आपको बंधक ऋण संशोधन के बारे में सब कुछ पता होना चाहिए

यदि आप अपने मासिक बंधक भुगतान करने या पीछे गिरने के लिए संघर्ष कर रहे हैं, तो आपको अपने घर को खोने का खतरा हो सकता है। लेकिन परिस्थितियों के आधार पर, आप ऋण संशोधन के लिए योग्य हो सकते हैं, जो बंधक भुगतान के शीर्ष पर रहने और फौजदारी से बचने में आसान बना सकता है।

यदि आप इस स्थिति में हैं, तो बंधक ऋण संशोधन प्राप्त करने के बारे में क्या पता होना चाहिए।

लोन माडिफिकेशन क्या है?

उत्तर कैरोलिना के शार्लोट में एली बैंक के सहयोगी होम के वरिष्ठ निदेशक जो ज़ीबर्ट कहते हैं, "आम तौर पर, बंधक ऋण संशोधन ऋण की मूल शर्तों में कोई बदलाव होता है।"

एक ऋण संशोधन पुनर्वित्त से अलग है। पुनर्वित्त में आपके ऋण को नए बंधक के साथ बदलना शामिल है, जबकि ऋण संशोधन आपके मौजूदा ऋण की शर्तों को बदलता है।

इसका मतलब यह हो सकता है कि आपकी अवधि की लंबाई बढ़ाना, आपकी ब्याज दर कम करना या एक परिवर्तनीय ब्याज दर से एक निश्चित दर ऋण में बदलना हो सकता है। नॉर्थ कैरोलिना के रालेघ में एक निजी बंधक बीमाकर्ता जेनवर्थ के संचालन और विश्लेषण के उपाध्यक्ष स्टीव हॉल कहते हैं, आपके संशोधन की शर्तें ऋणदाता तक हैं और उधारकर्ता के लिए सबसे अच्छा क्या है, इस पर निर्भर करेगा।

ज़िबर्ट का कहना है कि अंततः गृहस्थ के लिए एक संशोधन में कम मासिक भुगतान होता है। "यदि आप समाप्त होने या फौजदारी का सामना करने के लिए संघर्ष कर रहे हैं, तो वह बचत सचमुच जीवन बदल सकती है," वे कहते हैं।

हॉल कहते हैं कि "ऋणदाता के परिप्रेक्ष्य से यह भी सकारात्मक परिणाम है, क्योंकि फौजदारी प्रक्रिया एक बहुत ही महंगी प्रक्रिया है, इसलिए यह दोनों के लिए जीत-जीत है।"

ऋण संशोधन के लिए कौन योग्यता प्राप्त करता है

बंधक भुगतान करने के लिए संघर्ष करने वाले हर कोई ऋण संशोधन के लिए अर्हता प्राप्त नहीं कर सकता है। हॉल का कहना है कि मकान मालिक आमतौर पर लगभग 60 दिनों के लिए अपराधी होना चाहिए, या वे आसन्न डिफ़ॉल्ट में होना चाहिए, जिसका अर्थ है कि वे अभी तक अपराधी नहीं हैं, लेकिन वहां एक उच्च संभावना है।

हॉल कहते हैं, मकान मालिकों को आम तौर पर यह भी दिखाना चाहिए कि उन्होंने कठिनाई की है। यह नौकरी का नुकसान, पति / पत्नी की हानि, विकलांगता या बीमारी हो सकती है जिसने आपके मूल ऋण शर्तों पर अपने बंधक को चुकाने की आपकी क्षमता को प्रभावित किया है।

ऋण संशोधन कार्यक्रमों के प्रकार

कुछ उधारदाताओं और servicers अपने स्वयं के ऋण संशोधन कार्यक्रम की पेशकश करते हैं, और वे आपके नियमों में किए गए परिवर्तन या तो अस्थायी या स्थायी हो सकते हैं।

ज़ीबर्ट का कहना है, "ज्यादातर सर्विसिंग कंपनियों के पास उन उधारकर्ताओं की मदद करने के लिए डिज़ाइन किए गए कार्यक्रम हैं जो अपने भुगतान करने के लिए संघर्ष कर रहे हैं, कुछ साल पहले हाउसिंग पतन के दौरान उद्योग ने जो कुछ कठिन सबक सीखा था, उससे प्रेरित किया गया था।" उन्होंने कहा कि सहयोगी, संशोधनों के अलावा, कुछ जोखिम वाले उधारकर्ताओं को बिना किसी कीमत पर कम दर पर पुनर्वित्त करने की क्षमता प्रदान की जाती है, भले ही उन्होंने कठिनाई का सामना नहीं किया हो।

यदि आपके ऋणदाता या सर्विसेर के पास कोई प्रोग्राम नहीं है, तो पूछें कि क्या आप किसी भी सहायता कार्यक्रम के लिए योग्य हैं जो आपको अपने बंधक को संशोधित करने या यहां तक ​​कि पुनर्वित्त में भी मदद कर सकता है।

संघीय सरकार ने पहले गृह किफायती संशोधन कार्यक्रम की पेशकश की, लेकिन यह 2016 के अंत में समाप्त हो गई। फैनी मै और फ्रेडी मैक के पास फ्लेक्स संशोधन कार्यक्रम नामक एक नया फौजदारी-रोकथाम कार्यक्रम है, जो 1 अक्टूबर, 2017 को प्रभावी होता है। आपके बंधक का स्वामित्व या फैनडी या फ्रेडी द्वारा गारंटीकृत है, आप इस नए कार्यक्रम के लिए योग्य हो सकते हैं, जिसका उद्देश्य उधारदाताओं को एचएएमपी की तुलना में उधार मानदंडों के साथ अधिक लचीलापन देना है।

संघीय गृह किफायती पुनर्वित्त कार्यक्रम, या एचएआरपी, पानी के नीचे मकान मालिकों को एक अधिक किफायती बंधक में पुनर्वित्त में मदद करता है। यह कार्यक्रम 31 दिसंबर, 2018 तक उपलब्ध है।

ऋण संशोधन कैसे प्राप्त करें

यदि आप अपने बंधक भुगतान करने के लिए संघर्ष कर रहे हैं, तो तुरंत अपने ऋणदाता या servicer से संपर्क करें और अपने विकल्पों के बारे में पूछें। ऋण संशोधन आवेदन प्रक्रिया ऋणदाता से ऋणदाता में भिन्न होती है; कुछ को कठिनाई के प्रमाण की आवश्यकता होती है, और दूसरों को एक कठिनाई पत्र की आवश्यकता होती है जो बताती है कि आपको संशोधन की आवश्यकता क्यों है।

यह संभव है कि आपका ऋणदाता ऋण संशोधन प्राप्त करने के बारे में आपके पास पहुंच जाएगा। जेनवर्थ में हॉल की टीम भविष्यवाणियों को निर्धारित करने के लिए अनुमानित विश्लेषिकी का उपयोग करती है, जो डिफ़ॉल्ट रूप से होने की संभावना है, और ऋण सेवाकर्ता उन उधारकर्ताओं तक संशोधित शर्तों की पेशकश करने के लिए पहुंचते हैं।

हॉल का कहना है कि जेनवर्थ ने पाया है कि कुछ अपराधी मकान मालिक फोन कॉल का जवाब देने से बचते हैं, सबसे बुरे से डरते हैं। यदि आप कॉल से परहेज कर रहे हैं, तो जवाब देने पर विचार करें - उनमें से एक वास्तव में आपका ऋणदाता हो सकता है जो आपको एक संशोधन में डालने की कोशिश कर रहा है जो मदद कर सकता है।

यदि आपको एक संशोधन से इंकार कर दिया गया है, तो आपको अपने सर्विसर के साथ अपील दायर करनी होगी। एक एचयूडी-अनुमोदित आवास परामर्शदाता के साथ काम करने पर विचार करें, जो निर्णय को चुनौती देने में आपकी सहायता कर सकता है और आपको अपने विकल्पों को समझने में मदद कर सकता है।

संशोधित करने से पहले जानें

ऋण संशोधन के लिए एक संभावित नकारात्मक पक्ष: "यदि वित्तीय कठिनाई के कारण ऋण संशोधित किया जा रहा है, तो आप अपने क्रेडिट रिपोर्ट में जोड़े गए इस बारे में एक नोट देख सकते हैं, जो आपके क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव डालता है," ज़ीबर्ट कहते हैं। वह कहता है कि परिणाम फौजदारी के रूप में लगभग नकारात्मक नहीं होगा, लेकिन भविष्य में आपके द्वारा लागू अन्य ऋणों को प्रभावित कर सकता है।

उन्होंने कहा कि एक और बात जागरूक होने के बारे में पता है, यह है कि आपका ऋण कैसे संशोधित किया जाता है, इस पर निर्भर करता है कि आपका बंधक शब्द बढ़ाया जा सकता है, जिसका अर्थ है कि आपके कर्ज का भुगतान करने में अधिक समय लगेगा और आपको ब्याज में अधिक खर्च आएगा।

लेकिन घर के मालिकों के लिए अपने घरों को खोने के कगार पर, ऋण संशोधन के लाभ जोखिम से काफी दूर हो सकते हैं।

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