आपकी कार्य सेवानिवृत्ति योजना में योगदान: समय आपके पक्ष पर है

लॉरा टैनर, पीएचडी, सीएफपी द्वारा

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आपको अपनी 401 (के) योजना में कितना योगदान देना चाहिए? क्या आप अपनी सेवानिवृत्ति योजना के लिए निवेश चयन से अभिभूत हैं? ये प्रश्न अपंग हो सकते हैं। फ्रांसीसी दार्शनिक वोल्टायर को उद्धृत करने के लिए, "सही का दुश्मन सही है"। ("ले mieux est l'ennemi du bien")। जितनी जल्दी आप योगदान देना शुरू करेंगे, उतना ही अधिक समय आपके पैसे बढ़ने होंगे। बस इसके साथ आगे बढ़ना महत्वपूर्ण है।

पेंशन की अस्वीकृति

एक समय था जब आपने एक ही कंपनी के लिए तीस साल तक काम किया, और उसके बाद जीवन के लिए गारंटीकृत आय के साथ सेवानिवृत्ति पर पेंशन प्राप्त हुई। पहला निजी क्षेत्र (यानी गैर-सरकारी) पेंशन योजना की स्थापना 1875 में अमेरिकन एक्सप्रेस कंपनी द्वारा की गई थी, जो उस समय माल के शिपिंग में विशिष्ट थी। इन दिनों, निजी क्षेत्र की कंपनियों में केवल 14% कर्मचारी पेंशन योजनाओं में नामांकित हैं (जिसे परिभाषित लाभ (डीबी) योजनाओं के रूप में भी जाना जाता है)। कर्मचारी के परिप्रेक्ष्य से इन योजनाओं की सुंदरता यह है कि उनकी रोज़गार और वेतन की अवधि के आधार पर सेवानिवृत्ति आय की गारंटी है। कंपनी निवेश जोखिम मानती है। इसके अलावा, पेंशन योजना प्रबंधक कर्मचारियों की दीर्घायु के मॉडल के लिए actuaries के साथ काम करते हैं, ताकि कंपनी प्रति कर्मचारी कुल भुगतान और पेंशन योजना के लिए earmark धन की उम्मीद कर सकते हैं। कई कारण हैं कि कंपनियों में पेंशन का सामना किया जा रहा है, जिसमें शेयर बाजार में अस्थिरता, कर्मचारियों की दीर्घावधि बढ़ाना, और निश्चित रूप से, लाभप्रदता के लिए कंपनियों की ड्राइव शामिल है।

401 (के) योजनाओं का उदय

1 9 78 में, नियोक्ता मैच (जिसे परिभाषित योगदान (डीसी) योजना के रूप में जाना जाता है) की संभावना के साथ कर्मचारियों को 401 (के) योजना में प्री-टैक्स डॉलर का योगदान करने के लिए सक्षम किया गया था। इसका अर्थ यह है कि आप पेंशन योजना प्रबंधकों द्वारा पहले की गई भूमिका ग्रहण कर रहे हैं। आपको यह तय करना होगा कि कितना योगदान करना है और उन फंडों का निवेश कैसे करें (आपकी कंपनी योजना द्वारा प्रदान किए गए चयनों के भीतर)।

401 (के) योजनाओं की मूल बातें

• आप अपनी 401 (के) योजना में प्री-कर डॉलर का योगदान कर सकते हैं, जो आपकी कर योग्य आय को कम कर देता है।
• आपके 401 (के) योजना में पैसा, योगदान पूर्व कर, कर-स्थगित कर देगा (सरकार अंततः कर प्राप्त करेगी)।
• 2014 के लिए, आप अपनी 401 (के) योजना में $ 17,500 तक योगदान कर सकते हैं।
• 2014 के लिए, यदि आप 50 या उससे अधिक हैं, तो आप प्रति वर्ष अतिरिक्त $ 5500 का योगदान कर सकते हैं।
• कई लाभ कंपनियां अपने लाभ पैकेज के हिस्से के रूप में, एक निश्चित स्तर पर आपके योगदान से मेल खाती हैं।
• कुछ अपवादों के साथ 59 1/2 वर्ष की उम्र से पहले धन वापस लेने के लिए 10% जुर्माना है।
• आपको वितरण लेना शुरू करना होगा चारों ओर कुछ अपवादों के साथ 70 1/2 वर्ष की उम्र और वार्षिक आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) पर आयकर का भुगतान करें।
• यदि आप वार्षिक आवश्यक न्यूनतम वितरण करने में विफल रहते हैं तो 50% जुर्माना होता है।

अस्वीकरण: जैसा कि सभी चीजें कर से संबंधित हैं, कृपया अपनी स्थिति के लिए विशिष्ट प्रश्नों के लिए एकाउंटेंट या वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें।

जितनी जल्दी आप शुरू करेंगे, उतना पैसा जितना होगा

ऑनलाइन कैलक्यूलेटर का उपयोग करके, दो कर्मचारियों की तुलना करें और वे अपनी 401 (के) योजनाओं के साथ क्या करते हैं। जेन 30 साल की उम्र में एक नई नौकरी शुरू करता है और प्रति वर्ष $ 100,000 (3% वार्षिक वृद्धि के साथ) बना रहा है। वह 10% योगदान के लिए चुनती है, और कोई नियोक्ता मैच नहीं है। अगर वह 65 साल की उम्र तक अपनी सेवानिवृत्ति योजना में योगदान दे रही है, तो उसने लगभग 2 मिलियन डॉलर अर्जित किए होंगे (यह निवेश पर 7% वार्षिक रिटर्न मानता है)।

जॉन उसी वेतन और वार्षिक वृद्धि के साथ जेन के समान कंपनी के लिए काम कर रहा है। वह 45 वर्ष की उम्र तक सेवानिवृत्ति के बारे में नहीं सोचता है। अगर वह अपने वेतन का 10% 45 पर रोकना शुरू कर देता है, और 65 साल की उम्र तक जारी रहता है, तो वह 1.2 मिलियन डॉलर जमा करेगा।

जमीनी स्तर: जेन और जॉन ने अपने करियर के दौरान अपनी प्रत्येक 401 (के) योजनाओं में समान राशि का योगदान दिया होगा, लेकिन जेन को पहले से शुरू होने के कारण लगभग दोगुना बचाया जाएगा।

आपको पैसे का निवेश कैसे करना चाहिए?

आप अपनी 401 (के) योजना के निवेश विकल्पों से बाध्य हैं। आप कम लागत वाले फंडों का उपयोग करके परिसंपत्ति वर्गों में विविधता देना चाहते हैं। निवेश में रुचि रखने वालों के लिए सबसे आसान विकल्प लक्ष्य-तिथि फंड (जिसे जीवन चक्र निधि भी कहा जाता है) हैं।