बढ़ोतरी के लिए क्रेडिट दरों की गृह इक्विटी लाइन; आपको क्या करना चाहिये?

बंधक दरें एक रहस्य हो सकता है; वे एक दिन और नीचे आगे बढ़ते हैं, अक्सर विशेषज्ञों को परेशान करते हैं। हालांकि, प्राइम रेट, जो क्रेडिट की होम इक्विटी लाइनों पर आपके द्वारा लगाए गए ब्याज की नींव है, थोड़ा और पारदर्शी है।

आर्थिक लक्ष्य तक पहुंचने के प्रयास में फेडरल रिजर्व अल्पकालिक दरों - और अप्रत्यक्ष रूप से प्रमुख दर स्थापित करता है। जब फेड दरें बढ़ाता है, तो बंधक दरें तुरंत प्रतिक्रिया दे सकती हैं या नहीं, लेकिन प्राइम रेट तुरंत प्रतिक्रिया करता है। पिछले दो देवताओं में से प्रत्येक में एक वृद्धि के साथ, और फेड योजना के साथ इस साल तीन बार दरें बढ़ाने के लिए, यह स्पष्ट है: आपकी एचईएलओसी दर अधिक बढ़ रही है।

उच्च दरों के लिए Primed

मैक्सलैंड के पिक्सविले में होमब्रिज फाइनेंशियल सर्विसेज के शाखा प्रबंधक ब्रायन सैक्स कहते हैं, "एचईएलओसी ऋण आमतौर पर प्राइम प्लस कुछ का काम होता है।" वह "कुछ" एक मार्जिन है, एक सेट मार्कअप जो ऋणदाता द्वारा भिन्न होता है। उदाहरण के लिए, यदि प्राइम रेट 3.75% है और ऋणदाता 2 प्रतिशत अंक का मार्जिन जोड़ता है, तो आपकी एचईएलओसी ब्याज दर 5.75% होगी।

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सैक कहते हैं, "आने वाले साल में प्रधान मंत्री कई बार बढ़ेंगे।" "और निश्चित रूप से, दीर्घकालिक, प्रधान में वृद्धि जारी रहने की संभावना है।"

उनका कहना है कि हमने संभवतः "कुछ समय के लिए ब्याज दर चक्र के कम अंत" को मारा है।

यदि आप अगले दो से तीन वर्षों से अधिक के लिए एक ही घर में रहने जा रहे हैं, तो सैक कहते हैं कि आपको सावधि दर में अपनी होम इक्विटी लाइन क्रेडिट को पुनर्वित्त पर विचार करना चाहिए।

बड़ी शेष राशि? सावधान रहें लेकिन घबराओ मत

क्लीवलैंड में कीबैंक के साथ उपभोक्ता क्रेडिट उत्पादों के वरिष्ठ प्रबंधक शॉन एंड्रयूज कहते हैं, "यह अभी भी उधार लेने के लिए अपेक्षाकृत सस्ता है।" वह पारंपरिक दूसरे बंधक एचईएलओसी उधारकर्ताओं का कहना है, जिन्होंने गृह सुधार के लिए क्रेडिट लाइन में अपनी घरेलू इक्विटी टैप की है और इसी तरह, अभी भी उच्च दरों में हेडरूम है, इससे पहले कि उच्च दर योजना में बदलाव को प्रोत्साहित करती है।

हालांकि, उन मकान मालिकों के लिए जो पर्याप्त संतुलन रखते हैं, जल्द ही एक निश्चित दर विकल्प तलाशने का समय हो सकता है। उस स्थिति में, प्राइम रेट पर नजर रखें।

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पहले-ग्रहणाधिकार एचईएलओसी वाले लोगों के लिए

पिछले कुछ सालों में, प्राइम रेट सेलर में बनी रही, एंड्रयूज का कहना है कि कुछ उधारकर्ताओं ने एचईएलओसी का उपयोग अपने प्राथमिक, या प्रथम-ग्रहणाधिकार, बंधक को पुनर्वित्त के लिए करना शुरू कर दिया था। पहले ग्रहणाधिकार का मतलब है कि ऋण पहले संग्रह दृष्टिकोण से लाइन में है - संपत्ति पर रखा गया सर्वोच्च प्राथमिकता ऋण।

एक कारण उधारकर्ताओं ने एक सामान्य खरीद बंधक के बजाय एचईएलओसी का उपयोग किया: एचईएलओसी के पास अक्सर बंद होने की लागत नहीं होती है, हालांकि कुछ उधारदाताओं को आपको वार्षिक शुल्क या उत्पत्ति शुल्क का भुगतान करने की आवश्यकता होगी।

बिना किसी बंद होने की लागत वाले एचईएलओसी में पुनर्वित्त गृह मकान मालिकों के लिए बहुत ही आकर्षक रहा है, खासतौर पर वे जिन्होंने अपने घर में लंबे समय तक रहने की योजना नहीं बनाई है। अब, जैसे-जैसे दरें बढ़ती जा रही हैं, एंड्रयूज का कहना है कि कुछ ग्राहक पहले ही ग्रहणाधिकार एचईएलओसी को निश्चित दर ऋण में ले जाना शुरू कर चुके हैं।

एक एचईएलओसी रूपांतरण के लिए मामला

उच्च ब्याज दरों को कम करने का मतलब यह नहीं है कि आपको अपनी होम इक्विटी लाइन क्रेडिट देना है। कई बैंक ग्राहकों को अपनी चर-दर रेखा का एक हिस्सा लेने देते हैं और इसे एक निश्चित दर ऋण में परिवर्तित करते हैं।

एंड्रयूज का कहना है, "यह आपकी लाइन का एक हिस्सा ले रहा है और [दर] को ठीक कर रहा है ताकि आप भविष्य में दरों की गतिविधियों से खुद को बचा सकें।" आपकी इच्छानुसार आकर्षित करने के लिए आपके पास अभी भी शेष उपलब्ध क्रेडिट लाइन है, जब आय प्राप्त होने पर परिवर्तनीय दर ब्याज केवल तभी लगाया जाता है।

प्रतीक्षा की लागत

हालांकि, इस तरह के फैसलों को थोड़ी देर तक रखने के लिए मानव प्रकृति हो सकती है, लेकिन बहुत लंबे समय तक आपके विकल्पों पर विचार करने का इंतजार करने से आप बढ़ती ब्याज दरों की रैंप पर फंस सकते हैं।

सैक कहते हैं, दरों में "बढ़ने का एक महत्वपूर्ण और लगातार पैटर्न" हो सकता है, इस प्रकार एक एचईएलओसी को अनावश्यक रूप से प्रस्तुत किया जा सकता है। यहां तक ​​कि यदि आपके एचईएलओसी की आजीवन दर कैप है जो आपकी ब्याज को कितनी अधिक बढ़ा सकती है, तो यह विकल्प खरीदने के लिए एक अच्छा समय हो सकता है।

"यदि कुछ और नहीं है, तो पुनर्वित्त के अवसर की खोज करना उचित है," शायद आपके पहले और आपके दूसरे बंधक को पुनर्वित्त में जोड़कर।

एंड्रयूज का कहना है, "समय के साथ इन क्षणों के दौरान, जब दरें वास्तव में पिघलती हैं और आगे बढ़ने लगती हैं, तो ग्राहकों को अपने समझौतों को अनपैक करना चाहिए।" अब उन ऋण दस्तावेजों को धूलने और समीक्षा करके, आप विलंब के संभावित प्रभाव को रोक सकते हैं।

यदि आप अपनी दर को ठीक करने के लिए प्रतीक्षा करते हैं, ब्याज दरों के बाद तक एक महत्वपूर्ण कदम बढ़ गया है - "मैं उस समय आपके साथ ईमानदार होना चाहता हूं, यह बहुत देर हो चुकी है।"

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हैल बंड्रिक एक व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक है। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @ हेलंबंड्रिक।