90,000 कारण आपको गलत बंधक क्यों मिला है
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हमारे माता-पिता, और यहां तक कि दादा दादी, इन तरह की दरों को कभी नहीं देखा। 15 साल का गृह ऋण अब 2.84% है, जबकि 30 साल का ऋण 3.5 9% है। और अधिक मकान मालिक बोर्ड पर छोटे-अवधि के ऋण के साथ पुनर्वित्त ट्रेन की सवारी कर रहे हैं।
लेकिन 15 साल के बंधक निकालने के लिए सभी के ऊपर एक कारण है। और यह जरूरी नहीं है कि जब आप पुनर्वित्त करते हैं तो आपके दिमाग में सबसे महत्वपूर्ण बात क्या है।
ज्यादातर लोग सोचते हैं कि 15 साल का बंधक 30 साल के भुगतान को दोगुना करता है। ऐसा नहीं, द मॉर्टगेज सोर्स इंक के अध्यक्ष विक्टर बेनौन ने कहा कि यदि कोई मकान मालिक 30 साल के ऋण पर 3.5% ब्याज पर $ 250,000 उधार ले रहा है, तो उसका मासिक भुगतान 1,140 डॉलर होगा। 3% ब्याज दर पर एक ही राशि के 15 वर्षीय ऋण के लिए $ 1,726 खर्च होंगे, जो प्रति माह लगभग $ 600 का अंतर है।
संख्याएं आश्चर्यजनक हैं। जो लोग अपने बंधक का भुगतान करते हैं वे ब्याज में हजारों डॉलर बचा सकते हैं। 15 साल के ऋण में ब्याज में 60,761 डॉलर की बढ़ोतरी हुई है, जो 30 साल के लिए 154,140 डॉलर बना है।
लेकिन कम अवधि के ऋण लेने का असली कारण पैसे बचाने के बारे में नहीं है। 15 साल के बंधक के लिए वसंत करने का सबसे आकर्षक कारण? यह इक्विटी तेजी से बनाता है।
यह विचार बेबी बूमर्स के लिए आकर्षक है जो अपने घर सेवानिवृत्ति में प्रवेश करते समय भुगतान करना चाहते हैं। छोटे घरमालक जल्द ही अपने घर का भुगतान करने और अपने परिवार के बढ़ने के रूप में अपग्रेड करने के लिए इक्विटी का उपयोग करने के विचार की तरह। इस बीच, जो लोग केवल पांच वर्षों के लिए अपने घर में रहने की योजना बना रहे हैं, उन्हें बेचने से पहले इक्विटी का निर्माण करने से लाभ हो सकता है।
पहले बंधक को चुकाना भी नकद मुक्त करता है जिसे निवेश किया जा सकता है या अन्य जीवित खर्चों के लिए उपयोग किया जा सकता है।
वित्तीय वकील लेस्ली Tayne सहमत हैं कि बंधक भुगतान को खत्म करना अच्छा है, लेकिन आदर्श उधारकर्ता को नौ से 12 महीने की बचत होनी चाहिए, फिर भी हर महीने बचत करने और बिलों का भुगतान करने और थोड़ा कर्ज लेने में सक्षम है।
बंधक स्वैपिंग
कम 15 साल की ऋण दरों का लाभ उठाने का सबसे आम तरीका पुनर्वित्त है। फ्रेडडी मैक के अनुसार, 2012 की पहली तिमाही में, 31% उधारकर्ताओं ने 30 साल के निश्चित दर बंधक का भुगतान किया और 20-, 15- या अल्पकालिक ऋण के साथ पुनर्वित्त किया।
बेनौन, जो अंदर रहा है 30 से अधिक वर्षों के लिए बंधक व्यवसाय ने कहा कि उनके 15% ग्राहक 15 साल के बंधक मार्ग का चयन करते हैं। उन्होंने कहा कि एक छोटा प्रतिशत भी एक छोटी अवधि पसंद करता है - 10 साल का ऋण।
"यह पुनर्वित्त का एक अच्छा समय है, लेकिन मान लीजिए कि वहां केवल एक ही कार्यक्रम है," उन्होंने कहा।
सभी के लिए नहीं
बंधक विशेषज्ञ, रियल एस्टेट वकील या कर पेशेवर से परामर्श करने के बाद, कुछ उधारकर्ता निर्धारित करते हैं कि अल्पकालिक बंधक उनके लिए नहीं हैं। नौकरी सुरक्षा, सेवानिवृत्ति और बंधक ब्याज से टैक्स ब्रेक पर लापता होने से उनकी चिंताओं में से एक है।
"मुझे लगता है कि लोगों को अब बचत नहीं है और वे सेवानिवृत्ति में पर्याप्त नहीं डाल रहे हैं," एक ऋण प्रबंधन / संकल्प विशेषज्ञ। "अगर वे अपनी नौकरी खो देते हैं या बीमारी का सामना करते हैं तो उन्हें वापस गिरने के लिए नकद की जरूरत होती है। बंधक को तेजी से भुगतान करना बहुत अच्छा है," लेकिन यह अन्य नुकसान नहीं होने पर यह नुकसान हो सकता है।
यह सब कुछ है आरओआई के बारे में - निवेश पर वापसी - और आप क्या कर सकते हैं।
[यदि आप घर खरीदने के लिए तैयार हैं, तो हमारे मासिक प्रिंसिपल और ब्याज भुगतान क्या होगा यह देखने के लिए हमारे बंधक कैलक्यूलेटर का उपयोग करें।]
30 साल के बंधक से 10 साल दाढ़ी देने का एक तरीका सालाना 13 वां भुगतान करना है। चेक पर "केवल प्रिंसिपल के लिए" लिखें और ऋणदाता प्रिंसिपल को धन लागू करेगा, न कि ब्याज।
टेने ने कहा कि दिसंबर 13 वें भुगतान के लिए एक अच्छा महीना है क्योंकि कई लोगों को बोनस प्राप्त होता है। लेकिन यह साल के किसी भी समय भुगतान किया जा सकता है जब तक कि यह सुसंगत है।
"लंबे समय तक छोटे मासिक बंधक भुगतान को तोड़कर, घरमालक खुद को उच्च भुगतान के साथ फंसने के जोखिम से बचा सकते हैं, उनकी घरेलू आय किसी भी कारण से कम होनी चाहिए।" 99
नहीं एक जानता है कि जब इन हत्यारा ब्याज दरें उच्च जमीन पर वापस आ जाएंगी। सावे उधारकर्ता उपलब्ध होने पर वित्तपोषण विकल्पों का लाभ उठाएंगे।
निवेश उत्तर: यह सुनिश्चित करने के लिए कर पेशेवरों और एक वकील से बात करें कि 15 साल का बंधक आपके वित्त के साथ एक अच्छा फिट है। उचित चेतावनी: यदि आप उच्च ब्याज क्रेडिट कार्ड के साथ खर्च के लिए भुगतान करके उच्च मासिक बंधक भुगतान की भरपाई करते हैं, तो आपने अल्पकालिक ऋण के उद्देश्य को हरा दिया है।
