क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता न्यूनतम भुगतान की गणना कैसे करते हैं

जब आप एक बड़े, उतार-चढ़ाव वाले क्रेडिट कार्ड की शेष राशि लेते हैं, तो आपका न्यूनतम भुगतान अनुमान लगाना एक अनुमान लगाने वाला गेम जैसा लगता है जिसे आप जीत नहीं सकते: "यह इस महीने कितना होगा?"

आम तौर पर, जिस तरह से आपका कार्ड जारीकर्ता आपके न्यूनतम भुगतान की गणना करता है, इस पर निर्भर करता है कि आप कितना देय हैं। आम तौर पर, न्यूनतम भुगतान आपकी शेष राशि या एक निश्चित डॉलर मूल्य की एक छोटी गणना की राशि है - जो भी अधिक हो। निर्धारित नियम के रूप में:

• यदि आप बहुत देय हैं (आमतौर पर, $ 1,000 से अधिक): आपकी न्यूनतम गणना आपकी शेष राशि के आधार पर की जाएगी। नेशनल फाउंडेशन फॉर क्रेडिट काउंसलिंग के संचार के उपाध्यक्ष ब्रूस मैकक्लेरी कहते हैं, "यह आमतौर पर शेष राशि का लगभग 2% है।" सटीक सूत्र कार्ड द्वारा भिन्न होता है। उस पर और अधिक।
• अगर आप कुछ देय हैं (आमतौर पर, $ 25 और $ 1,000 के बीच): आपका न्यूनतम संभवतः एक निश्चित डॉलर राशि होगी, अक्सर $ 25, लेकिन यह कार्ड द्वारा भिन्न हो सकता है। न्यूनतम भुगतान के लिए प्रत्येक कार्ड में एक निश्चित मंजिल दर होती है। यदि आपकी न्यूनतम निर्धारित करने के लिए उपयोग की जाने वाली गणना उस मंजिल दर से कम होती है, तो आप निश्चित राशि का भुगतान करते हैं।
• यदि आप बहुत कम देय हैं (आमतौर पर, $ 25 से कम): आपका न्यूनतम पूर्ण शेष होगा। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास $ 10 का भुगतान है, और निश्चित मंजिल दर $ 25 है, तो आपका न्यूनतम भुगतान $ 10 होगा।

यदि आपके न्यूनतम भुगतान असंभव रूप से अप्रत्याशित लगते हैं, तो आप संभवतः न्यूनतम भुगतान का भुगतान कर रहे हैं - गणना की गई राशि। उस संख्या के पीछे गणित को समझना अगले महीने के बिल की भविष्यवाणी करना आसान बना सकता है।

न्यूनतम भुगतान की गणना कैसे की जाती है

न्यूनतम भुगतान वही है जो यह लगता है: यह न्यूनतम है कि आप प्रत्येक बिलिंग चक्र का भुगतान करने के लिए अनुबंधित रूप से बाध्य हैं। यदि आप कम से कम देय तिथि से न्यूनतम भुगतान नहीं करते हैं, तो आप देर से शुल्क और जुर्माना एपीआर, या वार्षिक प्रतिशत दर के साथ मारा जा सकता है। कम से कम न्यूनतम भुगतान किए बिना 30 दिनों के बाद, आपके खाते को अपराधी की सूचना दी जा सकती है और आपका क्रेडिट स्कोर भी हिट कर सकता है।

क्या तुम्हें पता था?

1 9 70 के दशक में, बकाया राशि के 5% के बराबर न्यूनतम भुगतान मानक थे। तब से, जारीकर्ताओं ने भुगतान कम कर दिया है - कुछ हद तक क्योंकि कम न्यूनतम भुगतान अधिक लाभदायक खाते बनाते हैं।

उपभोक्ता संरक्षण और भुगतान के वरिष्ठ उपाध्यक्ष नेसा फेडिस कहते हैं, "न्यूनतम लोग वास्तव में उपयोगी होते हैं यदि लोग किसी विशेष माह में आय से थोड़ा कम होते हैं - उदाहरण के लिए, जब वे नौकरियों के बीच होते हैं या हाल ही में उनका खर्च बड़ा होता है," इंडस्ट्री ग्रुप अमेरिकन बैंकर एसोसिएशन में। "लेकिन यह ऐसा कुछ नहीं है जो नियमित होना चाहिए।"

कुछ हद तक, ऐसा इसलिए होता है क्योंकि न्यूनतम आमतौर पर इतना कम होता है कि यह केवल आपके ब्याज पर अर्जित ब्याज शुल्क से अधिक है। जब आप केवल न्यूनतम भुगतान कर रहे होते हैं, तो कुछ मामलों में, दशकों में - आपकी पूर्ण शेष राशि का भुगतान करने में वर्षों लग सकते हैं। फेडडीस कहते हैं कि केवल न्यूनतम भुगतान करने से अन्य उधारदाताओं को लाल झंडे भी भेज सकते हैं, जो सुझाव देते हैं कि आप ऋण चुकाने के लिए संघर्ष करते हैं।

मान लीजिए कि आप पर्याप्त रूप से देय हैं कि आपका गणना न्यूनतम भुगतान आपके जारीकर्ता की निश्चित मंजिल दर से अधिक है, आपके न्यूनतम भुगतान की गणना शायद दो तरीकों से की जाएगी:

फ्लैट प्रतिशत

कुछ कार्डों पर, जारीकर्ता आपके न्यूनतम विवरण निर्धारित करने के लिए आपके बयान शेष राशि का एक फ्लैट प्रतिशत - आमतौर पर 2% का उपयोग करते हैं। यदि आपकी शेष राशि (ब्याज और शुल्क सहित) $ 10,000 थी, उदाहरण के लिए, आपको इस गणना का उपयोग करके न्यूनतम $ 200 का भुगतान करना होगा:

	$10,000		- विवरण बैलेंस
एक्स	0.02		- 2% न्यूनतम भुगतान
=	$200		- न्यूनतम देय राशि

कंज्यूमर फाइनेंशियल प्रोटेक्शन ब्यूरो द्वारा 2015 के एक अध्ययन के अनुसार, इस विधि का अक्सर क्रेडिट यूनियनों और उपप्रमुख बैंकों द्वारा उपयोग किया जाता है।

प्रतिशत + ब्याज + फीस

कुछ कार्ड शुल्क और ब्याज को छोड़कर, आपके बयान शेष राशि के निचले फ्लैट प्रतिशत का शुल्क लेते हैं - कहते हैं, 1% - और फिर उस चक्र को अर्जित सभी ब्याज शुल्क और शुल्क पर ध्यान दें। मान लें कि आपकी शेष राशि (ब्याज और फीस से पहले) $ 10,000 है और आपने ब्याज में 160 डॉलर और देर से फीस में 38 डॉलर अर्जित किए हैं। यदि आपका जारीकर्ता आपकी न्यूनतम राशि को ब्याज और शुल्क के 1% के रूप में गणना करता है, तो आपके पास न्यूनतम $ 298 का ​​भुगतान होगा:

	$10,000		- ब्याज और फीस से पहले संतुलन
एक्स	0.01		- संतुलन का 1%
=	$100
+	$160		- अर्जित ब्याज
+	$38		- विलंब शुल्क
=	$298		न्यूनतम देय राशि

सीएफपीबी के निष्कर्षों के मुताबिक, इस विधि का इस्तेमाल आमतौर पर बड़े जारीकर्ताओं द्वारा किया जाता है।

न्यूनतम कारकों को प्रभावित करने वाले अन्य कारक

अगले महीने के न्यूनतम अनुमान का अनुमान लगाते समय, इन कारकों को ध्यान में रखें:

अतिदेय भुगतान या ओवर-द-सीमा शेष गणित को बदल सकते हैं। किसी भी विधि के साथ, एक जारीकर्ता आपकी शेष राशि का कोई भी राशि जोड़ सकता है जो पहले से ही देय है या आपके न्यूनतम भुगतान के लिए कार्ड की सीमा से अधिक है।

बिलिंग चक्र अक्सर महीने की शुरुआत में शुरू नहीं होते हैं। जानें कि आपका बिलिंग चक्र अनुमान लगाने से पहले कब शुरू होता है और समाप्त होता है।

बिलिंग चक्र अक्सर महीने की शुरुआत में शुरू नहीं होते हैं। सुनिश्चित करें कि आप जानते हैं कि आपका बिलिंग चक्र कब समाप्त होता है और अनुमान लगाने से पहले शुरू होता है। आपका स्टेटमेंट बैलेंस इस बात के आधार पर भिन्न होगा कि यह कहता है कि यह प्रत्येक महीने के 11 वें 13 वें बनाम कहता है या नहीं। यदि आप अनिश्चित हैं, तो अपने जारीकर्ता को कॉल करें।

आपका न्यूनतम छोटा क्यों नहीं है? संघीय मार्गदर्शन जारीकर्ताओं को "नकारात्मक अमूर्तकरण" से बचने के लिए निर्देशित करता है। इसका मतलब है कि न्यूनतम भुगतान उस दर से कम नहीं होना चाहिए जिस पर ब्याज अर्जित होता है।

इस मार्गदर्शन के तहत, उदाहरण के लिए, जारीकर्ता आम तौर पर 2% न्यूनतम भुगतान और 30% एपीआर (2.5% प्रति माह) के साथ कार्ड नहीं पेश करेंगे। ऐसा इसलिए है क्योंकि यदि आपने न्यूनतम भुगतान किया है, तो आपका भुगतान आपके ब्याज शुल्कों से कम होगा। यदि आप नई खरीदारी नहीं करते हैं तो भी आपकी शेष राशि बढ़ती रहेगी। आज के न्यूनतम सीमाओं के विपरीत, आपके संतुलन आम तौर पर हर महीने नीचे जाते हैं - हालांकि केवल थोड़ा - मानते हैं कि आप नई खरीद नहीं करते हैं।

अपने कार्ड के न्यूनतम कहां खोजें

आपको यह जानकारी मिलेगी कि आपका जारीकर्ता आपके कार्डधारक अनुबंध में आपके न्यूनतम भुगतान की गणना कैसे करता है, जो उपलब्ध है:

• जब आपको कार्ड मिला तो आपको मेल में प्राप्त पुस्तिका में
• ऑनलाइन, जब आप अपने खाते में लॉग इन करते हैं और अपना कार्ड विवरण देखते हैं

अगर आपको अपनी आवश्यक जानकारी नहीं मिल रही है, तो अपने क्रेडिट कार्ड के पीछे ग्राहक सेवा नंबर पर कॉल करें, और एक प्रतिनिधि आपको विवरण में भर सकता है।

आप अपने क्रेडिट कार्ड स्टेटमेंट को पढ़कर न्यूनतम भुगतान के बारे में अधिक जानकारी प्राप्त कर सकते हैं। कानून के अनुसार, आपके जारीकर्ता को "न्यूनतम भुगतान चेतावनी" शामिल करने की आवश्यकता होती है, जो बताती है कि यदि आप केवल हर महीने न्यूनतम भुगतान करते हैं तो यह आपके वर्तमान ऋण का भुगतान करने में कितना समय लगेगा। उस चेतावनी की समीक्षा करने से आप अपने कर्ज को तेजी से चुकाने के लिए प्रेरित कर सकते हैं।

न्यूनतम से अधिक भुगतान करना सबसे अच्छा है

केवल न्यूनतम भुगतान करना पैसे बचाने की तरह महसूस कर सकता है क्योंकि इसका मतलब है कि पूर्ण शेष राशि का भुगतान करने से आपके चेकिंग खाते में बहुत छोटी हिट होती है। लेकिन वास्तव में, जितना कम आप भुगतान करते हैं, उतना ही आप बाद में भुगतान करेंगे।

इसलिए, यदि आप नकदी पर कम हैं, तो आपको अपनी शेष राशि की ओर कितना लगाया जाना चाहिए?

एनएफसीसी के मैकक्लेरी का कहना है, "ईमानदारी से, आपको जितना भुगतान करना पड़ सकता है उतना भुगतान करना चाहिए जितना आप अपने अन्य वित्तीय दायित्वों को खत्म किए बिना भुगतान कर सकते हैं।" न्यूनतम भुगतान का भुगतान करने का प्रयास करें, यदि आप इसे बर्दाश्त कर सकते हैं। यदि यह कोई नहीं है, तो न्यूनतम से $ 10 या $ 20 का भुगतान करने पर विचार करें, वह सुझाव देता है।

आप अपने मासिक दायित्वों को कम ब्याज दर के लिए पूछकर या अपने उच्च ब्याज ऋण को कार्ड में ले जाकर बैलेंस ट्रांसफर पर 0% प्रारंभिक एपीआर के साथ ले जाकर अधिक प्रबंधनीय बना सकते हैं। कुछ ब्याज दर राहत के साथ, आपकी शेष राशि जल्द से जल्द नहीं बढ़ेगी। इससे आपके कर्ज को तेजी से भुगतान करना आसान हो सकता है।

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