ब्रायनना से पूछें: छात्र ऋण क्षमा कौन करता है?

"ब्रायनना से पूछें" 20-somethings के लिए एक क्यू एंड ए कॉलम है। मैं यहां पैसे बचाने, नौकरी खोजने और छात्र ऋण का भुगतान करने के बारे में अपने सवालों के जवाब देने के लिए यहां हूं - सभी असली दुनिया की चीज़ें किसी ने हमें सिखाया कि कॉलेज में कैसे करना है।

[email protected] पर पोस्टग्रैड जीवन के बारे में एक प्रश्न भेजें, और मैं अपना सर्वश्रेष्ठ जवाब वापस भेजूंगा। मैं इसे भविष्य के कॉलम में शामिल कर सकता हूं, और फिर आप प्रसिद्ध होंगे। की तरह।

इस हफ्ते का सवाल:

मैंने जादुई शब्द "छात्र ऋण क्षमा" सुना है, और मैंने एक कंपनी भी कहा है कि यह मुझे आवेदन करने में मदद करेगी। यह कैसे काम करता है?

यह 20-कुछ की स्वीकृति की तरह लगता है: मुझे क्षमा करें, अमेरिकी शिक्षा विभाग, क्योंकि मैंने बहुत अधिक पैसा उधार लिया है।

सरकार के छात्र ऋण माफी कार्यक्रमों के लिए साइन अप करने के लिए स्वतंत्र हैं, और वे एक विशाल छात्र ऋण संतुलन के कुछ तनाव से छुटकारा पा सकते हैं। आपको अर्हता प्राप्त करने के लिए कुछ विशिष्ट मानदंडों को पूरा करना होगा: उदाहरण के लिए, 10 वर्षों के लिए गैर-लाभकारी पर कार्य करें, या 20- या 25 वर्ष की आय-संचालित पुनर्भुगतान योजना पर अपने ऋण का भुगतान करें।

यद्यपि कुछ व्यापार-बंद हैं। आय-संचालित योजनाएं हर महीने आपके नकदी प्रवाह को मुक्त करती हैं, लेकिन आप समय के साथ ब्याज में अधिक भुगतान करेंगे। आप ज्यादातर मामलों में क्षमा की गई ऋण राशि पर करों का भी भुगतान करेंगे। और निजी छात्र ऋण योग्य नहीं हैं। इसलिए यदि आप उन लोगों के लिए मदद की तलाश में हैं, तो अपने ऋणदाता को अपने बिल को कम करने के अन्य तरीकों के बारे में पूछें।

आय-संचालित पुनर्भुगतान योजनाओं या लोक सेवा ऋण माफी कार्यक्रमों के लिए आवेदन करना मुश्किल नहीं है, लेकिन कुछ उधारकर्ता नहीं जानते कि वे मौजूद हैं - या कहां से शुरू करें। अधिक से अधिक कंपनियों ने इस भ्रम का लाभ उठाया है। वे Google खोज में आते हैं, फेसबुक विज्ञापनों में दिखाई देते हैं और कॉल करते हैं, जो आपको शुल्क के लिए ऋण माफी के लिए ट्रैक पर ले जाने की पेशकश करते हैं। इसके लिए मत गिरो। आप इसे मुफ्त में कर सकते हैं।

यहां बताया गया है कि कैसे अपने संघीय छात्र ऋण को माफ कर दिया जाए - कानूनी रूप से - ताकि आप दयालु ऋण-मुक्त के रैंक में शामिल हो सकें।

माफी के लिए पथ संख्या 1: सार्वजनिक सेवा में काम करें

सार्वजनिक हित में काम करना चुनना सिर्फ एक अच्छी बात नहीं है। यह आपके द्वारा चुकाए जाने वाले ऋणों की राशि पर भी कटौती करेगा।

लोक सेवा ऋण माफी उपलब्ध सबसे उदार क्षमा कार्यक्रमों में से एक है। पूर्णकालिक गैर-लाभकारी या सरकारी कर्मचारियों के पास 120 बार-बार मासिक भुगतान करने के बाद उनके शेष ऋण संतुलन को माफ कर दिया जा सकता है - वापस आने पर 10 साल का मूल्य। जब आप लोक सेवा ऋण माफी के लिए काम करते हैं तो आय-संचालित पुनर्भुगतान योजना चुनकर अपने बिलों को सस्ती रखें। शायद सबसे अच्छा हिस्सा? आप उस माफ की गई शेष राशि पर कर नहीं लगाएंगे।

आपके 120 भुगतानों को लगातार नहीं होना चाहिए, इसलिए आप गैर-लाभकारी से लाभकारी काम पर उछाल सकते हैं और केवल सार्वजनिक सेवा कार्य की अवधि के लिए क्रेडिट प्राप्त कर सकते हैं। 2007 में लोक सेवा ऋण माफी शुरू हुई, कॉलेज लागत में कमी और एक्सेस एक्ट के हिस्से के रूप में, इसलिए लाभ लेने वाले पहले उधारकर्ताओं को अक्टूबर 2017 में क्षमा मिलेगी।

शिक्षक और पर्किन्स ऋण उधारकर्ता जो सार्वजनिक सेवा करियर में काम करते हैं, उनके पास क्षमा विकल्प भी होते हैं। यदि आप एक योग्य स्कूल में पांच साल या उससे अधिक के लिए काम करते हैं तो शिक्षक ऋण माफी कुछ संघीय ऋणों में $ 17,500 तक रद्द कर देगी। जिस राशि को आप क्षमा कर रहे हैं उस विषय पर निर्भर करता है जो आप सिखाते हैं।

पर्किन्स ऋण के साथ उधारकर्ता, जो विशेष रूप से उच्च वित्तीय जरूरत वाले छात्रों के पास जाते हैं, उनके पास 100% तक का पर्किन्स ऋण रद्द हो सकता है यदि वे योग्यता नौकरियों में काम करते हैं। ऋण रद्दीकरण के लिए आवेदन करें, जो आम तौर पर उस कॉलेज के माध्यम से पांच साल से अधिक की वृद्धि में होता है, जिसमें आप भाग लेने के लिए पर्किन्स ऋण उधार लेते हैं।

माफी के लिए पथ संख्या 2: आय-संचालित पुनर्भुगतान चुनें

ऋण माफी सरकार द्वारा प्रदान की जाने वाली चार आय-संचालित पुनर्भुगतान योजनाओं में एक अतिरिक्त बोनस है, जो आपके मासिक ऋण बिलों को आपकी आय के प्रतिशत तक सीमित करती है। वो हैं:

• आय-आधारित पुनर्भुगतान।
• आय-आकस्मिक पुनर्भुगतान।
• कमा कर भुगतान करो।
• आपके द्वारा अर्जित संशोधित वेतन।

आय-आधारित पुनर्भुगतान और भुगतान के रूप में भुगतान करने के लिए आपको यह दिखाने की आवश्यकता है कि आप 10-वर्षीय मानक पुनर्भुगतान योजना पर अपना बिल बर्दाश्त नहीं कर सकते हैं। लेकिन संघीय प्रत्यक्ष ऋण वाले किसी भी व्यक्ति ने संशोधित वेतन के रूप में साइन अप कर सकते हैं, जो दिसंबर 2015 में लागू हुआ था और इसे रीपे के रूप में जाना जाता है।

आप योजना पर 20 वर्षों के लिए अपनी आय का 10% भुगतान करेंगे (25 यदि आपके पास स्नातक स्कूल ऋण है), और शेष शेष को क्षमा किया जाएगा। लेकिन - यिक्स - वर्तमान आईआरएस नियमों के मुताबिक, आपको माफ की गई राशि पर आयकर लगाया जाएगा।

प्रत्येक योजना में बहुत अलग आवश्यकताएं होती हैं। देखें कि आप सरकार के पुनर्भुगतान अनुमानक उपकरण का उपयोग करके प्रत्येक पर कितना भुगतान करेंगे। Studentloans.gov पर मुफ्त में आवेदन करें (नि: शुल्क - मुझे यह कहने में बीमार है?), और "मैं चाहता हूं कि मेरा ऋण धारक मुझे सबसे कम मासिक भुगतान के साथ योजना पर रखे" ताकि आप सुनिश्चित हो कि आप सही हैं एक।

यदि आपके पास कोई आय नहीं है, तो आप $ 0 का भुगतान कर सकते हैं, और वे महीनों आपके 20- या 25-वर्ष की चुकौती अवधि की ओर गिनती हैं, जिसके अंत में आप को अपना शेष राशि क्षमा करनी होगी। विलंब की अवधि (कुछ परिस्थितियों में) या सहनशीलता, जो आपके ऋण भुगतान को पूरी तरह से स्थगित करने के विकल्प हैं, उस समय सीमा के हिस्से के रूप में गिनें नहीं।

पीएसए: छात्र ऋण माफी के लिए साइन अप करने के लिए भुगतान न करें

मुझे उन कंपनियों के बारे में पाठकों से हाल ही में बहुत सारे प्रश्न मिल गए हैं, जिन्होंने उनसे संपर्क किया है, जो शुल्क के लिए ऋण माफी के लिए साइन अप करने की पेशकश करते हैं। मेरी प्रतिक्रिया हमेशा होती है: ऐसा मत करो।

ये कंपनियां अक्सर यह स्पष्ट नहीं करती हैं कि वे वास्तव में आपकी तरफ से आय-संचालित पुनर्भुगतान या समेकन के लिए आवेदन कर रहे हैं, जिसे आप अब जानते हैं कि करना मुश्किल नहीं है। (कुछ संघीय ऋणों को प्रत्यक्ष समेकन ऋण में परिवर्तित करने के लिए समेकन आवश्यक है, जो उन्हें सार्वजनिक सेवा ऋण माफी के माध्यम से आय-संचालित योजनाओं या क्षमा पर पुनर्भुगतान के लिए पात्र बनाता है।)

कुछ चेतावनी संकेत हैं कि जिन कंपनी के साथ आप काम कर रहे हैं, उनके मन में आपकी सबसे अच्छी रुचि नहीं है। एक बड़ा यह है कि अगर यह "ओबामा छात्र ऋण क्षमा" को संदर्भित करता है, जो अस्तित्व में नहीं है। कई राज्य वकील जनरल ने उन कंपनियों पर मुकदमा दायर किया है, जिन्हें उन्होंने उपभोक्ताओं को गुमराह किया है, और उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो भी इस मामले पर है।

आप ऐसी सेवा का उपयोग करने के लिए बहुत बुद्धिमान हैं जो वास्तव में आपके ऋण भुगतान को कम करने के लिए आपको पैसे लेगा। आपके बिल को बढ़ाने वाला एक अग्रिम या मासिक शुल्क आपको वह धन खर्च कर रहा है जो आप अपने ऋण (या आपके द्वारा भुगतान किए गए लाखों बिलों में से किसी भी) के लिए डाल सकते हैं।

अगर क्षमा आपके लिए एक विकल्प है, तो आगे बढ़ें और स्वयं पर आवेदन करें - और सहायता के लिए अपने छात्र ऋण सेवाकर्ता या संघीय छात्र सहायता से संपर्क करने में संकोच न करें।

ब्रायनना मैकगुरन व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ट्विटर पर उसका अनुसरण करें: @briannamcscribe।