ब्लैक मार्क क्रेडिट रिपोर्ट गिर गया

14 मिलियन लोगों तक के क्रेडिट स्कोर बढ़ने लग सकते हैं क्योंकि लगभग सभी नागरिक निर्णयों और कई कर देनदारियों की क्रेडिट रिपोर्टों को साफ़ किया जाता है।

उपभोक्ता वकालत करने वाले लोगों के लिए लंबे समय से अतिदेय जीत के रूप में डेटा के विलोपन को गले लगाते हैं जिनके स्कोर गलत जानकारी से गलत तरीके से डिंग किए गए थे। दूसरों को चिंता है कि परिवर्तन जोखिम भरा उधारकर्ताओं के स्कोर को बढ़ा सकते हैं और उधारदाताओं पर आपदाजनक प्रभाव पड़ सकता है।

हालांकि, लोगों को अपने स्कोर में तत्काल कूद की उम्मीद नहीं करनी चाहिए।

1 जुलाई से शुरू, तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो - एक्सपीरियन, इक्विफैक्स और ट्रांसयूनीयन - सिविल फैसलों और कर देनदारियों के नए रिकॉर्ड बहिष्कृत करेंगे जिनके पास सामाजिक सुरक्षा संख्या या जन्म की तिथियों के साथ-साथ निर्णय के किसी भी रिकॉर्ड सहित न्यूनतम पहचान जानकारी नहीं है या liens कि 90 दिनों के भीतर अद्यतन नहीं किया गया है। कंज्यूमर डेटा इंडस्ट्री एसोसिएशन के अध्यक्ष और सीईओ फ्रांसिस क्रिएटन कहते हैं कि ब्यूरो भी ऐसे मानदंडों और देनदारियों के पुराने रिकॉर्ड को हटाना शुरू कर देंगे जो बढ़ते मानकों को पूरा नहीं करते हैं, एक प्रक्रिया जो कई हफ्तों तक लेने की उम्मीद है, का प्रतिनिधित्व करता है जो एक व्यापार समूह है जो प्रतिनिधित्व करता है ब्यूरो

क्रेडिट स्कोरिंग कंपनी एफआईसीओ का अनुमान है कि एफआईसीओ स्कोर वाले 6 से 7% लोगों के पास कर रिकॉर्ड या नागरिक निर्णय उनके रिकॉर्ड से शुद्ध होगा। कर देनदार अवैतनिक राज्य या संघीय कर बिलों से निकलते हैं, जबकि नागरिक निर्णय पुराने ऋण, अवैतनिक बाल समर्थन, उत्पीड़न और अन्य गैर-कानूनी मामलों पर दायर मुकदमे से अदालत के फैसले होते हैं। निर्णय और ऋणदाता क्रेडिट रिपोर्ट के सार्वजनिक रिकॉर्ड अनुभाग में दिखाई देते हैं और क्रेडिट स्कोर को गंभीर रूप से नुकसान पहुंचा सकते हैं।

क्या कोई निर्णय या ग्रहणाधिकार आपको जोखिम भरा बनाता है?

क्रेडिट ब्यूरो को इस जानकारी को हटाने के लिए मजबूर नहीं किया जा रहा है। वे इसे बड़े पैमाने पर स्वेच्छा से कर रहे हैं क्योंकि इन सार्वजनिक रिकॉर्डों को उचित रूप से सत्यापित या अपडेट नहीं किया गया था, जिससे कई उपभोक्ता शिकायतों और विवाद पैदा हुए थे।

क्रेडिट ब्यूरो को रिकॉर्ड रखने का एक तरीका मिल सकता है यदि डेटा उधारदाताओं, उनके प्राथमिक ग्राहकों के लिए अत्यधिक मूल्यवान था। लेकिन ऐसा लगता है कि यह मामला नहीं है।

क्रेडिट ब्यूरो, लेनदार स्कोरर्स एफआईसीओ और वेंटेजस्कोर सॉल्यूशंस और बंधक खरीदार फैनी मै ने सभी ने कहा है कि डेटा को हटाने से उधारदाताओं की जोखिम की भविष्यवाणी करने की क्षमता पर मामूली असर होगा।

एफआईसीओ के स्कोर और विश्लेषण के उपाध्यक्ष एथन डोर्नहेम कहते हैं, लगभग सभी - 9 2% - जिनके क्रेडिट रिपोर्ट में देनदारियां या निर्णय हैं, उनकी फाइलों में अन्य नकारात्मक जानकारी है। यही कारण है कि एफआईसीओ और वेंटेजस्कोर सॉल्यूशंस द्वारा स्वतंत्र अध्ययनों में पाया गया कि लियेंस और निर्णय हटा दिए जाने पर स्कोर केवल 10 अंक के औसत तक पहुंच गए।

लोगों का एक बहुत छोटा समूह - एफआईसीओ स्कोर वाले 200 मिलियन लोगों में से लगभग 1 मिलियन - जिनके क्रेडिट रिपोर्ट अन्यथा साफ हैं, उनके स्कोर अधिक बढ़ सकते हैं।

सभी खिलाड़ियों को नहीं लगता कि परिवर्तन सौम्य है। लेक्सिसएक्सिस जोखिम समाधान के एक प्रतिनिधि का कहना है कि परिणाम "विनाशकारी" हो सकता है। कंपनी उधारदाताओं को हटाए गए सार्वजनिक रिकॉर्ड डेटा के साथ विपणन रिपोर्ट कर रही है।

डेटा और एनालिटिक्स प्रदाता ने पाया कि लीक्सिसएक्सिस जोखिम समाधानों में रियल एस्टेट और बंधक के वरिष्ठ निदेशक टिम कोयले कहते हैं कि उनके क्रेडिट रिपोर्ट पर निर्णय और कर देनदार वाले लोग बंधक पर डिफ़ॉल्ट रूप से पांच गुना अधिक होने की संभावना रखते हैं। ।

FICO और VantageScore समाधान क्यों एक अलग निष्कर्ष तक पहुंचे? LexisNexis बिना लोगों के नकारात्मक सार्वजनिक रिकॉर्ड वाले लोगों की तुलना में। क्रेडिट स्कोरिंग कंपनियां संदिग्ध रिकॉर्ड्स से छीनने वाले डेटाबेस का उपयोग करती हैं, फिर बनी हुई जानकारी के आधार पर गणना की जाती है।

क्या उधारकर्ता लक्ष्य पदों को स्थानांतरित करेंगे?

यह एक खुला प्रश्न है कि कितने प्रभावित लोग वास्तव में उनके मुकाबले अधिक क्रेडिट योग्य दिखेंगे और वास्तव में कितने अच्छे क्रेडिट जोखिम हैं जो गलत डेटा से पीड़ित थे।

वेंटेज सॉकोर सॉल्यूशंस के प्रवक्ता जेफ रिचर्डसन कहते हैं, उधारदाताओं को डिफ़ॉल्ट दरों की निगरानी करके पता चल जाएगा और वे तदनुसार अपने ऋण मानदंडों को समायोजित करेंगे। इसका मतलब स्वीकार्य स्कोर के लिए कटऑफ सीमाओं को बढ़ाने का मतलब हो सकता है - जिसका मतलब है कि जो लोग अपने स्कोर देखते हैं वे केवल मामूली सुधार करते हैं, वे उन ऋणों को पा सकते हैं जिन्हें वे अभी तक पहुंच से बाहर करना चाहते हैं।

सही करने के लिए उधारदाताओं की क्षमता बदलती है। उदाहरण के लिए, क्रेडिट कार्ड उधारकर्ता क्रेडिट सीमाओं को जल्दी से हटा सकते हैं, नए शेषों पर ब्याज दरें बढ़ा सकते हैं या कम आवेदकों को स्वीकार कर सकते हैं। इसके विपरीत, बंधक उधारकर्ता, बहुत अधिक ऋण लेते हैं जो महत्वपूर्ण संख्या में खराब होने के लिए महीनों या वर्षों का समय ले सकते हैं।

तो यह समझ में आता है कि बंधक उधारकर्ता परिवर्तन के बारे में थोड़ा सा झुकाव हो सकते हैं - और क्यों फैनी मै ने उनसे आग्रह किया कि वे ऐसा न करें। बंधक खरीदार ने अपने अनुमोदन निर्णयों में "उधारदाताओं को पूर्ण विश्वास" जारी रखने का वादा किया - लेकिन यह भी कहा गया कि यह स्थिति की निगरानी जारी रखेगा।

उपभोक्ताओं को भी यही करना चाहिए। यह जानने के लिए कि आपके स्कोर क्या हैं, और उन्हें यथासंभव उच्च रखने के लिए कार्यवाही करना, 21 वीं शताब्दी में कुशलता से अपने वित्त के प्रबंधन का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है।

लिज़ वेस्टन एक व्यक्तिगत वित्तीय वेबसाइट, और "आपका क्रेडिट स्कोर" के लेखक नेरडवालेट में एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और स्तंभकार है। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @ लिज़वेस्टोन।

यह आलेख नेर्डडलेट द्वारा लिखा गया था और मूल रूप से एसोसिएटेड प्रेस द्वारा प्रकाशित किया गया था।