रोथ आईआरए कैसे काम करता है?

रोथ आईआरए संतुष्टि में देरी के बारे में है: अन्य व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खातों के विपरीत, रोथ आईआरए के साथ आप हर साल अपने योगदान पर करों का भुगतान करते हैं। लेकिन अन्य व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खातों के विपरीत, रोथ के साथ आप वितरण पर कोई कर नहीं देते हैं - जिसमें आपके निवेश की वृद्धि शामिल है - जब आप सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंचते हैं।

रोथ आईआरए आपको किसी भी समय जुर्माना के बिना योगदान वापस लेने की अनुमति देता है। इससे रोथ आईआरए न केवल सेवानिवृत्ति बचत के लिए एक अच्छा उपकरण बनाता है, बल्कि कॉलेज के लिए बचत या घर पर डाउन पेमेंट जैसे लक्ष्यों के लिए भी एक अच्छा टूल बनाता है।

आप उन्हें वित्तीय आपात स्थिति के मामले में भी टैप कर सकते हैं, हालांकि हम आपके कामकाजी वर्षों के दौरान सेवानिवृत्ति बचत को निकालने के खिलाफ अनुशंसा करते हैं जब तक कि यह बिल्कुल जरूरी न हो।

कैसे रोथ आईआरए अलग हैं

पारंपरिक आईआरए की तरह रोथ आईआरए, अपने मालिक को नियमित योगदान करने और स्टॉक, बॉन्ड, म्यूचुअल फंड या अन्य निवेश के पोर्टफोलियो में निवेश करने की अनुमति देकर बचत बनाता है।

अन्य सेवानिवृत्ति खाता नामों के वर्णमाला सूप के विपरीत, जैसे आईआरए, सिंपल आईआरए, 401 (के) और 403 (बी), रोथ आईआरए का नाम वास्तविक मानव के नाम पर रखा गया है: सेन विलियम रोथ, जिसने 20 साल पहले सृजन का नेतृत्व किया था इस अद्वितीय सेवानिवृत्ति योजना का।

तीसरी यूएस सर्किट कोर्ट ऑफ अपील के न्यायाधीश जेन रोथ ने अपनी विधवा, बचत की संस्कृति बनाना चाहते थे, "2016 में बातचीत में नेरडवालेट को बताया।" उन्होंने महसूस किया कि लोगों के लिए पैसे बचाने के लिए कितना महत्वपूर्ण और कितना मुश्किल था उच्च शिक्षा और सेवानिवृत्ति। उनके एक उद्देश्य प्रोत्साहन और विधियों को ढूंढना और उसमें मदद करना था।"

रोथ आईआरए के साथ, अब अधिक करों का भुगतान करने का इनाम आपके निवेश में वृद्धि के रूप में लाइन के नीचे एक भारी कर बचत है। चूंकि यह रोथ आईआरए कैलकुलेटर दिखाता है, एक $ 80,000 वार्षिक आय वाले 35 वर्षीय व्यक्ति जो 67 वर्ष सेवानिवृत्त होने तक रोथ आईआरए को पूरी $ 5,500 की सीमा में योगदान देता है, बचत में $ 518,000 (6% वार्षिक रिटर्न मानते हुए) समाप्त हो सकता है।

लेकिन पारंपरिक आईआरए के विपरीत, उन सभी सेवानिवृत्ति के बाद वापसी कर मुक्त होगी, जो सेवानिवृत्ति में 130,000 डॉलर से अधिक की बचत की पेशकश करेगा। (पारंपरिक आईआरए के प्रशंसकों, हालांकि, ध्यान दें कि वे खाते बचतकर्ताओं के कामकाजी वर्षों में कर लाभ प्रदान कर सकते हैं जो रोथ नहीं कर सका।)

रोथ की सीमाएं

कर बचत बहुत अच्छी है, सरकार रोथ आईआरए धारकों की राशि को 5,500 डॉलर प्रति वर्ष ($ 50,500 या यदि आप 50 वर्ष या उससे अधिक हो) में योगदान दे सकती है। आईआरएस नियम भी सीमित करते हैं जो रोथ के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं: उच्च कमाई प्रत्येक वर्ष पूर्ण $ 5,500 का योगदान करने से प्रतिबंधित हो सकती है - या यहां तक ​​कि योगदान देने से भी, नीचे दी गई तालिका दिखाती है।

2017-2018 के लिए रोथ आईआरए योगदान सीमाएं

दाखिल स्थिति	2017 संशोधित एजीआई*	2018 संशोधित एजीआई*	अधिकतम योगदान
*समायोजित कुल आय
विवाहित संयुक्त रूप से या क्वालीफाइंग विधवा (एर)	$ 186,000 से कम	$ 18 9, 000 से कम	$ 5,500 (50 या उससे अधिक उम्र के $ 6,500)
$ 186,000 से $ 195,999	$ 18 9, 000 से $ 198,999	योगदान कम हो गया है
$ 196,000 या उससे अधिक	$ 199,000 या उससे अधिक	पात्र नहीं है
एकल, घर का मुखिया या विवाहित फाइलिंग अलग-अलग (यदि आप वर्ष के दौरान पति / पत्नी के साथ नहीं रहते थे)	$ 118,000 से कम	$ 120,000 से कम	$ 5,500 (50 या उससे अधिक उम्र के $ 6,500)
$ 118,000 से $ 132,999	$ 120,000 से $ 134,999	योगदान कम हो गया है
$ 133,000 या उससे अधिक	$ 133,000 या उससे अधिक	पात्र नहीं है
विवाहित फाइलिंग अलग से (यदि आप वर्ष के दौरान किसी भी समय पति / पत्नी के साथ रहते थे)	$ 10,000 से कम	$ 10,000 से कम	योगदान कम हो गया है
$ 10,000 या उससे अधिक	$ 10,000 या उससे अधिक	पात्र नहीं है

जबकि रोथ की टैक्स-फ्री प्रारंभिक वापसी सुविधा आकर्षक है, यह जानना महत्वपूर्ण है कि केवल उस राशि पर लागू होता है जिसे आपने खाते में योगदान दिया है, न कि अर्जित किए गए किसी भी अतिरिक्त धन के लिए। 59½ आयु से पहले आपके निवेश से निकाली गई कोई कमाई आम तौर पर दो बार दंडित की जाएगी: प्रारंभिक 10% जुर्माना ऊपर से लिया जाता है, फिर सामान्य आय जो आप अतिरिक्त आय पर भुगतान करते हैं (हालांकि कुछ अपवाद हैं)।

'अब भुगतान करें, बाद में सहेजें' कर सुविधा विशेष रूप से आकर्षक है अगर आप अपने कर ब्रैकेट को आगे के वर्षों में बढ़ने की उम्मीद करते हैं और अपने सेवानिवृत्ति के वर्षों में अपेक्षाकृत अधिक रहते हैं।

बेशक, जितना अधिक आप निकासी से बचते हैं और रोथ आईआरए में वार्षिक योगदान देते हैं, उतना ही अधिक नकद जो आप संभावित रूप से अर्जित करेंगे, और अधिक कर बचत आपको लाइन से नीचे ले जाएगी। "अब भुगतान करें, बाद में सहेजें" कर सुविधा विशेष रूप से आकर्षक है यदि आप अपने कर ब्रैकेट को आगे के वर्षों में बढ़ने की उम्मीद करते हैं और अपने सेवानिवृत्ति वर्षों में अपेक्षाकृत अधिक रहते हैं।

रोथ आईआरए के साथ शुरू करना

अधिकांश ऑनलाइन ब्रोकर, बैंक और रोबो-सलाहकार रोथ आईआरए की पेशकश करते हैं। सही प्रदाता के लिए खरीदारी करते समय, खुद से पूछने का एक अच्छा पहला सवाल यह है कि क्या आप निवेश करने के लिए "कृपया मेरे लिए यह करें" हाथ से बंद करना पसंद कर सकते हैं। यदि ऐसा है, तो आप एक रोबो-सलाहकार और इसकी स्वचालित निवेश प्रक्रिया की ओर झुक सकते हैं, जो आपके निवेश को चुनने के लिए आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता का उपयोग करता है।

यदि आप अपने निवेश का चयन करना चाहते हैं - या सीखें कि ऐसा कैसे करें - तो ऑनलाइन ब्रोकरेज फर्म शुरू करने के लिए सही जगह हो सकती है। आप उपयोगकर्ता के अनुकूल मंच और कम लागत वाली निवेश विकल्पों की एक विस्तृत श्रृंखला के साथ ब्रोकर की तलाश करना चाहेंगे।यदि आप आमने-सामने की मदद चाहते हैं तो आप अपने आस-पास के शाखा नेटवर्क के साथ ब्रोकर चुनना भी चाह सकते हैं। आप इस साल की शीर्ष चुनौतियों को देखने के लिए सर्वश्रेष्ठ रोथ आईआरए प्रदाताओं के हमारे साइट विश्लेषण की समीक्षा कर सकते हैं।

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