वित्तीय उपेक्षा अनपेक्षित परिणामों की ओर ले जाती है

जे केविन स्टॉपेल द्वारा

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हाल ही में, मुझे एक वित्तीय नियोजन ग्राहक से एक दुखद कॉल प्राप्त हुआ। 35 वर्ष के लिए अपनी पत्नी के साथ फ्लोरिडा में छुट्टी पर रहते हुए^वें सालगिरह, उसने देखा कि उसने अपना संतुलन और गिरावट खोना शुरू कर दिया। घटनाएं, जो पहले कभी नहीं हुई थी, शुक्रवार से रविवार तक बहुत खराब हो गईं क्योंकि उन्होंने "लगातार चक्कर आना" की शिकायत की थी। सोमवार को वे अपने प्राथमिक देखभाल चिकित्सक को देख रहे थे, और सप्ताह के अंत तक एक मस्तिष्क विशेषज्ञ थे। स्कैन ने सबसे खराब बताया: एक मस्तिष्क ट्यूमर। आक्रामक सर्जरी ने सभी द्रव्यमानों को हटा दिया, और शेष कैंसर कोशिकाओं को नष्ट करने की कोशिश करने के लिए केमो और विकिरण का एक नियम इस्तेमाल किया जाना था। लेकिन सर्जरी के दो महीने बाद और रेजिमेंट की शुरुआत में, एक मस्तिष्क एनीयरिसम ने अपना जीवन लिया।

जोड़े ने हमें वित्तीय योजना विश्लेषण और सिफारिशों के साथ प्रदान करने के लिए हमारी सेवाएं लगाई थीं, जिन्हें हमने प्रदान किया था। यद्यपि उन्होंने हमारी सेवाओं के लिए भुगतान किया, हमारे विश्लेषण पर विचार किया और हमारी सिफारिशें सुनी, उन्होंने वास्तव में उन सिफारिशों को लागू नहीं किया जो हमने उन्हें दिए थे। वे दोनों 50 के दशक के उत्तरार्ध में थे और उनका मानना ​​था कि जीवित पति ने मुझे बताया था कि उनके पास अपने वित्तीय घर को पाने के लिए काफी समय था। हमारी आखिरी बैठक में, उन्होंने संकट पर उभरने वाले कुछ विशेष मुद्दों को साझा किया, जो दूसरों की मदद कर सकते हैं क्योंकि वे अपनी योजना पर विचार करते हैं।

जैसा कि हमने उनके वित्त की समीक्षा की, हमने देखा कि पत्नी के जीवन बीमा पॉलिसी के नियोक्ता के पास नामित लाभार्थी नहीं था। हमने अपने राज्य के आचरण कानूनों पर चर्चा की- जो यह नियंत्रित करता है कि संपत्ति, कैसे वितरित की जाती है, अगर कोई इच्छा, अनुबंध या कार्य द्वारा प्रदान की जाती है- और उसकी एक तिहाई पॉलिसी उसके पति के पास जाएगी, जबकि दो तिहाई अपने तीन बेटों के बीच समान रूप से विभाजित होंगे अगर वह मर गई। सभी तीन बेटे अपने 20 के दशक में हैं; दो अभी भी कॉलेज में हैं। माता-पिता उम्मीद करते थे कि वे अपने बच्चों को बुद्धिमानी से पैसे संभालने में सक्षम हों, लेकिन उनके शुरुआती 20 के दशक में लगभग 70,000 डॉलर अपने हाथों में डालने का कोई इरादा नहीं था। इसके अतिरिक्त, पति को वित्तीय रूप से सुरक्षित होने के लिए अपने बच्चों को सेवानिवृत्ति में रहने के लिए भुगतान किए जाने वाले पैसे की आवश्यकता हो सकती है। बीमा अनुबंधों और कर-स्थगित खातों, जैसे कॉर्पोरेट सेवानिवृत्ति खातों और आईआरए पर लाभार्थियों की समीक्षा और अद्यतन नहीं करना, इस परिवार के लिए किए गए अनपेक्षित परिणामों का कारण बन सकता है।

अपनी जानकारी का विश्लेषण करने में, हमने यह भी ध्यान दिया कि लगभग 20 साल पहले जब उनकी सरल इच्छा पूरी हो गई थी तो अटॉर्नी (पीओए) की कोई शक्ति तैयार नहीं की गई थी। यह पूछने में कि क्या पूर्व-स्वरूपित पीओए (कभी-कभी निवेश खाते के संरक्षक द्वारा प्रदान किए जाते हैं ताकि गैर-मालिकों को दस्तावेज़ की शर्तों के अनुसार किसी खाते पर दिशा प्रदान करने की अनुमति दी जा सके) को या तो पति / पत्नी के सेवानिवृत्ति खातों के लिए रखा गया था (आईआरए संयुक्त रूप से नहीं हो सकता स्वामित्व में), हमें बताया गया था कि उनकी किसी भी वित्तीय सेवा कंपनियों को ड्राफ्ट, निष्पादित या प्रदान नहीं किया गया था। हमने इस तथ्य के बारे में बात की कि एक संरक्षक एक गैर-अधिकृत, गैर-मालिक से किसी प्रोबेट कोर्ट से प्राधिकरण के बिना दिशा नहीं लेगा यदि पीओए या कुछ अन्य कानूनी दस्तावेज इस तरह के लिए उपलब्ध नहीं कराए जाते हैं, और यह एक हो सकता है कुछ मामलों में मुद्दा। दुर्भाग्यवश, उन मामलों में से एक उत्पन्न हुआ क्योंकि उन्हें कई बार उनकी देखभाल के लिए धन की पहुंच की आवश्यकता थी, उनके आईआरए से वापस लेने के लिए आवश्यक धनराशि उनके छोटे आईआरए के रूप में जल्दी से समाप्त हो गई थी। संरक्षक उसे ड्रग-प्रेरित कोमा में अक्षम होने के दौरान धनराशि निकालने की अनुमति नहीं देंगे। उन्हें अपनी ओर से उनके खाते तक पहुंचने के लिए प्राधिकरण प्राप्त करने के लिए प्रोबेट कोर्ट के माध्यम से काम करना पड़ा, जिसमें समय और पैसा लगाना पड़ा। जैसा कि उन्होंने महसूस किया, अप्रत्याशितता की अवधि के दौरान अप्रत्याशित और एक दूसरे के लिए कवर करने के लिए एक प्रणाली होने की योजना को अनदेखा नहीं किया जाना चाहिए।

यह स्पष्ट था कि जीवन शैली के विकल्पों ने परिवार को आपात स्थिति के लिए एक आरक्षित खाता भी छोड़ दिया था। आम तौर पर, जैसे-जैसे पारिवारिक आय भी बढ़ती है, परिवार की जीवनशैली भी होती है, कभी-कभी आय में प्रतिशत की वृद्धि से भी ज्यादा होती है। इससे तरलता जोखिम हो सकता है, जैसा कि यहां हुआ था। जब नकदी की आवश्यकता होती थी, तो बहुत कम खर्च किया गया था क्योंकि अधिकांश खर्च किए गए थे या प्रतिबंधित खातों में रखा गया था। इस मामले में यह जोड़ा सेवानिवृत्ति योजनाओं में योगदान दे रहा था, जिसमें ऋण या कठिनाई प्रावधान नहीं थे, इसलिए योजनाओं में पैसा सेवानिवृत्ति तक बंद कर दिया गया था। जोड़े ने अपने अलग-अलग बैंक खातों के बीच मोटे तौर पर दो महीने के खर्चों को विभाजित किया, जिससे उनकी चिकित्सा जरूरतों के दौरान नकदी के लिए एक तबाही हुई। हमने उन्हें इस जोखिम पर चेतावनी दी थी और सिफारिश की थी कि वे कुछ विवेकपूर्ण खर्च को कम करें और अपने आईआरए को वित्त पोषित करना बंद कर दें जब तक कि वे एक बड़ा रिजर्व नहीं बनाते। वे ऐसा करने का इरादा रखते थे, लेकिन वास्तव में इसके आसपास कभी नहीं मिला। पर्याप्त तरल रिजर्व नहीं होने से परिवार की वित्तीय सुरक्षा पर महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ सकता है और अधिकांश परिवारों के लिए प्राथमिकता होनी चाहिए।

इस जोड़े ने एकमात्र मालिकों, एक मास्टरकार्ड और दूसरा वीजा के साथ अलग-अलग क्रेडिट कार्ड भी स्थापित किए थे। उन्होंने अपने पति / पत्नी को अधिकृत उपयोगकर्ता होने की इजाजत दे दी थी। विशेष रूप से पत्नी ने अंक अर्जित करने के लिए अपने कार्ड का भारी इस्तेमाल किया। सभी किराने, रेस्तरां, गैस और अन्य शुल्क जिन्हें उनके कार्ड के माध्यम से फंसे जा सकते थे। उन्होंने 100,000 से अधिक अंक अर्जित किए थे, जिनकी अनुमानित मूल्य $ 1,000 से अधिक थी।जब पति ने उनकी मृत्यु के बाद उन्हें एक अधिकृत उपयोगकर्ता के रूप में अपने अंक स्थानांतरित करने के लिए संपर्क किया, तो उन्हें बताया गया कि यह संभव नहीं था और यह कि वह खो जाएंगे क्योंकि वह खाते में मालिक नहीं थे, केवल एक अधिकृत उपयोगकर्ता थे। जब हमने उनसे पूछा था कि क्या कोई विशेष कारण था तो वे दोनों मालिक नहीं थे, हमें बताया गया था "बस ऐसा ही हुआ। कोई वास्तविक कारण नहीं। "हमने अनुशंसा की कि वे कार्ड पर एक अतिरिक्त मालिक के रूप में एक-दूसरे को जोड़ दें, लेकिन दुर्भाग्य से, वे इसके आसपास नहीं पहुंच पाए। वित्तीय खातों, उत्पादों और उपकरणों पर बुनियादी स्वामित्व के निर्णयों के माध्यम से विचार नहीं किया जाना चाहिए क्योंकि अनपेक्षित परिणाम हो सकते हैं।

दुनिया में सभी योजना निष्पादन के बिना व्यर्थ है। अनगिनत अच्छी वित्तीय योजनाएं विकसित और प्रस्तुत की गई हैं और जारी रहेंगी, लेकिन कार्यान्वयन के बिना वे बेकार हैं। वित्तीय योजनाकार, सीपीए और संपत्ति वकील अक्सर ग्राहकों को उनकी जरूरतों को पूरा करने के लिए उपयुक्त योजनाओं को विकसित करने में मदद करेंगे और विशिष्ट सिफारिशें करेंगे जो ग्राहक सहमत हैं लेकिन फिर कभी कार्य नहीं करते हैं। पेशेवर की सलाह के लिए बर्बाद धन के अलावा, परिवार अक्सर अपने सलाहकारों की सिफारिशों की उपेक्षा करते हैं, कभी-कभी टिकाऊ लेकिन गंभीर परिणामों के साथ। उपेक्षा को आपको एक समान स्थिति में न रखने दें।