पूरे जीवन बीमा के कर परिणाम

जीवन बीमा पॉलिसी खरीदने के लिए यह तय करना आम तौर पर स्थायी जीवन बीमा या टर्म लाइफ इंश्योरेंस के कम अवधि के विकल्प जैसे स्थायी नीतियों को चुनने के लिए नीचे आता है। दोनों के बीच उठाकर दोनों योजनाओं के कर प्रभाव सहित प्लस और माइनस को ध्यान से देखना आवश्यक है।

हमने जारेट टॉपेल, एक वित्तीय सलाहकार और हमारे साइट के एक सलाहकार नेटवर्क से पूछा, पूरे जीवन नीतियों के कुछ प्रमुख कर फायदे और नुकसान की रूपरेखा तैयार करने और सही निर्णय लेने के लिए उपभोक्ता सुझाव प्रदान करने के लिए कहा।

पूरे जीवन के कर फायदे क्या हैं?

पूरे जीवन बीमा का पहला मुख्य कर लाभ कर मुक्त मृत्यु लाभ है - आपके द्वारा दी गई धनराशि आपके लाभार्थियों को आपकी मृत्यु, कर-मुक्त (जैसा कि टर्म लाइफ इंश्योरेंस के मामले में है, पॉलिसीधारक की मृत्यु हो जाती है) कवर अवधि के दौरान)। साथ ही, अगर सही ढंग से प्रबंधित किया जाता है, तो संपूर्ण जीवन नीतियां मालिक को कर-मुक्त ऋण प्रदान कर सकती हैं। ये ऋण सीधे मृत्यु लाभ से बाहर आते हैं जो आपके लाभार्थियों के पास जाते हैं और उन्हें वापस भुगतान करने की आवश्यकता नहीं होती है (फिर, मान लीजिए कि नीति सही ढंग से प्रबंधित की जाती है)। ये ऋण नकद का एक स्रोत प्रदान कर सकते हैं जिसका उपयोग कॉलेज के वित्त पोषण या पूरक सेवानिवृत्ति आय जैसे विभिन्न कारणों से किया जा सकता है।

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संभावित नुकसान क्या हैं?

पूरे जीवन नीतियों और उनके संबंधित कर-मुक्त ऋणों के साथ एक संभावित गड़बड़ी यह है कि, यदि सही ढंग से प्रबंधित नहीं किया जाता है, तो पॉलिसी ऋण कर योग्य बन सकता है, अक्सर उस समय जब ग्राहक कम से कम इसे बर्दाश्त कर सकता है। यह तब हो सकता है जब पॉलिसी समाप्त हो जाती है या आत्मसमर्पण कर दी जाती है। साथ ही, ध्यान रखें कि यदि पॉलिसी लोन और उस ऋण पर अर्जित कोई भी ब्याज पॉलिसी में उपलब्ध वास्तविक नकद मूल्य से बड़ा हो जाता है, तो आपको पॉलिसी में अधिक पैसा देना पड़ सकता है या पॉलिसी बीमा द्वारा समाप्त की जा सकती है कंपनी, संभवतः एक कर योग्य घटना बना रही है।

उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि पॉलिसी का 10,000 डॉलर का नकद मूल्य है, और धारक $ 9,000 का पॉलिसी लोन लेता है। यदि इस ऋण पर ब्याज का भुगतान नकद मूल्य से भी किया जा रहा है (जो अब 9,000 डॉलर के ऋण के कारण केवल $ 1,000 है), तो एक बार जब आपके पास जमा ब्याज में $ 1,000 से अधिक हो, तो आपका कुल मूल ऋण ($ 9, 000) और ब्याज का भुगतान या देय ($ 1,000-प्लस) उपलब्ध $ 10,000 मूल नकद मूल्य से अधिक होगा।

इस स्थिति में, आपको या तो अधिक धन के साथ पॉलिसी को फंड करने की आवश्यकता होगी या इसे समाप्त कर दें, इस मामले में ऋण कर योग्य हो जाता है। सबक यह है कि पॉलिसीधारकों को सावधान रहना होगा कि वे अपनी नीतियों के नकद मूल्य तक कैसे और कब पहुंचें।

पूरे जीवन नीतियों के साथ एक और संभावित नुकसान यह है कि वे आमतौर पर टर्म इंश्योरेंस खरीदने से अधिक महंगे होते हैं, जिसमें कई वर्षों की संख्या शामिल होती है। अगर कोई पूरी जिंदगी पॉलिसी खरीदता है और फिर अप्रत्याशित वित्तीय या स्वास्थ्य कार्यक्रम (उदाहरण के लिए, काम बंद करने या बंद करने की आवश्यकता होने के कारण) प्रीमियम का भुगतान जारी रखने का जोखिम नहीं उठा सकता है, तो उपभोक्ता अंततः नीति को समाप्त कर देता है। इस परिदृश्य में, उपभोक्ता को कभी भी पॉलिसी के टैक्स-फ्री कैश वैल्यू हिस्से का लाभ उठाना नहीं था और बीमा कवरेज के लिए अधिक भुगतान किया गया था जो टर्म इंश्योरेंस के तहत सस्ता होगा।

ये कारक सेवानिवृत्ति योजना के अन्य हिस्सों को कैसे प्रभावित करते हैं?

हालांकि पूरे जीवन बीमा का उपयोग करने के कर लाभ लुभावना हो सकते हैं, लेकिन यदि आप सेवानिवृत्ति के लिए एक निवेश वाहन के रूप में अपनी पूरी जीवन नीति का उपयोग कर रहे हैं तो आपको संभावित रूप से कम समग्र रिटर्न के मुकाबले इस लाभ का वजन करना होगा। पूरे जीवन नीतियों का नकद मूल्य (निवेश पक्ष) प्रति वर्ष 1% से 3% की सीमा में अक्सर ब्याज का भुगतान करता है। तो सवाल बन जाता है, क्या आप अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों तक 1% से 3% ब्याज तक पहुंच सकते हैं? ज्यादातर लोगों के लिए, इस सवाल का जवाब एक शानदार संख्या है।

इस प्रकार, गारंटीकृत वापसी औसत निवेशक को "महसूस" कर सकती है, लेकिन हकीकत में यह केवल गारंटी दे सकता है कि वह कभी भी सेवानिवृत्त नहीं हो सकता है। यही कारण है कि हम अक्सर ग्राहकों को टर्म इंश्योरेंस खरीदते हैं और म्यूचुअल फंड और / या एक्सचेंज ट्रेडेड फंडों के विविध पोर्टफोलियो में अंतर (कम बीमा लागत से बचत) निवेश करते हैं।

जैरेट बी टॉपेल बर्कले, कैलिफ़ोर्निया में टॉपेल और डायस्टसी वेल्थ मैनेजमेंट में एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और भागीदार है।