5 प्रमुख सामाजिक सुरक्षा रणनीतियां हर किसी को जानना चाहिए
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जो अल्फोन्सो, सीएफपी®, सीएफसी, ईए, एलटीसी द्वारा
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किसी ने कभी नहीं कहा कि आप सामाजिक सुरक्षा पर रॉयल्टी की तरह जी सकते हैं। कार्यक्रम हमेशा सेवानिवृत्ति के लिए आधार प्रदान करने का इरादा था, लेकिन किसी की कामकाजी आय को पूरी तरह से प्रतिस्थापित नहीं करना था। ऐसा कहकर, एक सेवानिवृत्ति रणनीति विकसित करने में सामाजिक सुरक्षा के महत्व को अनदेखा करना गलत है, दो महत्वपूर्ण फायदे दिए गए हैं सामाजिक सुरक्षा लाभ सेवानिवृत्ति आय के अधिकांश अन्य स्रोतों पर हैं: गारंटीकृत आजीवन लाभ और रहने की समायोजन की वार्षिक लागत, या कोला।
सामाजिक सुरक्षा आय की अनूठी प्रकृति को देखते हुए, यह हमें इस लाभ को अधिकतम करने के लिए हम सब कुछ करने के लिए व्यवहार करता है। लेकिन सामाजिक सुरक्षा एक बहुत ही जटिल प्रणाली है जिसमें असंख्य नियम और विनियम शामिल हैं। रोडमैप के बिना इन्हें नेविगेट करना मुश्किल हो सकता है। हालांकि सिस्टम की जटिलताओं से परिचित एक सलाहकार के साथ काम करने के लिए कोई प्रतिस्थापन नहीं है, लेकिन मैं अपने सामाजिक सुरक्षा लाभ को प्रबंधित करने में बड़ी गलतियों से बचने में मदद करने के लिए निम्नलिखित 5 मूल सिद्धांतों की पेशकश करना चाहता हूं।
1. 62 साल की उम्र में दावा न करें
कोई भी 62 साल की उम्र में सामाजिक सुरक्षा सेवानिवृत्ति का दावा कर सकता है। कुछ मामलों में यह सही विकल्प है, जैसे कि जब एक अविवाहित व्यक्ति की जीवनशैली कम होती है। ज्यादातर मामलों में, हालांकि, पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु (एफआरए) से पहले लाभ लेना एक गलती है कि ऐसा करने से स्थायी लाभ में कमी आती है। किसी के लिए जिसका एफआरए 66 वर्ष है, 62 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति लाभ लेना परिणामस्वरूप 25% लाभ में कमी आती है। यह कमी शुरुआत में बहुत कुछ नहीं लगती है, लेकिन सालाना कोला समायोजन के प्रभाव के कारण इसका प्रभाव समय के साथ बढ़ता है। यदि, उदाहरण के लिए, 66 वर्ष की उम्र में किसी का एफआरए सेवानिवृत्ति लाभ $ 1,000 / माह है, तो 62 वर्ष की आयु में दावा करने से यह $ 750 हो जाता है, एक $ 250 कमी। 2.8% की वार्षिक कोला मानते हुए, यह अंतर 85 वर्ष तक $ 472 ($ 1,415 बनाम $ 1,887) तक बढ़ता है, और अब तक एक लंबा जीवन बढ़ता जा रहा है।
2. 70 साल की उम्र तक लाभ लेने में देरी
प्रारंभिक साइन-अप के परिणामस्वरूप लाभ में कमी का प्रतिबिंब क्रेडिट सेवानिवृत्ति की आयु से पहले लाभ की शुरुआत में देरी के लिए अर्जित क्रेडिट है। प्रत्येक वर्ष के लिए आप उस उम्र से परे प्रतीक्षा करते हैं, आप 8% की देरी सेवानिवृत्ति क्रेडिट (डीआरसी) कमा सकते हैं। रिट्रीरी के लिए जिसका एफआरए 66 है, इसलिए, लाभ में 32% की वृद्धि में 70 साल की उम्र तक लाभ का दावा करने का इंतजार है। यदि एफआरए लाभ $ 1,000 है, तो कोला समायोजन को छोड़कर 70 वर्ष का लाभ $ 1,320 होगा। अगर हम 66 साल की एफआरए के साथ रिट्रीरी के लिए 62 साल की उम्र में लाभ के लिए 70 लाभ की देरी की तुलना में 70 साल के लाभ की तुलना करते हैं तो प्रभाव और भी नाटकीय है। डीआरसी के साथ 70 साल का लाभ 62 साल की उम्र के मुकाबले 76% अधिक है! जाहिर है, पिछले एफआरए में देरी से उन लोगों को महत्वपूर्ण अतिरिक्त आजीवन आय मिलती है जो इस रणनीति का लाभ उठाते हैं।
3. जोड़ों के लिए रणनीतियों को अधिकतम करें
सामाजिक सुरक्षा नियम विषमलैंगिक विवाहित जोड़ों को विभिन्न दावा विकल्पों की अनुमति देते हैं जिनका उपयोग बड़े प्रभाव के लिए किया जा सकता है। इनमें जीवनशैली संचयी आय को अधिकतम करने के क्रम में क्रमशः पारस्परिक और सेवानिवृत्ति लाभ का दावा करते समय अनुकूलन शामिल होते हैं। इन रणनीतियों को एफआरए के बाद ही संभव है।
"फाइल एंड सस्पेंड" रणनीति एक उच्च कमाई करने वाले पति को अनुमति देती है जो अपने पति / पत्नी को पारस्परिक लाभ का दावा करने के लिए सक्षम करने के दौरान 70 वर्ष की उम्र में अपने सेवानिवृत्ति लाभ में देरी करना चाहता है। अनिवार्य रूप से, उच्च कमाई अपने एफआरए को अपने सेवानिवृत्ति लाभ के लिए फाइल करने तक प्रतीक्षा करता है। उसके बाद वह तुरंत उस लाभ को निलंबित कर देता है ताकि वह 70 साल की उम्र तक डीआरसी कमा सकें। साथ ही, कम कमाई करने वाले पति / पत्नी को भी एफआरए में रहने की जरूरत है, उसके पति की फाइलिंग द्वारा प्रेरित स्पाउज़ल लाभ के लिए "प्रतिबंधित आवेदन" उनके लाभ के लिए। उसके बाद उसके पास एक पारस्परिक लाभ प्राप्त करना जारी रखने का विकल्प होता है, या 70 वर्ष की उम्र में अपने लाभ के लिए स्विचिंग का विकल्प होता है।
"कुछ ले लो, अधिक बाद में लें" रणनीति एक और लाभ अधिकतम रणनीति है जो पति / पत्नी के लिए उपलब्ध है। इस परिदृश्य में, उसके एफआरए में सेवानिवृत्ति लाभ के लिए कम कमाई करने वाली पति / पत्नी। यह अपने पति को अपने एफआरए में एक पारस्परिक लाभ के लिए प्रतिबंधित आवेदन दर्ज करने में सक्षम बनाता है। उच्च कमाई 70 साल की उम्र तक पारस्परिक लाभ प्राप्त करती रही है, जिस समय वह अपने सेवानिवृत्ति लाभ पर स्विच करता है, जिसे डीआरसी अर्जित करने के परिणामस्वरूप अधिकतम किया गया है।
निर्णय लेना कि उपर्युक्त रणनीतियों में से कौन सा सर्वोत्तम परिणाम उत्पन्न करता है, विश्लेषण के लिए आवश्यक है और संबंधित उम्र और एफआरए सेवानिवृत्ति लाभों पर निर्भर करता है। आजीवन आय अधिकतमता के अवसरों को देखते हुए इन रणनीतियों को देखते हुए, अपने विशेष परिस्थिति के लिए सर्वोत्तम रणनीति पर निर्णय लेने के लिए एफआरए पहुंचने से पहले पति / पत्नी आगे बढ़ने के लिए महत्वपूर्ण है।
4. तलाकशुदा पति / पत्नी के रूप में अपने विकल्पों को जानें
कई तलाकशुदा पति इस बात से अनजान हैं कि वे अपने पूर्व पत्नी के रिकॉर्ड पर पारस्परिक या उत्तरजीवी लाभ के हकदार हो सकते हैं। मुख्य मानदंड यह है कि क्या शादी कम से कम 10 साल तक चली और क्या दावेदार पति / पत्नी ने फिर से शादी की है या नहीं। अगर दावेदार ने दोबारा शादी की है तो तलाकशुदा पति / पत्नी लाभ उपलब्ध नहीं हैं। उत्तरजीवी लाभ तलाकशुदा पति / पत्नी के लिए उपलब्ध नहीं हैं अगर वह 60 वर्ष से पहले (या 50 अक्षम होने पर) पुनर्विवाह करता है। ध्यान दें कि जीवित लाभ 60 वर्ष (या 50) के रूप में उपलब्ध हैं और 62 वर्ष की आयु में पारस्परिक लाभ उपलब्ध हैं, एफआरए से पहले उन्हें ले जाया जाएगा।
तलाकशुदा व्यक्ति, विशेष रूप से जिनके पूर्व पति विवाह में उच्च कमाई करने वाले थे, उन्हें एसएसए से संपर्क करना चाहिए यदि वे मानते हैं कि वे उपर्युक्त नियमों के तहत लाभ के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं।
5. यदि आपको आवश्यकता हो तो काम पर वापस जाएं
एफआरए सेवानिवृत्ति लाभों का एक सूत्र का उपयोग करके गणना की जाती है जो पहले किसी के कामकाजी करियर पर अर्जित आय के उच्चतम 35 वर्ष का औसत होता है। बहुत से लोग, विशेष रूप से महिलाएं जो परिवार को बढ़ाने के लिए पूरी तरह से या कुछ हिस्सों में कार्यबल से बाहर निकलती हैं, या तो उनके पास 35 साल का कमाई इतिहास नहीं होता है, या यदि वे करते हैं, तो अपेक्षाकृत कम कमाई के साथ सालों हैं। इसका मतलब है कि कम या कोई कमाई वर्ष 35 साल के औसत में जोड़ा जाएगा, जिसके परिणामस्वरूप कम एफआरए लाभ होगा। काम पर वापस जाना आपके अंतिम सेवानिवृत्ति लाभ को बढ़ाने के लिए एक गारंटीकृत तरीका है जिससे आप लाभ गणना से कम कमाई वाले वर्षों को खत्म कर सकते हैं।
सामाजिक सुरक्षा एक जटिल प्रणाली है और उपर्युक्त इसकी जटिलताओं की विस्तृत समीक्षा के रूप में नहीं है। मेरी आशा है कि उपर्युक्त रणनीतियों को हाइलाइट करके, आप यह देखने में सक्षम होंगे कि वे आपकी विशिष्ट परिस्थितियों पर कैसे लागू हो सकते हैं और इस क्षेत्र में विशेषज्ञता के साथ सलाहकार के साथ काम करते समय बेहतर दावा करने के निर्णय लेने के लिए सक्षम हो सकते हैं।
