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संयोजन नीतियां कैसे काम करती हैं

लंबी अवधि की देखभाल / जीवन बीमा पॉलिसियों का संयोजन लंबी अवधि की देखभाल के लिए भुगतान करता है जो नियमित स्वास्थ्य बीमा या मेडिकेयर कवर नहीं करेगा। और यदि आप लंबी अवधि के देखभाल लाभों को अधिकतम नहीं करते हैं, तो बीमाकर्ता आपकी लाभार्थी को आपकी मृत्यु पर लाभ देता है।

लिंक या संपत्ति-आधारित नीतियों को भी कहा जाता है, संयोजन उत्पाद इस तरह से काम करते हैं:

• एक उद्योग अनुसंधान और परामर्श समूह LIMRA के अनुसार, पॉलिसी के आधार पर, आप एकमुश्त प्रीमियम या कुछ बड़े वार्षिक प्रीमियम का भुगतान करते हैं - आमतौर पर 10 से कम वर्षों के लिए। अमेरिकन एसोसिएशन ऑफ लॉन्ग-टर्म केयर इंश्योरेंस के मुताबिक एकल प्रीमियम संयोजन नीति की औसत लागत $ 75,000 है।
• पॉलिसी लंबी अवधि की देखभाल के लिए धन का एक बर्तन प्रदान करती है जो आपके प्रीमियम भुगतान के बराबर होती है।
• पॉलिसी का मौत लाभ कम हो जाएगा - जिसका मतलब है कि आपके लाभार्थी के लिए कम पैसा - आपके द्वारा उपयोग किए जाने वाले दीर्घकालिक देखभाल लाभ के अनुसार। कुछ नीतियां पूर्ण मृत्यु लाभ के एक छोटे प्रतिशत की गारंटी देती हैं, जैसे कि 10%, भले ही आप दीर्घकालिक देखभाल के लिए आवंटित सभी धन का उपयोग करें।
• आपको कुछ संयोजन नीतियों के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए चिकित्सा रिकॉर्ड की आपूर्ति करने और चिकित्सा परीक्षा लेने की आवश्यकता होगी। अन्य "सरलीकृत अंडरराइटिंग" प्रदान करते हैं, जिसका अर्थ है कि आपको केवल फोन पर स्वास्थ्य संबंधी सवालों के जवाब देने की आवश्यकता हो सकती है। यदि आप स्वस्थ हैं, तो आप कवरेज के लिए कम भुगतान करेंगे यदि आप ऐसी पॉलिसी खरीदते हैं जिसके लिए परीक्षा और मेडिकल रिकॉर्ड जमा करने की आवश्यकता होती है।

संयोजन नीतियां अलग-अलग हैं, लेकिन यहां एक उदाहरण है, लिंकन फाइनेंशियल से मनीगार्ड रिजर्व पॉलिसी: 60 वर्षीय महिला नॉनस्मोकर लंबी अवधि के देखभाल लाभों में $ 57 9, 888 तक प्रीमियम या लगभग छह गुना प्रीमियम के लिए $ 100,000 प्रीमियम का भुगतान करती है। लंबी अवधि के देखभाल लाभ प्रति माह $ 8,054 तक छह साल तक का भुगतान कर सकते हैं। अगर उसने लंबी अवधि की देखभाल के लिए नीति का कभी भी उपयोग नहीं किया है, तो वह अपने लाभार्थी को $ 193,296 का मौत लाभ देगा।

पिछले कई सालों में लंबी अवधि की देखभाल / जीवन बीमा पॉलिसियों की बिक्री की बिक्री बंद हो गई है। 2014 में लगभग 100,000 बेचे गए थे, जो 2013 के मुकाबले 4% बढ़ गया है। पिछले साल बेची गई संयोजन नीतियों के लिए भुगतान किए गए प्रीमियम 2014 में जारी किए गए सभी व्यक्तिगत जीवन बीमा का लगभग 12% दर्शाते हैं। विशिष्ट खरीदारों 50 के दशक या 60 के दशक में हैं।

संयोजन नीतियों की अपील

इस तथ्य के अलावा कि आपको अपने प्रीमियम के लिए कुछ मिलता है इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि संयोजन नीतियों का सबसे बड़ा लाभ ये है:

• यदि आप अन्यथा पैसा खर्च करते हैं या इसे कम उपज खाते में रखते हैं तो पॉलिसी एक अच्छा निवेश हो सकती है।
• जब आप एकमुश्त भुगतान करते हैं तो आपके पास प्रीमियम वृद्धि नहीं होगी, और सीमित संख्या में भुगतान वाली पॉलिसी यह भी गारंटी दे सकती है कि प्रीमियम वही रहेगा। पारंपरिक दीर्घकालिक देखभाल बीमा पॉलिसी के कुछ मालिकों ने पिछले कई सालों में अपने प्रीमियम को दोगुना देखा है क्योंकि देखभाल लागत बीमा कंपनियों के अनुमानों को पार कर चुकी है। और ऐतिहासिक रूप से कम ब्याज दरों के साथ, बीमाकर्ताओं ने दावों का भुगतान करने के लिए प्रीमियम की पर्याप्त निवेश आय नहीं बनाई है।
• कुछ संयोजन नीतियों के साथ धन-वापसी गारंटी है। बीमा कंपनी आपके प्रीमियम को वापस कर देगी यदि आप तय करते हैं कि आप पॉलिसी को एक निश्चित अवधि के बाद नहीं चाहते हैं, जैसे कि पांच साल। इससे पहले, आप प्रीमियम का प्रतिशत प्राप्त कर सकते हैं।

डाउनसाइड्स

एक संयोजन लंबी अवधि की देखभाल / जीवन बीमा पॉलिसी शायद आपके लिए नहीं है यदि:

• आपको केवल जीवन बीमा की आवश्यकता है। उस स्थिति में, आपको नियमित शब्द या स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी खरीदनी चाहिए। टर्म लाइफ, जो आपके परिवार पर आपकी आय पर निर्भर करता है, कवर करने के लिए डिज़ाइन किया गया है, अधिकांश लोगों के लिए पर्याप्त है। स्थायी जीवन बीमा आपको अपने पूरे जीवन के लिए कवर करता है।
• आप स्थायी जीवन बीमा नहीं चाहते हैं। यदि आपको केवल अस्थायी कवरेज की आवश्यकता है, तो टर्म लाइफ इंश्योरेंस की खरीदारी करें, जो कि बहुत सस्ता है।
• आपके पास अपनी जेब में एक छेद जलाने के लिए $ 75,000 (या अधिक) नहीं है। अमेरिकन एसोसिएशन फॉर लॉन्ग टर्म केयर इंश्योरेंस का कहना है कि संयोजन नीतियां उन लोगों के लिए सबसे अच्छी हैं जिनके पास सीडी या मनी मार्केट अकाउंट्स में बैठे "आलसी पैसे" हैं।

निर्णय लेने से पहले सलाह लें

यदि आप संयोजन नीति पर निर्णय लेते हैं, तो कई बीमा कंपनियों से उद्धरणों की तुलना करें, और खरीदने से पहले बीमा कंपनियों की वित्तीय ताकत रेटिंग की जांच करें। एएम जैसे स्वतंत्र रेटिंग फर्मों की वेबसाइटों पर उन्हें देखने में केवल कुछ मिनट लगते हैं। बेस्ट, फिच रेटिंग्स, मूडीज इनवेस्टर सर्विसेज या स्टैंडर्ड एंड पूर्स रेटिंग्स सर्विसेज। (आपको रेटिंग तक पहुंचने के लिए कुछ साइटों पर पंजीकरण करना पड़ सकता है, लेकिन पंजीकरण निःशुल्क है।) रेटिंग एजेंसियां ​​बीमा कंपनियों के लिए ग्रेड जारी करती हैं, और प्रत्येक एजेंसी का अपना स्तर होता है।

संयोजन नीतियां जटिल उत्पाद हैं, और उनकी लागत और लाभ अलग-अलग होते हैं। खरीदने से पहले, एक वित्तीय सलाहकार से बात करें जो इन उत्पादों को समझता है और उन्हें अकेले दीर्घकालिक देखभाल और जीवन बीमा विकल्पों की तुलना कर सकता है।

बारबरा Marquand एक कर्मचारी लेखक है Investmentmatome , एक व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट। ईमेल: [email protected] । ट्विटर: @barbaramarquand .