बेबी बूमर्स के मुंह से बाहर - 5 पोस्ट-फाइनेंशियल क्राइसिस फिलॉसॉफीज

रिचर्ड एम। रोसो द्वारा

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सालों पहले, बेबी बूमर्स और उनके परिवारों के बीच धन बातचीत की सुविधा देना एक चुनौती थी। वे निजी धन मामलों के बारे में कड़े हुए थे और दिमाग और दार्शनिकों के पीछे ज्ञान साझा करने के इच्छुक थे, जो उनके फैसले चलाते थे। मैं चाहता था कि माता-पिता खुलेआम अच्छे और बुरे संवाद करें। पैसे की गलतियों, जीत।

मैं खोलने के लिए बूमर्स को प्रेरित करने में सबसे अच्छा था।

फिर वित्तीय संकट मारा।

ग्रैंड मंदी के रूप में गैल्वेनाइज्ड परिवारों ने घरेलू बैलेंस शीट में दरारें उजागर की। खोए नौकरियों का दर्द, कम आय और अधिक चुनौतीपूर्ण मामलों में, फौजदारी और तलाक ने सतह पर भावनाएं लाईं।

मैंने मान्यता दी कि अभूतपूर्व वित्तीय भेद्यता ने सेवानिवृत्त बूमर्स को अपने पैसे दर्शनों को साझा करने के लिए प्रोत्साहित किया, खासकर जब तत्काल परिवार के सदस्य आर्थिक कठिनाई के कारण घर वापस चले गए। करीब (शाब्दिक) तो वे वर्षों में रहे हैं।

अनुभव भावनाओं को उकसाया। मैंने संकट के बाद बातचीत में बदलाव देखा और अक्सर बुमेर माता-पिता द्वारा जुनून के साथ फटकार कर शुरू किया गया।

बाढ़ द्वार खोला गया। वे अभी भी खुले हैं, और, मैं मानता हूं, कुछ हद तक खुलासे ने मुझे आश्चर्यचकित कर दिया।

अपने बच्चों और पोते-बच्चों के साथ सेवानिवृत्त शिशु बूमर्स द्वारा साझा किए गए सबसे दिलचस्प दर्शनों में से पांच यहां दिए गए हैं। शायद वे आपकी सोच बदल देंगे।

1. "मैंने कंपनी सेवानिवृत्ति योजना में हर पैसा बचाने में कभी खरीदा नहीं है।"

“मैंने केवल कंपनी के मैच में योगदान दिया और ब्रोकरेज खाते में अपनी शेष बचत जमा की। मेरे नियोक्ता 401 (के) और कंपनी सेवानिवृत्ति खाता प्रदाताओं का चयन करने में अनुभवहीन थे। विकल्प बहुत सीमित या बहुत अधिक थे। पर्याप्त पर्याप्त निवेश सलाह या शिक्षा प्रदान नहीं की गई थी। मैच से मुलाकात की, आगे बढ़े।"

यह सलाह एक पोते को प्रदान की गई थी जो अपना पहला स्नातकोत्तर नौकरी शुरू कर रहा था और अपने नियोक्ता के लाभ पैकेज की समीक्षा कर रहा था। यह कंपनी के सेवानिवृत्ति खातों में योगदान को अधिकतम करने के लिए जल्दी ही हमारे सिर में आ गया है- लेकिन यह पता चला है कि यह सबसे अच्छी सलाह नहीं हो सकती है।

टैक्स डिफ्ररल के साथ चलने वाला परिसर महत्वपूर्ण हो सकता है। हालांकि, यदि आपके अधिकांश निवेश कर-स्थगित वाहनों में आश्रय में हैं, तो आप सेवानिवृत्ति पर कर प्रभावी आय धारा बनाने के लिए लचीलापन खो देंगे क्योंकि सभी वितरण सामान्य आयकर दरों के अधीन होंगे।

यदि आप सेवानिवृत्ति से पांच से दस साल के हैं, तो यह एक शेड्यूल तैयार करने लायक है जिसके द्वारा एक पारंपरिक आईआरए से रोजाना रोथ रूपांतरण आईआरए में लक्षित राशि का रूपांतरण किया जाता है। यह प्रक्रिया संशोधित समायोजित सकल आय में जोड़ने के अंतिम प्रभाव को कम कर सकती है, जो कि शुद्ध निवेश आय पर 3.8% सरटैक्स को ट्रिगर कर सकती है, क्योंकि रोथ आईआरए से निकासी कर मुक्त है।

साथ ही, टैक्स-फ्री खातों को टैप करने का विकल्प होने से सेवानिवृत्ति के माध्यम से लचीली, कर प्रभावी वितरण रणनीतियों की अनुमति मिल सकती है। प्रत्येक वर्ष कनवर्ट करने के लिए आईआरए से कितना बनाना है, यह निर्धारित करने के लिए अपने कर सलाहकार के साथ मिलकर काम करना सर्वोत्तम है। आप कर योग्य आईआरए वितरण नहीं चाहते हैं कि आप एक उच्च टैक्स ब्रैकेट में जाएं, मेडिकेयर करों को ट्रिगर करें या आइटम कटौती से बाहर चरणबद्ध होने की संभावना बढ़ाएं।

आपका वित्तीय सलाहकार विश्लेषण के साथ मदद कर सकता है क्योंकि आपको परिवर्तित आय (गैर-आईआरए स्रोत से, अधिमानतः) पर वर्तमान आयकरों का भुगतान करना होगा और यह समझना चाहिए कि वापसी की अनुमानित दर पर, कितना समय लगेगा यहां तक ​​कि करों का भुगतान या फिर से भरना।

2. "मैंने लगभग पूरे जीवन को किराए पर लिया।"

एक रविवार पास्ता रात्रिभोज के दौरान उम्मीदवार सलाह, सेवानिवृत्त पिता से अपने वयस्क बेटे को, जो फौजदारी के बाद किराए पर ले रहा है और एक और घर की खरीद पर विचार कर रहा है।

पिछले पांच वर्षों में, "अमेरिकन ड्रीम" प्राप्त करने में एक धारणा है कि एक घर का मालिकाना धारणा फीका है।

किराए पर प्रचलित है।

2012 से एक प्यू रिसर्च सेंटर सर्वेक्षण के मुताबिक, घरेलू स्वामित्व मध्यम वर्ग में होने के टिकट के रूप में एक सुरक्षित नौकरी और स्वास्थ्य बीमा के पीछे है।

दोस्त और बेस्ट सेलिंग लेखक जेम्स अल्तुचेर के मुताबिक: "18 9 0 और 2004 के बीच (जब आवास की कीमतें आवास बूम की चोटी तक ट्रैक हो रही थीं, इसलिए मैं आवास की कीमतों में गिरावट के लिए शून्य क्रेडिट दे रहा हूं जिसने इन नंबरों को एक नंबर बनाया है बहुत बुरा), आवास शेयर बाजार (स्रोत: सोशल सिक्योरिटी एडवाइजरी बोर्ड) के लिए 8% बनाम प्रति वर्ष 0.4% कमजोर हो गया।"

एक घर को रहने के लिए एक जगह माना जाना चाहिए, निवेश नहीं। कुछ मामलों में, यह एक लक्जरी है। बूमर्स (और उनके बच्चे) के लिए मैं सेवा करता हूं, एक घर का मालिकाना एक आवश्यकता से कम हो गया है और एक औसत दर्जे (10 में से 6 में से 6) "चाहता है।

3. "मैं वास्तव में आपको यहाँ पसंद करता हूँ। क्या आप लंबे समय तक रह सकते हैं? "

नौकरी के नुकसान के प्रभाव के कारण एक विधवा बूमर माँ से चारों ओर अपने परिवार के चारों ओर एक ही छत के नीचे एक दिल से कबुलीजबाब।

ट्रुलिया के एक हालिया अध्ययन के अनुसार, 44% युवा लोग, विशेष रूप से सहस्राब्दी (1 980-199 5 के बीच पैदा हुए) बिना नौकरियों के, अपने माता-पिता के साथ रह रहे हैं। मैं जिन बूमर जोड़ों में सहायता करता हूं उनमें से कई घर पर रहने वाले बच्चों को फिर से याद नहीं करते हैं, खासकर जब पोते मिश्रण में होते हैं। उन्होंने व्यवस्था का काम किया है। परिवार अभी करीब हैं।पूर्व में करियर संचालित बूमर पकड़ रहे हैं, जिससे बच्चों और पोते-बच्चों के साथ खोने वाले बंधन के अवसरों को भावनात्मक रूप से पुरस्कृत किया जा रहा है। जबकि जोड़े जीवित व्यवस्था हमेशा के लिए नहीं रहना चाहते हैं, वे घृणा छोड़ने से पहले प्रियजनों को दृढ़ वित्तीय कदम प्राप्त करने के लिए प्रेरित हैं।

2010 से, मैंने नए कॉलेज ग्रैड्स को घर पर लंबे समय तक रहने की सिफारिश की है। संकट के बाद के आर्थिक माहौल के लिए एक अलग दृष्टिकोण की आवश्यकता है। बच्चे ऋण (यदि लागू हो) का भुगतान करने के लिए एक लिखित समझौते बनाते हैं, यह साबित करने के लिए कि वे लॉन्च करने की तैयारी कर रहे हैं। ऋण दायित्व का एक बड़ा हिस्सा भुगतान करने या आपात स्थिति के लिए नकद आरक्षित बनाने पर प्रयासों पर ध्यान केंद्रित करने के लिए कार्यवाही कदम शामिल हैं।

एक समझौता बनाएँ। इसे वित्तीय जीवन सुधार योजना कहते हैं। आपको प्रस्ताव बेचने और अंतिम परिणामों का अनुमान लगाने की आवश्यकता होगी। अपनी पूरी वित्तीय तस्वीर अपने माता-पिता को खोलें, और प्रगति पर चर्चा के लिए मासिक से मिलें।

आप कितने गंभीर हैं

समझौते पर हस्ताक्षर करें और अपने माता-पिता को एक प्रतिलिपि प्रदान करें। मैं सुझाव देता हूं कि फीडबैक मांगना और बुलेट पॉइंट्स सहित यह इंगित करता है कि आप घर की सहायता कैसे करेंगे, भले ही यह काम पर ले रहा हो या मासिक रुचि का भुगतान सभी इच्छुक पार्टियों द्वारा दी गई राशि के आधार पर किया जाए।

4. "आपके पास एक कठिन समय होगा जो हमने किया था।"

पिताजी ने अपनी बेटी के साथ इस भावना को साझा किया, एक मां ने दो बच्चों को एक पेचेक पर उठाया।

बूमर्स भविष्य के बारे में कम आत्मविश्वास रखते हैं, खासकर जब यह आता है कि उनके बच्चे कैसे सेवानिवृत्ति और कॉलेज शिक्षा के लिए वित्तीय रूप से तैयार हो रहे हैं। वे कॉलेज की लागत में वृद्धि और छात्र ऋण ऋण पर निर्भरता बढ़ने से परेशान हैं।

बूमर्स अपने बच्चों को समझा रहे हैं कि वे कैसे विश्वास करते हैं कि आज सेवानिवृत्ति उनके माता-पिता के मुकाबले ज्यादा चुनौतीपूर्ण है। आगे बढ़ते हुए, लक्ष्य बच्चों को तोड़ना है कि सेवानिवृत्ति (दुख की बात) कम से कम 75 वर्ष तक एक संभावना नहीं माना जाना चाहिए।

वे पारिवारिक जीवन की अपेक्षाओं, पारंपरिक पेंशन के गायब होने, बचाने में असमर्थता, बहुत अधिक कर्ज और कॉलेज की आसमान की लागत के लिए कई वैध बाधाओं का हवाला देते हैं।

पूरी तरह से अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य पर ध्यान केंद्रित करने के लिए माँ मेरी सलाह से सहज नहीं थी; हमने एक "भावनात्मक रूप से तटस्थ" समझौते पर फैसला किया जिसके द्वारा वह अपनी कंपनी सेवानिवृत्ति खाते में मैच तक पहुंच जाती है और फिर स्वचालित रूप से अपनी लड़कियों के लिए 52 9 कॉलेज बचत योजनाओं में $ 50 प्रति माह निर्देशित करती है। दादाजी शुरू करने के लिए प्रारंभिक निवेश उपहार देने के इच्छुक थे।

कभी नहीं, मेरा मतलब कभी नहीं है, अपने 401 (के) का उपयोग करें या अन्यथा कॉलेज वित्त पोषण के लिए अपनी सेवानिवृत्ति बचत को त्यागें। मैं इसे पर्याप्त तनाव नहीं दे सकता। छात्रवृत्ति, अनुदान और ऋण सहित कॉलेज के लिए कई फंडिंग विकल्प हैं। आप अकेले सेवानिवृत्ति बचत के लिए जिम्मेदार हैं। सेवानिवृत्ति के लिए आपको कोई पैसा नहीं दे रहा है। यदि आपको चुनना है, तो हर समय कॉलेज वित्त पोषण पर सेवानिवृत्ति का चयन करें।

5. "मुझे वास्तव में इतना सेवानिवृत्ति पसंद नहीं है।"

एक जोड़े ने हाल ही में विवाहित बेटे को कबूल किया, जिन्होंने सवाल किया कि माँ और पिता सलाहकार के रूप में अंशकालिक क्यों काम कर रहे थे।

बूमर्स पूर्व-सेवानिवृत्ति आय के 80% के प्रतिस्थापन अनुपात पर सेवानिवृत्ति में रहने वाले खर्चों को पूरा कर रहे हैं, जो पर्याप्त है; योगदान करने के लिए उनके जुनून उन्हें एक स्थिर गति पर चल रहा है।

गैलुप के अनुसार, कई बूमर सेवानिवृत्त होने के लिए अनिच्छुक हैं। यह आंशिक रूप से सच है। कुछ सेवानिवृत्त हो जाते हैं और फिर नए उद्यम शुरू करने के लिए देखो। मैं उन लोगों से "ऊब गया" शब्द सुनता हूं जिनके पास तंग समय सीमा या बिक्री लक्ष्यों से बंधे तनावपूर्ण करियर थे। कुछ ने माता-पिता और बच्चों की सहायता करने या अपनी वित्तीय स्थितियों को बढ़ावा देने के लिए पूरी तरह से काम पर लौटने का फैसला किया।

अपने तत्काल परिवार की दुर्दशाओं के लिए ज़िम्मेदारी लेने के लिए इसे उछाल दें। जिन लोगों को मैं "उत्पादक सेवानिवृत्त" कहता हूं उनके लिए मुख्य अंतर लचीलापन शेड्यूल करने की उनकी भावुक मांग है। वे 9-से-5 गीग से बंधे नहीं रहना चाहते हैं। वे अपने करियर के दौरान उद्योगों के सलाहकार के रूप में अपनी शर्तों पर काम करना चुनते हैं।

अपने व्यवसाय शुरू करने में दिलचस्पी रखने वाले बूमर्स के लिए, मेरा सुझाव है कि वे लघु व्यवसाय प्रशासन में देखें। प्रदान की गई जानकारी आश्चर्यजनक रूप से स्पष्ट है (एक सरकारी साइट के लिए) और व्यापक। सबसे लोकप्रिय व्यापार संरचना सीमित देयता निगम (एलएलसी) है, जो निगम के लचीलेपन और कर लाभ के साथ कॉर्पोरेट संरचना की सीमित देयता सुविधाओं की पेशकश करती है।

महान मंदी के पांच साल बाद, नकारात्मक प्रभाव अभी भी रुक गए हैं।

अब मुझे अपने विचार साझा करने के लिए बूमर्स प्राप्त करने के लिए कड़ी मेहनत करने की आवश्यकता नहीं है।

बच्चे और पोते सुनने के लिए आभारी हैं।

मैं भी।