क्या 40 साल के बंधक वास्तव में एक चीज हैं?

आश्चर्य है कि अपने मासिक बंधक भुगतान को कम से कम कैसे निचोड़ें - और फिर इसे और अधिक निचोड़ें? 40 साल का बंधक ऐसा करने का एक तरीका है।

सिद्धांत रूप में, 40 साल के बंधक के बारे में बहुत कुछ पसंद है। 40 से अधिक वर्षों के लिए ऋण का निर्माण - अधिक सामान्य 30 वर्षों की बजाय - उधारकर्ताओं को थोड़ा अधिक ऋण राशि के लिए अर्हता प्राप्त करने या मासिक भुगतान को कम करने में मदद मिल सकती है। दोनों संभावनाओं में विशेष अपील होती है जहां रियल एस्टेट की कीमतें अधिक होती हैं और उधारकर्ता जितना संभव हो सके अर्हता प्राप्त करना चाहते हैं।

हालांकि, घर खरीदारों के लिए नुकसान महंगा है। एक बात के लिए, आप 10 और वर्षों के लिए ब्याज भुगतान कर रहे हैं।

दूसरे के लिए, जब 40 साल से अधिक बंधक फैलाया जाता है, तो घर में इक्विटी बनाने में अधिक समय लगता है। इससे अचल संपत्ति की कीमतें गिर सकती हैं, जिससे आप घर की तुलना में बंधक पर अधिक होने के बावजूद बाधाओं को बढ़ा सकते हैं। एक बंधक सूचना कंपनी एचएसएच.टी. के उपाध्यक्ष कीथ गुंबिंगर कहते हैं कि उस जोखिम को कवर करने के लिए, 40 साल के उधारदाताओं ने थोड़ा अधिक ब्याज दर चार्ज की है।

यहां तक ​​कि यदि नकारात्मक पक्ष आपको हतोत्साहित नहीं करता है, तो संभावना कम है कि आपको वर्तमान बाजार में इन ऋणों में से एक मिल जाएगा, जहां वे मुख्य रूप से परेशान बंधक को संशोधित करने के लिए उपयोग किए जाते हैं। CoreLogic के अनुसार, 40 साल के बंधक बेचे गए सभी बंधक के केवल 1% का एक अंश बनाते हैं, जो बंधक जानकारी को ट्रैक और विश्लेषण करता है।

एक 40 साल बनाम 30 साल का ऋण

गुंबिंगर 40 साल की अवधि की लागत और बचत और $ 200,000 बंधक पर 30 साल की अवधि की तुलना करता है:

• 30 साल की बंधक, 4% ब्याज: $ 955 का मासिक भुगतान। पांच सालों के बाद आपके पास लगभग $ 20,000 इक्विटी होगी, जिससे शेष राशि 180,8 9 5 डॉलर हो जाएगी। 30 वर्षों के अंत में, आपने ब्याज में 143,739 डॉलर का भुगतान किया होगा।
• 40 साल की बंधक, 4.25% ब्याज:$ 867 का मासिक भुगतान। पांच सालों के बाद आपके पास इक्विटी में करीब 10,000 डॉलर होंगे, जिससे शेष राशि 18 9, 3 9 7 डॉलर हो जाएगी। 40 वर्षों के अंत तक, आपने ब्याज में लगभग 216,275 डॉलर का भुगतान किया होगा।

गुंबिंगर कहते हैं, मासिक भुगतान में अंतर "बड़ी मात्रा में नहीं है," लेकिन कुछ उधारकर्ताओं के लिए, उन्हें थोड़ा अधिक पैसा उधार लेने या भुगतान को व्यवस्थित करने के लिए "कूल्हे पर लाने के लिए पर्याप्त था।"

वास्तव में कभी लोकप्रिय नहीं है

2007 में अपने संक्षिप्त दिन में भी, 40 साल के बंधक एक दुर्लभ जानवर थे - सभी नई खरीद और पुनर्वित्त बंधक के 2% से भी कम। CoreLogic के अनुसार, वे कैलिफोर्निया के उच्च मूल्य वाले अचल संपत्ति बाजार में थोड़ा अधिक लोकप्रिय थे।

अचल संपत्ति बाजार खराब होने के कारण उनकी लोकप्रियता उस साल देर से गिरने लगी।

2014 में, संघीय सरकार ने 30 साल से अधिक समय तक चलने वाले बंधक उधार देने के लिए उधारदाताओं को कानूनी सुरक्षा देना बंद कर दिया। कोरलोगिक के वरिष्ठ उपाध्यक्ष और मुख्य अर्थशास्त्री फ्रैंक नोथाफ्ट कहते हैं, इससे 40 साल के ऋण उधारदाताओं के लिए जोखिम भरा बनाते हैं, और तब से कुछ लोगों को इन ऋणों में दिलचस्पी है।

"राष्ट्रीय [बंधक] उत्पत्ति परिदृश्य से संबंधित, यह काफी छोटा उत्पाद है," वे कहते हैं।

अभी भी ऋण मोड में पाया गया

वाशिंगटन के क्लिंटन में एक स्वतंत्र लेखक, परामर्शदाता और गृहस्वामी टॉम त्रिंबथ अपने 40 साल के बंधक के लिए आभारी हैं, इसकी कम ब्याज दर और लगभग 900 डॉलर प्रति माह के सस्ती भुगतान के साथ। यह लाइफलाइन की आय के बाद एचएएमपी बंधक संशोधन के हिस्से के रूप में 2014 में उनके ऋणदाता द्वारा दी गई एक लाइफलाइन थी और वह अपने बंधक भुगतान करने का जोखिम नहीं उठा सका।

गुंबिंगर का कहना है कि परेशान बंधक को संशोधित करना 40 साल के बंधक के अंतिम उपयोगों में से एक है। यद्यपि गृह किफायती संशोधन कार्यक्रम 2016 में समाप्त हुआ, फैनी मै और फ्रेडी मैक फ्लेक्स संशोधन कार्यक्रम उधारकर्ताओं के भुगतान को एक किफायती स्तर पर लाने के लिए 40 साल के बंधक का उपयोग कर सकते हैं।

त्रिमाथ के लिए, 40 साल का ऋण अच्छी तरह से काम कर रहा है, खासकर जब उसके पास जल्द ही आगे बढ़ने की कोई योजना नहीं है। "मैं वर्तमान के साथ खुश हूं और भविष्य के लिए जो कुछ भी तैयार है उसे स्वीकार करने के लिए तैयार हूं," वह कहता है।

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मैरिलन लुईस व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected]।