काम पर नि: शुल्क जीवन बीमा क्यों पर्याप्त नहीं हो सकता है

काम पर नि: शुल्क जीवन बीमा एक मीठा सौदा है। नियोक्ता कवरेज के लिए भुगतान करता है, और आपको केवल इतना करना है कि कर्मचारी लाभ के लिए खुले नामांकन के दौरान साइन अप करें।

लेकिन एक गड़बड़ी का इंतजार है: परख को स्वीकार करते समय कोई ब्रेनर नहीं है, इस पर भरोसा है क्योंकि आपका कोई भी कवरेज जोखिम भरा है अगर कोई वित्तीय रूप से आपके ऊपर निर्भर करता है।

मेटलाइफ के कार्यकारी उपाध्यक्ष टोड काट्ज़ कहते हैं, "कई मामलों में कवरेज पर्याप्त नहीं हो सकता है।"

आपको और जीवन बीमा की आवश्यकता क्यों हो सकती है

लाइफ इंश्योरेंस रिसर्च एंड कंसल्टिंग ग्रुप के अनुसार, पहली बार, अधिक अमेरिकियों को रोज़गार आधारित जीवन बीमा द्वारा कवर की गई व्यक्तिगत नीतियों के मुकाबले वे काम के बाहर खरीदते हैं।

परेशान हिस्सा? एलआईएमआरए अनुसंधान के मुताबिक नियोक्ता प्रायोजित जीवन बीमा के लिए साइन अप करने के बाद अधिकांश लोग शायद ही कभी इस मुद्दे पर फिर से विचार करते हैं, और 44% कभी भी अपना कवरेज नहीं बदलते हैं।

वाशिंगटन, डीसी में वेल्थ केयर एलएलसी के साथ एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार राहेल पॉडनोस, अपने ग्राहकों के बीच उस घटना को देखता है। यह पूछे जाने पर कि क्या उनके पास कवरेज है, ज्यादातर कहते हैं कि उनके पास काम के माध्यम से जीवन बीमा है।

"लेकिन वे यह भी नहीं जानते कि उनके पास कितना कवरेज है," वह कहती हैं। "हमारे ज्यादातर ग्राहक अपर्याप्त जीवन बीमा के साथ हमारे पास आते हैं।"

आम तौर पर, जब नियोक्ता जीवन बीमा लाभ प्रदान करते हैं, तो मुफ्त कवरेज कर्मचारी के वार्षिक वेतन के एक या दो गुणा के बराबर होता है, या यह $ 50,000 जैसी छोटी, सपाट राशि है। जब आप नौकरी छोड़ते हैं तो कवरेज समाप्त होता है। यह ठीक है अगर आपको जीवन बीमा की आवश्यकता नहीं है; उदाहरण के लिए, यदि आप अकेले हैं और उनके पास कोई वित्तीय आश्रित या ऋण नहीं है जो दूसरों पर पड़ जाएंगे।

लेकिन अगर आपके पास परिवार है तो आपको शायद अधिक कवरेज चाहिए। एक या दो साल का वेतन घर का भुगतान करने, बच्चों को कॉलेज भेजने और अधिक समय तक वित्तीय आश्रितों का समर्थन करने के लिए पर्याप्त नहीं होगा।

आपको जिस जीवन बीमा की आवश्यकता है उसे कैसे प्राप्त करें

यह सुनिश्चित करने के लिए यहां क्या करना है कि आपके पास सही कवरेज है:

तय करें कि आपको जीवन बीमा की आवश्यकता है या नहीं। Podnos कहते हैं, हर कोई नहीं करता है। परीक्षण: यदि कोई आपकी मौत पर आर्थिक रूप से पीड़ित होगा, तो जवाब हाँ है। क्या कोई आपकी आय पर निर्भर करता है? क्या कोई आपके कर्ज चुकाने में फंस जाएगा?

गणना करें कि आपको कितना कवरेज चाहिए। अगर आप कल मर गए तो आपके वित्तीय आश्रितों की कितनी धनराशि की आवश्यकता होगी इस बारे में सोचें। वेंटिस लाइफ इंश्योरेंस कंपनी के वरिष्ठ उपाध्यक्ष और मुख्य विपणन अधिकारी क्रेग सिम्स, माता-पिता को बंधक का भुगतान करने और अपने बच्चों को राज्य विश्वविद्यालय में भेजने के लिए कम से कम पर्याप्त कवरेज खरीदने की सलाह देते हैं। इसके अलावा, तय करें कि आप कितने साल की आय को प्रतिस्थापित करना चाहते हैं।

तय करें कि आपको कितनी देर तक जीवन बीमा की आवश्यकता है। जीवन बीमा के दो मुख्य प्रकार हैं: शब्द और स्थायी, जैसे पूरे जीवन। टर्म लाइफ एक निश्चित अवधि के लिए कवरेज प्रदान करता है, जैसे 10, 20 या 30 साल। स्थायी जीवन बीमा आपका पूरा जीवन रहता है, चाहे आप मर जाएंगे। अधिकांश लोगों के लिए टर्म लाइफ पर्याप्त है, Podnos कहते हैं, और यह सस्ती है। आप टर्म लाइफ इंश्योरेंस कोट्स ऑनलाइन की तुलना कर सकते हैं। उन वर्षों को कवर करने के लिए पर्याप्त अवधि चुनें जो आप बच्चों को उठा रहे हैं और कर्ज चुकाना चाहते हैं। आदर्श रूप में, इस अवधि के अंत में, बच्चे स्वतंत्र होते हैं, पति / पत्नी को प्रदान करने के लिए पर्याप्त बचत होती है, और अब आपको जीवन बीमा की आवश्यकता नहीं होती है।

आसपास की दुकान। आप किसी एजेंट या सीधे बीमा कंपनी से व्यक्तिगत पॉलिसी खरीद सकते हैं। उद्धरण ऑनलाइन प्राप्त करना आसान है, और कंपनियों की बढ़ती संख्या त्वरित, ऑनलाइन जीवन बीमा अनुप्रयोगों की पेशकश करती है।

कई नियोक्ता अतिरिक्त ब्रोकर बीमा खरीदने के अवसर भी प्रदान करते हैं - मुफ्त कवरेज से परे - अपने दलालों के माध्यम से। नि: शुल्क कवरेज के विपरीत, आपके द्वारा खरीदा जाने वाला जीवन बीमा आमतौर पर पोर्टेबल होता है, जिसका अर्थ है कि आप इसे नौकरी छोड़ने के बाद रखते हैं।

अपने आप पर नियोक्ता बनाम खरीदना

खरीद के दोनों तरीकों में पेशेवर और विपक्ष हैं।

काट्ज़ कहते हैं, "नियोक्ता पहले ही बाहर निकल चुका है और वाहक लगाता है और सबसे अधिक प्रतिस्पर्धी उत्पादों के लिए खरीदारी करता है।" "यह एक बहुत सुव्यवस्थित, सुविधाजनक प्रक्रिया है।"

और यदि आपके पास स्वास्थ्य की स्थिति है, तो नियोक्ता के माध्यम से कवरेज के लिए अर्हता प्राप्त करना आसान हो सकता है, अगर आपने अपनी पॉलिसी के लिए खरीदारी की हो। काट्ज़ का कहना है कि प्रत्येक नियोक्ता अलग होता है, लेकिन आम तौर पर आपको किसी नए कर्मचारी के रूप में लाभ में दाखिला लेने पर अतिरिक्त कवरेज खरीदने पर आपको कोई चिकित्सा जानकारी नहीं देनी पड़ेगी। यदि आप बाद के वर्षों में खुले नामांकन के दौरान अतिरिक्त कवरेज खरीदने की प्रतीक्षा करते हैं तो आपको शायद एक स्वास्थ्य प्रश्नावली का जवाब देना होगा।

नियोक्ता के माध्यम से खरीदने का नुकसान यह है कि कवरेज अभी भी आपकी आवश्यकताओं के अनुरूप नहीं हो सकता है, सिम्स कहते हैं। और यदि आप युवा और स्वस्थ हैं, तो आपको कहीं और कम महंगी कवरेज मिल सकती है।

काट्ज़ कहते हैं कि यदि आप नियोक्ता के माध्यम से कवरेज खरीदने के बारे में सोच रहे हैं तो इन प्रश्नों से पूछें:

• क्या मैं अपनी जरूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त खरीद सकता हूं?
• क्या मैं नौकरी छोड़ने के बाद कवरेज रख सकता हूं?
• अब और भविष्य में इसका क्या खर्चा होगा?
• आवेदन करने के लिए मुझे क्या करना है?
• क्या मैं पेरोल कटौती या किसी अन्य तरीके से भुगतान करूंगा?

चाहे आप स्वयं या काम के माध्यम से अतिरिक्त कवरेज खरीद रहे हों, कुंजी पर्याप्त है। प्रियजनों के लिए, यह एक ऐसा निर्णय है जिसके लिए खुले नामांकन के दौरान बस एक बॉक्स की जांच करने की आवश्यकता होती है।