ऋण खराब है ... लेकिन ये ऋण भयानक हैं

ब्रायन मैककन द्वारा

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अमेरिकियों को कर्ज से मोहक हैं। हम खुद को चीजों को खरीदने से नहीं रोक सकते हैं, भले ही हमारे पास उनके लिए भुगतान करने के लिए पैसा न हो।

यह स्पष्ट कारणों से बुरा है। अन्य खर्चों से ऋण भीड़ को चुकाना, ताकि आप वास्तव में अपने पैसे खर्च न करें जो आप चाहते हैं - आप अपना पैसा उस चीज़ पर खर्च करते हैं जो आप करते हैं चाहता था । संक्षेप में, आप अपनी वित्तीय लचीलापन को कम करने, एक चल रही भुगतान धारा के लिए तत्काल खरीद का व्यापार कर रहे हैं। मैंने देखा है कि लगभग हर भयानक वित्तीय स्थिति ऋण में अतिसंवेदनशीलता का परिणाम रहा है।

कभी-कभी आप लोगों को यह आश्वस्त करेंगे कि "अच्छा ऋण" और "बुरा ऋण" है। मुझे लगता है कि यह अंगूठे का एक भयानक नियम है। बेहतर है कि आप सोचते हैं सब बुरा के रूप में ऋण। सबसे अच्छा, कुछ ऋण इतना अच्छा नहीं है। बाकी वास्तव में भयानक है। सबसे खराब का सबसे बुरा? क्रेडिट कार्ड ऋण।

इतना अच्छा ऋण नहीं है

कुछ ऋण आवश्यक हो सकते हैं और, यदि बुद्धिमानी से उपयोग किया जाता है, तो आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने में मदद कर सकते हैं। इसमें भुगतान के साथ बंधक शामिल हो सकता है जो आपके मासिक नकद प्रवाह के भीतर अच्छी तरह फिट हो। अक्सर, हालांकि, यह नियंत्रण से बाहर हो सकता है।

जब मैं पहली बार कैलिफोर्निया चले गए - उच्च मूल्य वाली अचल संपत्ति की भूमि - मैंने एक कीमत पर एक टाउनहाउस खरीदा जो मेरे साधनों के भीतर अच्छी तरह से था। लेकिन बंधक ऋणदाता ने मुझे प्रोत्साहित करने के लिए प्रोत्साहित किया कि मैं इसे लेने के इच्छुक हूं। भुगतान मेरे ले-होम पे का 60% से अधिक का प्रतिनिधित्व करेगा।

इस तरह की लज्जास्पद सोच कुछ वित्तीय सलाहकारों और अचल संपत्ति उद्योग द्वारा लाई गई थी, जो हमें "सबसे अधिक घर खरीदने के लिए प्रोत्साहित करते हैं - आप इसमें बढ़ेगा।" मैं केवल वही खरीदना पसंद करता हूं जो मुझे चाहिए और पसीना यथासंभव संपत्ति। यदि आपको बहुत अच्छा ऋण नहीं लेना चाहिए, तो एडजस्टेबल-रेट मॉर्टगेज और कम-डाउन-पेमेंट विकल्पों से दूर रहें। बंधक एक आवश्यक बुराई हो सकते हैं, लेकिन "आवश्यक" अंत में अपना ध्यान रखना सुनिश्चित करें, न कि "बुराई"।

छात्र ऋण भी एक आवश्यक बुराई हो सकता है। एक डिग्री बताई जाने वाली कमाई की क्षमता को देखते हुए, यह स्कूल के लिए उधार लेने के लिए एक बुद्धिमान कदम हो सकता है। लेकिन उधार लें केवल क्या आवश्यक है

कचरा लेना और बाथरूम की सफाई करना जरूरी है। उसी श्रेणी में ऋण रखें।

वास्तव में भयानक ऋण

ऋण कि ज्यादातर लोग केवल बुरा मानते हैं वास्तव में वास्तव में भयानक है। क्रेडिट कार्ड ऋण और कार ऋण दो सबसे खराब अपराधी हैं।

जैसे ही वे डीलर के बहुत से छोड़ते हैं, नई कारें उनके मूल्य का एक बड़ा हिस्सा खो देती हैं। एक खरीदने के लिए भारी उधार लेना पैसे का बुरा उपयोग है। मैं अक्सर अनुशंसा करता हूं कि ग्राहक पैसे ले लें कि वे एक नई कार भुगतान के लिए उपयोग करेंगे और इसे तब तक सहेजेंगे जब तक कि कार की खरीद मूल्य का कम से कम 50% न हो। यह सुनिश्चित करता है कि लक्ष्य वास्तव में महत्वपूर्ण है। अक्सर, एक बार जब उन्होंने उस नकदी को बचाने के लिए काम किया है, तो वे तय करते हैं कि एक नई कार सभी के बाद इतनी महत्वपूर्ण नहीं है।

लेकिन मैं क्रेडिट कार्ड ऋण के लिए अपने अधिकांश घृणा को बचाता हूं। यह वास्तव में भयानक ऋण है और ज्यादातर मामलों में पूरी तरह से अनावश्यक है। संघीय रिजर्व बैंक ऑफ सेंट लुइस से इस चार्ट पर विचार करें, जो इस देश में अमेरिकी आबादी में घूमने वाले क्रेडिट (ज्यादातर क्रेडिट कार्ड ऋण) की कुल राशि की तुलना करता है:

2008 के वित्तीय संकट के बाद, ऐसा लगता था कि हम अच्छी आदतें विकसित कर रहे थे, और घूमने वाले ऋण में गिरावट शुरू हुई। हाल ही में, यह पिछले प्रवृत्ति लाइनों पर चढ़ना शुरू कर दिया है। हम कभी नहीं सीखते हैं।

यह देखते हुए कि क्रेडिट कार्ड पर ब्याज दरें अक्सर 14% के उत्तर में होती हैं, यह उधार लेने की शक्ति का एक भयानक उपयोग है। इस पर विचार करें: यदि आप पिज़्ज़ा डिनर के लिए $ 30 का भुगतान करते हैं और फिर ऋण को 14% वार्षिक ब्याज पर लेते हैं, तो आपको तीन साल में 45 डॉलर का भुगतान करना होगा। क्या आप वास्तव में अपने पिज्जा के लिए भुगतान करने से बचने के लिए 50% अधिक भुगतान करना चाहते हैं? यदि आप अपनी वित्तीय स्थिति में सुधार करने में वास्तव में रूचि रखते हैं, तो जल्द से जल्द क्रेडिट कार्ड ऋण को खत्म करें। अग्रिम में अपने लक्ष्यों को वित्त पोषित करने के लिए अतिरिक्त नकद रखें।

मैं बहुत से युवा परिवारों के साथ काम करता हूं। अक्सर नए ग्राहकों के पास बंधक, छात्र ऋण, एक कार ऋण और क्रेडिट कार्ड ऋण होता है। यह किसी भी दीर्घकालिक लक्ष्यों को पूरा करने में एक चुनौती बनाता है। ऋण भुगतान सेवानिवृत्ति समेत किसी भी दीर्घकालिक लक्ष्यों को निधि देने की परिवार की क्षमता को भीड़ में डाल दिया जाता है।

अगली बार जब आप उधार लेने का लुत्फ उठाते हैं, तो ऋण को चार-अक्षर वाले शब्द पर विचार करें।

IStock के माध्यम से शीर्ष छवि; फेडरल रिज़र्व बैंक ऑफ सेंट लुइस के माध्यम से इन्फोग्राफिक।