80-10-10 ऋण: जब दो बंधक आपको पैसे बचा सकते हैं
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विषयसूची:
- 80-10-10 ऋण क्या है?
- 80-10-10 ऋण कैसे प्राप्त करें
- अपनी मुफ्त क्रेडिट स्कोर रिपोर्ट प्राप्त करें
- बंधक बीमा से बचें
- जंबो बंधक को बदलना
- 80-10-10 पेशेवर और विपक्ष
- पेशेवरों
- विपक्ष
- पिगबैक ऋण का इतिहास
- आगे क्या होगा?
- बचाना आपके अगले घर पर नीचे भुगतान के लिए
- सीखना पीएमआई से छुटकारा पाने के लिए कैसे
- चेक आउट पहली बार खरीदारों की भुगतान रणनीतियां नीचे
एक 80-10-10 ऋण आपको दो बंधक के साथ घर खरीदने देता है जो कुल खरीद का 9 0% और 10% नीचे भुगतान करता है। लोगों को निजी बंधक बीमा का भुगतान करने से बचने के लिए 80-10-10 बंधक मिलते हैं, जंबो ऋण की सख्त उधार आवश्यकताओं को दूर करते हैं, या दूसरे को बेचने से पहले एक घर खरीदते हैं। 80-10-10 बंधक को कभी-कभी पिगबैक ऋण कहा जाता है।
80-10-10 ऋण क्या है?
80-10-10 ऋण नीचे भुगतान के साथ दो बंधक के रूप में संरचित होते हैं। पहला नंबर हमेशा प्राथमिक बंधक का प्रतिनिधित्व करता है, मध्य संख्या द्वितीयक ऋण का प्रतिनिधित्व करती है, और तीसरा नंबर नीचे भुगतान का प्रतिनिधित्व करता है।
| एक 80-10-10 ऋण दो बंधक है, साथ ही नीचे भुगतान: | |
| पहला बंधक: | घर की कीमत का 80% |
| दूसरा बंधक: | घर की कीमत का 10% |
| अग्रिम भुगतान: | घर की कीमत का 10% |
" कैलकुलेटर: नीचे भुगतान के लिए बचत
उच्चारण "अस्सी दस दस", इसे कुछ उधारदाताओं द्वारा "संयोजन ऋण" भी कहा जाता है। इसे 2000 के दशक की शुरुआत में आवास बुलबुले के दौरान "पिगबैक लोन" कहा जाता था, लेकिन उस शब्दावली का प्रयोग अक्सर नहीं किया जाता है।
80-10-10 सबसे आम संयोजन है, लेकिन संख्याओं के अन्य मिश्रण संभव हैं।
80-10-10 का संयोजन सबसे आम है, लेकिन संख्याओं के अन्य मिश्रण संभव हैं। उदाहरण के लिए, लोगों को कभी-कभी कोंडोमिनियम खरीदने के लिए 75-15-10 ऋण मिलते हैं क्योंकि वे कोंडो के मूल्य का अधिकतम 75% उधार ले कर कम बंधक दरों को प्राप्त कर सकते हैं।
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80-10-10 ऋण कैसे प्राप्त करें
80-10-10 बंधक प्राप्त करने के लिए दो अलग-अलग ऋणों के लिए आवेदन करना आवश्यक है: प्राथमिक बंधक और दूसरा बंधक। कुछ मामलों में, आपको अलग-अलग उधारदाताओं से ऋण प्राप्त करने की आवश्यकता होगी। प्राथमिक बंधक के लिए ऋण अधिकारी को बताएं कि आप 80-10-10 ऋण चाहते हैं और दूसरे बंधक कर सकते हैं जो उधारदाताओं के लिए रेफ़रल अनुरोध करते हैं।
दो ऋणों के लिए आवेदन करना मतलब है कि वित्तीय दस्तावेजों के दो सेट इकट्ठा करना, दो आवेदन दाखिल करना और दो closings के माध्यम से जाना।
यदि आपको लगता है कि 80-10-10 ऋण आपके लिए सही है, तो आपका अगला कदम घर के मूल्य के 80% पर एक पारंपरिक ऋण के लिए आवेदन करना है, साथ ही मूल्य के 10% के लिए इक्विटी ऋण या क्रेडिट लाइन।
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बंधक बीमा से बचें
उधारदाताओं को निजी बंधक बीमा की आवश्यकता होती है जब अनुरूप ऋण घर के 80% से अधिक मूल्य के लिए होता है। एक 80-10-10 ऋण बंधक उधार नियमों में एक छेड़छाड़ का लाभ लेता है क्योंकि प्राथमिक बंधक घर की कीमत का 80% (या कम) है। उधारकर्ता के 10% नीचे भुगतान का संयोजन और अन्य 10% के लिए दूसरा बंधक उधारकर्ता को बंधक बीमा से बचने की अनुमति देता है।
" अधिक: निजी बंधक बीमा, या पीएमआई के बारे में सब कुछ
बहुत अच्छे क्रेडिट वाले लोगों के लिए, 80-10-10 ऋण बंधक बीमा के साथ एक से कम खर्च कर सकते हैं।
80-10-10 ऋण में दूसरा बंधक आमतौर पर क्रेडिट की होम इक्विटी लाइन या एचईएलओसी होता है। 740 या उससे अधिक के क्रेडिट स्कोर वाले लोगों के लिए, पहले 10 वर्षों के दौरान 80-10-10 ऋण अक्सर बंधक बीमा के साथ पारंपरिक ऋण से कम खर्च करते हैं जबकि एचईएलओसी केवल ब्याज है। 80-10-10 का लाभ उन लोगों के लिए कम क्रेडिट स्कोर वाले लोगों के लिए है जो उनके द्वारा लगाए गए उच्च ब्याज दरों के कारण होते हैं।
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जंबो बंधक को बदलना
अधिक महंगी घरों के कुछ खरीदारों जंबो बंधक के लिए कठोर उधार आवश्यकताओं के आसपास 80-10-10 बंधक चुनते हैं। इरविंग, टेक्सास में प्लैनेट होम लैंडिंग के लिए शाखा प्रबंधक हेनरी ब्रांट कहते हैं, जंबो ऋणों को बंधक के मुकाबले बड़े डाउन पेमेंट, उच्च क्रेडिट स्कोर और अधिक नकद भंडार की आवश्यकता होती है।
" अधिक: जंबो ऋण: आपको क्या जानने की जरूरत है
जंबो ऋण के लिए कड़े आवश्यकताओं के बारे में जानने के लिए यहां दो रणनीतियों हैं, ब्रांडेड कहते हैं:
- अनुरूप सीमा से नीचे ऋण राशि कम करें। एक उधारकर्ता एक अनुरूप ऋण प्राप्त करने के लिए 80-10-10 का उपयोग कर सकता है, जिसमें जंबो बंधक की बजाय लूसर ऋण मानदंड होते हैं। किसी ऐसे व्यक्ति का अनुमानित मामला लें जो बाजार में 550,000 डॉलर का घर खरीदता है जहां अनुरूप सीमा $ 453,100 है। खरीदार के पास 10% नीचे भुगतान के लिए पर्याप्त है, लेकिन 20% नीचे भुगतान के लिए पर्याप्त नहीं है। इस मामले में, उधारकर्ता $ 55,000 नीचे भुगतान कर सकता है, $ 55,000 एचईएलओसी प्राप्त कर सकता है, और 440,000 डॉलर के लिए बंधक ले सकता है, जो एक अनुरूप ऋण है।
- 20% नीचे के साथ अधिक अनुकूल शर्तें प्राप्त करें। ब्रांडेड कहते हैं कि जब उधारकर्ता 20% से कम रखता है तो उधारकर्ता जुम्बोस के लिए उच्च ब्याज दरें लेते हैं। ब्रांट का कहना है कि एक लाख डॉलर के घर खरीदने वाले व्यक्ति के पास डाउन पेमेंट के लिए 200,000 डॉलर नहीं हो सकते हैं, लेकिन $ 100,000 हो सकते हैं।ऐसे उधारकर्ता को 80-10-10 ऋण मिल सकता है और प्राथमिक बंधक पर बेहतर ब्याज दर छीन सकती है। कुछ उधारकर्ता 80-15-5 बंधक के लिए भी अर्हता प्राप्त कर सकते हैं यदि उनके पास लाखों डॉलर के घर पर डाउन पेमेंट के लिए "केवल" $ 50,000 है।
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80-10-10 पेशेवर और विपक्ष
पेशेवरों
- उधारकर्ताओं को बंधक बीमा को स्पष्ट करने के लिए अनुरूप बनाने की अनुमति दें
- उधारकर्ता जंबो ऋण से बच सकते हैं, जिनमें कठोर आवश्यकताएं होती हैं
- जंबो उधारकर्ताओं को डाउन पेमेंट के पूरक के रूप में दूसरे बंधक का उपयोग करके बेहतर बंधक दर मिलती है
विपक्ष
- उधारकर्ता को एक के बदले दो ऋणों के लिए आवेदन करना और बंद करना होगा
- बाद में प्राथमिक बंधक को पुनर्वित्त करना मुश्किल हो सकता है क्योंकि इसे दूसरे बंधक ऋणदाता की सहमति की आवश्यकता होती है
- शुरुआती ड्रा अवधि (आमतौर पर 10 वर्ष) के दौरान एचईएलओसी पर न्यूनतम, ब्याज-केवल भुगतान करते समय मकान मालिक अधिक धीरे-धीरे इक्विटी बनाते हैं।
- एचईएलओसी पर ब्याज दरें परिवर्तनीय हैं, इसलिए वे ऊपर जा सकते हैं
यदि 80-10-10 ऋण वह समाधान नहीं है जिसे आप ढूंढ रहे हैं, तो आप दो विकल्प चुन सकते हैं:
- शून्य या कम डाउन पेमेंट के साथ बंधक पाएं
- जंबो बंधक ऋणदाता से होम लोन पाएं
पिगबैक ऋण का इतिहास
21 वीं शताब्दी की शुरुआत में आवास बूम के दौरान, उधारदाताओं ने बिना पैसे के घर खरीदने के लिए पिगबैक ऋण लगाया। आम तौर पर, घर खरीदार को घर की कीमत का 80% और घर की कीमत के 20% के लिए एचईएलओसी के लिए प्राथमिक बंधक मिला। इस संरचना ने बंधक बीमा से परहेज करते हुए घर खरीदारों को शून्य प्रतिशत नीचे रखने की इजाजत दी।
इन नो-मनी-डाउन पिगबैक लोन ने घरेलू कीमतों की ऊपरी सर्पिल में योगदान दिया। और क्योंकि इन घरों के मालिकों ने अपने घरों को खरीदने के दौरान अपने पैसे कम से कम जोखिम उठाया था, जब मूल्य गिरने लगे तो उन्होंने आसानी से अपने घरों को फौजदारी में छोड़ दिया। नो-मनी-डाउन पिगबैक मॉर्टगेज रियल एस्टेट बस्ट और ग्रेट मंदी के कई योगदानकर्ताओं में से एक थे।
इस सबक को सीखा कि उधारकर्ताओं को घरों से दूर जाने की संभावना कम थी, अगर उन्होंने अपना पैसा कम कर दिया था, तो उधारदाताओं को अब ज्यादातर उधारकर्ताओं के लिए भुगतान की आवश्यकता है, जिसमें 80-10-10 ऋण के लिए अक्सर आवश्यक 10% नीचे भुगतान शामिल है।
