क्रेडिट कार्ड का इतिहास

जब न्यूयॉर्क के व्यवसायी फ्रैंक मैकनामरा ने 1 9 50 में डिनर क्लब शुरू किया, तो उनके पास अपनी नई कंपनी और क्रेडिट कार्ड जारी करने के लिए बड़े सपने थे।

"सोमदेय," उन्होंने भविष्यवाणी की, 'न्यूयॉर्क के सभी रेस्तरां इस कार्ड का सम्मान करेंगे,' 'पूर्व डिनर क्लब के कार्यकारी मैटी सिमन्स ने मैकनामरा को जल्दी ही उन्हें बताया। सिमन्स ने अपनी पुस्तक "द क्रेडिट कार्ड आपदा" में वार्तालाप का जिक्र किया।

उस समय, किसी भी अन्य कंपनी ने कई व्यापारियों में सफलतापूर्वक क्रेडिट कार्ड जारी नहीं किया था। लेकिन मैकनामारा भविष्य के बारे में सही था, और फिर कुछ। पहले प्रमुख बहुउद्देशीय चार्ज कार्ड जारीकर्ता के रूप में, डिनर क्लब ने व्यापारियों के बीच व्यापक स्वीकृति प्राप्त की और अन्य जारीकर्ताओं के लिए मार्ग प्रशस्त किया। संघीय रिजर्व बैंक ऑफ बोस्टन के एक 2014 के सर्वेक्षण के अनुसार, हालिया आंकड़ों के मुताबिक, लगभग 72% अमेरिकी उपभोक्ता अब क्रेडिट कार्ड लेते हैं।

एक उद्योग पैदा हुआ है

क्रेडिट कार्ड का विचार डिनर क्लब से शुरू नहीं हुआ - लेकिन मैकनामरा का विचार पहले से मौजूद होने पर एक बड़ा सुधार था।

1 9 20 के दशक में, डिपार्टमेंट स्टोर्स और ऑयल कंपनियों ने मेटल चार्ज प्लेट्स और "सौजन्य कार्ड" की पेशकश शुरू कर दी थी, जो ग्राहक "प्लास्टिक के साथ भुगतान" के अनुसार, डेविड एस इवांस और रिचर्ड श्मालेंस द्वारा खरीदे जाने के लिए उपयोग कर सकते थे। इन कार्डों को केवल उन व्यापारियों द्वारा स्वीकार किया गया था जो उन्हें जारी किए गए थे, आधुनिक स्टोर कार्ड के समान। रेस्टोरेंट ने ऐसे कार्ड भी नहीं पेश किए।

अपने कार्डबोर्ड क्रेडिट कार्ड के साथ, डायनर्स क्लब का उद्देश्य बड़े पैमाने पर स्वीकृति के लिए है। इसने प्रत्येक लेनदेन पर व्यापारियों को 7% शुल्क लगाया, लेकिन उन्हें आश्वासन दिया कि कार्डधारक गैर-कार्डधारकों से अधिक खर्च करेंगे। इसने कार्डधारकों की सुविधा का वादा किया - खाने के खर्चों के लिए केवल एक मासिक बिल! - और उनके वॉलेट में रखने के लिए एक स्टेटस प्रतीक। इन कार्डों को प्रत्येक महीने पूर्ण भुगतान की आवश्यकता होती है, इसलिए आज हम उन्हें "चार्ज कार्ड" कहते हैं। लेकिन उस समय, उन्हें क्रेडिट कार्ड कहा जाता था।

अपनी पहली सालगिरह से, डिनर क्लब ने 42,000 सदस्यों और कुछ प्रतियोगियों को आकर्षित किया था। कंपनी के अनुसार, 1 9 53 तक, यह पहला अंतरराष्ट्रीय स्वीकार्य चार्ज कार्ड बन गया।

लेकिन 1 9 58 तक यह नहीं था कि प्रमुख कंपनियां प्रतियोगिता में शामिल हो गईं। इनमें अमेरिकन एक्सप्रेस शामिल था, जिसने पहले कुछ प्लास्टिक कार्ड जारी किए; बैंक ऑफ अमरीका; और हिल्टन होटल के स्वामित्व वाली कार्टे ब्लैंच।

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प्रतियोगिता गर्म हो जाती है

1 9 58 में लॉन्च किए गए क्रेडिट कार्ड की झुकाव के बीच, बैंक ऑफ अमेरिका सबसे अभिनव था। डायनर्स क्लब और अन्य कार्ड केवल रेस्तरां और यात्रा और मनोरंजन आउटलेट में स्वीकार किए जाते थे। लेकिन नए "बैंकअमेरिकार्ड" को कई अलग-अलग प्रकार के व्यापारियों द्वारा स्वीकार किया गया था, हालांकि यह पहले कैलिफ़ोर्निया तक ही सीमित था। इवांस और श्मालेंसे के मुताबिक, कुछ ग्राहकों ने उस समय एक नवीनता को संतुलित करने की इजाजत दी।

बैंक ऑफ अमेरिका ने एक अविस्मरणीय - और अविश्वसनीय रूप से महंगा - प्रचार स्टंट के साथ कार्ड पेश किया: इसने फ्रेशनो, कैलिफ़ोर्निया में अपने ग्राहकों को 60,000 पहले से सक्रिय बैंकअमेरिकार्ड क्रेडिट कार्ड भेजे।

उद्योग में "फ्रेस्नो ड्रॉप" के रूप में जाना जाता है, इस बड़े मेलिंग के परिणामस्वरूप व्यापक धोखाधड़ी और अपराधों की वजह से बैंकों की लागत लाखों थी। नुकसान के बावजूद, जारीकर्ता ने अगले वर्ष अपने कैलिफ़ोर्निया ग्राहकों को उसी कार्ड की पेशकश की। इवांस और श्मालेंस के अनुसार, 1 9 61 में, कार्ड ने अपना पहला ऑपरेटिंग लाभ उत्पन्न किया।

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कार्ड नेटवर्क विकास में वृद्धि

1 9 66 में, बैंकअमेरिकार्ड ने अपने व्यापार को स्केल करने के लिए अन्य राज्यों में बैंकों को अपने कार्ड लाइसेंस देना शुरू कर दिया। इसने राज्य के बाहर के बैंकों को कार्ड जारी करने की इजाजत दी जो बैंकअमेरिकार्ड ने व्यापारियों द्वारा स्वीकार किए गए थे। उसी वर्ष, कैलिफ़ोर्निया बैंकों के एक अलग समूह ने इंटरबैंक कार्ड एसोसिएशन शुरू किया, जो जारीकर्ता-व्यापारी लेनदेन को प्रबंधित करने के लिए मिलकर काम कर रहा था।

समय के साथ, ये संगठन दो राष्ट्रव्यापी नेटवर्क में विकसित हुए। वे अब प्रभावी ढंग से जारीकर्ताओं और व्यापारियों के बीच मध्यस्थ के रूप में कार्य करते हैं, लेनदेन को पूरा करने के लिए व्यापारी बैंकों के साथ काम करने और काम करने से पहले लेनदेन वैध होते हैं:

• बैंकअमेरिकार्ड अंततः वीज़ा बन गया, जो तब बैंक ऑफ अमेरिका से निकल गया। (बैंक ने अपने क्रेडिट कार्ड के लिए बैंकअमेरिकार्ड नाम को फिर से जीवंत कर दिया है।)
• आईसीए ने अधिक सदस्य बैंक प्राप्त किए और अपना नाम मास्टर चार्ज में बदल दिया, जो बाद में मास्टरकार्ड बन गया।

इन नेटवर्कों ने अपने व्यापारी स्वीकृति का विस्तार करते समय जारीकर्ताओं के ध्यान के लिए प्रतिस्पर्धा की।

1 9 70 और 80 के दशक में, नेटवर्क पर आधारित कार्ड चुनना समझ में आया, क्योंकि आपके कार्ड पर लोगो को प्रभावित किया जा सकता है जहां इसे स्वीकार किया जा सकता है। लेकिन चूंकि दोनों नेटवर्कों के लिए व्यापारी स्वीकृति सर्वव्यापी हो गई, जारीकर्ताओं ने प्रतिस्पर्धा करने के लिए अपने कार्ड में नए खर्च जोड़ना शुरू कर दिया।

1 9 86 में, सीअर्स ने डिस्कवर कार्ड पेश किया, जिसने उपभोक्ताओं को अपनी सभी खरीदों पर एक छोटी छूट प्रदान की, जिससे इसे अमेरिकी प्रतिस्पर्धा में पहले नकद-बैक कार्ड में से एक बना दिया गया। जिन मुद्दों ने पहले अपने कार्ड के प्रचार के लिए अपने नेटवर्क के ब्रांडों पर भरोसा किया था, वे साइन-अप बोनस, लगातार फ़्लियर मील, कम ब्याज अवधि और अन्य अनुबंधों की पेशकश करना शुरू कर दिया था।

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विनियम पकड़ो

चूंकि क्रेडिट कार्ड उद्योग हजारों कार्डधारकों से लाखों तक बढ़ गया है, यहां तक ​​कि क्रेडिट के काम के बारे में कुछ सबसे बुनियादी नियमों में से कुछ भी कहते हैं - कहें, क्रेडिट कार्ड की ब्याज दर वास्तव में क्या मायने रखती है - यह धुंधली रही।

"क्रेडिट की वंडरलैंड में … उपभोक्ता को वास्तव में वास्तविक वार्षिक हित के संदर्भ में ऋण की लागत के बारे में कभी नहीं बताया गया है," लेखक हिलेल ब्लैक ने 1 9 61 की किताब "अब खरीदें, पे बाद में" लिखा था। उधारदाताओं ने ब्याज की गणना के कई अलग-अलग तरीकों का इस्तेमाल किया, जिनमें से कुछ ने अत्यधिक दरों को छिपाया। कुछ ने मासिक ब्याज दरें उद्धृत की, जबकि अन्य ने वार्षिक दरों का उपयोग किया।

अन्य समस्याएं स्पष्ट हो गईं। उदाहरण के लिए, कई कार्डधारकों को उनके खातों पर धोखाधड़ी के आरोपों से डराया गया था। पुरुष आमतौर पर पुरुष सह-हस्ताक्षरकर्ता के बिना क्रेडिट कार्ड के लिए अर्हता प्राप्त नहीं कर सके। क्रेडिट कार्ड प्रकटीकरण न्यूनतम बना रहा।

Lawmakers में कदम रखा, लेकिन जल्दी नहीं। 1 9 68 में, ऋण अधिनियम में सत्य - उपभोक्ता क्रेडिट संरक्षण अधिनियम का हिस्सा - वार्षिक प्रतिशत दरों की गणना करने के मानकीकृत तरीके, या एपीआर। द जर्नल ऑफ कंज्यूमर अफेयर्स में 1 9 71 के एक लेख के मुताबिक कांग्रेस ने आठ साल तक इस मुद्दे का अध्ययन करने के बाद ही कानून पारित किया।

1 9 70 के दशक में, उपभोक्ता क्रेडिट संरक्षण अधिनियम के तहत अधिक उपभोक्ता संरक्षण जोड़े गए थे। लिंग, वैवाहिक स्थिति, जाति या अन्य कारणों से क्रेडिट कार्ड आवेदकों के खिलाफ भेदभाव करना अवैध हो गया। धोखाधड़ी के आरोपों के लिए कार्डधारकों की देयता सीमित थी। बेहतर प्रकटीकरण की आवश्यकता थी।

चूंकि क्रेडिट कार्ड उद्योग तेजी से विकसित हुआ, इसलिए इन नियमों में से कई को मौजूदा प्रथाओं के साथ तालमेल रखने के लिए संशोधित किया गया था। 200 9 का कार्ड एक्ट, उदाहरण के लिए, प्रकटीकरण आवश्यकताओं में जोड़ा गया है जो पहले से मौजूद हैं और अन्य सुधारों के साथ ऋण अधिनियम में सत्य को और अधिक प्रतिबंध जोड़ते हैं।

मोबाइल भुगतान और परे

आज, क्रेडिट कार्ड क्रेडिट के बारे में और कार्ड के बारे में कम हो रहे हैं।

प्लास्टिक कार्ड का उपयोग करने के बजाय, कई उपभोक्ता अपने स्मार्टफोन का उपयोग कर रहे हैं। फर्स्ट एनापोलिस कंसल्टिंग के 2016 के एक अध्ययन के मुताबिक डेबिट कार्ड या चेकिंग अकाउंट और स्मार्टफोन के साथ 4 में से 3 उपभोक्ताओं ने कम से कम एक बार मोबाइल भुगतान किया है। कई लोग ऑनलाइन खरीदारी करने के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग कर रहे हैं, कभी भी अपने कार्ड को डुबकी या स्वाइप किए बिना।

क्या मैकनामरा ने ये देखा? शायद ऩही। सिमन्स के मुताबिक, 1 9 52 में डिनर्स क्लब में अपनी इक्विटी बेचने से पहले, उन्होंने भविष्यवाणी की थी कि कंपनी "250,000 सदस्यों को बाहर निकाल देगी, आखिरकार थोड़ी देर के लिए, फिर ज़ूट सूट की तरह गायब हो जाएगी।"

60 साल बाद, डिनर क्लब - अब डिस्कवर का हिस्सा है - अभी भी आसपास है, और जिस उद्योग से प्रेरित है वह बढ़ता जा रहा है।

क्लेयर त्ससी ने व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected] । ट्विटर: @ ideclaire7 .

9 फरवरी, 2017 को अपडेट किया गया।