क्रेडिट कार्ड ब्याज दरें इतनी ऊंची क्यों हैं?

क्रेडिट कार्ड की ब्याज दरें अपमानजनक लग सकती हैं, कुछ 20% वार्षिक प्रतिशत दर से अधिक हो रही हैं, जो बंधक या ऑटो ऋण से कहीं अधिक है।

प्रतीत होता है कि उच्च दर कॉर्पोरेट लाभ या लालच से परे है: यह ऋणदाता के लिए जोखिम है। यदि आप अपने बंधक या ऑटो ऋण का भुगतान नहीं करते हैं, तो बैंक आपके घर या कार ले सकता है। यदि आप अपने क्रेडिट कार्ड बिल का भुगतान नहीं करते हैं, तो कार्ड जारीकर्ता के विकल्प सीमित हैं। एक जारीकर्ता आपकी क्रेडिट रेटिंग को तोड़ सकता है और आपको मुकदमा चलाने की परेशानी और खर्च सहन कर सकता है, लेकिन इसकी कोई गारंटी नहीं है कि उसे पैसे वापस मिलेंगे।

वित्त में, आम तौर पर जितना अधिक जोखिम आप लेते हैं, उतनी बेहतर संभावित भुगतान जो आप उम्मीद करते हैं। बैंकों और अन्य कार्ड जारीकर्ताओं के लिए, क्रेडिट कार्ड निश्चित रूप से जोखिम भरा होते हैं क्योंकि बहुत से लोग देर से भुगतान करते हैं या भुगतान नहीं करते हैं। तो जारीकर्ता उस जोखिम की भरपाई करने के लिए उच्च ब्याज दरों का शुल्क लेते हैं।

संतुलन लेना एक ऋण है

उपभोक्ताओं के लिए, यदि वे कोई शेष राशि नहीं लेते हैं या नकदी अग्रिम नहीं लेते हैं तो उच्च क्रेडिट कार्ड ब्याज दरें अप्रासंगिक हैं। लेकिन अगर वे मासिक संतुलन को घुमाते हैं, कोई गलती नहीं करते हैं, यह एक ऋण है। और किसी को भी पैसा उधार देने की तरह, ऋणदाता को ब्याज का भुगतान करने की उम्मीद है।

दरें इतनी ऊंची क्यों हैं

असुरक्षित ऋण: क्रेडिट कार्ड असुरक्षित हैं, जिसका अर्थ है कि कोई संपार्श्विक नहीं है - अगर उधारकर्ता भुगतान नहीं करता है तो ऋणदाता कोई संपत्ति नहीं ले सकता है। यह एक घर या कार के लिए एक सुरक्षित ऋण के विपरीत है, जो एक ऋणदाता अपने कुछ पैसे वापस पाने के लिए पुन: कब्जा कर सकता है और पुनर्विक्रय कर सकता है। यही कारण है कि बैंक आपको अपनी कार का शीर्षक नहीं देता है, उदाहरण के लिए, जब तक आप ऑटो लोन का भुगतान नहीं करते हैं। और क्रेडिट कार्ड शेष का भुगतान किसी और के भुगतान का वादा नहीं किया जाता है, जैसे संघीय सरकार कुछ छात्र ऋण का समर्थन करती है।

बेवकूफ नोट

क्रेडिट कार्ड डिफ़ॉल्ट, चार्ज-ऑफ कहा जाता है, जब कोई बैंक ऋण एकत्र करने की कोशिश करता है। संघीय रिजर्व बैंक के आंकड़ों के मुताबिक, 2012 से 2017 तक चार्ज-ऑफ 3% से 4% रेंज में थे, लेकिन मंदी के बाद 2009-2010 में पिछले 10% की बढ़ोतरी हुई।

अनिश्चितता: अन्य प्रकार के ऋणों के विपरीत, क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता आपको नहीं पूछते कि आपको पैसे की आवश्यकता क्यों है। आप मेडिकल बिल या कार की मरम्मत के लिए या कैसीनो ब्लैकजैक खेलने या बॉबहेडहेड गुड़िया खरीदने के लिए इसका इस्तेमाल कर सकते हैं। और बैंकों को यह नहीं पता कि आप कितना उधार ले रहे हैं। यह शून्य या आपकी अधिकतम क्रेडिट लाइन हो सकती है। वह अनिश्चितता ऋणदाता को जोखिम है।

फायदा: ज्यादातर कार्ड जारीकर्ता शेयरधारकों के लिए लाभ बनाने के लिए व्यवसाय में हैं - या, क्रेडिट यूनियनों के मामले में, सदस्यों के लिए लाभ में लाभ का लाभ। क्रेडिट कार्ड ब्याज राजस्व नीचे की लाइनों को बढ़ावा देने में मदद करता है और पुरस्कार क्रेडिट कार्ड के लाभकारी लाभ और बैलेंस ट्रांसफर कार्ड की 0% अवधि के लिए भुगतान करता है।

क्या दर वास्तव में उच्च है?

यह तुलना पर निर्भर करता है। ऑटो ऋण और बंधक के मुकाबले दरें अधिक हैं, जिनका उपयोग हम अच्छे क्रेडिट वाले उधारकर्ताओं के लिए एकल अंकों में देखने के लिए करते हैं। लेकिन पेडडे ऋण की तुलना में क्रेडिट कार्ड दरें अधिक नहीं हैं - जो कि 100% से अधिक एपीआर चला सकती है - या अतीत में क्रेडिट कार्ड दरों की तुलना में भी। फेडरल रिजर्व के अनुसार, 2016 में, औसत क्रेडिट कार्ड ब्याज दर लगभग 13.6% थी, खातों के मूल्यांकन में ब्याज के बीच। 1 9 81 और 1 99 2 के बीच, दरें लगभग 18% थीं।

दरें क्यों भिन्न होती हैं

क्रेडिट रेटिंग: उनके मूल में, उपभोक्ता क्रेडिट रेटिंग को संभावना है कि आप क्रेडिट कार्ड की शेष राशि सहित ऋण चुकाने की संभावनाओं को प्रतिबिंबित करें। बेहतर उधार प्रोफाइल वाले लोग, जैसे कि उच्च क्रेडिट स्कोर वाले, कम दरें प्राप्त करते हैं क्योंकि डिफ़ॉल्ट रूप से उनकी संभावना कम होती है। यही कारण है कि उत्कृष्ट, औसत और खराब क्रेडिट वाले उपभोक्ताओं को लगाए गए दरों को प्रतिबिंबित करने के लिए क्रेडिट कार्ड ब्याज दरें एक सीमा के रूप में व्यक्त की जाती हैं।

यदि बैंक आपको अधिक भरोसा करते हैं, तो उन्हें लगता है कि उनका जोखिम कम है और वे आपको कम दर लेते हैं।

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बाजार की स्थितियां: क्रेडिट कार्ड बाजार प्रतिस्पर्धी है, इसलिए प्रमुख चार्ज दरों में मुख्य रूप से वित्त शुल्क दरें समान होती हैं। साथ ही, वे आम तौर पर मौजूदा ब्याज दरों के साथ लॉकस्टेप में जाते हैं, जो अक्सर प्राइम रेट नामक बेंचमार्क से बंधे होते हैं। कार्ड दरें आम तौर पर प्राइम रेट और प्रतिशत अंक की कुछ निश्चित संख्या होती हैं। यदि प्राइम रेट 5% है और आपका कार्ड प्राइम प्लस 10 प्रतिशत अंक है, तो आपका एपीआर 15% है।

" अधिक: 5 बार आपका क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता आपकी ब्याज दर बढ़ा सकता है

उच्च दरों से बचने के लिए आप क्या कर सकते हैं

शेष राशि का भुगतान करें: यदि आपके पास मासिक शेषराशि नहीं है, तो आपको चिंता करने की ज़रूरत नहीं है कि आपके कार्ड जारीकर्ता शुल्क किस दर पर है।

" अधिक: क्रेडिट कार्ड ऋण से बाहर निकलना अपनी दर कम करें: आप अपने एपीआर को कम करने के लिए कई रणनीतियों का उपयोग कर सकते हैं, जिसमें बैलेंस ट्रांसफर क्रेडिट कार्ड या लंबी अवधि में, अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार करने के लिए, कम दर पर बातचीत करना शामिल है। क्रेडिट यूनियन अपेक्षाकृत कम चल रहे ब्याज दरों वाले कार्ड देखने के लिए एक अच्छी जगह हैं। ग्रेगरी कार्प नेर्डडलेट में एक लेखक है। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @spendingsmart।