शुल्क आपकी सेवानिवृत्ति बचत खा रहे हैं

व्यय अनुपात आसानी से आपकी सेवानिवृत्ति बचत को तोड़ सकता है या तोड़ सकता है।

प्रतिशत के रूप में दिखाए गए ये नंबर, म्यूचुअल फंड, एक्सचेंज ट्रेडेड फंड (ईटीएफ) या इंडेक्स फंड के लिए सालाना आधार पर निवेशकों की राशि का प्रतिनिधित्व करते हैं। और क्योंकि वह शुल्क निवेशित संपत्तियों से बाहर हो गया है, इसलिए कई निवेशक इसे कोई दिमाग नहीं देते हैं - या यह महसूस करने में विफल रहता है कि यह अस्तित्व में है।

पिछले साल एक असंतुलन आईआरए अध्ययन में सर्वेक्षण किए गए निवेशकों में से लगभग आधा गलती से मानते थे कि वे कोई निवेश शुल्क नहीं देते हैं। ओह, क्या एक दुनिया होगी।

हकीकत: निवेश खर्चों के आसपास कोई नहीं है। लेकिन आप उन्हें कम करने के लिए काम कर सकते हैं, और पहला कदम यह जान रहा है कि आप क्या भुगतान कर रहे हैं - और क्या उचित है।

यहां तक ​​कि छोटी फीस भी जोड़ती है

किसी व्यक्ति के करियर के दौरान, ये शुल्क नकद की बड़ी रकम की राशि हो सकती है। यहां तक ​​कि एक व्यय अनुपात भी 0.25% जितना छोटा है - यह $ 1,000 के निवेश के लिए $ 2.50 है - समय के साथ एक बड़ा अंतर बनाता है। यहां बताया गया है कि 30 वर्षों में $ 100,000 का एक बार निवेश कैसे प्रभावित होता है:

$ 100,000 निवेश पर व्यय अनुपात
खर्चे की दर	0.25%	0.50%	1.0%
खर्चों की कुल लागत	$51,857	$99,788	$186,876
पोर्टफोलियो मूल्य 30 साल बाद	$709,368	$661,437	$574,349

(आगे योगदान के साथ 7% वार्षिक रिटर्न मानता है।)

निवेश पेशेवरों के एक संगठन, सीएफए संस्थान के निदेशक डेविड लैराबी कहते हैं, एक फंड का व्यय अनुपात अपने प्रॉस्पेक्टस और फंड कंपनी की वेबसाइट पर सूचीबद्ध होगा।

आपका ब्रोकर या खाता प्रदाता आम तौर पर फंड के सूचना पृष्ठ पर व्यय अनुपात भी सूचीबद्ध करेगा, जिसमें अन्य विवरण भी शामिल हैं जो निवेशकों को जानना चाहते हैं, जैसे कि फंड की रेटिंग, इसके पिछले प्रदर्शन और उसके निवेश।

व्यय अनुपात निवेश से भिन्न होता है

आम तौर पर, आप म्यूचुअल फंडों के लिए सबसे ज्यादा भुगतान करेंगे जो सक्रिय रूप से प्रबंधित होते हैं और स्टॉक में निवेश करते हैं। निवेश कंपनी संस्थान के मुताबिक इक्विटी फंड के रूप में जाने वाले इन म्यूचुअल फंडों में 0.7% का परिसंपत्ति-भारित व्यय अनुपात होता है। बंधे निवेश में प्रबंधित धनराशि कम लागत 0.57% औसत है।

सस्ता अभी भी इंडेक्स फंड और एक्सचेंज ट्रेडेड फंड हैं, जो इंडेक्स फंड का एक रूप है जो स्टॉक की तरह ट्रेड करता है। ये सक्रिय प्रबंधन पर भरोसा करने के बजाय एस एंड पी 500 जैसी इंडेक्स को ट्रैक करते हैं। आईसीआई डेटा शो इक्विटी और बॉन्ड इंडेक्स फंड का औसत व्यय अनुपात 0.11% है। (सभी प्रकार के म्यूचुअल फंडों के लिए व्यय अनुपात की तुलना करें।)

अच्छी खबर है: संपत्तियों में वृद्धि के कारण मुख्य रूप से लैराबी कहते हैं कि व्यय अनुपात पिछले दशक या दो से अधिक हो गया है।

लैराबी कहते हैं, "म्यूचुअल फंड से जुड़े कई खर्च तय किए गए हैं।" "इसमें फंड चलाने की लागत शामिल है - लेखांकन शुल्क और निदेशकों के लिए फीस जैसी चीजें - और वे नहीं बदले जाते हैं।" संपत्तियों के बढ़ने के साथ ही लागत के बारे में शेष खर्च, खर्च अनुपात गिर गया है।

अपने पोर्टफोलियो का निर्माण करते समय फीस पर विचार करें

कई 401 (के) योजनाओं में प्रत्येक फंड श्रेणी में केवल एक या दो विकल्प होते हैं। यह एक कारण है कि अधिकांश निवेशकों को अपने 401 (के) मैच को अधिकतम करने के बाद आईआरए में निवेश करने के लिए स्विच करने से लाभ होता है; आईआरए में निवेश विकल्पों की एक विस्तृत श्रृंखला है, जिससे शुल्क कम करना आसान हो जाता है (यहां अपनी 401 (के) फीस का विश्लेषण करें)।

उस ने कहा, कोई फर्क नहीं पड़ता कि आप कहां निवेश कर रहे हैं, आपको लागत कम रखने के लिए काम करना चाहिए, जिसका मतलब है कि उपलब्ध इंडेक्स फंड का चयन करना। आम तौर पर, यदि आपकी पसंद एक प्रबंधित म्यूचुअल फंड और इंडेक्स फंड के बीच है, तो इंडेक्स फंड के पास कम व्यय अनुपात होगा - और शोध से पता चलता है कि वे प्रदर्शन में प्रबंधित फंडों को ढेर करते हैं या यहां तक ​​कि हराते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंडों के बीच चयन करते समय, केवल फीस पर विचार न करें, लेकिन अन्य कारकों, जैसे कि फंड मैनेजर के ट्रैक रिकॉर्ड और फंड की आयु और आकार (एसईसी के पास म्यूचुअल फंड का मूल्यांकन करने के लिए एक अच्छी मार्गदर्शिका है, साथ ही साथ निवेश खर्च पर विस्तृत संसाधन)।

लैराबी कहते हैं, "जैसे ही आप बाहर नहीं जाते और कम से कम महंगे कार खरीदते हैं, वहां खेलने के अन्य कारक भी होते हैं।"

यह इंडेक्स फंड और ईटीएफ के बारे में कम सच है, जब तक आप उसी बेंचमार्क को ट्रैक करने वाले फंड की तुलना कर रहे हों।

लेनदेन लागत मत भूलना

व्यय अनुपात के अतिरिक्त, लेनदेन शुल्क भी होते हैं - जैसे कमीशन या भार - जो आपके समग्र पोर्टफोलियो व्यय में कारक है। आम तौर पर आयोग स्टॉक या ईटीएफ व्यापार से आते हैं; कुछ म्यूचुअल फंडों को लोड या बेचने के लिए चार्ज के रूप में भारों का सामना किया जाता है।

कई निवेशक कमीशन मुक्त ईटीएफ में निवेश करके लेनदेन लागत को सीमित या टाल सकते हैं (अन्यथा, क्योंकि वे स्टॉक की तरह कारोबार कर रहे हैं, ईटीएफ खरीदे या बेचे जाने पर कमीशन लेते हैं) और नो-ट्रांजैक्शन शुल्क म्यूचुअल फंड का चयन करते हैं।

यदि आप स्टॉक ट्रेडिंग में संलग्न हैं, तो आप कमीशन का भुगतान करेंगे, लेकिन आप डिस्काउंट ब्रोकर या एक जो कमीशन मुक्त व्यापार प्रदान करते हैं, या तो प्रचार के रूप में या नियमित आधार पर, मोबाइल ऐप रॉबिनहुड जैसे उन्हें कम कर सकते हैं।

तल - रेखा

व्यय अनुपात आपके पोर्टफोलियो में आसानी से छह-आंकड़े अंतर बना सकता है। आपको यह जानने के बिना निवेश का चयन नहीं करना चाहिए कि इसका कितना खर्च होता है। ज्यादातर मामलों में, निवेशक कम लागत वाली इंडेक्स फंड और ईटीएफ की ओर अपने पोर्टफोलियो को घुमाकर लागत को कम कर सकते हैं।

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एरियल ओ'शेआ व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @arioshea।

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