यह तय करना कि क्या योग्यता दीर्घायु एन्युइटी अनुबंध आपके लिए सही है

निमिश शुक्ला द्वारा

Investmentmatome के एक सलाहकार पूछो निमिश के बारे में और जानें

जैसे-जैसे जीवन की उम्मीदें बढ़ती हैं और कई सेवानिवृत्त 30 साल या उससे अधिक तक बढ़ते हैं, अधिक से अधिक अमेरिकियों पारंपरिक सेवानिवृत्ति बचत, 401 (के) एस, पेंशन और सामाजिक सुरक्षा जैसे पारंपरिक सेवानिवृत्ति बचत को पूरक करने का निर्णय ले रहे हैं। वे अन्य सरल, गारंटीकृत आय स्रोतों की तलाश में हैं, और योग्य दीर्घायु एन्युइटी अनुबंध मदद कर सकते हैं।

जब आप एक क्यूएलसी खरीदते हैं, तो आप भविष्य में किसी बिंदु पर मासिक पेचेक के बदले में पैसा कमाते हैं। इससे उन्हें अन्य स्थगित आय सालाना की तरह लग सकता है, लेकिन वे विशेष हैं: आप उन्हें अपनी योग्य सेवानिवृत्ति योजना से कर-स्थगित बचत के साथ खरीद सकते हैं।

इन उत्पादों पर एक नजदीकी नजर डालें।

क्यूएलएसी कैसे काम करते हैं

एक क्यूएलएसी एक प्रकार की स्थगित आय वार्षिकी है। ऐसे उत्पादों के साथ, एक व्यक्ति या जोड़े प्रीमियम का भुगतान करेंगे - सब एक बार या समय के साथ - और आय प्राप्त करने के लिए चुनते हैं। बीमा कंपनी, बदले में, जीवन के लिए पूर्व निर्धारित, गारंटीकृत मासिक भुगतान प्रदान करने के लिए सहमत है। आप इसे अपने लिए खरीदी गई पेंशन की तरह सोच सकते हैं।

वार्षिकी बाजार से परिचित लोगों के लिए, क्यूएलएसी योग्य तत्काल वार्षिकी की तरह ही हैं, सिवाय इसके कि भुगतान भविष्य में कम से कम एक वर्ष या दो शुरू होते हैं, तुरंत नहीं। इंतज़ार क्यों? क्योंकि भुगतान में काफी वृद्धि होती है जब आप उन्हें देरी करते हैं।

एएम से कम से कम ए की रेटिंग के साथ बीमाकर्ताओं के लिए हाल के आंकड़ों के आधार पर सबसे अच्छी भुगतान दर यहां दी गई है। बेस्ट, क्रेडिट रेटिंग एजेंसी:

वर्तमान आयु / आय आयु शुरू होती है	वार्षिक भुगतान दर
66 साल / 71 साल पुराना	9.4%
66 साल की उम्र / 75 साल पुरानी	13.8%
66 वर्ष / 80 वर्ष की उम्र	24.2%
66 वर्ष / 85 वर्ष की उम्र	50.2%
स्रोत: अबारीस प्लेटफार्म, जो 10 अग्रणी बीमा कंपनियों से उद्धरण प्रदान करता है। 17 जून, 2016 तक डेटा। एक एकल, पुरुष annuitant के आधार पर आंकड़े केवल $ 100,000 प्रीमियम उत्पाद के साथ। मुद्दा राज्य: पेंसिल्वेनिया।

क्यूएलसी नियम

एक 2014 अमेरिकी ट्रेजरी सत्तारूढ़ ने मानक आवश्यक न्यूनतम वितरण नियमों से कुछ स्थगित आय वार्षिकी उत्पादों को छूट दी, जो 70½ से अधिक उम्र के लोगों को हर साल अपने कर-स्थगित सेवानिवृत्ति खातों से एक निश्चित राशि वापस लेने के लिए मजबूर करती हैं। इस निर्णयों ने क्यूएलएसी पदनाम बनाया।

एक क्यूएलएसी खरीदने के लिए आप जिस राशि का उपयोग करते हैं वह अब आपकी आवश्यक न्यूनतम वितरण गणना से मुक्त है। इसका मतलब है कि क्यूएलएसी आय स्थगित होने पर आपके लिए न्यूनतम आवश्यक न्यूनतम वितरण है।

लेकिन आपको ध्यान रखना चाहिए कि वार्षिक बहुमत क्यूएलएसी नहीं हैं। यहां कुछ आवश्यकताएं दी गई हैं:

• क्यूएलसी पदनाम: इस विशेष उपचार के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए वार्षिकताओं को विशेष रूप से क्यूएलएसी के रूप में नामित किया जाना चाहिए। यदि आपने एक ऐसा उत्पाद खरीदा है जिसे क्यूएलएसी लेबल नहीं किया गया है, तो उसे पुन: वर्गीकृत नहीं किया जा सकता है।
• सावधि भुगतान: एक मुद्रास्फीति समायोजन सुविधा के अपवाद के साथ, एक क्यूएलएसी में बाजार-आधारित समायोजन सुविधाएं नहीं हो सकती हैं। इसका मतलब है कि पेआउट पूर्व निर्धारित होना चाहिए। यदि आप शेयर बाजार बढ़ने के लिए अपने भुगतानों को बढ़ाना चाहते हैं, उदाहरण के लिए, एक क्यूएलएसी आपके लिए नहीं है।
• प्रीमियम सीमाएं: क्यूएलएसी प्रीमियम सीमा के अधीन हैं। यदि आपके आईआरए या 401 (के) में $ 500,000 से कम है, तो आप QLAC खरीदने के लिए उन संपत्तियों में से 25% से अधिक संपत्तियों का उपयोग नहीं कर सकते हैं। यह पिछले वर्ष की 31 दिसंबर तक आपकी शेष राशि के आधार पर गणना की जाती है। यदि आपके पास उन संपत्तियों में $ 500,000 या उससे अधिक है, तो आप QLAC खरीदने के लिए $ 125,000 तक का उपयोग कर सकते हैं।
• डिफरल सीमाएं: आप 85 वर्ष तक भुगतान स्थगित कर सकते हैं।

यह सब आपके लिए क्या मतलब है? सबसे पहले, मान लें कि कोई उत्पाद एक क्यूएलएसी नहीं है जब तक कि इसे आधिकारिक तौर पर एक के रूप में नामित नहीं किया जाता है। दूसरा, सुनिश्चित करें कि आप जिस राशि को खरीदने के लिए खर्च कर रहे हैं वह आईआरएस अधिकतम से अधिक नहीं है। और याद रखें कि मौत लाभ और मुद्रास्फीति समायोजन सुविधाओं को प्रदान करने वाले उत्पाद अर्हता प्राप्त कर सकते हैं, लेकिन आम तौर पर, इन वैकल्पिक सुविधाओं के परिणामस्वरूप कम पेआउट होंगे। पूर्ण क्यूएलसी नियमों के लिए, आईआरएस बुलेटिन देखें।

एक क्यूएलसी पर विचार करना चाहिए?

बेशक, क्यूएलएसी सभी के लिए नहीं हैं। लेकिन आप एक पर विचार कर सकते हैं यदि आपकी अन्य सेवानिवृत्ति आय - जैसे कि सामाजिक सुरक्षा और पेंशन लाभ - आपके नियमित खर्चों को कवर नहीं करेंगे और आप अधिक निश्चितता चाहते हैं, जिसका अर्थ है कि आप एक निवेश उत्पाद की बजाय बीमा उत्पाद की तलाश में हैं। यदि आप आवश्यक न्यूनतम वितरण पर कर स्थगित करना चाहते हैं तो वे भी मदद कर सकते हैं।

यदि आप 45 वर्ष से अधिक उम्र के हैं, लेकिन सेवानिवृत्ति में बहुत दूर नहीं हैं, तो औसत या औसत औसत स्वास्थ्य है और सेवानिवृत्ति बचत में $ 250,000 और $ 5 मिलियन के बीच है, एक क्यूएलएसी एक अच्छा विकल्प हो सकता है।

यदि आप नीचे-औसत स्वास्थ्य में हैं, तो शायद आप एक खरीदना नहीं चाहेंगे, पहले से ही बड़ी पेंशन है या अपने सभी पोर्टफोलियो को बाज़ार एक्सपोजर करना चाहते हैं। यदि आपकी संपत्ति $ 250,000 से कम है, तो हो सकता है कि आप उस उत्पाद के साथ विविधता प्राप्त करना चाहें जिसमें नकद मूल्य है ताकि आप धन पर आकर्षित कर सकें। और यदि आपकी संपत्ति $ 5 मिलियन से अधिक है, तो आपके द्वारा प्राप्त लाभांश और ब्याज पर्याप्त सेवानिवृत्ति आय उत्पन्न कर सकता है।

अधिकतर सलाहकार क्यूएलएसी की सिफारिश नहीं करते हैं क्योंकि वे सेवानिवृत्ति-योजना उद्देश्यों के लिए उपयोग किए जाने वाले कई बीमा उत्पादों के विपरीत नकद मूल्य नहीं बनाते हैं। लेकिन यदि आप एक क्यूएलएसी खरीदने के लिए अपने समग्र पोर्टफोलियो का केवल एक छोटा सा हिस्सा उपयोग करते हैं - आमतौर पर 5% से 15%, और 25% से अधिक नहीं - यह आमतौर पर कोई मुद्दा नहीं है। आपकी शेष संपत्तियां इस तरलता प्रदान करेंगी।

अन्य विरोधियों का तर्क है कि क्यूएलएसी की उच्च शुल्क है। उनके पास एक बार का शुल्क लगभग 3% है। लेकिन एक बीमा एजेंट और आय सालाना प्रदाता के रूप में, मैं तर्क दूंगा कि शुल्क उचित है, विशेष रूप से शुल्क के मुकाबले आपके वित्तीय सलाहकार आपको शुल्क लेते हैं - आम तौर पर प्रत्येक वर्ष आपकी कुल संपत्ति का लगभग 1%।

एक क्यूएलसी ढूँढना

अब लगभग एक दर्जन कंपनियां हैं जो न्यू यॉर्क लाइफ (एएम बेस्ट द्वारा रेटेड ए ++), गार्जियन लाइफ (ए ++), पैसिफ़िक लाइफ (ए +), लिंकन फाइनेंशियल (ए +), ओमाहा (ए +) और फॉरेस्टर्स के म्यूचुअल सहित क्यूएलएसी प्रदान करती हैं। ए)। खरीदने से पहले, आप उद्धरण और उत्पाद सुविधाओं की तुलना करना चाहेंगे - और याद रखें, सभी कंपनियां सभी राज्यों में सभी उत्पादों को बेचती नहीं हैं।

कुछ वित्तीय सलाहकार क्यूएलएसी से अपरिचित हैं और आवेदन कुख्यात रूप से जटिल है, इसलिए यदि आप खरीदना चाहते हैं, तो सुनिश्चित करें कि आप किसी ऐसे व्यक्ति से बात कर रहे हैं जो इंस और आउट जानता है - अधिमानतः एक चार्टर्ड वित्तीय विश्लेषक, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार या सेवानिवृत्ति आय प्रमाणित पेशेवर ।

और ध्यान रखें कि कुछ सलाहकार कमीशन द्वारा भुगतान किए जाते हैं, जो उनकी सिफारिशों को प्रभावित कर सकते हैं। अपने सलाहकार से पूछें कि यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपको प्राप्त सलाह में विश्वास है कि उसे कैसा भुगतान किया जा रहा है।

निमिश शुक्ला एक चार्टर्ड वित्तीय विश्लेषक, बीमा एजेंट और सह-संस्थापक और मुख्य संचालन अधिकारी है Abaris वित्तीय, न्यूयॉर्क में आय एन्युइटीज का ऑनलाइन प्रदाता।

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