'ब्लैक' नाम खराब बंधक प्रतिक्रियाएं प्राप्त करें, अध्ययन ढूँढता है

कुछ साल पहले, बंधक ऋण प्राप्त करना एक नम्र काम था। आप एक ऋण अधिकारी के लिए एक बैंक के लॉबी में इंतजार करेंगे ताकि आप एक डेस्क पर पहुंच सकें जहां आप अपनी योग्यता की मांग करेंगे। यह बैंकों की तरह महसूस नहीं किया था या यहां तक ​​कि आपका व्यवसाय भी चाहता था; ऐसा लगता है कि वे आपको ऋण के लिए भी विचार करके एक पक्ष कर रहे थे।

और फिर महान ऑनलाइन तुल्यकारक आया, उपभोक्ताओं को बंधक दरों, शर्तों और उधारदाताओं की दुकान बनाने और उनके आवेदनों को बंद करने के लिए सशक्त वेबसाइटें। टोपी हाथ में उधार लेने के दिन गए थे - और, सैद्धांतिक रूप से कम से कम, भेदभाव। अगर वे आपको नहीं देख पा रहे हैं, तो उधारकर्ता भेदभाव नहीं कर सकते हैं, है ना?

शायद।

बंधक जानकारी के लिए ईमेल अनुरोध

अध्ययनों ने यह निर्धारित किया है कि अल्पसंख्यक गोरे की तुलना में उच्च बंधक दरों का भुगतान करते हैं - औसतन एक चौथाई से अधिक की तुलना में थोड़ा अधिक। वह छोटी राशि ऋण के जीवन पर भुगतान किए गए कुल ब्याज में एक बड़ा अंतर डाल सकती है।

लेकिन चूंकि बंधक उद्योग ऑनलाइन सुविधा के लिए उपभोक्ता मांग को पूरा करने के लिए दौड़ता है, तो आपको लगता है कि ईमेल पूछताछ और वेब-आधारित एप्लिकेशन खेल मैदान को थोड़ा सा स्तर दे सकते हैं। कुछ शोधकर्ताओं ने एक ईमेल पत्राचार परीक्षण तैयार करके पता लगाने का फैसला किया कि विभिन्न जातियों और क्रेडिट स्कोर के साथ आवेदकों से ईमेल पूछताछ के बीच उपचार में अंतर को मापने के लिए, यदि कोई हो।

जनवरी में जारी तीन साल के अध्ययन में, टेक्सास क्रिश्चियन और जॉर्जिया राज्य के सहयोगियों के साथ मार्केट विश्वविद्यालय में अर्थशास्त्र के सहयोगी प्रोफेसर डॉ एंड्रयू हैंनसन के नेतृत्व में, समान ईमेल बंधक ऋण उत्प्रेरक (एमएलओ) को भेजे गए थे - "मूल रूप से, ऋण विक्रेता, "हैंनसन ने नेरडवालेट को बताया - गृह ऋण के बारे में प्रारंभिक जानकारी मांगना।

हैंनसन कहते हैं, "प्रत्येक बंधक ऋण उत्प्रेरक को दो ईमेल प्राप्त हुए।" "एक 'सफेद' नाम वाले व्यक्ति से, एक 'काला' नाम वाले व्यक्ति से दूसरा। और हमने ट्रैक किया: क्या उन्होंने उनमें से किसी एक को, या उनमें से केवल एक का जवाब नहीं दिया? और अगर उन्होंने जवाब दिया, तो उन्होंने जवाब कैसे दिया? "प्रतिक्रियाओं को उनके द्वारा निहित विस्तार या अनुवर्ती राशि पर वर्गीकृत किया गया था।

1 99 0 में न्यू यॉर्क शहर में पैदा हुए नर शिशुओं के लिए जन्म प्रमाण पत्र के नमूने के आधार पर परीक्षणों में उन नामों का इस्तेमाल किया गया था, जिनमें "केवल एक जाति को दिया जाने की उच्च संभावना थी", जैसे कि केडेम जेफरसन और दाशॉन बैंक या जॅचरी मिलर और जेक क्रूगर।

प्रत्येक ईमेल को कम क्रेडिट स्कोर, उच्च क्रेडिट स्कोर, या कोई क्रेडिट स्कोर भी नहीं दिया गया था।

नतीजे: ज्यादातर उधारदाता भेदभाव नहीं करते हैं, लेकिन …

लेखकों ने 5,000 से अधिक ऋण उत्प्रेरक को 10,000 से अधिक ईमेल भेजे। स्वचालित प्रतिक्रियाएं या ऑफ-ऑफ-द-ऑफिस उत्तरों को परिणाम से बाहर रखा गया था।

अंत में, बंधक ऋण उत्प्रेरक के 1.8% ने अफ्रीकी-अमेरिकी नामों से पूछताछ का जवाब नहीं दिया।

"कुल मिलाकर, ज्यादातर उधारदाता भेदभाव नहीं करते हैं," हैंनसन कहते हैं। "लेकिन हम यह भी पाते हैं कि बाजार के एक छोटे से हिस्से के लिए - उधारदाताओं के लगभग 2% - हमें अलग-अलग उपचार मिलते हैं। और यह केवल सफेद नाम के साथ ग्राहक को जवाब देने के रूप में आता है, न कि अफ्रीकी-अमेरिकी नाम के साथ ग्राहक के लिए। हमें उधारदाताओं में कुछ अतिरिक्त भेदभाव भी मिलते हैं जो इन दोनों पूछताछों का उत्तर देते हैं, जिसमें वे गोरे के जवाब का पक्ष लेते हैं।"

"पक्ष" द्वारा, हैनसन का अर्थ है कि इन उधारदाताओं ने ऋण के बारे में अधिक जानकारी, या आवेदन करने के सुझावों, या अन्य उपयोगी जानकारी - जिसमें फॉलो-अप प्रतिक्रिया भेजना शामिल है - सफेद नाम वाले लोगों के लिए।

एक 'अत्यधिक' प्रासंगिक परिणाम

भेदभाव की केवल 2% दर ढूँढना छोटे लग सकता है, लेकिन हैनसन जोर देकर कहते हैं कि सांख्यिकीय रूप से यह "अत्यधिक" प्रासंगिक है। यदि आप एक अफ्रीकी-अमेरिकी नाम के साथ आवेदक हैं, तो हो सकता है कि आपको इन कंपनियों से ऋण जानकारी के लिए आपके अनुरोध का कोई जवाब न मिले, या हो सकता है कि आप अपनी ऋण प्रक्रियाओं को धीमी प्रतिक्रिया से देरी हो या यहां तक ​​कि "एक उच्च- ब्याज ऋण, "हैंनसन कहते हैं।

"यह बाजार में मौजूद है, लेकिन यह प्रचलित नहीं है," उन्होंने आगे कहा।

राष्ट्रव्यापी 10,000 से अधिक उधार संस्थानों के साथ, यदि 2% भेदभाव करते हैं, तो यह काफी महत्वपूर्ण संख्या है।

एक 'काला' नाम कम क्रेडिट स्कोर के बराबर होता है

शायद सबसे आश्चर्यजनक बात यह है कि अध्ययन में निष्कर्ष निकाला गया कि अफ्रीकी-अमेरिकी और सफेद नाम वाले लोगों को बंधक उधारदाताओं की प्रतिक्रिया दर उनके क्रेडिट स्कोर में 71 अंकों के अंतर के साथ आवेदकों को उनकी प्रतिक्रिया दर के समान ही भिन्न थी।

हंससन का कहना है, "यदि आप उन्हें समान मानते हैं, तो सफेद और अफ्रीकी-अमेरिकियों के बीच प्रतिक्रिया दर अंतर अनिवार्य रूप से प्रतिक्रिया दर है जिसे हम 629 क्रेडिट स्कोर बनाम 700 क्रेडिट स्कोर के साथ आवेदन भेजते हैं।"

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हैल बंड्रिक एक व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक है। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @ हेलंबंड्रिक।

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