दीर्घकालिक देखभाल बीमा खरीदने के विकल्प

दीर्घकालिक देखभाल बीमा ख़रीदना एक ऐसे समय के लिए वित्तीय रूप से योजना बनाने का एक तरीका है जब आपको स्वयं की देखभाल करने में मदद के लिए भुगतान करना पड़ सकता है। लेकिन इन-होम केयर, वयस्क डे केयर, सहायक रहने या नर्सिंग होम के लिए भुगतान करने का एकमात्र तरीका नहीं है।

पॉलिसी खरीदने से पहले, विकल्प तलाशने का अच्छा विचार है।

एक त्वरित ताज़ा करने वाला

लंबी अवधि की देखभाल "दैनिक जीवन की गतिविधियों" के साथ मदद करने के लिए कई सेवाओं को संदर्भित करती है, जैसे कि स्नान करने, खाने और दवा लेने के लिए याद रखना। चिकित्सा खर्च के लिए नियमित स्वास्थ्य बीमा और चिकित्सा वेतन। लेकिन वे custodial देखभाल के लिए भुगतान नहीं करते हैं, जो नियमित गतिविधियों के साथ nonmedical मदद है। मेडिकेड, कम आय वाले लोगों के लिए संघीय और राज्य स्वास्थ्य बीमा कार्यक्रम, नर्सिंग होम केयर के लिए भुगतान करता है। लेकिन आपको अर्हता प्राप्त करने से पहले आपको अपना अधिकांश धन खर्च करना होगा।

एक बार जब आप अपने 50 और 60 के दशक तक पहुंच जाते हैं तो योजना महत्वपूर्ण होती है, क्योंकि लंबी अवधि की देखभाल महंगी होती है। यू.एस. डिपार्टमेंट ऑफ हेल्थ एंड ह्यूमन सर्विसेज के अनुसार, 65 वर्षीय लोगों में से लगभग 70% को अपने जीवन में किसी बिंदु पर लंबी अवधि की देखभाल की आवश्यकता होगी।

लंबी अवधि की देखभाल बीमा पॉलिसी पॉलिसी की सीमाओं की देखभाल के लिए भुगतान करती है यदि आपके पास डिमेंशिया जैसी गंभीर संज्ञानात्मक हानि है, या आप दैनिक जीवन की छह गतिविधियों में से दो नहीं कर सकते हैं। वो है:

• नहाना।
• असंतोष की देखभाल
• ड्रेसिंग।
• भोजन।
• शौचालय (शौचालय को चालू या बंद करना)।
• स्थानांतरित करना (बिस्तर या कुर्सी से बाहर या बाहर जाना)।

आज बेची जाने वाली अधिकांश नीतियां नर्सिंग होम, सहायक रहने की सुविधा या वयस्क डे केयर सेंटर या घर पर देखभाल के लिए भुगतान करती हैं।

लेकिन कुछ खरीदारों कवरेज के लिए बहुत सारे पैसे खोलने से सावधान हैं जो वे कभी भी उपयोग नहीं कर सकते हैं। और इस बात की कोई गारंटी नहीं है कि भविष्य में आपकी वार्षिक पॉलिसी कीमत में वृद्धि नहीं होगी। पिछले दशक में, कई दीर्घकालिक देखभाल बीमा पॉलिसीधारकों को बड़ी कीमतों में वृद्धि के साथ मारा गया है।

लंबी अवधि की देखभाल बीमा पॉलिसी खरीदने के विकल्प यहां दिए गए हैं।

लंबी अवधि की देखभाल के लिए पैसे बचाओ

यदि आपके पास मजबूत बचत है, तो आप जेब से लंबी अवधि की देखभाल के लिए भुगतान करने की योजना बना सकते हैं।

• समर्थक: आपको बीमा के लिए भुगतान करने का जोखिम नहीं है जिसे आप कभी भी उपयोग नहीं कर सकते।
• कोन: देखभाल के कुछ साल आपकी बचत में एक बड़ा दांत डाल सकते हैं, जिससे आपके वारिस के लिए कम पैसा निकलता है। आप पैसे से बाहर भी हो सकते हैं। उस स्थिति में, आप मेडिकेड के माध्यम से कवरेज के लिए आवेदन कर सकते हैं, जो नर्सिंग होम केयर के लिए भुगतान करेगा। लेकिन फिर आपके विकल्प उन सुविधाओं तक सीमित होंगे जो मेडिकेड रोगियों को स्वीकार करते हैं। और कार्यक्रम हर राज्य में सहायक रहने के लिए भुगतान नहीं करता है।

जीवन बीमा पॉलिसी पर 'जीवित लाभ' में टैप करें

इस सुविधा को कभी-कभी "त्वरित मृत्यु लाभ" कहा जाता है और यह पूरे जीवन बीमा पॉलिसी जैसे स्थायी जीवन बीमा पॉलिसियों पर उपलब्ध है। यह आपको जीवन बीमा भुगतान का एक हिस्सा लेने देता है जबकि आप दीर्घकालिक देखभाल सहित चिकित्सा व्यय के लिए भुगतान करने के लिए अभी भी जिंदा हैं। लंबी अवधि की देखभाल के लिए उपयोग की जाने वाली राशि से मृत्यु लाभ कम हो जाता है।

• समर्थक: लागत कुछ जीवन बीमा पॉलिसियों पर आपकी दरों में शामिल की गई है, और जब आप खरीदते हैं तो आप इसे दूसरों पर छोटी लागत के लिए जोड़ सकते हैं।
• कोन: देखभाल के लाभों तक पहुंचने के लिए ट्रिगर्स कंपनी द्वारा भिन्न होते हैं, इसलिए सावधानीपूर्वक ठीक प्रिंट पढ़ें। एक ट्रिगर टर्मिनल बीमारी का निदान हो सकता है। साथ ही, लंबी अवधि की देखभाल के लिए पॉलिसी का उपयोग करके आपके लाभार्थियों को भुगतान भी कम हो जाएगा।

बेचना आपकी जीवन बीमा पॉलिसी

आप अपनी स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी बेच सकते हैं और अपनी इच्छानुसार किसी भी चीज के लिए आय का उपयोग कर सकते हैं, जिसमें दीर्घकालिक देखभाल खर्च शामिल हैं।

• समर्थक: आपकी पॉलिसी बेचने से मिलने वाली आय, एक लेनदेन जिसे जीवन निपटान या विवादास्पद निपटान कहा जाता है, आमतौर पर नकद मूल्य के लिए पॉलिसी आत्मसमर्पण करने पर आपको जो मिलता है उससे अधिक होता है।
• कोन: आय पर कर लगाया जा सकता है, और आपके बचे हुए लोगों को अब पॉलिसी से मृत्यु लाभ नहीं मिलेगा। (जब आप मर जाएंगे, तो मृत्यु लाभ आपकी पॉलिसी के नए मालिक के पास जाएगा।) यह कहना मुश्किल हो सकता है कि आपको उचित मूल्य मिल रहा है या नहीं। जीवन बस्तियों आमतौर पर टर्म लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी के लिए उपलब्ध नहीं हैं।

" अधिक: मौत से पहले हमें हिस्सा दें: अपनी जीवन बीमा पॉलिसी बेचना

एक वार्षिकी का प्रयोग करें

आप लंबी अवधि की देखभाल के लिए भुगतान करने के लिए आय की एक स्थिर धारा प्रदान करने के लिए तत्काल वार्षिकी खरीद सकते हैं। तत्काल वार्षिकी के साथ, आप एक बार एकमुश्त राशि का भुगतान करते हैं और बीमाकर्ता एक निश्चित अवधि या आपके शेष जीवन के लिए आय की गारंटीकृत धारा प्रदान करता है। आपको प्राप्त राशि इस बात पर निर्भर करती है कि आपने कितना भुगतान किया है और आपकी आयु, स्वास्थ्य और लिंग। उदाहरण के लिए, जेनवर्थ, विशेष रूप से उन लोगों के लिए आय-बीमाशक्ति तत्काल आवश्यकता वार्षिकता प्रदान करता है जिन्हें लंबी अवधि की देखभाल की आवश्यकता होती है।

• समर्थक: यदि आप खराब स्वास्थ्य में हैं तो भी आप तत्काल वार्षिकी खरीद सकते हैं। वास्तव में, यदि आप अच्छे स्वास्थ्य में हैं तो आप खराब स्वास्थ्य में हैं, तो आप वार्षिकी से उच्च वार्षिक भुगतान के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं।
• कोन: निवेश करने के लिए आपको बड़ी राशि की नकदी की आवश्यकता है, जैसे $ 50,000 या उससे अधिक। वार्षिकी से आय अभी भी आपकी देखभाल के लिए भुगतान करने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकती है। वार्षिकी के लिए कर प्रभाव जटिल हैं, इसलिए आप भावी कर बिलों को समझने के लिए कर सलाहकार से बात करना चाहेंगे।

संयोजन दीर्घकालिक देखभाल / जीवन बीमा पॉलिसी खरीदें

इन नीतियों को संपत्ति-आधारित या हाइब्रिड लाइफ इंश्योरेंस और दीर्घकालिक देखभाल बीमा पॉलिसी भी कहा जाता है, यदि आपको इसकी ज़रूरत है या लंबी अवधि की देखभाल के लिए पैसे का एक बर्तन प्रदान करें, तो यदि आप लंबे समय तक अधिकतम नहीं हैं तो आपके लाभार्थी को मौत का लाभ -टेरम देखभाल लाभ। आम तौर पर आप एक बड़े प्रीमियम अपफ्रंट का भुगतान करते हैं, जैसे $ 75,000, या कुछ वर्षों में कुछ बड़े भुगतान। लिंकन फाइनेंशियल से लिंकन मनीगार्ड रिजर्व जैसी कुछ नीतियों के तहत, यदि आप कई साल बाद निर्णय लेते हैं तो आप अपना पैसा वापस प्राप्त कर सकते हैं।

• समर्थक: यदि आप पॉलिसी के दीर्घकालिक देखभाल हिस्से का कभी भी उपयोग नहीं करते हैं तो भी आपको अपने पैसे के लिए कुछ मिलता है। यदि आप लंबी अवधि की देखभाल के लिए इसका उपयोग नहीं करते हैं, या इसका उपयोग नहीं करते हैं, तो आपके लाभार्थी को मरने पर जीवन बीमा भुगतान मिलता है।
• कोन: यह केवल एक विकल्प है यदि आपके पास खर्च करने के लिए बड़ी राशि है।

एक अल्पकालिक देखभाल बीमा पॉलिसी खरीदें

शॉर्ट-टर्म केयर बीमा में दीर्घकालिक देखभाल नीतियों के समान देखभाल की देखभाल होती है, लेकिन कम अवधि के लिए - तीन महीने से 360 दिन। जब आप खरीदते हैं तो आप अवधि चुनते हैं। आम तौर पर, अल्पकालिक देखभाल बीमा में "उन्मूलन अवधि" या प्रतीक्षा अवधि नहीं होती है, इसलिए जैसे ही आप देखभाल का उपयोग शुरू करते हैं, पॉलिसी भुगतान करना शुरू कर देती है। लंबी अवधि की देखभाल नीति पर उन्मूलन अवधि कटौती की तरह काम करती है: यह पॉलिसी भुगतान करने से पहले देखभाल के लिए भुगतान करने वाले दिनों की संख्या है। एक सामान्य उन्मूलन अवधि 90 दिन है।

शॉर्ट टर्म बनाम दीर्घकालिक देखभाल बीमा

	शॉर्ट टर्म देखभाल बीमा	दीर्घकालिक देखभाल बीमा
कीमत में कम	✓
कोई घटाने योग्य नहीं	✓
कवरेज के लिए अर्हता प्राप्त करने में आसान है	✓
एक वर्ष से अधिक के लिए कवरेज प्रदान कर सकते हैं		✓
राज्यों द्वारा निर्धारित कठिन उपभोक्ता संरक्षण मानकों को पूरा करना होगा		✓

• समर्थक: एक अल्पकालिक देखभाल बीमा पॉलिसी लंबी अवधि की देखभाल नीति से कम लागत लेती है और इसके लिए अर्हता प्राप्त करना आसान है। यद्यपि कवरेज एक साल से भी कम रहता है, लेकिन आपको इसकी आवश्यकता हो सकती है। आप लंबी अवधि की देखभाल बीमा पॉलिसी की उन्मूलन अवधि के दौरान देखभाल के लिए भुगतान करने के लिए एक अल्पकालिक देखभाल बीमा पॉलिसी भी खरीद सकते हैं।
• कोन: यदि आपको एक वर्ष से अधिक की देखभाल की आवश्यकता है तो एक अल्पकालिक देखभाल बीमा पॉलिसी पर्याप्त कवरेज प्रदान नहीं करेगी। शॉर्ट-टर्म देखभाल नीति के लिए साल भर भुगतान करने की तुलना में कई महीनों की देखभाल के लिए पैसे बचाने के लिए और अधिक समझदारी हो सकती है। इसके अतिरिक्त, राज्य अल्पावधि देखभाल नीतियों को कड़ाई से विनियमित नहीं करते हैं क्योंकि वे लंबी अवधि की देखभाल नीतियों को नियंत्रित करते हैं, इसलिए वे उपभोक्ता संरक्षण मानकों पर नहीं हैं। इसका मतलब है कि खरीदते समय आपको अतिरिक्त सावधान रहना होगा। उदाहरण के लिए, दीर्घकालिक देखभाल नीतियों को "नवीकरणीय गारंटीकृत" होना चाहिए, जिसका अर्थ है कि पॉलिसी वर्ष के बाद सालाना नवीनीकृत हो जाती है जब तक आप इसके लिए भुगतान करना जारी रखते हैं। कई अल्पकालिक देखभाल नीतियों को नवीकरणीय गारंटी दी जाती है, लेकिन उन्हें उस सुरक्षा की पेशकश करने की आवश्यकता नहीं होती है। बाजार पर नीतियों की समीक्षा में, उपभोक्ता समर्थकों ने कम से कम एक पाया जो नवीनीकरण की गारंटी नहीं देता था। उस पॉलिसी के तहत, बीमाकर्ता कवरेज को नवीनीकृत करने से इनकार कर सकता है, इसके बाद भी आप इसके लिए सालों का भुगतान करेंगे और कभी दावा नहीं किया था।

सही पाठ्यक्रम को चार्ट करने में सहायता प्राप्त करें

लंबी अवधि की देखभाल के लिए आर्थिक रूप से योजना बनाना मुश्किल है। कोई बीमा खरीदने से पहले, दीर्घकालिक देखभाल खर्चों की योजना बनाने में आपकी सहायता के लिए एक विश्वसनीय वित्तीय सलाहकार से बात करें। एक शुल्क-केवल सलाहकार उत्पाद की बिक्री पर कमीशन नहीं कमाता है और आपको बड़ी तस्वीर पर निष्पक्ष रूप से देखने में मदद कर सकता है।

बारबरा मार्क्वंड ने व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected] । ट्विटर: @barbaramarquand .