मकान मालिकों को पुनर्वित्त द्वारा $ 13 बिलियन सालाना खोना नहीं

ब्लैक नाइट फाइनेंशियल सर्विसेज के बंधक ऋण डेटा के एनरडवालेट विश्लेषण के मुताबिक अमेरिकी मकान मालिक कम से कम $ 13 बिलियन सालाना अपने बंधक को पुनर्वित्त नहीं कर रहे हैं।

डेटा के हमारे विश्लेषण - ब्लैक नाइट के नवंबर 2015 बंधक मॉनिटर से - यह दर्शाता है कि कम से कम 5.2 मिलियन मकान मालिक अपनी संपत्ति में अच्छे क्रेडिट और इक्विटी के साथ प्रति माह $ 215 प्रति माह की बचत कर सकते हैं। हमने योग्य उधारकर्ताओं की संख्या से औसत बचत गुणा करके राष्ट्रीय बचत कुल की गणना की।

कुल बचत $ 13 बिलियन से भी अधिक हो सकती है। ब्लैक नाइट रिपोर्ट ने 4.71% की पुनर्वित्त दर का उपयोग किया, जो जनवरी 18, 2016 से 3.57% की दर से 114 आधार अंक है। बेसिस अंक - 100 आधार अंक 1 प्रतिशत बिंदु के बराबर होते हैं - जब आप पुनर्वित्त कर रहे होते हैं तो मामला।

1% नियम बदल रहा है

अतीत में, मकान मालिकों को पुनर्वित्त किया जाता है अगर वे कम से कम 1-2%, या 100-200 आधार अंक, अपनी मूल ब्याज दर से कम एक नई दर प्राप्त कर सकते हैं। लेकिन कई उधारकर्ता खाते की समाप्ति लागत को ध्यान में रखते हुए, 75 आधार अंकों के ब्याज दर के अंतर, या 1% से कम ब्याज दर पर पुनर्वित्त करके पर्याप्त बचत देख सकते हैं।

पिछले कुछ सालों में बंधक पुनर्वित्त में मजबूत गति देखी गई है, क्योंकि उधारकर्ताओं ने ब्याज दरों का लाभ उठाने के लिए 2008 में 6.03% की औसत से दिसंबर 2012 में 3.35% की कमी दर्ज की थी और तब से अधिक चढ़ाई नहीं हुई है। 2010 से 2013 तक सभी बंधक आवेदनों के 70% से अधिक पुनर्वित्तित ऋण, जिसने सभी अमेरिकी बंधकों के लिए 3.84% की औसत बकाया ब्याज दर को प्रेरित किया है।

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दरें चेक कीजिए

ब्लैक नाइट रिपोर्ट के मुताबिक, जहां घरमालक सबसे ज्यादा बचत देख सकते हैं उनमें कैलिफ़ोर्निया, न्यूयॉर्क और हवाई शामिल हैं - सभी को पुनर्वित्त के बाद $ 300 या उससे अधिक की मासिक बचत दिखाई देगी।

रोडब्लॉक पुनर्वित्त

तो इतने लंबे समय तक इतनी कम दरों के साथ क्यों लाखों मकान मालिक हैं जिन्होंने पुनर्वित्त का लाभ नहीं उठाया है? उपभोक्ताओं के सामने आने वाली कुछ चुनौतियों और कम ब्याज दर पर पुनर्वित्त के लिए योग्यता के अवसरों को बेहतर बनाने के कुछ तरीकों पर एक नज़र डालें।

कम क्रेडिट स्कोर और आय। मकान मालिक जिनके क्रेडिट या आय में गिरावट आई है, वे अपने बंधक निकालने के बाद आज की निचली दरों के लिए अर्हता प्राप्त करने में सक्षम नहीं हो सकते हैं। (ब्लैक नाइट अध्ययन केवल उन लोगों पर देखा गया जिनके घरों में 20% से अधिक इक्विटी और 720 से अधिक क्रेडिट स्कोर हैं।)

परेशानी और अग्रिम खर्च। कई उधारकर्ता घर के मालिकों को पेपरवर्क के पहाड़ों समेत कई हुप्स के माध्यम से पुनर्वित्त कूदने की मांग करेंगे। क्रेडिट स्कोर साइट MyFico.com का अनुमान है कि 200,000 डॉलर का पुनर्वित्त बंद होने पर $ 5,600 के साथ आता है।

पर्याप्त इक्विटी नहीं है। ग्रेट मंदी से पहले, 2006 में अमेरिकी औसत घर की कीमत अभी भी शीर्ष पर नहीं थी। उधारकर्ता आमतौर पर उन लोगों से पुनर्वित्त के लिए आवेदन नहीं करेंगे जिनके पास उनकी संपत्ति में कम से कम 20% इक्विटी नहीं है। मकान मालिक जिन्होंने दूसरे बंधक निकाले और अपनी इक्विटी का इस्तेमाल किया, वे पाते हैं कि वे पुनर्वित्त के लिए अर्हता प्राप्त नहीं कर सकते हैं।

असंगत नौकरी इतिहास। सर्वोत्तम दरों को प्राप्त करने के लिए, उधारकर्ता आवेदकों का पक्ष लेते हैं जो पिछले कुछ वर्षों से स्थिर नौकरी दिखाते हैं।

संपत्ति की कमी उधारकर्ता अपनी नौकरी खोने के मामले में बंधक का भुगतान करने के लिए उपलब्ध नकदी और अन्य संपत्तियों को देखना पसंद करते हैं। यदि आप पेचेक के लिए पेचेक रहते हैं और उच्च क्रेडिट कार्ड शेष हैं, तो संभावना है कि आप कम दर प्राप्त नहीं कर पाएंगे या कुछ मामलों में, पुनर्वित्त के लिए भी अर्हता प्राप्त कर सकते हैं।

अपनी संभावनाओं को कैसे सुधारें

अच्छी खबर: हालांकि फेडरल रिजर्व ने ब्याज दरों में वृद्धि शुरू कर दी है, फिर भी वे काफी कम हैं। यदि आप उपर्युक्त कारणों से अर्हता प्राप्त नहीं कर सकते हैं, तो यहां कुछ कदम उठाए जा सकते हैं।

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इस पर गौर करें एफएचए ऋण इन सरकारी समर्थित बंधक कमजोर क्रेडिट वाले लोगों के लिए उपलब्ध हैं। संघीय एचएआरपी कार्यक्रम यह पता लगाने का एक और विकल्प है कि क्या आप इक्विटी पर कम हैं या उत्कृष्ट क्रेडिट से कम हैं।

बंद लागत में रोलिंग पर विचार करें। अधिकतर उधारकर्ता आपको अपने नए ऋण में बंद होने की लागत शामिल करने की अनुमति देते हैं, लेकिन यह सुनिश्चित करना सुनिश्चित करें कि इसे तोड़ने में कितना समय लगेगा।

सह-उधारकर्ता को सूचीबद्ध करें। यदि आपकी आय या संपत्ति पुनर्वित्त के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए अपर्याप्त हैं, तो आप किसी प्रियजन के क्रेडिट इतिहास पर पिगबैक कर सकते हैं। आप दोनों ऋण के लिए जिम्मेदार होंगे, और घर संपार्श्विक के रूप में कार्य करेगा।

यदि आप पुनर्वित्त पर विचार कर रहे हैं, तो सुनिश्चित करें कि समय सही है, सबसे अधिक बचत कैसे प्राप्त करें, और एक से अधिक बंधक ऋणदाता पर खरीदारी करना सुनिश्चित करें।

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कामरान रोसेन ने व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक डेटा विश्लेषक है। ईमेल: [email protected]।

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