क्रेडिट कार्ड क्रियाएं क्रेडिट स्कोर को कैसे प्रभावित करती हैं: एक बड़ी डेटा देखो

यदि मैं एक नए क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करता हूं तो मेरा क्रेडिट स्कोर कितना बदल जाएगा? क्या क्रेडिट कार्ड को रद्द करना मेरे स्कोर को नुकसान पहुंचाता है? क्या क्रेडिट कार्ड दिवालिया होने के बाद मेरे स्कोर को पुनर्निर्माण में मदद करेगा? क्रेडिट कार्ड के बारे में कुछ सबसे आम प्रश्न हैं कि क्रेडिट कार्ड प्रबंधित करने के तरीके से स्कोर कैसे प्रभावित होते हैं।

इसमें अच्छी खबर है कि क्रेडिट कार्ड के साथ सबसे आम गलत कदम आपके क्रेडिट स्कोर को नहीं मारेंगे और जिम्मेदार क्रेडिट प्रबंधन आपको अपनी स्थिति को पुनर्निर्माण में मदद कर सकता है। लेकिन गुम भुगतान से आपको कोई फर्क नहीं पड़ता कि आपकी परिस्थितियों में कोई फर्क नहीं पड़ता।

यह जांचने के लिए कि कैसे विभिन्न क्रेडिट कार्ड क्रियाएं वास्तविक जीवन में क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करती हैं, नेरडवालेट ने छह विशिष्ट "व्यक्तित्व" विकसित किए, प्रत्येक व्यक्ति एक विशेष क्रेडिट स्थिति में किसी व्यक्ति का प्रतिनिधित्व करता है। इसके बाद हमने तीन प्रमुख क्रेडिट रिपोर्टिंग ब्यूरो में से एक इक्विफैक्स में एनालिटिक्स टीम के साथ काम किया, जिन्होंने उन लोगों से मेल खाने वाले उपभोक्ताओं के असली दुनिया के उदाहरण खोजने के लिए अपने डेटाबेस की खोज की।

वास्तविक डेटा, सिमुलेशन नहीं

प्रत्येक व्यक्तित्व के लिए, इक्विफैक्स ने हजारों अज्ञात उदाहरण एकत्र किए - इस अभ्यास के प्रयोजनों के लिए काफी महत्वपूर्ण है लेकिन यू.एस. आबादी का 1% से भी कम है। फिर हमने समय के साथ उन उदाहरणों का पालन किया ताकि यह देखने के लिए कि उनके स्कोर कैसे बदल गए।

दूसरे शब्दों में, ये सिमुलेशन नहीं हैं।

Equifax "इक्विफैक्स में ग्राहक अंतर्दृष्टि और विश्लेषण के उपाध्यक्ष कॉलिन कोलमैन कहते हैं," प्रोफाइलिंग विश्लेषण के लिए जितना संभव हो सके विवरण के करीब वास्तविक उपभोक्ता खाते का चयन किया गया। " प्रत्येक व्यक्तित्व के लिए परिणाम परिणाम विश्लेषण में उपयोग किए जाने वाले सभी मिलान करने वाले वास्तविक दुनिया उपभोक्ताओं के लिए औसत परिणाम है।

" अधिक: हमारी पद्धति देखें।

विश्लेषण के लिए, उन्होंने इक्विफैक्स जोखिम स्कोर (ईआरएस) 3.0 का उपयोग किया। ईआरएस 3.0 250 से 850 तक की सीमा में क्रेडिट स्कोर का उत्पादन करता है, जो अन्य प्रमुख क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल के समान है। FICO और VantageScore की 300 से 850 की एक श्रृंखला है।

विभिन्न क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल अलग-अलग क्रेडिट कारकों का वजन करते हैं, लेकिन वे सभी एक ही स्रोत सामग्री से शुरू होते हैं: आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में जानकारी। आपके स्कोर को प्रभावित करने वाले कारकों में आम तौर पर शामिल हैं:

• आपका भुगतान इतिहास - चाहे आप समय पर या देर से हो
• डॉलर के नियमों में और आपके उपलब्ध क्रेडिट के प्रतिशत के रूप में आपके द्वारा दी जाने वाली धनराशि की मात्रा
• आपके क्रेडिट इतिहास की लंबाई और आपके क्रेडिट खातों की आयु
• आपके पास किस प्रकार का क्रेडिट है - क्रेडिट कार्ड, बंधक, छात्र ऋण आदि
• क्रेडिट के लिए आवेदन सहित नई क्रेडिट गतिविधि

क्रेडिट ब्यूरो यह तय नहीं करते हैं कि कोई विशेष स्कोर "अच्छा" या "बुरा" है; यह उधारदाताओं और अन्य उपयोगकर्ताओं के लिए है। क्रेडिट स्कोर पर चर्चा करते समय नेरडवालेट इस सामान्य मार्गदर्शिका का उपयोग करता है: गरीब (630 के तहत), औसत (630-68 9), अच्छा (6 9 0-71 9) और उत्कृष्ट (720-850)।

सभी को ध्यान में रखते हुए, आइए हमारे hypothetical क्रेडिट कार्ड उपयोगकर्ताओं से मिलें।

1. कोरा कोंडो

कोरा 20 के दशक के मध्य में है और कॉलेज के बाद से क्रेडिट कार्ड है। छः वर्षों में उसने कार्ड धारण किया है, क्रेडिट लाइन में वृद्धि हुई है और अब 5,000 डॉलर की सीमा है। उसके पास 5,000 डॉलर का कार ऋण और छात्र ऋण में $ 20,000 है। सभी खाते अच्छी स्थिति में हैं। उसका स्कोर अच्छी रेंज के निचले सिरे पर है। वह साल के भीतर एक condo खरीदने की उम्मीद कर रहा है।

क्रिया: कोरा एक नए क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करता है। क्या इससे उसका स्कोर खराब होगा? अगर वह समय पर अपने सभी बिलों का भुगतान जारी रखती है, तो हिट कब तक चली जाएगी?

इक्विफैक्स के परिणाम: जून 2015 में 691 के शुरुआती क्रेडिट स्कोर के साथ, कोरा ने दिसंबर 2015 में एक नया क्रेडिट कार्ड खोला, जिसके कारण उसे स्कोर लगभग 6 अंक गिर गया, जिससे उसे "औसत" सीमा में गिरा दिया गया। जून 2016 तक, कोरा का स्कोर 692 हो गया था क्योंकि उसने समय पर अपने सभी बिलों का भुगतान किया था और उसके कुल क्रेडिट में वृद्धि के स्कोर पर सकारात्मक प्रभाव पड़ा था।

नेरड्स टेकवे: एक नए क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करना एक अंक से अंक कम करने के लिए होता है, लेकिन प्रभाव केवल अस्थायी है, बशर्ते आप अच्छी आदतें करें। समय पर बिल देना आपके स्कोर को वापस पाने के लिए महत्वपूर्ण है।

" अधिक: क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन कैसे करें ताकि आपको स्वीकृति मिल जाएगी

2. रॉबर्ट पुनर्निर्माण

रॉबर्ट 30 के दशक के मध्य में है और तीन साल पहले दिवालिया होने की वजह से बुरा क्रेडिट है। वह एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करना चाहता है - एक कार्ड जिसके लिए नकदी जमा की आवश्यकता होती है। जमा जारीकर्ता को जोखिम कम करता है, इसलिए सुरक्षित कार्ड खराब क्रेडिट वाले लोगों के लिए एक विकल्प हैं।

क्रिया: रॉबर्ट को एक सुरक्षित कार्ड मिलता है, उसकी शेष सीमा के संबंध में उसकी शेष राशि कम रखती है और समय पर भुगतान करती है। छह महीने में उनके क्रेडिट स्कोर में कितना सुधार होगा?

इक्विफैक्स के परिणाम: जून 2015 में, रॉबर्ट का स्कोर 603 था, और सितंबर 2015 में, जब उन्हें अपना नया कार्ड मिला, तो उनका स्कोर 607 था। समय पर बिलों का भुगतान करने के तीन महीने बाद, उनका स्कोर 611 हो गया। छह महीने के बाद, मार्च 2016 में, उनका स्कोर 628 था।

यहां उनके कुछ कारणों में वृद्धि हो सकती है: दिवालियापन ने अपनी क्रेडिट रिपोर्ट से पिछले-देय खातों को हटा दिया, उन्होंने समय पर अपने बिल का भुगतान किया, और उन्होंने अपना संतुलन कम रखा।

नेरड्स टेकवे: रॉबर्ट अभी तक जंगल से बाहर नहीं है। एक दिवालियापन स्थिति के आधार पर, 10 साल तक क्रेडिट रिपोर्ट पर रह सकता है, और जब भी यह रिपोर्ट बंद हो जाता है, तब भी उसे कुछ प्रकार के क्रेडिट प्राप्त करने में कठिनाई हो सकती है। फिर भी, डेटा दर्शाता है कि दिवालियापन को आपके वित्तीय जीवन का अंत नहीं होना चाहिए।इससे सीखें और जिम्मेदारी से नए क्रेडिट का उपयोग करें। इसमें समय लगेगा, लेकिन आप अपने क्रेडिट का पुनर्निर्माण कर सकते हैं।

" अधिक: खराब क्रेडिट के लिए सबसे अच्छा और सबसे बुरा क्रेडिट कार्ड

3. मेग प्रेमी

मेग 40 के दशक के मध्य में है और परिपक्व क्रेडिट प्रोफाइल है: उसके पास बंधक, एक कार ऋण, तीन क्रेडिट कार्ड, कोई छात्र ऋण नहीं है और 800 से ऊपर एक उत्कृष्ट क्रेडिट स्कोर है। वह अपना घर बेचती है, बंधक का भुगतान करती है, और खरीदती है एक नया बंधक के साथ एक नया।

क्रिया: लागत और मिश्रित सजावट खर्चों की वजह से, मेग क्रेडिट कार्ड की 50% तक अपने क्रेडिट कार्ड में शेष राशि चलाता है (वह आमतौर पर इसे 10% से कम रखती है)। क्रेडिट कार्ड की शेष राशि पूरी तरह चुकाई जाने से पहले रिपोर्ट की जाती है। क्रेडिट स्कोर पर असर क्या है?

इक्विफैक्स के परिणाम: मेग ने जून 2015 में 805 के क्रेडिट स्कोर के साथ शुरुआत की। नए बंधक और उच्च क्रेडिट उपयोग ने अपना स्कोर 800 कर दिया। बंधक के लिए कठिन जांच या उसके क्रेडिट कार्ड पर उच्च संतुलन के कारण कमी हो सकती है।

नेरड्स टेकवे: एक उत्कृष्ट स्कोर जीवन की घटनाओं के लिए एक कुशन प्रदान करता है जिसके लिए आपको अपना क्रेडिट बढ़ाने की आवश्यकता होती है। मेग को लंबे क्रेडिट इतिहास, विभिन्न प्रकार के क्रेडिट, बिलों का भुगतान समय पर और पूर्ण रूप से, और शेष को कम रखने के साथ उस उत्कृष्ट स्कोर के लिए मिला।

" अधिक: उत्कृष्ट क्रेडिट आपको सबसे अच्छा क्रेडिट कार्ड ऑफ़र देता है

4. सारा सैंडविच

सारा अपने 50 के दशक में घर पर बड़े किशोर बच्चों और बुजुर्ग माता-पिता के साथ है, जिन्हें उनकी वित्तीय मदद की ज़रूरत है। उसके पास उच्च क्रेडिट कार्ड शेष हैं और पिछले कुछ वर्षों में कुछ भुगतानों को याद किया है, इसलिए उनका स्कोर औसत सीमा में है। उसके पति ने अपना काम खो दिया है, और वह केवल अंशकालिक काम कर रही है।

क्रिया: सारा तीन महीने के लिए क्रेडिट कार्ड भुगतान करने में विफल रहता है। उसका औसत क्रेडिट स्कोर कितनी जल्दी खराब हो जाएगा?

इक्विफैक्स के परिणाम: क्रेडिट स्कोर में रोजगार और आय परिलक्षित नहीं होते हैं। नौकरी की कमी केवल क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करती है यदि इसका परिणाम क्रेडिट व्यवहार में परिवर्तन होता है, जैसे लापता भुगतान। प्रत्येक मिस्ड भुगतान के साथ, सारा का स्कोर औसतन 15 अंक प्रति माह गिर जाता है। जून 2015 में उन्होंने 668 अंक से शुरुआत की; जुलाई 2015 में, स्कोर 650 था; अगस्त में, 636; और सितंबर तक, यह 623 तक गिर गई, खराब सीमा में।

नेरड्स टेकवे: गुम भुगतान - और न्यूनतम भुगतान भी नहीं - दिवालियापन से कम, सभी का सबसे बड़ा स्कोर-हत्यारों में से एक है।

" अधिक: मेरे क्रेडिट कार्ड बिल का भुगतान करने का सबसे अच्छा समय कब है?

5. माइक न्यूनतम

माइक 60 के उत्तरार्ध में परिपक्व क्रेडिट और अच्छी रेंज में स्कोर के साथ है। उनके पास कम बंधक शेष और क्रेडिट की होम इक्विटी लाइन है। वह वयस्क बच्चों और पोते-पोतों को व्यय के साथ मदद कर रहा है, और उसने अपने क्रेडिट कार्ड शेष को चलाने शुरू कर दिया है।

क्रिया: माइक अपने क्रेडिट कार्ड भुगतान पर पीछे पड़ता है और एक पंक्ति में तीन महीने के रूप में रिपोर्ट किया जाता है। वह अंततः पकड़ता है और समय पर न्यूनतम भुगतान करना शुरू करता है। वह अपने स्कोर के साथ क्या करेगा?

इक्विफैक्स के परिणाम: जून 2015 में 726 से शुरू होने से, पुरानी अक्षांश के तीसरे महीने के अंत तक माइक का स्कोर 13 अंक गिर गया था। एक बार जब वह न्यूनतम भुगतान करना शुरू कर देता है, और समय पर ऐसा कर रहा है, तो उसके क्रेडिट स्कोर 723 तक पहुंच गए और तीन महीने के भीतर।

नेरड्स टेकवे: प्रत्येक महीने अपने क्रेडिट कार्ड की शेष राशि का भुगतान करने के दौरान सर्वोत्तम प्रथाओं में से एक है, आपको कम से कम न्यूनतम तिथि का भुगतान करना चाहिए।

" अधिक: यदि मैं केवल न्यूनतम भुगतान करता हूं तो क्या होगा?

6. कैंडी रद्दर

कैंडी अपने 40 के दशक में है और उसके पास अच्छा क्रेडिट है। उसका सबसे पुराना क्रेडिट कार्ड कोई पुरस्कार नहीं देता है और इसकी केवल $ 2,000 की क्रेडिट सीमा है, इसलिए उसने इसे एक वर्ष से अधिक समय में उपयोग नहीं किया है। उसके पास 12,000 डॉलर की कुल क्रेडिट सीमा के साथ दो अन्य क्रेडिट कार्ड हैं।

क्रिया: जारीकर्ता अपने सबसे पुराने कार्ड को रद्द कर देता है क्योंकि उसने इसे लंबे समय तक उपयोग नहीं किया है। उसके स्कोर पर असर क्या है? अगर वह खुद कार्ड को रद्द कर देती है, तो क्या उसके स्कोर पर असर समान होगा?

इक्विफैक्स के परिणाम: जारीकर्ता ने निष्क्रियता के कारण अपना कार्ड रद्द करने के बाद, जून 2015 में कैंडी का स्कोर 732 से बढ़कर दिसंबर तक 737 हो गया। जब कैंडी ने खुद को कार्ड रद्द कर दिया, तो उसका स्कोर जून 2015 में 728 से बढ़कर दिसंबर तक 735 हो गया। इस व्यक्तित्व के लिए, इक्विफैक्स ने उपभोक्ताओं के दो समूहों को देखा - जिसने खुद को कार्ड रद्द कर दिया और जिसकी कार्ड जारीकर्ता द्वारा रद्द कर दी गई थी। दोनों मामलों में, घूमने वाले क्रेडिट कार्ड खातों की संख्या में कमी से उपलब्ध क्रेडिट में अपेक्षाकृत कम कमी के प्रभाव से अधिक हो सकता है, जिससे कैंडी के स्कोर में समग्र वृद्धि हुई है।

नेरड्स टेकवे: अप्रयुक्त खातों को खोलना आम तौर पर बुद्धिमान होता है, क्योंकि इससे आपके कुल क्रेडिट उपयोग को कम रखने में मदद मिलती है, और आपके खाते पुराने होते हैं। लेकिन यदि आपके पास बहुत सारे क्रेडिट हैं और आपके शेष को कम रखें तो खाता बंद करना कोई आपदा नहीं है। पुराने कार्ड को कम सीमा के साथ खोना कैंडी का कुल उपलब्ध क्रेडिट केवल 17% है। साथ ही, एक खाता जो अच्छी स्थिति में बंद था, आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर 10 वर्षों तक रहता है और आपके स्कोर में माना जाएगा, भले ही यह निष्क्रिय हो।

" अधिक: 3 कारण आपके कार्ड जारीकर्ता आपके खाते को बंद कर सकते हैं

यदि कुछ और नहीं है, तो समय पर भुगतान करें

इस अभ्यास से स्पष्ट, लेकिन सबसे महत्वपूर्ण, निष्कर्ष यह है कि समय पर अपने बिलों का भुगतान करना - भले ही आप केवल न्यूनतम भुगतान कर सकें - आपके क्रेडिट स्कोर को बनाए रखने या बनाने की कुंजी है। आपकी आय, नौकरी, वैवाहिक स्थिति और जहां आप रहते हैं क्रेडिट स्कोरिंग सूत्रों से कोई फर्क नहीं पड़ता। क्या मायने रखता है कि आप क्रेडिट कैसे प्रबंधित करते हैं। इसे जिम्मेदारी से प्रयोग करें और आपका स्कोर इसे दिखाएगा।

इस अभ्यास से एक और सबक यह है कि हर किसी की स्थिति अद्वितीय है।प्रत्येक परिदृश्य के भीतर, इक्विफैक्स में मिली क्रेडिट प्रोफाइल में उन लोगों को शामिल किया गया जिनके स्कोर में वृद्धि हुई, घट गई या रुके। जो आप देख रहे हैं वह हजारों लोगों में औसत है। यहां तक ​​कि यदि आपका क्रेडिट व्यवहार वास्तव में एक परिदृश्य या किसी अन्य क्रियाओं से मेल खाता है, तो आपका परिणाम आपकी संपूर्ण प्रोफ़ाइल के आधार पर भिन्न हो सकता है।

उदाहरण के लिए, सारा सैंडविच ने औसत स्कोर के साथ शुरुआत की, और उसकी गलतियों को हर महीने उसे काफी महंगा लगा। माइक न्यूनतम एक अच्छे स्कोर के साथ शुरू हुआ, और भले ही वह कुछ महीनों के लिए भुगतान पर देर हो गया, फिर भी उसके भुगतान पर वापस भुगतान करने के बाद उसका स्कोर जल्दी से ठीक हो गया। क्रेडिट स्कोर, क्रेडिट रिपोर्ट और व्यवहार जो आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित कर सकते हैं, को समझना क्रेडिट का उपयोग करने का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है।

अंत में, हमने सीखा कि क्रेडिट कार्ड के साथ बुरी गलतियों के बाद भी, आशा खो नहीं जाती है। आप अच्छी आदतों के साथ अपने क्रेडिट का पुनर्निर्माण कर सकते हैं।

एलेन कैनन ने व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @ एलेनकैनन।

कार्यप्रणाली

नेरडवालेट ने कई "व्यक्तित्व" - नकली उपभोक्ताओं के प्रोफाइल - अद्वितीय और विस्तृत क्रेडिट स्थितियों और क्रेडिट कार्ड निर्णयों को चित्रित करने के लिए तैयार किए। इक्विफैक्स ने फिर अपने उपभोक्ता डेटाबेस की खोज उन उदाहरणों को खोजने के लिए की जो नेरडवालेट द्वारा प्रदान किए गए विवरणों से मेल खाते हैं। कुछ मामलों में, विवरण यह सुनिश्चित करने के लिए थोड़ा संशोधित किए गए थे कि प्रत्येक व्यक्ति हजारों में सांख्यिकीय रूप से महत्वपूर्ण नमूना आकार से चित्रित कर रहा था। नमूना आकार इस अभ्यास के प्रयोजनों के लिए ट्रैक करने के लिए काफी महत्वपूर्ण था, लेकिन नेरडवालेट द्वारा विकसित प्रत्येक व्यक्ति अभी भी अमेरिकी आबादी के 0.01% से कम प्रतिनिधित्व करता है। सभी डेटा को अनामित और समेकित किया गया था ताकि किसी व्यक्ति का व्यक्तिगत डेटा कभी देखा या देखा जा सके।

प्रत्येक व्यक्ति के लिए डेटा "प्रारंभ बिंदु" जून 2015 था; बाद के चेक-इन प्रत्येक व्यक्तित्व के लिए परिदृश्य पर निर्भर थे। इस आलेख में पहचाने गए क्रेडिट स्कोर के परिणाम परिदृश्य से मेल खाने वाली आबादी के औसत पर आधारित हैं।