जब दिवालियापन सर्वश्रेष्ठ विकल्प है

अधिकांश लोगों के पास दिवालियापन के लिए फ़ाइल के समय पहले ही क्रेडिट होता है। और एक बार वे करते हैं, उनके स्कोर आम तौर पर गिरते हैं, गिरते नहीं हैं।

लेकिन यह पूरी कहानी नहीं है। अधिकांश लोग अपने कर्ज के साथ इतने लंबे समय तक संघर्ष करते हैं कि दिवालियापन के लिए फाइल के समय तक उनका क्रेडिट पहले से ही खराब हो जाता है। और एक बार वे करते हैं, उनके स्कोर आम तौर पर गिरते हैं, गिरते नहीं हैं। यदि ऋण मिटा दिया जाता है - जिसे दिवालियापन अदालत में "निर्वहन" के रूप में जाना जाता है - स्कोर और भी बढ़ते हैं।

बोस्टन कॉलेज के अर्थशास्त्र के सहायक प्रोफेसर जारोमिर नोसाल कहते हैं, "एक साल के भीतर, आप बेहतर तरीके से बंद हो जाते हैं, जिन्होंने दिवालियापन के प्रभाव के बारे में फेडरल रिजर्व बैंक ऑफ न्यूयॉर्क के लिए एक अध्ययन सह-लेखन किया। "यह वसूली की एक बहुत तेज दर है।"

क्रेडिट स्कोर कितनी जल्दी और कितनी जल्दी बढ़ सकता है

फेडरल रिजर्व बैंक ऑफ फिलाडेल्फिया के शोधकर्ताओं ने इक्विफैक्स क्रेडिट ब्यूरो से डेटा का उपयोग करके पाया कि दिवालियापन दाखिल करने से पहले 18 महीने में फाइलर्स इक्विफैक्स क्रेडिट स्कोर गिर गए और बाद में लगातार बढ़े।

निष्कर्षों में से:

• 2010 में दिवालियापन का सबसे आम प्रकार, अध्याय 7 दायर करने वाले किसी व्यक्ति के लिए औसत क्रेडिट स्कोर इक्विफैक्स की 280 से 850 रेंज पर 538.2 था। (कम 600 के दशक और उससे कम के स्कोर को आम तौर पर गरीब माना जाता है।) जब तक फाइलर्स के मामलों को छुट्टी दी जाती थी, आमतौर पर छह महीने के भीतर, उनका औसत स्कोर 620.3 था।

• दिवालियापन के दूसरे प्रकार, अध्याय 13, को तीन से पांच साल की पुनर्भुगतान योजना की आवश्यकता होती है, जो ज्यादातर लोग पूरा नहीं करते हैं। (2007 और 2013 के बीच दायर अध्याय 13 के आधे को खारिज कर दिया गया था, और एक अतिरिक्त 12 प्रतिशत को न्याय विभाग के आंकड़ों के अमेरिकी दिवालियापन संस्थान के विश्लेषण के अनुसार अध्याय 7 या दिवालियापन के अन्य प्रकार में परिवर्तित कर दिया गया था।) जिन्होंने निर्वासन किया और उन्हें छुट्टी दी, हालांकि, फिलाडेल्फिया फेड के शोधकर्ताओं ने पाया कि उनके स्कोर 535.2 से बढ़कर 610.8 हो गए।

एफआईसीओ द्वारा हालिया एक अध्ययन, जिस कंपनी ने अग्रणी क्रेडिट स्कोर बनाया है, को बहुत कम लाभ मिला। एफआईसीओ के स्कोर और एनालिटिक्स समूह के वरिष्ठ निदेशक एथन डोर्नहेम कहते हैं, अक्टूबर 200 9 और अक्टूबर 2010 के बीच दिवालियापन के लिए दायर लोगों के लिए औसत क्रेडिट स्कोर 55060 से बढ़कर 560 के बाद दायर हो गए। (अधिकांश एफआईसीओ स्कोर 300 से 850 के पैमाने पर हैं।)

दो साल बाद, दिवालियापन फाइलर्स के 28% के स्कोर 620 और ऊपर थे। चार वर्षों के बाद, 48% के स्कोर 620 या उससे ऊपर थे, और केवल 1% ने 700 या उससे अधिक अंक अर्जित किए।

लेकिन एफआईसीओ अध्ययन अध्याय 7 और अध्याय 13, या उन लोगों के बीच अंतर नहीं था जिन्होंने निर्वहन किया और जो नहीं थे। अनिश्चित ऋण वाले लोग परिणाम को कम कर सकते हैं। दूसरे शब्दों में, पूर्ण दिवालियापन वाले लोगों को औसत आंकड़ों में जो दिखाई देता है उससे बड़ा लाभ देखा होगा, डोर्नहेम कहते हैं।

अपने क्रेडिट स्कोर को सहेजना केवल एक कारण है

निश्चित रूप से विचार करने के लिए क्रेडिट स्कोर एकमात्र कारक नहीं हैं। कुछ अन्य:

संग्रह नरक का अंत: नोसाल के अध्ययन में पाया गया कि एक बार लोग अपने कर्ज पर गंभीरता से पीछे आ गए - कम से कम एक खाता 120 दिनों के अतिदेय के साथ, उदाहरण के लिए - उनकी वित्तीय परेशानियां और भी बदतर हो गईं। संग्रह में शेष और अदालत के फैसले वाले लोगों का प्रतिशत बढ़ गया।

इसके विपरीत, दिवालियापन के लिए फाइल करने वाले लोग अपने "स्वचालित प्रवास" से लाभान्वित होते हैं, जो मुकदमा और मजदूरी सजावट सहित लगभग सभी संग्रह प्रयासों को रोकता है। अगर अंतर्निहित ऋण मिटा दिया जाता है, तो मुकदमे और सजावट खत्म हो जाती है।

कुछ ऋण से स्वतंत्रता:अध्याय 7 दिवालियापन कई प्रकार के ऋणों को मिटा देता है, जिनमें निम्न शामिल हैं:

• क्रेडिट कार्ड ऋण।
• मेडिकल बिल।
• व्यक्तिगत ऋण।
• नागरिक निर्णय (धोखाधड़ी को छोड़कर)।
• पिछले देय किराए पर।
• अतीत के कारण उपयोगिता बिल।
• व्यापार ऋण
• कुछ पुराने कर ऋण।

बाल समर्थन और हालिया कर ऋण सहित कुछ ऋण, दिवालियापन में मिटा नहीं सकते हैं। छात्र ऋण ऋण हो सकता है, लेकिन यह बहुत दुर्लभ है। लेकिन अगर आपके सबसे परेशान ऋण को छुट्टी नहीं दी जा सकती है, तो अन्य ऋणों को मिटाने से आपको वह कमरा मिल सकता है जो आपको बचे हुए पुनर्भुगतान के लिए आवश्यक है।

क्रेडिट तक बेहतर पहुंच:दिवालियापन के बाद क्रेडिट प्राप्त करना मुश्किल हो सकता है। लेकिन नोसाल के अध्ययन से पता चलता है कि दिवालियापन पूरा करने वाले लोगों को 18 महीने के भीतर नई क्रेडिट लाइनों की अनुमति दी जा सकती है, जो लोग एक ही समय में 120 दिन या उससे अधिक अतिदेय थे, लेकिन फाइल नहीं करते थे।

दिवालिया होने के बाद आपकी क्रेडिट सीमा कम होने की संभावना है, हालांकि, और आपके क्रेडिट स्कोर की तरह क्रेडिट तक पहुंच - पूरी तरह से ठीक नहीं होगी जब तक कि अध्याय 7 दिवालियापन 10 वर्षों के बाद आपकी क्रेडिट रिपोर्ट को छोड़ देता है।

पेनल्टी बॉक्स में यह एक लंबा समय है। लेकिन आइए इस विचार से विवाद करें कि दिवालियापन का सामना करने वाले लोग अपने बिलों का भुगतान करने और अपने बिलों का भुगतान नहीं करने के बीच चयन कर रहे हैं।

एक छेद खोदना बंद करने के लिए आप भाग नहीं सकते हैं

हम में से अधिकांश का मानना ​​है कि हमारे पास जो भुगतान है, उसका भुगतान करने के लिए हमारे पास नैतिक दायित्व है - अगर हम कर सकते हैं।लेकिन आम तौर पर जहाज उस समय तक पहुंचा है जब लोग महसूस करते हैं कि उन्हें दिवालियापन पर विचार करने की आवश्यकता है। वे उन ऋणों पर छेड़छाड़ करने की कोशिश कर सकते हैं जो वे कभी भी चुकाने में सक्षम नहीं हो सकते हैं, अपने क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंचा सकते हैं और सेवानिवृत्ति में खुद को समर्थन देने के लिए उपयोग किए जा सकने वाले पैसे को हटा सकते हैं। या वे एक असंभव स्थिति को पहचान सकते हैं, इससे निपट सकते हैं और आगे बढ़ सकते हैं।