स्वास्थ्य बीमा योजना चुनने के लिए आपकी चरण-दर-चरण मार्गदर्शिका

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स्वास्थ्य बीमा परिदृश्य नेविगेट करने के लिए मुश्किल हो सकता है। यहां आपके और आपके परिवार के लिए सबसे अच्छी योजना चुनने के लिए एक स्टार्ट-टू-फिनिश गाइड है, चाहे वह संघीय बाजार या नियोक्ता के माध्यम से हो।

इस लेख में:

अपना बाजार ढूंढें

स्वास्थ्य बीमा योजनाओं के प्रकारों की तुलना करें

प्रदाता नेटवर्क की तुलना करें

जेब की लागत की तुलना करें

लाभ की तुलना करना

चेकलिस्ट: योजना कैसे चुनें

चरण 1: अपना बाजार खोजें

अधिकांश लोगों को नियोक्ता के माध्यम से स्वास्थ्य बीमा मिलता है। यदि आप उनमें से एक हैं, तो आपको सरकारी बीमा एक्सचेंजों या बाजारों का उपयोग करने की आवश्यकता नहीं होगी। अनिवार्य रूप से, आपका काम आपका बाजार है।

यदि आपका नियोक्ता स्वास्थ्य बीमा प्रदान करता है और आप अभी भी एक्सचेंजों में वैकल्पिक योजना खोजना चाहते हैं, तो आप कर सकते हैं। लेकिन बाजार में योजनाओं की लागत बहुत अधिक है। अधिकांश नियोक्ता जो बीमा प्रदान करते हैं, वे श्रमिकों के प्रीमियम का एक हिस्सा देते हैं, इसलिए वे शायद कम से कम महंगी विकल्प प्रदान करेंगे।

यदि आपका काम स्वास्थ्य बीमा लाभ प्रदान नहीं करता है, तो अपने राज्य के किफायती देखभाल अधिनियम बाजार, यदि उपलब्ध हो, या संघीय बाजार को सबसे कम प्रीमियम खोजने के लिए खरीदारी करें। HealthCare.gov पर जाकर और अपना ज़िप कोड दर्ज करके शुरू करें। यदि आपका राज्य नीचे दिए गए मानचित्र पर हरा है तो आपको अपने राज्य के विनिमय में भेजा जाएगा। अन्यथा, आप संघीय बाजार का उपयोग करेंगे।

आप एक निजी एक्सचेंज या सीधे बीमाकर्ता से स्वास्थ्य बीमा भी खरीद सकते हैं। यदि आप इन विकल्पों को चुनते हैं, तो आप प्रीमियम सब्सिडी के लिए योग्य नहीं होंगे, जो आपके मासिक प्रीमियम पर आय-आधारित छूट हैं।

चरण 2: स्वास्थ्य बीमा योजनाओं के प्रकारों की तुलना करें

योजनाओं के लिए खरीदारी करते समय आपको कुछ वर्णमाला सूप का सामना करना पड़ेगा; एचएमओ, पीपीओ, ईपीओ, या पीओएस योजनाएं सबसे आम प्रकार हैं। आपके द्वारा चुने गए प्रकार से आपकी जेब की लागत निर्धारित करने में मदद मिलेगी और आप कौन से डॉक्टर देख सकते हैं।

योजनाओं की तुलना करते समय, लाभों का सारांश देखें। ऑनलाइन मार्केटप्लेस आमतौर पर सारांश के लिए एक लिंक प्रदान करते हैं और योजना के शीर्षक के पास लागत दिखाते हैं। एक प्रदाता निर्देशिका, जो योजना के नेटवर्क में भाग लेने वाले डॉक्टरों और क्लीनिकों को सूचीबद्ध करती है, भी उपलब्ध होनी चाहिए। यदि आप नियोक्ता के माध्यम से जा रहे हैं, तो लाभ के सारांश के लिए अपने कार्यस्थल लाभ व्यवस्थापक से पूछें।

स्वास्थ्य बीमा योजनाओं की तुलना: एचएमओ बनाम पीपीओ बनाम ईपीओ बनाम पीओएस

योजना का प्रकार	क्या आपको कवरेज प्राप्त करने के लिए नेटवर्क में रहना है?	प्रक्रियाओं और विशेषज्ञों को रेफरल की आवश्यकता होती है?	आपके लिए सबसे अच्छा अगर:
एचएमओ: स्वास्थ्य रखरखाव संगठन	हां, आपात स्थिति को छोड़कर।	हाँ	आप कम आउट-ऑफ-पॉकेट लागत और एक प्राथमिक डॉक्टर चाहते हैं जो आपके लिए आपकी देखभाल का समन्वय करता है, जिसमें परीक्षण आदेश और आपके विशेषज्ञों के साथ काम करना शामिल है।
पीपीओ: पसंदीदा प्रदाता संगठन	नहीं, लेकिन नेटवर्क की देखभाल कम महंगी है।	नहीं	आप अधिक प्रदाता विकल्प और कोई आवश्यक रेफ़रल चाहते हैं।
ईपीओ: विशिष्ट प्रदाता संगठन	हां, आपात स्थिति को छोड़कर।	नहीं	आप जेब की लागत कम करना चाहते हैं लेकिन कोई आवश्यक रेफ़रल नहीं चाहते हैं।
पीओएस: प्वाइंट ऑफ सर्विस प्लान	नहीं, लेकिन नेटवर्क की देखभाल कम महंगी है; नेटवर्क से बाहर जाने के लिए आपको रेफ़रल की आवश्यकता है।	हाँ	आप अधिक प्रदाता विकल्प और प्राथमिक चिकित्सक चाहते हैं जो आपके लिए आपकी देखभाल का समन्वय करता है, जिसमें परीक्षण आदेश और आपके विशेषज्ञों के साथ काम करना शामिल है।

विभिन्न योजनाओं की तुलना करते समय, माइक्रोस्कोप के तहत अपने परिवार की चिकित्सा आवश्यकताओं को रखें। अतीत में प्राप्त होने वाली राशि और प्रकार के उपचार को देखें। हालांकि हर चिकित्सा व्यय की भविष्यवाणी करना असंभव है, लेकिन रुझानों से अवगत होने से आपको एक सूचित निर्णय लेने में मदद मिल सकती है।

यदि आप ऐसी योजना चुनते हैं जिसके लिए एचएमओ या पीओएस जैसे रेफ़रल की आवश्यकता होती है, तो आपको प्रक्रिया को शेड्यूल करने या विशेषज्ञ के साथ आने से पहले प्राथमिक देखभाल चिकित्सक को देखना होगा। इस आवश्यकता के कारण, कई लोग अन्य योजनाओं को पसंद करते हैं।

यदि आप अपने प्राथमिक चिकित्सक को आपके लिए विशेषज्ञ चुनने पर ध्यान नहीं देते हैं तो पीओएस और एचएमओ योजना बेहतर हो सकती है; इस प्रणाली का एक लाभ यह है कि आपके अंत में कम काम है, क्योंकि आपके डॉक्टर के कर्मचारी दौरे का समन्वय करते हैं और चिकित्सा रिकॉर्ड संभालते हैं। यदि आप पीओएस योजना चुनते हैं और नेटवर्क से बाहर निकलते हैं, तो सुनिश्चित करें कि आउट-ऑफ-पॉकेट लागत को कम करने के लिए समय से पहले अपने डॉक्टर से रेफ़रल प्राप्त करना सुनिश्चित करें।

यदि आप अपने डॉक्टरों को चुनना चाहते हैं, तो आप पीपीओ या ईपीओ के साथ खुश रह सकते हैं। जब तक आप नेटवर्क में प्रदाताओं को पाते हैं, तब तक एक ईपीओ लागत कम करने में आपकी सहायता कर सकता है; बड़े मेट्रो क्षेत्र में यह मामला अधिक होने की संभावना है। यदि आप रिमोट या ग्रामीण इलाके में रहते हैं तो डॉक्टरों और देखभाल तक सीमित पहुंच के साथ एक पीपीओ बेहतर हो सकता है, क्योंकि आपको नेटवर्क से बाहर जाने के लिए मजबूर होना पड़ सकता है।

चरण 3: स्वास्थ्य योजना नेटवर्क की तुलना करें

जब आप किसी नेटवर्क नेटवर्क पर जाते हैं तो लागत कम होती है क्योंकि बीमा कंपनियां इन-नेटवर्क प्रदाताओं के साथ कम दरों का अनुबंध करती हैं। जब आप नेटवर्क से बाहर जाते हैं, तो उन डॉक्टरों ने अनुबंधित दरों का अनुबंध नहीं किया है, जो आपकी बीमा कंपनी को खर्च करते हैं, और आप और भी बहुत कुछ।

यदि आपने डॉक्टरों को पसंद किया है और उन्हें देखना चाहते हैं, तो सुनिश्चित करें कि वे उस योजना के लिए प्रदाता निर्देशिका में हैं जो आप विचार कर रहे हैं। यदि आप एक विशेष स्वास्थ्य योजना लेते हैं तो आप सीधे अपने डॉक्टर से पूछ सकते हैं।

यदि आपके पास कोई पसंदीदा डॉक्टर नहीं है, तो आप शायद एक बड़े नेटवर्क के साथ एक योजना चाहते हैं ताकि आपके पास और विकल्प हो।यदि आप ग्रामीण समुदाय में रहते हैं तो एक बड़ा नेटवर्क विशेष रूप से महत्वपूर्ण होता है, क्योंकि आपको अपनी योजना लेने वाले स्थानीय डॉक्टर को खोजने की अधिक संभावना होगी।

ऐसी किसी भी योजना को हटा दें जिसमें स्थानीय इन-नेटवर्क डॉक्टर नहीं हैं और अन्य योजनाओं की तुलना में बहुत कम प्रदाता विकल्पों वाले लोग हैं।

चरण 4: जेब की लागत से बाहर की तुलना करें

नेटवर्क आकार के रूप में लगभग महत्वपूर्ण है कि लागत कैसे साझा की जाती है। लाभों के किसी भी योजना के सारांश को स्पष्ट रूप से यह निर्धारित करना चाहिए कि सेवाओं के लिए आपको जेब से कितना भुगतान करना होगा। संघीय बाजार वेबसाइट तुलना के लिए इन लागतों के स्नैपशॉट प्रदान करती है, जैसा कि कई राज्य बाजार स्थान हैं।

यह वह जगह है जहां कुछ स्वास्थ्य बीमा शब्दावली शब्दों को जानना उपयोगी होता है। उपभोक्ता के रूप में, लागत के आपके हिस्से में कटौती योग्य, प्रतिपूर्ति, और सिक्के शामिल होते हैं। एक वर्ष में आप जेब से बाहर खर्च करते हैं, और अधिकतम आपकी योजना की जानकारी में भी सूचीबद्ध है। आम तौर पर, आपके प्रीमियम को कम करें, आपकी जेब की लागत जितनी अधिक होगी।

लागत-साझाकरण विकल्प अलग-अलग होते हैं, इसलिए आपका लक्ष्य आउट-ऑफ-पॉकेट लागतों के आधार पर विकल्पों को कम करना है। एक ऐसी योजना जो आपकी चिकित्सा लागत का एक बड़ा हिस्सा चुकाती है, लेकिन मासिक मासिक प्रीमियम अधिक है, यदि बेहतर है:

• आप एक चिकित्सक देखते हैं, चाहे एक प्राथमिक चिकित्सक या एक विशेषज्ञ, अक्सर।
• आपको अक्सर आपातकालीन देखभाल की आवश्यकता होती है।
• आप नियमित आधार पर महंगी या ब्रांड-नाम दवाएं लेते हैं।
• आप एक बच्चे की उम्मीद कर रहे हैं, एक बच्चा होने की योजना है, या छोटे बच्चे हैं।
• आपके पास एक योजनाबद्ध सर्जरी आ रही है।
• आपको हाल ही में मधुमेह या कैंसर जैसी पुरानी स्थिति का निदान किया गया है।

जेब लागत और कम मासिक प्रीमियम के साथ एक योजना वित्तीय रूप से स्मार्ट पसंद है यदि:

• आप कम लागत वाली जेब लागत वाली योजना के लिए उच्च मासिक प्रीमियम बर्दाश्त नहीं कर सकते हैं।
• आप अच्छे स्वास्थ्य में हैं और शायद ही कभी डॉक्टर को देखते हैं।

चरण 5: लाभ की तुलना करें

अब तक, आप शायद अपने विकल्पों को कम से कम कुछ तक सीमित कर चुके हैं। आगे बढ़ने के लिए, लाभ के उस सारांश पर वापस जाएं, यह देखने के लिए कि कौन सी योजनाएं सेवाओं के व्यापक दायरे को कवर करती हैं। कुछ शारीरिक चिकित्सा या मानसिक स्वास्थ्य देखभाल जैसी चीजों के लिए बेहतर कवरेज हो सकते हैं, जबकि अन्य के पास बेहतर आपातकालीन कवरेज हो सकता है।

यदि आप इस त्वरित लेकिन महत्वपूर्ण कदम को छोड़ देते हैं, तो आप उस योजना पर चूक सकते हैं जो आपके और आपके परिवार के अनुरूप बेहतर है।

एक बार जब आप कुछ विकल्पों में आ जाएंगे, तो अब किसी भी प्रश्नोत्तरी प्रश्नों को हल करने का समय आ गया है। कुछ मामलों में, केवल एक व्यक्ति के साथ बात करने से, आप बीमाकर्ताओं की ग्राहक सेवा लाइन पर कॉल कर सकते हैं। अपने प्रश्नों को समय से पहले लिखें, और जवाब रिकॉर्ड करने के लिए एक पेन या कंप्यूटर आसान है।

आपके प्रश्न आपकी वर्तमान स्वास्थ्य स्थिति पर आधारित होंगे, लेकिन यहां कुछ उदाहरण दिए गए हैं जो आप पूछ सकते हैं:

• मैं एक निश्चित दवा लेता हूं। यह इस योजना के तहत कैसे शामिल है?
• इस योजना के तहत इस बीमारी के लिए कौन सी दवाएं शामिल हैं?
• क्या मातृत्व सेवाएं शामिल हैं?
• विदेश यात्रा करते समय बीमार होने पर क्या होता है?
• मैं साइन अप करना कैसे शुरू करूं, और मुझे किस दस्तावेज़ की आवश्यकता होगी?

एक अंतिम युक्ति: यदि आप स्विच करते हैं तो नया शुरू होने से पहले अपनी पुरानी योजना को बंद करना न भूलें।

चेकलिस्ट: स्वास्थ्य बीमा योजना का चयन करना

यहां एक त्वरित चेकलिस्ट है जो ऊपर दिए गए चरणों का सारांश देती है:

1. अपने बाजार में जाएं और अपनी योजना विकल्पों को एक तरफ देखें।
2. तय करें कि किस प्रकार की योजना - एचएमओ, पीपीओ, ईपीओ, या पीओएस - आपके और आपके परिवार के लिए सबसे अच्छा है।
3. प्रदाता नेटवर्क में अपने डॉक्टर या किसी स्थानीय डॉक्टर को बाहर करने वाली योजनाओं को हटा दें।
4. यह निर्धारित करें कि क्या आप अधिक स्वास्थ्य कवरेज और उच्च प्रीमियम, या कम प्रीमियम और उच्च-आउट-पॉकेट लागत चाहते हैं।
5. सुनिश्चित करें कि आपके द्वारा चुनी गई कोई भी योजना आपके नियमित और आवश्यक देखभाल, जैसे नुस्खे और विशेषज्ञों के लिए भुगतान करेगी।

लासी ग्लोवर नेरडवालेट, एक व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट पर एक कर्मचारी लेखक है। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @ लासीवेइट्स।

5 अगस्त, 2016 को अपडेट किया गया।