फॉरवर्डलाइन: सीईओ क्रेग कोलमैन छोटे व्यवसाय ऋण की बात करते हैं

2003 में स्थापित, फॉरवर्डलाइन को संयुक्त राज्य अमेरिका में पहले व्यापारी ऋणदाता के रूप में लॉन्च किया गया था। कंपनी के मुताबिक, व्यापारिक ऋण और व्यापारिक नकद अग्रिम 5,000 डॉलर से 2 मिलियन डॉलर तक की चुकौती और छः, नौ, 12 और 15 महीने की पुनर्भुगतान शर्तों के साथ पारंपरिक लघु व्यवसाय ऋणों के विकल्प के साथ छोटे व्यापार मालिकों को प्रदान किया जाता है।

नेरडवालेट ने फॉरवर्डलाइन सीईओ क्रेग कोलमैन से साक्षात्कार किया कि व्यवसाय कैसे काम करता है, ऋण उत्पादों में अंतर, कंपनी कैसे ऋण देने वाले व्यवसाय मालिकों के लिए अपने उधार निर्णय और युक्तियां बनाती है।

Investmentmatome: फॉरवर्डलाइन क्या है और यह क्यों शुरू किया गया था?

कोलमैन: फॉरवर्डलाइन देश भर में मुख्य स्ट्रीट व्यवसायों के लिए एक गैर बैंक ऋणदाता है। 2003 में, मेरे साथी और मैं दक्षिणी कैलिफ़ोर्निया में स्थानीय रूप से बड़े व्यवसायों को अल्पावधि ऋण प्रदान कर रहे थे, जब हमें एहसास हुआ कि छोटे व्यवसाय ऋण के लिए मुख्य सड़क पर एक बड़ी अनमोल आवश्यकता थी।

बैंक अक्सर मुख्य स्ट्रीट व्यवसायों को उधार नहीं देते हैं क्योंकि उनकी क्रेडिट जरूरतें लाभप्रद सेवा के लिए बहुत छोटी हैं और इन व्यवसायों में आमतौर पर संपार्श्विक नहीं होता है - कोई खाता प्राप्य नहीं होता है, उपकरण पट्टे पर जाते हैं और सूची बहुत पुन: विपणन योग्य नहीं होती है, जिसका अर्थ है कि इसे फौजदारी में समाप्त नहीं किया जा सकता है।

हालांकि, कई मुख्य सड़क व्यवसाय स्थिर और सफल हैं, इसलिए हमने पाया कि उन्हें सफलतापूर्वक उधार देने का एक तरीका होना चाहिए। इसलिए हमने एक अंडरराइटिंग विश्लेषण विकसित किया जिसने व्यापार की ऐतिहासिक क्रेडिट कार्ड बिक्री का विश्लेषण करके अपनी संपत्ति के मूल्य की बजाय किसी व्यापार की स्थिरता को माप लिया। फिर, हमने प्रौद्योगिकी का लाभ उठाया ताकि हम छोटे डॉलर के ऋण की उत्पत्ति में अति सक्रिय हो सकें और हमने पुनर्भुगतान प्रक्रिया की संरचना की ताकि हम व्यापार की दैनिक क्रेडिट कार्ड बिक्री के निश्चित प्रतिशत को सीधे रोक कर भुगतान कर सकें। हमने इस क्रेडिट उत्पाद को "व्यापारी ऋण" कहा और मूल रूप से हमारे व्यापार "मर्चेंट फाइनेंस कंपनी" नाम दिया।

हमारा पहला ग्राहक हमारे ऑफिस बिल्डिंग के ग्राउंड फ्लोर पर हेयर सैलून था जहां मुझे अपने बालों का काटा मिला। सैलून मालिक अपने सैलून में दो कुर्सियां ​​जोड़ने और आसन्न सूट में विस्तार करने की तलाश में था। हमने 2003 के दिसंबर में सैलून को ऋण दिया और हमारे ज्ञान के लिए, यह संयुक्त राज्य अमेरिका में किया गया पहला व्यापारी ऋण था।

तब से, हमने पूरे देश में मुख्य सड़क व्यवसायों को 10,000 से अधिक ऋण प्रदान किए हैं जो लाखों डॉलर का प्रतिनिधित्व करते हैं।

ऋण उत्पादों की पेशकश क्या हैं?

फॉरवर्डलाइन सभी 50 राज्यों में व्यापारी ऋण और व्यापारी नकद अग्रिम प्रदान करता है। फॉरवर्डलाइन के माध्यम से ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, एक व्यवसाय कम से कम एक वर्ष के लिए परिचालन करना चाहिए और वार्षिक राजस्व में कम से कम $ 150,000 होना चाहिए।

वित्त पोषण प्रक्रिया के लिए आवेदन कितना तेज़ है?

हम उसी दिन अनुमोदन और अगले व्यावसायिक दिन के वित्त पोषण की पेशकश करते हैं।

एक व्यापारी ऋण क्या है?

एक व्यापारी ऋण एक छोटे से व्यवसाय के लिए एक अल्पकालिक ऋण है, आमतौर पर एक खुदरा व्यापार। यह उस व्यवसाय की बिक्री के आधार पर अंडरराइट किया जाता है, जो अक्सर क्रेडिट कार्ड की बिक्री पर ध्यान केंद्रित करता है, क्योंकि वे सबसे अधिक सत्यापित हैं। और एक व्यापारी ऋण या तो व्यापारी के क्रेडिट कार्ड निपटारे के प्रतिशत के रूप में या व्यापारी के बैंक खाते से एक निश्चित डॉलर, दैनिक स्वचालित समाशोधन हाउस (एसीएच) डेबिट के रूप में एकत्र किया जा सकता है।

यह एक व्यापारी नकदी अग्रिम से अलग कैसे है?

एक अग्रिम बहुत समान है, सिवाय इसके कि यह व्यापारी की भावी बिक्री की एक गैर-खरीददारी खरीद है। तो आप प्रभावी रूप से क्या कह रहे हैं, मैं आज आपको भुगतान करूंगा, आइए भविष्य में बिक्री के $ 13,000 के लिए $ 10,000 कहें। और मैं जो करूँगा वह आपके भविष्य के क्रेडिट कार्ड की बिक्री पर रोक लगाएगा और आपके दैनिक क्रेडिट कार्ड बस्तियों में से $ 13,000 इकट्ठा करना शुरू कर देगा।

और मुख्य अंतर अनिवार्य रूप से कानूनी है, क्योंकि यह अनावश्यक है। यदि वह छोटा व्यवसाय व्यवसाय से बाहर निकलना था, तो वित्त कंपनी के पास व्यापार या मालिक के खिलाफ कोई सहारा नहीं है, क्योंकि वे मूल रूप से शर्त लगा रहे हैं कि भविष्य की बिक्री पूरी हो जाएगी। यदि वे करते हैं, तो बढ़िया, और यदि वे नहीं करते हैं, तो वित्त कंपनी को इसे लिखना होगा।

सहारा वास्तव में क्या मतलब है?

यह मूल रूप से नीचे आता है, एक व्यापारी ऋण के साथ चुकाने के लिए एक पूर्ण दायित्व है, और एक व्यापारी नकद अग्रिम के साथ, एक पूर्ण दायित्व नहीं है - अगर बिक्री और बिक्री की जाती है तो पुनर्भुगतान उन भविष्य की बिक्री से बाहर आता है। यही कारण है कि एक व्यापारी नकद अग्रिम में एक निश्चित अवधि नहीं है - क्योंकि बिक्री शेड्यूल से पहले या शेड्यूल के पीछे अनुसूची पर हो सकती है।

और एक व्यापारी नकदी अग्रिम को क्रेडिट कार्ड की बिक्री के प्रतिशत के रूप में चुकाया जाना है - इसे एक निश्चित डॉलर, एसीएच डेबिट के रूप में चुकाया नहीं जा सकता है क्योंकि प्रतिशत दृष्टिकोण के बिना आपने पुनर्भुगतान और वास्तविक भविष्य की बिक्री के बीच कनेक्शन खो दिया है।

यदि कोई व्यवसाय एक व्यापारी ऋण चुकाने में विफल रहता है तो हम वैकल्पिक समझौते तक पहुंचने का प्रयास करते हैं। अगर यह विफल रहता है, तो हम पारंपरिक संग्रह प्रक्रिया शुरू करते हैं।

प्रत्येक उत्पाद के लिए किस प्रकार का व्यवसाय बेहतर होगा?

मुझे वास्तव में नहीं लगता कि इस गैर-शोक के अपवाद के साथ ग्राहक के परिप्रेक्ष्य में कोई अंतर है।और आप इसे देख सकते हैं और कह सकते हैं, ठीक है, अगर ग्राहक को अपने व्यवसाय की संभावनाओं में कम आत्मविश्वास महसूस होता है, तो उन्हें अग्रिम चुनना चाहिए।

लेकिन जिस तरह से एक वित्त कंपनी अंडरराइट करती है, वे यह निर्धारित करने के लिए देख रहे हैं कि इस व्यवसाय में सफल होने की संभावना है या नहीं। वे व्यवसाय की संभावनाओं को देख रहे हैं। संभावना है कि, यदि आप व्यवसाय की संभावनाओं के बारे में आत्मविश्वास महसूस नहीं कर रहे हैं, तो आप अंडरराइटिंग पास नहीं करेंगे। तो वास्तव में ग्राहक के परिप्रेक्ष्य से एक बड़ा भेद नहीं है।

फॉरवर्डलाइन अन्य ऑनलाइन उधारदाताओं से अलग कैसे है?

छोटे व्यवसायों को इन ऋणों को प्रदान करने वाली पहली कंपनी के रूप में, हमने लगातार नवाचार के मामले में रास्ता तय किया है। हम मर्चेंट लोन पर 12- और 18 महीने की शर्तों की पेशकश करने वाले पहले व्यक्ति थे, जो पहले पेआउट छूट की पेशकश करने वाले पहले और ऑनलाइन खुदरा व्यवसायों को ऋण देने वाले पहले व्यक्ति थे। लेकिन सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि, हम उद्योग में सबसे अच्छी कीमत की पेशकश के रूप में व्यापक रूप से जाना जाता है, दरें 11.99% से शुरू होती हैं।

हम मुख्य रूप से ब्रोकरों पर भरोसा करने के बजाय प्रत्यक्ष रणनीति का पालन करके ऐसा करने में सक्षम हैं। हम ऑनलाइन और ऑफ़लाइन बहुत सारे विज्ञापन कर रहे हैं, सीधे हमारे अंतिम ग्राहक - छोटे व्यवसाय के लिए। फिर वे लोग जो विज्ञापन का जवाब देते हैं वे या तो सीधे ऑनलाइन फॉरवर्डलाइन पर जा रहे हैं या वे फॉरवर्डलाइन में कॉल कर रहे हैं जहां वे एक कर्मचारी से बात करते हैं। और इसलिए, क्या महत्वपूर्ण है कि हम उस ग्राहक अनुभव को नियंत्रित कर रहे हैं। तो यह नंबर 1 है - हम उन लोगों को रोजगार देते हैं जिन्हें हम प्रशिक्षित करते हैं और निगरानी करते हैं।

क्या 11.9 9% ऋण की वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर) का प्रतिनिधित्व करता है?

तो यह एक निश्चित शुल्क भुगतान है। चलिए एक उदाहरण के रूप में हमारे 12 महीने के ऋण उत्पाद का उपयोग करते हैं। 12 महीने के ऋण पर, निश्चित शुल्क 12.99% होने वाला है, जिसका अर्थ है कि यदि ग्राहक $ 10,000 उधार लेना चाहते हैं, तो वे $ 11,29 9, या $ 1,299 ब्याज में चुकाने जा रहे हैं।

तो मुद्दा यह है कि वे $ 1,29 9 ब्याज में भुगतान करने जा रहे हैं, यही कारण है कि हम निश्चित शुल्क के बारे में बात करते हैं। लेकिन अगर आप एपीआर देखते हैं, तो आप जो देखते हैं, वह शेष 12 महीनों के दौरान भुगतान किया जा रहा है, इसलिए छठे महीने के निशान पर, आप लगभग आधी राशि में हैं। तो मोटे तौर पर आप जो कर सकते हैं वह 12.99% लेता है और एपीआर प्राप्त करने के लिए इसे दोगुना करता है।

मैं कहूंगा कि वे [एपीआर और निश्चित शुल्क] माप के सार्थक बिंदु दोनों हैं। लेकिन मुझे लगता है कि छोटे व्यवसाय मालिकों को यह सोचने में भ्रमित हो सकता है कि 26% एपीआर का मतलब है कि 10,000 डॉलर के ऋण पर, वे ब्याज में 2,600 डॉलर चुकाने जा रहे हैं। और यही वह जगह है जहां हम उन्हें समझना चाहते हैं कि $ 1,29 9 वह है जो उन्हें यहां भुगतान करना होगा।

और कारण हम सख्त एपीआर के साथ नहीं जा रहे हैं, इसलिए हमारे कई उधारकर्ता अपनी बिक्री के प्रतिशत के साथ चुकाने का विकल्प चुनते हैं, इसलिए यह एक सीधी रेखा चुकौती नहीं है - कुछ महीने हैं जहां वे अधिक भुगतान करते हैं और कुछ महीने जहां वे भुगतान करते हैं कम से। तो आप एपीआर का अनुमान लगा सकते हैं, लेकिन आप सटीक आंकड़ा प्रदान नहीं कर सकते क्योंकि यह सीधी रेखा चुकौती नहीं है।

यह जानना महत्वपूर्ण है कि छोटे ऋण के साथ-साथ छोटे-अवधि के ऋण में उच्च एपीआर होंगे क्योंकि किसी भी ऋण की शुरुआत में न्यूनतम लेनदेन लागत है, जो कि ऋण कितनी बड़ी है या कितनी देर तक है बकाया।

[नोट: फॉरवर्डलाइन ऋणों में $ 275 और $ 550 के बीच अतिरिक्त प्रसंस्करण शुल्क भी है; कोलमन के मुताबिक, कोई अन्य शुल्क नहीं है।]

किस तरह के व्यवसाय आमतौर पर आपके वित्तपोषण (उद्योग, आकार, आदि) का उपयोग करते हैं?

हमारे ग्राहकों को निम्नलिखित श्रेणियों में विभाजित किया जा सकता है:

• क्लासिक मुख्य सड़क व्यवसाय: रेस्तरां, हेयर सैलून, ऑटो मरम्मत की दुकानें, ड्राई क्लीनर इत्यादि।
• फ्रेंचाइजी (रेस्तरां और अन्य खुदरा विक्रेताओं)
• पेशेवर: डॉक्टर, दंत चिकित्सक, पशु चिकित्सक, एचवीएसी लोग, इलेक्ट्रीशियन इत्यादि।
• छोटे ऑनलाइन व्यवसाय (वर्चुअल मेन स्ट्रीट)

हमारे उधारकर्ता औसतन छह से 12 कर्मचारियों के बीच होते हैं और सालाना बिक्री में करीब 1 मिलियन डॉलर कमाते हैं। व्यवसाय में औसत समय लगभग 12 साल है, हालांकि हमें व्यवसाय में न्यूनतम समय के रूप में केवल एक वर्ष की आवश्यकता होती है।

क्या ऐसे कोई भी व्यवसाय हैं जो आपके उत्पादों के लिए उपयुक्त नहीं हैं?

मैं कहूंगा कि अधिकांश थोक व्यवसाय फिट नहीं हैं क्योंकि उनकी बिक्री अनिवार्य रूप से अधिक लम्बी और केंद्रित हो सकती है। लेकिन मुझे लगता है कि इसका मेरा मुख्य जवाब यह है कि, यदि कोई व्यवसाय उस धनराशि को प्राप्त कर सकता है, जिसकी आवश्यकता है, उसे उस समय सीमा के भीतर प्राप्त करें, और इसे फॉरवर्डलाइन से कम दर पर पाएं, फिर हर तरह से, उन्हें उस मार्ग का पीछा करना चाहिए।

लेकिन मुझे लगता है कि ज्यादातर व्यवसाय नहीं कर सकते हैं। बैंक आम तौर पर मुख्य सड़क पर उधार नहीं दे रहे हैं, और यहां तक ​​कि उन व्यवसायों के लिए भी, वे शायद अपने अवसर का लाभ उठाने के लिए पर्याप्त समय अवधि में ऐसा नहीं कर सकते हैं। तो हमारे ऋण का एक और बड़ा उपयोग और हमारे ऋण का एक आम उपयोग यह है कि पुल ऋण, जहां वे दो व्यावसायिक दिनों के भीतर धन प्राप्त करने और उस व्यापार के मौके पर कब्जा करने के लिए उधार लेते हैं, और फिर यदि उन्हें और जब वे अनुमोदित होते हैं बैंक ऋण, वे बैंक ऋण के साथ पुनर्वित्त कर सकते हैं।

क्या आप मुझे बता सकते हैं कि कंपनी अपने उधार निर्णय कैसे बनाती है? व्यवसाय उधार देने के लिए अर्हता प्राप्त कैसे करते हैं?

हमने अपने स्वामित्व क्रेडिट एल्गोरिदम को चलाने के लिए पिछले 10 वर्षों में एकत्र किए गए अनुभवजन्य डेटा को लगातार डेटा विज्ञान लागू किया है, जो व्यापार की स्थिरता को मापता है और उपलब्ध ऑनलाइन क्रेडिट डेटा को खींचकर और विश्लेषण करके त्वरित क्रेडिट निर्णय प्रदान करता है आवेदक का व्यवसाय और व्यापार मालिक, साथ ही सार्वजनिक रिकॉर्ड डेटा।

मुख्य कारणों से बैंक मुख्य स्ट्रीट व्यवसायों को उधार नहीं देंगे, इन व्यवसायों में आमतौर पर व्यवसाय ऋण के लिए संपार्श्विक नहीं होता है। उनके पास खातों को प्राप्य नहीं है; उनके पास कोई भी उपकरण पट्टे पर है, इसलिए कोई संपार्श्विक नहीं है, जो बैंक के लिए बहुत महत्वपूर्ण है। इसलिए जब हमने इस मुद्दे को देखा कि परंपरागत उधारदाता मुख्य सड़क पर उधार क्यों नहीं दे सकते हैं, तो हमने खुद के लिए फैसला किया कि मुख्य सड़क पर सफलतापूर्वक उधार देने का एक तरीका होना चाहिए। इसलिए हमने कहा, शायद उनके पास संपार्श्विक या संपत्ति नहीं है, लेकिन वे लंबे समय से रहे हैं, वे स्थिर व्यवसाय हैं, वे सफल व्यवसाय हैं।

इसलिए हमने कहा, उस व्यापार की स्थिरता को मापने का एक तरीका होना चाहिए, और हमने मूल रूप से एक क्रेडिट एल्गोरिदम बनाया जो वास्तव में करता है। और हम अनुभव किए गए अनुभवजन्य इतिहास का लाभ उठाकर हर साल समझदार हो गए हैं। यह क्या करता है, यह व्यवसाय क्रेडिट डेटा, व्यक्तिगत क्रेडिट डेटा और सार्वजनिक रिकॉर्ड डेटा में जा रहा है - इसलिए यह ऑनलाइन उपलब्ध डेटा है जिसे हम प्राप्त कर सकते हैं जब कोई व्यक्ति अपने सामाजिक सुरक्षा नंबर और व्यापार पर कर आईडी प्रदान करता है। यह उस डेटा में जा रहा है और सिग्नल की तलाश में है जिसे हमने स्थिरता की भविष्यवाणी की है, और सिग्नल जिन्हें हमने अस्थिरता या तनाव की भविष्यवाणी की है। और वह सब एक स्कोर में उबाल जाता है। और उस स्कोर के आधार पर, हम आवेदक को स्वीकार या अस्वीकार कर सकते हैं।

दूसरों के मुकाबले कौन से कारक अधिक महत्वपूर्ण हैं?

हम क्रेडिट इतिहास में गहराई से देख रहे हैं, तो क्रेडिट स्कोर से परे रास्ता। लेकिन उदाहरण के लिए किसी व्यक्ति की क्रेडिट रिपोर्ट लें - यह आपकी आय के बारे में कुछ नहीं कहता है। लेकिन आपके पास ऐसी चीजें हैं, कितने समय तक खाते खुले हैं, क्या वे वर्तमान और आगे हैं। तो हम जो व्यवसाय और व्यापार मालिक दोनों में खोज रहे हैं वह संकेत हैं जो इंगित करेंगे कि आर्थिक तनाव चल रहा है, और इसलिए व्यापार में संभावित अस्थिरता है।

हम कर रहे हैं नहीं अपने नकद प्रवाह को देखते हुए, और इसके कारणों में से एक यह सत्यापित करना मुश्किल है। हम उनकी कुल बिक्री देखेंगे कि यह देखने के लिए कि वे ऋण राशि के मामले में कितना अर्हता प्राप्त कर सकते हैं, लेकिन नहीं चाहे वे ऋण के लिए क्रेडिट योग्य हैं या नहीं - यह एक अलग विश्लेषण है, यह हमारा क्रेडिट विश्लेषण है और जहां हमारा मालिकाना स्कोर आता है।

वित्तपोषण की तलाश में आप एक छोटे से व्यवसाय मालिक को क्या सलाह देंगे?

एक टिप वास्तव में आप जो भी ऋण देख रहे हैं, लागत और फीस की लागत को समझना है। इस ऋण को इस व्यवसाय को कैसे लाभ पहुंचाएगा यह मापने के लिए समय निकालें। तो अब लागत लागत पर संख्या की तुलना करने के लिए उन्हें लाभ पक्ष पर एक संख्या मिली है।

प्रक्रिया में तेजी लाने के मामले में, वास्तव में यह मूल रूप से एक छोटा सा एप्लीकेशन है और आप पिछले कुछ महीनों में बैंक या क्रेडिट कार्ड स्टेटमेंट प्रदान करते हैं। तो उस सामग्री को तेजी से करने के लिए तैयार होने के लिए प्रक्रिया। लेकिन हमारे मामले में, हम जितनी जल्दी चाहें उतनी तेज़ या धीमी गति से आगे बढ़ सकते हैं।

ध्यान रखें कि वित्तपोषण लेने से पहले व्यवसाय ऋण को हमेशा बेहतर परिस्थितियों में अपना व्यवसाय छोड़ना चाहिए।

क्या आप कुछ और जोड़ना चाहते हैं?

अमेरिका के 28 मिलियन छोटे व्यवसाय अमेरिकी अर्थव्यवस्था के लिए अविश्वसनीय रूप से महत्वपूर्ण हैं, जो लगभग आधे निजी कर्मचारियों को रोजगार देते हैं। जब इन व्यवसायों को वित्त पोषण की आवश्यकता नहीं होती है, तो उनके पास खोए गए आर्थिक विकास, खोए गए नौकरियों और खो राजस्व का भारी संचयी प्रभाव पड़ता है, इसलिए हमें इस आवश्यकता को पूरा करने में निरंतर भूमिका निभाने पर बहुत गर्व है।

2 9 मार्च, 2017 को अपडेट किया गया: प्रकाशन के बाद फॉरवर्डलाइन के नियम बदल गए हैं और यह आलेख अब उन शर्तों को प्रतिबिंबित करता है। कंपनी सभी 50 अमेरिकी राज्यों में ऋण प्रदान करती है, अर्हता प्राप्त करने के लिए वार्षिक राजस्व में न्यूनतम $ 150,000 की आवश्यकता होती है, और कम या कोई क्रेडिट कार्ड बिक्री वाले व्यवसायों को ऋण प्रदान करता है। इसकी सबसे कम ब्याज दर 11.99% है, और कंपनी अब उधारकर्ताओं को उसी व्यावसायिक दिन के भीतर अनुमोदित और वित्त पोषित कर सकती है।

स्टीव निकैस्ट्रो व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: स्टीवन[email protected]। ट्विटर: @StevenNicastro।