पूरे जीवन बीमा क्या है?

जैसा कि इसके नाम से तात्पर्य है, पूरे जीवन बीमा आपके पूरे जीवन के लिए कवरेज प्रदान करता है। पॉलिसी आपके लाभार्थी को मौत का लाभ देती है चाहे आप मर जाएं, चाहे वह कल हो या 50 साल में हो।

पूरा जीवन स्थायी जीवन बीमा का सबसे प्रसिद्ध प्रकार है, लेकिन यह केवल एकमात्र नहीं है। आप सार्वभौमिक जीवन या परिवर्तनीय जीवन, साथ ही साथ उन श्रेणियों के भीतर अन्य प्रकार के जीवन बीमा भी चुन सकते हैं, जिनमें तेजी से लोकप्रिय अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन शामिल है।

स्थायी जीवन बीमा के प्रकारों और विशेषताओं में शामिल होने से पहले, यह निर्धारित करें कि यह आपकी स्थिति के लिए सही है या नहीं। अधिकांश लोगों को जीवन बीमा की आवश्यकता होती है, जिन्हें टर्म पॉलिसी द्वारा सर्वोत्तम सेवा दी जाती है।

" अधिक: जीवन बीमा परिभाषा

पर्म बनाम शब्द जीवन बीमा

स्थायी जीवन के विपरीत, शब्द जीवन बीमा अस्थायी है। आपकी पॉलिसी आपको कुछ निश्चित समय के लिए कवर करती है, जैसे कि पांच, 10, 20 या 30 साल। यदि आप उस अवधि के भीतर मर जाते हैं तो यह मृत्यु लाभ का भुगतान करता है। यदि आप इस अवधि के अंत में अभी भी जीवित हैं, तो यह कुछ भी नहीं देता है।

टर्म लाइफ इंश्योरेंस रेट स्थायी जीवन बीमा से कहीं ज्यादा सस्ता हैं क्योंकि मृत्यु लाभ की गारंटी नहीं है और नीतियां नकद मूल्य नहीं बनाती हैं।

पूरे जीवन बीमा और अन्य प्रकार के स्थायी जीवन बीमा में एक निवेश घटक है। आपके प्रीमियम का हिस्सा पैसे के एक बर्तन में जाता है - नकद मूल्य - जो धीरे-धीरे बढ़ता है। एक बार नकदी मूल्य बनने के बाद, आप इससे उधार ले सकते हैं या नकदी के लिए पॉलिसी आत्मसमर्पण कर सकते हैं।

बीमा उद्योग समूह लाइफ हैप्पन के अध्यक्ष और सीईओ मारविन फेलमैन कहते हैं, "यह एक आपातकालीन नकद कुशन है।"

फेलमैन के कुछ ग्राहकों ने अपने नकद मूल्य खातों से चिकित्सा बिलों का भुगतान करने या अपने बच्चों के कॉलेज ट्यूशन का भुगतान करने के लिए उधार लिया है। तब उन्होंने ऋण चुकाया क्योंकि वे सक्षम थे।

पूरे जीवन बीमा की आवश्यकता कौन है?

यद्यपि अधिकांश जीवन बीमा खरीदारों के लिए शब्द जीवन पर्याप्त है, स्थायी जीवन बीमा उन लोगों के लिए महत्वपूर्ण आवश्यकताओं को पूरा करता है जिन्हें जीवन बीमा की आवश्यकता होती है।

पोर्टलैंड, ओरेगन के पास ट्रिलियम वैली फाइनेंशियल प्लानिंग के अध्यक्ष प्रमाणित वित्तीय योजनाकार एंडी टिलप कहते हैं, "स्थायी नीतियां बहुत अमीर लोगों के लिए संपत्ति नियोजन उपकरण के रूप में उपयुक्त हैं, जो संपत्ति कर परिस्थितियों का सामना कर रहे हैं, या परिष्कृत धर्मार्थ इरादों के लिए हैं।"

संघीय संपत्ति कर प्रति व्यक्ति $ 5.43 मिलियन से अधिक मूल्य और 2015 में प्रति विवाहित जोड़े के लिए $ 10.86 मिलियन के लिए लागू होते हैं। मुद्रास्फीति की दर के आधार पर प्रत्येक वर्ष दहलीज बदलती है। अधिकांश संपत्ति संघीय करों से प्रभावित होने के लिए बहुत छोटी हैं।

लेकिन यदि आप इतनी बड़ी संपत्ति वाले अमेरिकियों में से हैं, तो स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी आपके वारिसों को संपत्ति करों का भुगतान करने में मदद कर सकती है। अन्यथा उन्हें संपत्ति का हिस्सा बेचना पड़ सकता है - जैसे कि अंकल सैम का भुगतान करने के लिए पीढ़ियों के लिए परिवार में या संपत्ति का एक हिस्सा है। या इसका मतलब बाजार की स्थिति में सुधार होने तक इंतजार करने के बजाय कर की समयसीमा को पूरा करने के लिए एक परेशान बाजार में घर बेचना हो सकता है।

स्थायी जीवन बीमा भी एक अच्छा विचार हो सकता है यदि आपको आजीवन आश्रित के लिए बड़ी राशि के पीछे छोड़ने की आवश्यकता है - उदाहरण के लिए, विशेष आवश्यकताओं वाले बच्चों के माता-पिता के लिए जीवन बीमा।

अंत में, कुछ लोग स्थायी जीवन बीमा चुनते हैं ताकि वे परिवार के सदस्यों या दान के लिए विरासत छोड़ सकें।

स्थायी जीवन बीमा के लिए आपके विकल्प

स्थायी जीवन के मुख्य प्रकार और वे कैसे काम करते हैं:

• पूरे जीवन बीमा: पूरे जीवन बीमा स्थायी जीवन का सबसे सरल प्रकार है। सब कुछ गारंटी है। आपका प्रीमियम तब तक रहता है जब तक आप रहते हैं, आपके मृत्यु लाभ की गारंटी है, और आपका नकद मूल्य खाता गारंटीकृत दर पर बढ़ता है। गारंटी के परिणामस्वरूप, पूरे जीवन आमतौर पर अन्य प्रकार के स्थायी जीवन बीमा की तुलना में अधिक महंगा होता है।
• सार्वभौमिक जीवन बीमा: लचीलापन सार्वभौमिक जीवन का एक प्रमुख बिक्री बिंदु है। आप अपने प्रीमियम भुगतान बदल सकते हैं, और जब तक आप न्यूनतम राशि को पूरा करते हैं, तो आपका मृत्यु लाभ वही रहता है। यदि आप नकद मूल्य खाता बनाना चाहते हैं तो आप प्रीमियम में अधिक भुगतान करना चुन सकते हैं, या यदि आप बीमा सुरक्षा को बनाए रखना चाहते हैं तो आप कम भुगतान कर सकते हैं। फेलमैन का कहना है कि एक सार्वभौमिक नीति पूरी जिंदगी नीति से कम महंगी होने की संभावना है, लेकिन आपको पूरी ज़िंदगी से मिलने वाली निश्चितता नहीं मिलती है।
• अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा: इस प्रकार की पॉलिसी आपको अपने नकद मूल्य खाते में ब्याज लाभ को एसएंडपी 500 जैसे स्टॉक मार्केट इंडेक्स में जोड़ने देती है। अगर इंडेक्स बढ़ जाता है, तो कैश वैल्यू बढ़ता है, हालांकि कैप है। निवेशकों को कुछ विकास की भी गारंटी दी जा सकती है - या कम से कम कि वे पैसे कम नहीं करेंगे - अगर बाजार नीचे चला जाता है। सूचकांक सार्वभौमिक जीवन लोकप्रियता में बढ़ रहा है, लेकिन यह एक जटिल उत्पाद है, न कि हर किसी के लिए।
• परिवर्तनीय जीवन बीमा: परिवर्तनीय जीवन नीतियां आपको यह तय करने देती हैं कि आपके नकद मूल्य का एक हिस्सा कैसे निवेश किया जाता है। आप उप-खातों में धन आवंटित करते हैं, जिसमें स्टॉक और बॉन्ड शामिल होते हैं। फेलमैन का कहना है कि यदि आप नकदी मूल्य को अधिकतम करना चाहते हैं और निवेश को चुनने और ट्रैक करने के लिए समय और विशेषज्ञता हासिल करना चाहते हैं तो परिवर्तनीय जीवन एक आकर्षक विकल्प हो सकता है।

दर नमूने: सार्वभौमिक जीवन और पूरे जीवन बीमा

हमने सार्वभौमिक जीवन और पूरे जीवन नीतियों के लिए नमूना दरों को देखा। जैसा कि आप देख सकते हैं, पूरे जीवन बीमा के भीतर गारंटी लागत में वृद्धि करती है।

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स्रोत: नेर्डवालेट अनुसंधान, जून 2015

यदि आपको लगता है कि आपको स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी की आवश्यकता है तो वित्तीय सलाहकार से बात करें। ये जटिल उत्पाद हैं, इसलिए सलाह लेने के लिए आपके समय के लायक है। सुनिश्चित करें कि आप एजेंट द्वारा प्रदान की गई नीति चित्रण को समझते हैं; यह दस्तावेज़ बताता है कि आपकी नीति कैसे काम करती है और नकद मूल्य खाता कैसा प्रदर्शन कर सकता है। यदि आप निश्चित नहीं हैं तो दूसरी राय प्राप्त करें।

बारबरा Marquand एक कर्मचारी लेखक है Investmentmatome , एक व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट। ईमेल: [email protected] । ट्विटर: @barbaramarquand .