यू.एस. एजेंसी बंधक उपकरण आपको बचाने में मदद कर सकता है

यू.एस. उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो द्वारा लॉन्च किया गया एक नया टूल आपको अपने क्षेत्र में दी जाने वाली बंधक दरों के बारे में अधिक समझदार बनने में मदद करता है।

एजेंसी का रेट चेकर टूल उपभोक्ताओं को बंधक प्रक्रिया पर नियंत्रण रखने में सशक्त बनाने में मदद करने के लिए डिज़ाइन किया गया है, जिसे "होम से पहले जानना" पहल का एक हिस्सा है। आप विभिन्न प्रकार के ऋणों के लिए और विभिन्न क्रेडिट स्कोर और डाउन पेमेंट प्लान के साथ उधारकर्ताओं के लिए किसी भी राज्य में उधारकर्ताओं से उपलब्ध बंधक दरों को गेज करने के लिए दर परीक्षक का उपयोग कर सकते हैं।

बंधक वित्तपोषण की तलाश करते समय लगभग सभी घर खरीदारों केवल एक ही ऋणदाता या दलाल पर विचार करते हैं। लेकिन ब्यूरो के मुताबिक खरीदारी नहीं करना एक चूक है जो आपको अतिरिक्त ब्याज में हजारों डॉलर खर्च कर सकती है। अधिकांश उपभोक्ता अपनी आवास आवश्यकताओं को निर्धारित करने के लिए अपने आवास की जरूरतों को ध्यान में रखते हैं, स्थान से लेकर वर्ग फुटेज और अन्य सुविधाओं पर, लेकिन बंधक विकल्पों पर विचार करने की बात आने पर ज्यादा ध्यान न दें, एजेंसी के निदेशक रिचर्ड कॉर्ड्रे के मुताबिक। यह एक महंगा निरीक्षण हो सकता है।

ब्रॉडिंग्स इंस्टीट्यूशन के एक भाषण में कॉर्ड्रे ने कहा, "उपभोक्ता विभिन्न पड़ोसों और बिक्री के लिए विभिन्न घरों पर देखने में काफी समय बिताते हैं।" "यह भी संभव बंधक ऋण के बीच चयन करने के लिए सच होना चाहिए। जब आप बहुत सारा पैसा खर्च कर रहे हैं, तो आप सचमुच घर पर चुने गए विकल्पों पर सट्टेबाजी कर रहे हैं, और यह खरीदारी करने के लिए बेहद फायदेमंद हो सकता है।"

घर खरीदने वालों को सशक्त बनाना

रेट चेकर और अन्य उपकरण ब्यूरो के बंधक उधारकर्ताओं के राष्ट्रीय सर्वेक्षण में निष्कर्षों के जवाब के रूप में आते हैं, जो फेडरल हाउसिंग फाइनेंस एजेंसी के साथ आयोजित किया गया था। शोध से पता चलता है कि कम से कम पक्षपातपूर्ण स्रोतों के बजाय उपभोक्ताओं को अक्सर अपने ऋणदाता या दलाल से बंधक के बारे में अपनी अधिकांश जानकारी मिलती है। साथ ही, जब उपभोक्ताओं को खरीद प्रक्रिया के बारे में अधिक विश्वास मिलता है, तो अध्ययन इंगित करता है कि वे बंधक के लिए खरीदारी करने की अधिक संभावना बन जाते हैं।

दर परीक्षक आपको उधारकर्ताओं द्वारा अज्ञात प्रारूप में प्रदान की गई जानकारी तक पहुंच प्रदान करता है, ताकि आप देख सकें कि आपके राज्य में कौन सी दरें पेश की जा रही हैं। आपको केवल इतना ही पता होना चाहिए कि आपका क्रेडिट स्कोर, वह राशि जो आप उधार लेना चाहते हैं और उस घर की लागत जिसे आप खरीदना चाहते हैं। टूल तब आपके इनपुट का उपयोग करता है और यह गणना करने के लिए कि आप किस दर को प्राप्त करने के योग्य हो सकते हैं, उसकी गणना करने के लिए उधारकर्ताओं की आंतरिक दर पत्रों से जानकारी शामिल करता है। एजेंसी ने टूल का एक वर्किंग वर्जन उपलब्ध कराया है, लेकिन यह अभी भी बीटा में है, जिसका मतलब है कि इसे विकसित किया जा रहा है और परिणामस्वरूप बदल सकता है।

इसी तरह के औजारों के विपरीत, कॉर्ड्रे कहते हैं, रेट चेकर उपयोगकर्ताओं को उद्धरण प्रस्तुत करने के बजाय उनके इनपुट के अनुरूप अनुमानित दर प्रदान करता है जो उच्च क्रेडिट स्कोर और बड़े डाउन पेमेंट मानते हैं। चेकर क्या मानता है कि उपयोगकर्ता एक प्राथमिक परिवार के रूप में एक एकल परिवार घर खरीदना चाहता है। दरों में यह भी लगता है कि आप या तो नकारात्मक दर के आधे हिस्से के रूप में जाना जाने लगाकर अपनी बंद लागत को कम करना चाहते हैं, या आप आधा अंक चुकाकर ऋण ब्याज दर में कटौती करना चाहते हैं। यह भी मानता है कि आपके पास 60-दिन की दर लॉक है।

व्यापक भिन्नता

चूंकि ब्याज दरें एक ही खरीदार के लिए एक ही घर पर एक पारंपरिक बंधक के लिए उधारदाताओं के बीच आधा प्रतिशत बिंदु से भिन्न हो सकती हैं, इसलिए उपलब्ध होने की सीमा को देखने का एक तरीका होने का मतलब है कि जीवन के हजारों डॉलर बचा सकते हैं ऋण। उदाहरण के तौर पर, कॉर्ड्रे ने 20% की कमी वाले अच्छे क्रेडिट वाले उधारकर्ता को एक पारंपरिक 30-वर्ष, निश्चित दर $ 200,000 ऋण का हवाला दिया। 4.5% की बजाय 4% की ब्याज दर पर, वह पहले पांच वर्षों में $ 3,500 बचाएगा। तीन दशकों से अधिक, ब्याज बचत 21,000 डॉलर से अधिक होगी।

"द लोन गाइड: हाउ टू गेट द बेस्ट पॉजिबल मॉर्टगेज" के लेखक केसी फ्लेमिंग कहते हैं कि रेट चेकर टूल उपभोक्ताओं के लिए फायदेमंद साबित हो सकता है। लेकिन, वह कहती हैं, वास्तविक सटीकता के लिए, यह अभी भी बहुत व्यापक है।

फ्लेमिंग का कहना है, "यह तुलना के किसी न किसी बिंदु के रूप में उपयोगी है, लेकिन यह कई कारकों के लिए जिम्मेदार नहीं है जो आपकी दर और लागत को प्रभावित कर सकते हैं, जिनमें कुछ बहुत ही बुनियादी शामिल हैं।"

इनमें रोजगार की स्थिति और घर के प्रकार को शामिल करने की योजना शामिल हो सकती है।

सीमित अंतर्दृष्टि

कैलिफोर्निया के डबलिन में बंधक दलाल पीएफएस फंडिंग के एक वरिष्ठ ऋण अधिकारी जो पार्सन्स कहते हैं, एक अच्छा प्रयास करते समय, ब्यूरो का टूल अन्य चीजों को भी ध्यान में रखता है जो उधारकर्ता की दर को प्रभावित कर सकता है। उन्होंने इस तरह के बहिष्कृत कारकों की पहचान की कि क्या ऋण खरीद के लिए होगा या मौजूदा बंधक पुनर्वित्त के लिए होगा, या यदि उधारकर्ता के पास एस्क्रो, या अबाउंड खाता है, आमतौर पर संपत्ति कर और बीमा भुगतान एकत्र करने के लिए उपयोग किया जाता है। अतिरिक्त चेकर्स दर परीक्षक नहीं दिखाते हैं - व्यावहारिकता के लिए - लागत और फीस जो एक ऋणदाता से अगले में भिन्न होती हैं।

कैलिफ़ोर्निया के बेवर्ली हिल्स में बंधक बैंक, न्यू अमेरिकन फंडिंग के एक वरिष्ठ ऋण अधिकारी क्रिस क्रैंडल कहते हैं कि रेट चेकर टूल उन उपयोगकर्ताओं के लिए समस्याग्रस्त हो सकता है जो खोज परिणामों में प्रदर्शित सबसे कम दरों को देख रहे हैं।

"1% से कम लोग निम्नतम दर के लिए अर्हता प्राप्त करेंगे। सबसे कम और उच्च के बीच में गिर जाएगी, "क्रैंडल कहते हैं।

लेकिन, वह कहता है, साइट काफी सटीक दर जानकारी प्रदान करती है। आपको इसे उपयोग करने का सबसे अच्छा तरीका ध्यान में रखना होगा: संभावित दरों की सीमा के लिए एक गाइड के रूप में जो आपके लिए वित्त पोषण के लिए उपलब्ध हो सकता है।आपको अभी भी उन्हें पाने के लिए खरीदारी करना होगा।

IStock के माध्यम से छवि।