एक उच्च-तार अधिनियम: सेवानिवृत्ति धन के साथ ऋण का भुगतान करना

अधिकांश लोग व्यक्तिगत ऋण या बैलेंस-ट्रांसफर क्रेडिट कार्ड के साथ ऋण को मजबूत करते हैं। अन्य अपने घरों में इक्विटी टैप करते हैं। ये विकल्प सभी जोखिम के साथ आते हैं।

तुलनात्मक रूप से, 401 (के) ऋण लेना सौम्य दिख सकता है - लेकिन यह सभी का सबसे जोखिम भरा विकल्प हो सकता है।

401 (के) ऋण: सस्ता लेकिन भरा हुआ

अधिकांश 401 (के) योजनाएं उपयोगकर्ताओं को उनकी सेवानिवृत्ति बचत के खिलाफ उधार लेने की अनुमति देती हैं। फिडेलिटी इनवेस्टमेंट्स के प्रवक्ता मेघन मर्फी कहते हैं, "हमारी योजना में से 5 में से 1 में प्रतिभागियों के पास ऋण बकाया है।"

401 (के) ऋण पर ब्याज दरें कम हैं - आम तौर पर प्राइम रेट से एक प्रतिशत अंक - और ब्याज भुगतान आपके खाते में वापस जाते हैं। लेकिन अगर आप अपना काम खो देते हैं, तो आपको त्वरित पुनर्भुगतान या कर और दंड का सामना करना पड़ता है। नेशनल ब्यूरो ऑफ इकोनॉमिक रिसर्च के मुताबिक, 401 (के) उधारकर्ताओं का दस प्रतिशत डिफ़ॉल्ट है; जो बकाया ऋण के साथ अपनी नौकरियां छोड़ते हैं, 86% डिफ़ॉल्ट।

यहां तक ​​कि एक पूरी तरह से चुकाया ऋण भी आपकी सेवानिवृत्ति योजनाओं को डेंट करता है। आपके द्वारा उधार लिया गया धन आपके 401 (के) के बाहर निवेश लाभ अर्जित नहीं करेगा, और एक बार चुकाया जाएगा, यह अभी भी खो समय के लिए तैयार नहीं हो सकता है।

इन कारणों से, वित्तीय विशेषज्ञ आमतौर पर अंतिम उपाय के अलावा 401 (के) ऋण के खिलाफ सावधानी बरतते हैं।

भाग्यशाली ऋण के लिए मदद लेना

किस चरम परिस्थितियों में 401 (के) ऋण स्वीकार्य हो सकता है?

मैकलीन, वर्जीनिया में सेंचुरियन वेल्थ मैनेजमेंट के वित्तीय योजनाकार स्टर्लिंग नेबलेट, एक जोड़े के साथ काम करते हैं जो एक बार कर्ज में तैर रहे थे। उन्होंने सुझाव दिया कि वे ऋण के साथ आगे बढ़ें - और यह सही विकल्प साबित हुआ।

वाशिंगटन, डी.सी.-क्षेत्रीय जोड़े ने क्रेडिट कार्ड ऋण में 70,000 डॉलर से ज्यादा की कमाई की थी। पेफ असंभव लग रहा था। लगभग 20% की दरों के साथ, ब्याज ने अपने भुगतान के भारी हिस्से का उपभोग किया।

"वे डर गए थे कि वे इस बड़े पैमाने पर उच्च ब्याज दर के ऋण से नीचे कभी नहीं निकलेगा," वे कहते हैं।

उच्च कर्ज वाले क्षेत्र में स्थानांतरित होने के बाद वे एक ही वेतन पर रहते हुए उनका कर्ज ढेर हो गया; बच्चों के खर्च, बढ़ती लागत और अधिक उनके क्रेडिट कार्ड पर चला गया। तब पत्नी ने एक नई नौकरी शुरू की, जिससे उनकी संयुक्त आय प्रति वर्ष करीब 200,000 डॉलर हो गई और उन्हें ऋण से निपटने के लिए प्रेरित किया गया, नेबलेट कहते हैं।

उन्होंने और जोड़े ने फैसला किया कि 401 (के) ऋण उनके क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करने का सबसे अच्छा तरीका था।

वजन 401 (के) ऋण

नेबलेट ने क्या माना है:

ब्याज को मजबूत करके बचाया गया ब्याज। यह जोड़ा 401 (के) ऋण पर 4% या उनके क्रेडिट कार्ड पर 20% का भुगतान कर सकता था - इसलिए ऋण लेने से उन्हें लगभग $ 25,000 बचाया गया। उन्होंने जो ब्याज दिया था, लगभग $ 5,250, को 401 (के) में फिर से निवेश किया गया था।

"हम अक्सर 401 (के) ऋण नहीं करते हैं," नेबलेट कहते हैं, "लेकिन उस जोड़े के साथ यह संभवतः 20% ब्याज के साथ अपने कर्ज का भुगतान करने के लिए समय की तुलना में दोगुना या तीन गुना होगा।"

सेवानिवृत्ति हिट।वेंगार्ड की सेवानिवृत्ति योजना ऋण कैलक्यूलेटर के अनुसार, कोई व्यक्ति $ 50,000 पांच साल का ऋण लेता है - कानून द्वारा अनुमत अधिकतम - 4% ब्याज पर 401 (के) शेष राशि 4,957 डॉलर की चुकौती होगी, मान लीजिए कि पैसा होगा खाते में निवेश किए गए बाएं अगर 7% रिटर्न अर्जित किया। उस दर पर, 20 वर्षों के बाद, यह अंतर $ 20,024 तक बढ़ेगा।

उस खोए हुए जमीन को बनाने के लिए, नेबलेट उधारकर्ताओं को सलाह देता है कि वे अपने 401 (के) में निर्धारित योगदान जारी रखें क्योंकि यदि संभव हो तो वे ऋण चुकाने के लिए। अगली सबसे अच्छी बात यह है कि किसी नियोक्ता मैच को कम करने के लिए कम से कम पर्याप्त योगदान देना है।

डिफ़ॉल्ट रूप से जोखिम और लागत। आईआरएस के लिए, 401 (के) ऋण पर एक डिफ़ॉल्ट कर योग्य वितरण होता है, और 59½ से कम उम्र के लोगों को 10% प्रारंभिक निकासी जुर्माना होता है। अगर नेबलेट के साथ काम करने वाला जोड़ा भुगतान करने में असफल रहा, तो आईआरएस बिल $ 17,500: आयकर में $ 12,500 (25% ब्रैकेट मानने) और 5,000 डॉलर का 10% जुर्माना होगा।

नेबलेट ने जोड़े की उच्च आय पर विचार किया और सोचा कि विषाक्त ऋण को खत्म करने के बदले में अपेक्षाकृत छोटा जोखिम स्वीकार्य था।

एक अनुशासित पुनर्भुगतान योजना। 401 (के) ऋण भुगतान तय किए जाते हैं और आमतौर पर उधारकर्ता के पेचेक से स्वचालित रूप से कटौती की जाती है, जिससे उन्हें क्रेडिट कार्ड भुगतानों से प्रबंधित करना आसान हो जाता है। नेबलेट कहते हैं, "दृष्टि से बाहर, दिमाग से बाहर।"

उन्होंने ग्राहकों को ऑटो-कटौती का उपयोग करने और बजट को वैयक्तिकृत करने के लिए सलाह दी ताकि वे अपने ऋण की ओर भुगतान कर सकें और क्रेडिट कार्ड ऋण में $ 20,000 शेष रह सकें।

उनका कहना है कि यह जोड़ा बेहद प्रेरित था, जो एक सफल परिणाम के लिए समान रूप से महत्वपूर्ण था। वे अपनी योजना के साथ अटक गए, और - वेतन वृद्धि प्राप्त करने के बाद - 401 (के) ऋण जल्दी भुगतान करने में कामयाब रहे।

"चार साल बाद जब मैं पांच साल नहीं था, तो मैं खुशी के अपने आँसू कभी नहीं भूलूंगा - हमारे पास क्रेडिट कार्ड काटने का पक्ष था, ताकि वे अपने बंधक से अलग अपने कर्ज का भुगतान कर सकें।"

ऋण समेकन के लिए 401 (के) ऋण के विकल्प

ऋण को मजबूत करने के अन्य विकल्पों में बैलेंस ट्रांसफर कार्ड और व्यक्तिगत ऋण शामिल हैं, जिन्हें किसी भी संपार्श्विक की आवश्यकता नहीं होती है। इन प्रकार के ऋणों के लिए स्वीकृति और ब्याज दरें क्रेडिट और आय पर आधारित हैं।

बैलेंस ट्रांसफर कार्ड सीमित समय के लिए 0% की प्रचार दर प्रदान करते हैं, आमतौर पर 21 महीने से अधिक नहीं। लेकिन उन्हें उच्च क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता होती है, कुछ स्थानांतरण शुल्क 5% तक लेते हैं, और $ 15,000 आमतौर पर सबसे बड़ी राशि है जिसे आप स्थानांतरित कर सकते हैं।

व्यक्तिगत ऋण में आमतौर पर क्रेडिट कार्ड की तुलना में कम ब्याज दरें होती हैं।सबसे अच्छी दरें मजबूत क्रेडिट वाले लोगों के पास जाती हैं; खराब क्रेडिट वाले लोगों को अर्हता प्राप्त करने के लिए सह-हस्ताक्षरकर्ता की आवश्यकता हो सकती है।

ऋण समेकन पर विचार करने वाले किसी भी व्यक्ति को पहले होना चाहिए:

एक वास्तविकता की जांच करो। क्या आपका असुरक्षित ऋण - क्रेडिट कार्ड, मेडिकल बिल, व्यक्तिगत ऋण - आपकी आय का 50% से अधिक है? आपको क्रेडिट परामर्श या दिवालियापन के माध्यम से ऋण राहत की आवश्यकता हो सकती है।

नया कर्ज रोको। अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग किए बिना तीन से छह महीने जाओ। एक बार जब आप अपनी व्यय की आदतों को रीसेट कर लेंगे, तो आप ऋण समेकन योजना पर विचार कर सकते हैं।

बजट बनाएं। जिस जोड़े के साथ नेबलेट ने काम किया था, आपको एक ऐसी योजना की आवश्यकता है जो पांच साल के भीतर पुनर्भुगतान का समर्थन करे। यदि आप अपने साधनों से परे खर्च करते हैं तो एक नई शुरुआत काम नहीं करेगी।

जीन ली ने व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @jlee_jeanne।