क्या हमें उच्च ऑटो बीमा देयता कवरेज का आदेश देना चाहिए?

जेसन वान स्टीनविक द्वारा

जब माइक डगगन ने लिविोनिया के समृद्ध डेट्रॉइट उपनगर से डेट्रोइट शहर में जाने का फैसला किया तो वह महापौर के लिए दौड़ सकता था, वह अपने कार बीमा प्रीमियम के साथ क्या हुआ उससे चौंक गया। वे दोगुना हो गया। लिवोनिया से प्रत्येक दिन शहर में गाड़ी चलाते हुए वही चालक, एक ही कार, और यहां तक ​​कि एक छोटी सी यात्रा भी। एकमात्र अंतर मशहूर 8 मील के दक्षिण में शहरी डेट्रॉइट ज़िप कोड में जा रहा था।

एक आक्रामक लेखन अभियान के बाद, नवंबर 2013 में डगगन ने मेयर के लिए अपनी दौड़ जीती - और बीमाकर्ता के धनुष में एक शॉट निकाल दिया: उन्होंने प्रस्तावित किया कि डेट्रॉइट शहर अपनी ऑटो बीमा कंपनी शुरू कर देगा।

ऑटो बीमा प्रीमियम

प्रीमियम इतने ऊंचे क्यों थे? खैर, अगर आप बीमा उद्योग से पूछते हैं, तो वे कहते हैं कि यातायात घनत्व में वृद्धि, चोरी और ब्रेक-इन्स की उच्च दर, ग्राहक जो अपने प्रीमियम का भरोसेमंद भुगतान नहीं करते हैं, और बहुत से बीमाकृत मोटर चालकों के कारण आंतरिक एक्सपोजर अधिकतर आंतरिक शहरों में अधिक है।

यदि आप उपभोक्ता संघ जैसे उद्योग के आलोचकों से पूछते हैं, तो वे आपको बताएंगे कि बीमा कंपनियां इस हद तक रेडलाइन करने के अभ्यास के दोषी हैं, जो हम अधिक भारी संघीय विनियमित बैंकिंग और उधार उद्योग से कभी सहन नहीं करेंगे।

जो भी कारण हैं, उपनगरों की तुलना में शहरी क्षेत्रों में प्रीमियम वास्तव में काफी अधिक है - जिससे आंतरिक बीमा शहरों में काम करने वाले व्यक्तियों के लिए कार बीमा कम सस्ती होती है। इस कारण से, काले और Hispanics को गोरे की तुलना में औसतन उच्च दर का भुगतान करने के लिए मजबूर किया जाता है - और गरीब परिवारों को समान कवरेज के लिए समृद्ध परिवारों से अधिक भुगतान करने के लिए मजबूर होना पड़ता है।

यही वह समय है जब वे कवरेज प्राप्त करना चुनते हैं। कंज्यूमर फेडरेशन के मुताबिक, कुछ क्षेत्रों में, छह में से छह ड्राइवर असुरक्षित सड़क पर हैं, जिसने आंतरिक बीमा निवासियों के खिलाफ सक्रिय रूप से भेदभाव के लिए ऑटो बीमा उद्योग की तेजी से आलोचना की है।

और यहां नीति निर्माताओं के लिए एक कठिन परिश्रम है: असुरक्षित और बीमाकृत चालक सड़क पर अन्य सभी ड्राइवरों के लिए वास्तविक आर्थिक खतरा पैदा कर रहे हैं - लेकिन देयता कवरेज के उच्च स्तर की आवश्यकता वाले न्यूनतम प्रीमियम स्तरों को कम करने के लिए, कक्षा वर्ग के व्यक्तियों के स्तर से परे पहले से ही परेशानी परेशानी हो रही है। यदि हम अनिवार्य कवरेज और इसलिए प्रीमियम बढ़ाते हैं, तो सड़क पर असुरक्षित ड्राइवरों की संख्या इसके साथ बढ़ेगी - और हम उन लोगों को अपराधी बनाते हैं जो कैशियर, बिक्री क्लर्क, सुविधा स्टोर प्रबंधक के रूप में काम कर रहे अपने तेजी से दुर्लभ बदलावों को प्राप्त करने की कोशिश कर रहे हैं, खाद्य सेवा श्रमिक, और पसंद है।

लेकिन ये वही लोग टेबल पर भोजन लगाने के लिए अपनी कारों पर भरोसा करते हैं। कार स्वामित्व, अध्ययन से पता चलता है, रोजगार की संभावना 80 प्रतिशत तक बढ़ जाती है, और साप्ताहिक मजदूरी में $ 275 जोड़ती है। इसके अतिरिक्त, यह प्रति वर्ष लगभग 8.5 सप्ताह के रोजगार को जोड़ता है।

ऐसा नहीं है कि बीमा कंपनियां आंतरिक शहर समुदायों तक पहुंचने का प्रयास कर रही हैं। उदाहरण के लिए, वाशिंगटन, डीसी के एक सर्वेक्षण में पाया गया कि जिले के भीतर 80 ऑटो बीमा कार्यालयों में से 45 उनमें से दो उच्च आय वाले वार्डों में स्थित थे, जबकि सबसे गरीब दो वार्डों के निवासियों को सिर्फ तीनों के साथ करना था उनके बीच कार्यालयों।

उद्योग सूत्र बताते हैं कि आंतरिक शहर क्षेत्रों में प्रति 100 कवर किए गए व्यक्तियों के 36 प्रतिशत अधिक देयता दावों और प्रति 100 व्यक्तियों के 48 प्रतिशत अधिक टकराव दावे हैं। ये संख्या अल्पसंख्यक नस्लीय आबादी के साथ भी बहुत सहसंबंधित हैं, और नकारात्मक रूप से आय से संबंधित हैं।

बीमा कंपनियां प्रीमियम सेट करने के लिए ड्राइवरों के व्यवसाय, शिक्षा स्तर और क्रेडिट रेटिंग पर जानकारी का उपयोग कर रही हैं। वे अपने ग्राहकों का चयन करने के लिए आय के स्तर का उपयोग नहीं कर सकते हैं, क्योंकि वे पहले ही अवैध रूप से भेदभाव करने के लिए निर्धारित किए गए हैं। लेकिन वे आय के लिए प्रॉक्सी के रूप में इन अन्य संकेतकों का उपयोग जारी रखते हैं।

बीमा सूचना संस्थान, एक उद्योग प्रायोजित व्यापार समूह के मुताबिक, "वास्तविक अध्ययन से पता चलता है कि एक व्यक्ति अपने वित्तीय मामलों का प्रबंधन कैसे करता है, जो बीमा स्कोर इंगित करता है, बीमा दावों का एक अच्छा भविष्यवाणी है। इंश्योरेंस स्कोर का उपयोग बीमाकर्ताओं को निम्न और उच्च बीमा जोखिमों के बीच अंतर करने में मदद करने के लिए किया जाता है और इस प्रकार वे जो जोखिम उठा रहे हैं उसके बराबर प्रीमियम चार्ज करते हैं। सांख्यिकीय रूप से, जिन लोगों के पास खराब बीमा स्कोर है, वे दावा दायर करने की अधिक संभावना रखते हैं।"

लेकिन कीमतों में अंतर यह भी लगता है कि बीमा उद्योग अपनी रक्षा में कितनी संख्या प्रदान करता है। जबकि आंतरिक शहर 36 प्रतिशत अधिक देयता दावों, प्रति व्यक्ति, और 48 प्रतिशत अधिक टकराव का प्रतिनिधित्व करते हैं, उनके प्रीमियम दो गुना से अधिक हैं।

इसके अतिरिक्त, कई राज्यों के बीमा आयुक्त कार्यालयों की जानकारी से संकेत मिलता है कि कुछ प्रमुख बीमाकर्ता वास्तव में चार्ज करते हैं कम नीतियों के मुकाबले मानक देयता पैकेज के लिए प्रीमियम केवल बहुत कम राज्य न्यूनतम सीमाओं को पूरा करते हैं।

समाधान की

अमेरिका के उपभोक्ता संघ कम आय वाले अच्छे ड्राइवरों की तरफ से कुछ सरकारी हस्तक्षेप देखना चाहते हैं जो अपनी कारों पर उत्पादक और नियोजित होने पर भरोसा करते हैं। एक मॉडल कैलिफ़ोर्निया लो कॉस्ट ऑटो इंश्योरेंस प्रोग्राम है, जो प्रति वर्ष लगभग $ 250 से $ 350 के लिए अच्छे ड्राइवरों को मूल देयता कवरेज प्रदान करता है। यह कवरेज आपको आमतौर पर कैलिफ़ोर्निया में चलाने के लिए आवश्यक न्यूनतम देयता कवरेज प्राप्त करता है:

कैलिफोर्निया के लो कॉस्ट ऑटो बीमा कार्यक्रम कवरेज के तहत एक मूल नीति प्रदान करता है:

• शारीरिक चोट या मौत के मामले में प्रति व्यक्ति $ 10,000 तक
• शारीरिक चोट या मौत के मामले में प्रति दुर्घटना $ 20,000 तक
• संपत्ति क्षति के लिए $ 3,000 तक

भाग लेने वाले ड्राइवर अतिरिक्त चोट के लिए $ 10,000 प्रति व्यक्ति और शारीरिक चोट कवरेज में $ 20,000 जोड़ सकते हैं, साथ ही $ 1,000 प्रति व्यक्ति के चिकित्सा भुगतान कवरेज भी जोड़ सकते हैं।

न्यू जर्सी का अपना विशेष ऑटो बीमा पॉलिसी प्रोग्राम (एसएआईपी) भी है, जो मेडिकेड प्राप्तकर्ताओं तक सीमित है, जो योग्य ड्राइवरों को प्रति वर्ष $ 365 के लिए ड्राइव करने की अनुमति देता है - जिसे "डॉलर-एक-दिन" कार्यक्रम भी कहा जाता है। हालांकि, इस कार्यक्रम के साथ समस्या यह है कि यह कोई देयता सुरक्षा प्रदान करता है। जाहिर है, जो लोग मेडिकेड आय और परिसंपत्ति आवश्यकताओं को पूरा करते हैं, वे नुकसान एकत्रित करना मुश्किल या असंभव होने जा रहे हैं।

वर्तमान में सड़क पर मौजूद 22,000 ड्राइवर सड़क पर अन्य ड्राइवरों के लिए एक खतरे हैं, और आपके अपने वाहक से बीमाकृत / बीमाकृत मोटर यात्री कवरेज खरीदने का एक उत्कृष्ट कारण है। लेकिन ये ड्राइवर साइकिल चालक, बच्चों, पैदल चलने वालों और अन्य लोगों को गंभीर चोट या मौत का कारण बन सकते हैं जिनके पास ऑटो बीमा ले जाने का कोई कारण नहीं है। ऐसा लगता है कि न्यू जर्सी समाधान बहुत दूर चला जाता है।

नंबर वन के लिए देखो।

तुम क्या कर सकते हो? खैर, समय के लिए, हम ड्राइवर स्कोर के लिए प्रॉक्सी के रूप में इस्तेमाल होने वाले क्रेडिट स्कोर से फंस गए हैं। तो एक सुरक्षित चालक होने के अलावा, आम तौर पर, आप अपने बिलों को बनाए रखकर अपने बीमा प्रीमियम में एक दांत बना सकते हैं।

आप अपने एजेंट से मल्टी-लाइन और मल्टी-कार छूट के बारे में भी पूछ सकते हैं, और आपकी गाड़ी में नवीनतम जी-व्हिज सुरक्षा गिज्मोस के लिए छूट भी दे सकते हैं।

क्या आपके किशोर हैं? अपने ग्रेड ऊपर रखें। कुछ वाहक अच्छे ग्रेड वाले युवा ड्राइवरों के लिए छूट प्रदान करते हैं।

और, ज़ाहिर है, आप अधिक उपनगरीय या ग्रामीण इलाके में जाकर पैसे बचा सकते हैं। आप विभिन्न ज़िप कोड और पतों से कल्पित उद्धरणों की तुलना करने के लिए ऑनलाइन जा सकते हैं, ताकि आप स्वयं को अंतर देख सकें। जहां आप रहना चाहते हैं, इस बारे में निर्णय लेने की प्रक्रिया में, कार बीमा, यदि कोई हो, पर बचत जोड़ें।

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