जीवन बीमा: क्या ख़रीदना ख़रीदना और निवेश करना आपका सबसे अच्छा दृष्टिकोण है?

क्रिस अर्नोल्ड द्वारा

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हाल ही में नेरडवालेट मुख्यालय में आयोजित एक कार्यक्रम में भाग लेने के बाद, यह मेरे सामने आया कि मैं अपने नेटवर्क में केवल कुछ सलाहकारों में से एक हूं जो जीवन बीमा पर ध्यान केंद्रित करते हैं ताकि ग्राहक संपत्तियों की सुरक्षा और विकास में मदद मिल सके। मेरा अनुभव सामान्य रूप से रहा है कि जीवन बीमा के बारे में ज्यादा सार्वजनिक ज्ञान या समझ नहीं है।

तो मैंने सोचा कि इस विषय के बारे में लिखना कि हर कोई इंतजार कर रहा था: जीवन बीमा! मुझे यकीन है कि कथन केवल पाठकों की एक छोटी आबादी के साथ सटीक है, लेकिन स्पष्ट रूप से जीवन बीमा एक वित्तीय विषय है जो पूरी तरह से चर्चा करता है।

जीवन बीमा से संबंधित कई मुद्दे हैं जिन्हें मैं भविष्य के लेखों में शामिल करना चाहता हूं। अभी के लिए, मैं 'खरीद शब्द' के दर्शन के आसपास चर्चा और बाकी निवेश का स्पर्श करूंगा।

क्या यह आपके लिए परिचित ध्वनि है? क्या आपने अपने बीमा दलाल से टर्म कवरेज का अनुरोध किया है और स्थायी बीमा (जिसे नकद-मूल्य बीमा भी कहा जाता है) के गुणों की चर्चा प्राप्त की है? तो 'बेहतर' क्या है: खरीददारी और अंतर निवेश करना या स्थायी बीमा पॉलिसी खरीदना जो नकद मूल्य बनाता है?

संक्षिप्त जवाब है: यह निर्भर करता है। मुझे स्थायी बीमा पॉलिसी खरीदने के विरुद्ध 'खरीद अवधि और अंतर का निवेश' के आसपास के कुछ मुद्दों पर चर्चा करने की अनुमति दें।

'ख़रीदना ख़रीदना और अंतर का निवेश करना' का मतलब है कि वह स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी खरीदने के लिए कितनी रकम खर्च करेगी और इसे समय अवधि के लिए उसी चेहरे की राशि (मृत्यु लाभ) के लिए टर्म पॉलिसी की लागत से तुलना करेगी (या शब्द) इसकी आवश्यकता है। इस उदाहरण के लिए, हालांकि विभिन्न प्रकार हैं, चलिए स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी के लिए पूरी जीवन नीति का उपयोग करते हैं। टर्म इंश्योरेंस शुरुआत में पूरे जीवन बीमा से बहुत कम महंगा है, इसलिए विभिन्न नीतियों के लिए लागत में अंतर के साथ, उस राशि को लें जो आप पूरे जीवन नीति पर खर्च करते थे और इसके बजाय निवेश करते थे।

आइए देखें कि यह कैसे निकलता है।

पसंदीदा दर वर्ग पर 40 वर्षीय गैर धूम्रपान करने वाले पुरुष के लिए $ 250,000 की संपूर्ण जीवन नीति की लागत उत्पाद से उत्पाद और कंपनी से कंपनी में भिन्न हो सकती है, लेकिन मेरे द्वारा प्रतिनिधित्व की जाने वाली प्रतिष्ठित कंपनी से एक उद्धरण प्रति माह $ 347 है। 20 वर्षों में, नकद मूल्य $ 70,018 होने की गारंटी है, लेकिन मौजूदा मूल्यों के तहत $ 105,721 होगा जो मृत्यु लाभ के साथ $ 326,352 हो गया है।

$ 250,000 की लागत, एक ही पैरामीटर का उपयोग कर 20 साल की अवधि नीति लगभग 23 डॉलर प्रति माह होगी।

अंतर लेना, या $ 324 प्रति माह, और 8% वार्षिक रिटर्न पर इसे 20 वर्षों से अधिक निवेश करना परिणामस्वरूप लगभग 190,843 डॉलर होगा।

तो स्पष्ट रूप से 'खरीद शब्द और अंतर निवेश' रणनीति बेहतर है, है ना?

यह वह जगह है जहां यह निर्भर करता है।

पहले प्रश्नों में से एक यह है: 'उन डॉलर के साथ आपका उद्देश्य क्या है जो आप जीवन बीमा पॉलिसी में या किसी अन्य निवेश में विचार कर रहे हैं?' पूरी जीवन नीति में क्या है कि निवेश विकल्प गारंटी नहीं देता है जिसका समर्थन किया जाता है जारी करने वाली बीमा कंपनी की वित्तीय स्थिति। आपके निवेश खाते में, आप 1 9 साल के लिए 8% पर क्रूज़िंग कर सकते हैं, केवल 20% या उससे अधिक में अपने पोर्टफोलियो को 20% या उससे अधिक तक कम करने के लिए। यह पूरे जीवन नीति के साथ नहीं होगा - यदि आप निर्दिष्ट प्रीमियम का भुगतान करते हैं समय पर, आपके पास पॉलिसी में प्रतिबिंबित नकद मूल्य की मात्रा होगी। तो पूरे जीवन बीमा समीकरण के बाहर बाजार जोखिम लेता है।

एक और सवाल यह है कि, क्या आप वास्तव में 'अंतर का निवेश करेंगे?' इस पर बहुत से लोग इस पर जोर देते हैं। उन्हें सस्ता टर्म इंश्योरेंस मिलता है, फिर कभी भी अपने आवर्ती मासिक निवेश खाते को स्थापित नहीं करते हैं। इसलिए वे एक असामयिक मौत की स्थिति में संरक्षित हैं, लेकिन समय के साथ बढ़ने के लिए तैयार की गई किसी चीज़ में धन नहीं लगा रहे हैं। एक पूरी जिंदगी नीति इस मुद्दे को मजबूर करती है: आपको इसे जारी रखने के लिए राशि को पॉलिसी में रखना होगा। बेशक एक मुद्दा यह है कि आपका भविष्य नकद प्रवाह भिन्न होता है और इससे वह प्रीमियम भुगतान करने की आपकी क्षमता में बाधा आ सकती है। यदि यह एक जोखिम है जो आपकी परिस्थिति में आपको चिंतित करता है, तो पूरी जिंदगी नीति आपके लिए सबसे अच्छी नहीं हो सकती है, लेकिन अन्य लचीली-प्रीमियम स्थायी नीतियां उपलब्ध हैं जो आपको बेहतर तरीके से उपलब्ध करा सकती हैं। एक बार नकद मूल्य कई सालों में बनने के बाद, अपने प्रीमियम को पूरी तरह से जेब से बाहर करना बंद करना संभव है और इसके बजाय भुगतान की गई अतिरिक्तताओं या अन्य विधियों के समर्पण का उपयोग अपनी नीति को आगे बढ़ाने के लिए करना है। बीमा के लिए खेद है- बस बोलो - मैं वहां आपको टॉस करने के लिए बस आपको बताता हूं कि सड़क के नीचे कुछ लचीलापन हो सकता है चाहे पूरे जीवन या अन्य प्रकार की स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी का उपयोग किया जाए।

और आप जिस पॉलिसी को चुनते हैं उसके आधार पर पॉलिसी या निवेश से अपना पैसा निकालने के बारे में क्या? यदि आप एक गैर-योग्य खाते में 'अंतर का निवेश' कर रहे हैं, तो आप लागू दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ दर पर वृद्धि पर कर लगाने के योग्य हो सकते हैं। लाभांश को उनके द्वारा भुगतान किए जाने वाले वर्ष में आय के रूप में कर दिया जाएगा। यदि आप एक पारंपरिक आईआरए या 401 (के) जैसे योग्य खाते का उपयोग कर रहे हैं, तो आप तब तक कर नहीं लगाएंगे जब तक आप अपना धन वापस नहीं ले लेते हैं और फिर आपकी वृद्धि मौजूदा आय के रूप में कर की जाएगी।

बीमा पॉलिसी से नकदी मूल्य प्राप्त करने के लिए आमतौर पर सबसे फायदेमंद तरीके 1) प्रीमियम का भुगतान करने के बाद, फिर ऋण का उपयोग करके, या 2) केवल ऋण का उपयोग करके। भुगतान किए गए प्रीमियम से अधिक नकद मूल्य वापस लेने के परिणामस्वरूप उस आय को वर्तमान आय के रूप में कर दिया जाएगा, इसलिए यह महत्वपूर्ण है कि निकासी और / या ऋण सही तरीके से स्थापित किए जाएं। लेकिन बीमा पॉलिसी से पैसे कमाने का एक बड़ा फायदा यह है कि अगर यह सही तरीके से किया जाता है, तो दोनों को क्या रखा गया था और विकास एक में बाहर ले जाया जा सकता है कर मुक्त तौर तरीका। पैसा लगाने के लिए बहुत कम जगहें हैं, इसे बढ़ाना है, और कर चुकाने के बिना इसे बाहर निकालना और जीवन बीमा उस छोटी सूची पर है। इसलिए यदि आप उच्च आयकर ब्रैकेट में हैं, तो इसका परिणाम एक लाभ हो सकता है जो 'अंतर निवेश' के सापेक्ष स्थायी जीवन बीमा से जुड़े निम्न विकास अनुमानों को कम करता है। यदि आपको केवल कर पसंद नहीं हैं या भविष्य में वे क्या हो सकते हैं, तो स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी आपको अपील कर सकती है। वर्तमान में संयुक्त राज्य अमेरिका में राष्ट्रीय ऋण में $ 16 ट्रिलियन से अधिक होने के साथ, क्या आपको लगता है कि भविष्य में कर दरें आज की तुलना में अधिक या कम होंगी?

ओह, और ऐसा है कि। 20 वर्षों के बाद, आपके पास 'खरीद अवधि' परिदृश्य के तहत कोई और बीमा नहीं होगा। सच है, अगर आपको बंधक का भुगतान किया जाता है और बच्चों को कॉलेज के साथ किया जाता है तो आपको इसकी आवश्यकता नहीं हो सकती है। लेकिन वरिष्ठ आबादी का एक वर्ग है जो कुछ जीवन बीमा बीमा की तलाश में है, जब अनिवार्य विभिन्न कारणों से अंतिम खर्च तक सीमित नहीं है और परिवार या दान के लिए विरासत छोड़ रहा है। पूरे जीवन परिदृश्य के साथ, वह 40 साल पुराना 20 साल बाद प्रीमियम का भुगतान करना बंद कर सकता है और $ 156,000 + होने की गारंटी के लिए कम भुगतान की गई राशि का भुगतान कर सकता है लेकिन वर्तमान धारणाओं का उपयोग 235,701 डॉलर होने का अनुमान लगाया गया है और 86 वर्ष की उम्र में 400,000 डॉलर से अधिक समय तक बढ़ता है नकदी मूल्य वृद्धि के साथ-साथ पूरे समय भी चल रहा है!

अंत में, पूरे जीवन या अन्य स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी प्राप्त करना हर किसी के लिए सही नहीं है। वापसी की पूरी जिंदगी दर आपके लिए बहुत कम हो सकती है (जिस स्थिति में अन्य प्रकार के स्थायी कवरेज में से एक बेहतर हो सकता है)। पॉलिसी में बनाए गए शुल्क, लागत और भार आपको बंद कर सकते हैं (लेकिन निवेश करने के लिए आपको अपने 401 (के) और अपने सलाहकार को शुल्क का भुगतान करना होगा)। आप जीवन बीमा पॉलिसी के लिए अर्हता प्राप्त नहीं कर सकते क्योंकि आपके पास चिकित्सा समस्याएं हैं (लेकिन वैकल्पिक रूप से आपके स्वस्थ पति या बच्चे पर नीति प्राप्त कर सकते हैं)। इसलिए, मैं आपको 'खरीद अवधि' के मंत्र को स्वीकार करने और अंतर को 100% सटीक रूप से सटीक रूप से स्वीकार करने के खिलाफ दृढ़ता से सावधानी बरतता हूं। हकीकत यह है कि कई लोगों के लिए एक स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी पर विचार करना उचित है जो आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए उचित रूप से संरचित है।

मुझे आपको इस समझौते के साथ छोड़ने दो: कवरेज की आधारभूत राशि के रूप में एक राशि के लिए टर्म इंश्योरेंस प्राप्त करने के बारे में, फिर स्थायी जीवन बीमा से जुड़े लाभ प्राप्त करने के लिए आप एक छोटी सी चेहरे की स्थायी पॉलिसी प्राप्त कर सकते हैं? अपने बजट में कुछ बाएं छोड़ने के लिए सुनिश्चित करें ताकि आपके पास अभी भी 401 (के), आईआरए, या अन्यथा निवेश करने के लिए धन उपलब्ध हो। उस उदाहरण में, आपने अपनी पॉलिसी के माध्यम से टैक्स-फ्रेंडली पर्यावरण में नकद मूल्य वृद्धि क्षमता के साथ-साथ अपने निवेश खातों में समय के साथ रिटर्न की अधिक दरों की संभावना के साथ काम करने के लिए धन जुटाने के दौरान अपनी जीवन बीमा सुरक्षा आवश्यकताओं को कवर किया है। मैं कहता हूं कि एक जीत-जीत-जीत जो दुर्लभ है, लेकिन अगर आप इसे प्राप्त कर सकते हैं तो हमेशा अच्छा लगा।

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