401 (के) योजनाएं, खरीदारी और सुप्रीम कोर्ट

जोनाथन ब्रॉडबेंट द्वारा

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कुछ लोगों को खरीदारी करना अच्छा लगता है - सबसे अच्छे सौदों के लिए शिकार की चुनौती से प्यार करना और सबसे कम संभव मूल्य के लिए उच्चतम गुणवत्ता वाली सामग्री स्कोर करना। शायद आप इस तरह हैं। यहां तक ​​कि यदि आप नहीं हैं, तो भी आप बड़े टिकट खरीदने के निर्णय लेने के दौरान अपने कोने में एक पावर शॉपर चाहते हैं।

दूसरों के पास इतना पैसा है कि उन्हें परवाह नहीं है। वे जो चाहते हैं वो खरीदते हैं, जब वे इसे चाहते हैं, और कीमत टैग को भी न देखें। आप शायद इस तरह के व्यक्ति को आपकी ओर से बड़े खरीद निर्णय लेने नहीं चाहते हैं। दुर्भाग्यवश, यह आपके जीवन के सबसे महत्वपूर्ण खरीदारी निर्णयों में से एक के साथ हो रहा है - जो आपकी सेवानिवृत्ति बचत में निवेश करने के लिए निवेश करता है।

यह एक मुद्दा इतना महत्वपूर्ण है कि सुप्रीम कोर्ट ने हाल ही में उस निर्णय में वजन कम किया जो 401 (के) योजनाओं को हमेशा के लिए बदल सकता है।

यहां बताया गया है कि आपकी सामान्य कार्यस्थल सेवानिवृत्ति योजना कैसे होती है: कंपनी में कोई भी उच्च 401 (के) योजना, या ऐसा कुछ शुरू करने का निर्णय लेता है। योजना की संरचना पहले से स्थापित की जाती है, आमतौर पर जिस कंपनी ने योजना का प्रबंधन करने के लिए चुना है, और शायद ही कभी देखा जाता है। सभी सुविधाएं - जैसे कि योगदान करने के लिए, जब वे अपने खाते खोल सकते हैं, निवेश विकल्प और इतने पर - जो भी धन धारण कर रहा है और योजना चला रहा है, उससे काफी अधिक निर्धारित है। वे आम तौर पर निवेश से अपना पैसा बनाते हैं।

इसका मतलब है कि एक म्यूचुअल फंड कंपनी, उदाहरण के लिए, अपने अधिक उत्पादों को बेचने में सक्षम होने के लिए 401 (के) योजना प्रदान कर सकती है। इसका यह भी अर्थ है कि यह शायद योजना में बहुत सी वास्तव में अच्छी सुविधाएं प्रदान नहीं करना चाहता है, क्योंकि वे केवल लागत जोड़ते हैं और लाभ कम करते हैं। अधिक महत्वपूर्ण बात यह है कि म्यूचुअल फंड कंपनी के लोग आपको सबसे महंगे निवेश की पेशकश करना चाहते हैं, जो उन्हें लगता है कि वे इससे दूर हो सकते हैं।

आप उम्मीद कर सकते हैं कि वे इसे खींचने का प्रयास करें यदि यह केवल एक व्यक्ति (आप) योजना में निवेश कर रहा था। लेकिन आप एक कंपनी के लायक लोगों का हिस्सा हैं। इससे आपको और आपके सहकर्मियों को क्रय शक्ति मिलनी चाहिए। इस तरह की क्रय शक्ति के बारे में सोचें: एक कार खरीदने के लिए एक कार डीलर जाने की कल्पना करें। आप सबसे अच्छी कीमत प्राप्त करने का प्रयास करेंगे। अब उस डीलरशिप पर दिखने की कल्पना करें जिसमें एक सौ अन्य लोग भी खरीदना चाहते हैं। अब आप डीलरशिप को कीमत पर उतरने के लिए कह सकते हैं या आप दूसरे डीलरशिप पर जा रहे हैं।

यह अच्छा होगा अगर आपके 401 (के) के साथ भी यही बात हो सकती है। लेकिन अक्सर, यह नहीं करता है। आपकी कंपनी के भीतर रुचि रखने वाले, कुशल और उद्देश्यपूर्ण व्यक्ति या आपकी योजना के तटस्थ सलाहकार के बिना, हो सकता है कि आपके पास शुल्क बातचीत पर कोई काम न करे।

कंपनियां जो आपको उत्पाद बेचने के उद्देश्य से 401 (के) योजनाएं प्रदान करती हैं, ने अपने लाभ की रक्षा के लिए वर्षों में कुछ चीजें बहुत अच्छी तरह से की हैं। उन्होंने तथाकथित प्रत्यक्ष पेशकश की है, जो एक कंपनी को एक साधारण रूप भरने की अनुमति देती है, और पोफ, कर्मचारियों के सवालों के जवाब देने के लिए निवेश से भरा एक योजना है और एक कॉल सेंटर है। इस बात पर ध्यान न रखें कि अंततः निवेशकों को शुल्क के रूप में क्या खर्च होता है।

इन योजना प्रदाताओं ने यह भी पहचाना है कि वास्तव में एक स्मार्ट योजना सलाहकार कम शुल्क पर बातचीत करने या कम लागत वाले निवेश पर स्विच करके निवेश की लागत को कम करने का प्रयास कर सकता है। योजना प्रदाताओं ने नियमित सलाहकारों के अतिरिक्त, ऐसे सलाहकारों का भुगतान करने के कुछ तरीके बनाए। हम कुछ और समय "ओवरराइड" और "खोजकर्ता की फीस" के बारे में बात करेंगे। वे मूल्य-खरीदारी समीकरण से सलाहकार को लेने का सिर्फ शानदार तरीका हैं।

यहां पर सुप्रीम कोर्ट आ गया है। इस वर्ष एक सर्वसम्मति से इस मामले में टिबल बनाम एडिसन के नाम से जाना जाता है, न्यायाधीशों ने कहा: इतना तेज़ नहीं। किसी को यह सुनिश्चित करने के लिए जिम्मेदार होना होगा कि हमारे महान अमेरिकी श्रमिकों की अच्छी तरह से देखभाल की जाए, न केवल निर्णय लेने पर, बल्कि आने वाले वर्षों तक। दूसरे शब्दों में, सुप्रीम कोर्ट ने संकेत दिया कि किसी को अच्छे निर्णय लेने के लिए ज़िम्मेदार होना चाहिए और फिर उन्हें कई बार जाना और परिस्थितियों में बदलाव के रूप में उन्हें फिर से देखना चाहिए। और वे किसके लिए इशारा कर रहे हैं? अच्छा प्रश्न! आपको लगता है कि यह योजना प्रदाता है। लेकिन ज्यादातर, यह योजनाएं - नियोक्ता की पेशकश करने वाली कंपनियां हैं। योजना सलाहकारों की भूमिका को फिर से परिभाषित करने और उन्हें काम करने के लिए मजबूर करने के प्रयास भी जारी हैं केवल अपने ग्राहकों के सर्वोत्तम हितों में। आपको "फिडियसरी नियम" देखकर इस पर बहुत कुछ मिलेगा।

अपने कार्यों के लिए ज़िम्मेदार सभी सेवानिवृत्ति योजना सलाहकारों को बहुत समझदारी मिलती है। आखिरकार, बहुत से कंपनियों के पास तकनीकी परिष्कार और कर्मचारी नहीं हैं जो चल रहे शुल्क वार्ता और सेवाओं के समझौतों को निपुण करते हैं। प्रमुख वित्तीय फर्म वापस लड़ रहे हैं, हालांकि, यह सुझाव देते हुए कि उनके कर्मचारियों को उनके द्वारा किए गए कार्यों के लिए उत्तरदायी (और जो पैसा) सेवानिवृत्ति योजनाएं अंततः छोटे निवेशक को चोट पहुंचाएंगी। यह बहस चल रही है। इसके लिए और अधिक नए के लिए देखें और, हर तरह से, अपने सांसदों को यह पता चले कि आप इसके बारे में कैसा महसूस करते हैं।

तो, उत्पादों के जारीकर्ता क्यों नहीं हैं - योजना प्रदाताओं - पहले से ही उत्तरदायी माना जा रहा है, आप पूछते हैं? यह आसान है: क्योंकि अनुबंध जो नियोक्ता एक योजना शुरू करने और बनाए रखने के लिए हस्ताक्षर करते हैं, विशेष रूप से प्रदाताओं को क्षतिपूर्ति करते हैं।

एक निजी दुकानदार के साथ मॉल की ओर बढ़ने की कल्पना करें, और जब आप उसे अपना क्रेडिट कार्ड सौंपने वाले हैं, तो वह कहती है, "आप समझते हैं कि मुझे आपको कुछ भी प्राप्त करने के लिए कोई दायित्व नहीं है, या आपको कीमत पर वास्तव में बर्दाश्त कर सकते हैं, है ना? "अब कल्पना करें कि सिर्फ जूते या एक नए कोट की बजाय, आप निवेश के बारे में बात कर रहे हैं जो आखिरकार आराम से रिटायर होने की आपकी क्षमता निर्धारित करेगा।

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