लाइफ इंश्योरेंस कंपनियां कैसे आपके सर्वश्रेष्ठ-गुप्त रहस्य सीखती हैं

जब आप जीवन बीमा के लिए आवेदन करते हैं तो कुछ चीजें जो आप दोस्तों से छिपा सकते हैं वे बीमाकर्ताओं के लिए उचित खेल हैं। और आज उपलब्ध इलेक्ट्रॉनिक डेटा की धाराओं के लिए धन्यवाद, जीवन बीमा कंपनियां पहले से कहीं अधिक तेज़ी से जानकारी एकत्र कर सकती हैं। आपके द्वारा ली गई दवाओं की दवाएं, कि कुछ साल पहले डीयूआई, दिवालियापन - जानकारी के ये सभी टुकड़े प्रकाश में आ जाएंगे और आपके जीवन बीमा दरों को प्रभावित करेंगे।

जीवन बीमा कंपनियां आवेदन प्रक्रिया को तेज करने और नीतियों को जारी करने के लिए अपनी लागत को कम करने के लिए बड़े डेटा संसाधनों पर तेजी से भरोसा कर रही हैं।

जब आप आवेदन करते हैं, तो बीमाकर्ता विभिन्न स्रोतों से डेटा खरीद सकते हैं। यहां कुछ उपलब्ध है।

पर्चे दवा इतिहास

क्वेस्ट डायग्नोस्टिक्स का एक हिस्सा परीक्षा, और मिलिमैन इंटेलिस्क्रिप्ट फार्मेसी लाभ प्रबंधकों से पर्चे के दावों के आंकड़ों को इकट्ठा करता है और बीमा कंपनियों को रिपोर्ट बेचता है। मिलिमैन का कहना है कि यह दवा के नाम, खुराक, भरने की तारीख, फार्मेसी और चिकित्सक की जानकारी सहित सेकंड के भीतर एक रिपोर्ट दे सकता है।

लाइफ इंश्योरेंस कंपनियों को बेचे गए नुस्खे इतिहास शायद 10 वर्षों से अधिक समय की तारीख नहीं है क्योंकि यह पिछले एक दशक में ही है या इस तरह की जानकारी इलेक्ट्रॉनिक रूप से कब्जा कर लिया गया है।

प्रयोगशाला परीक्षण परिणाम

क्वेस्ट डायग्नोस्टिक्स के नैदानिक ​​प्रयोगशाला डेटाबेस की सहायता से, परीक्षा की "क्वेस्ट चेक" सेवा बीमाकर्ताओं को डॉक्टर द्वारा आदेशित प्रयोगशाला परीक्षणों के परिणाम देती है।

ड्राइविंग रिकॉर्ड

डीयूआई या लापरवाही ड्राइविंग दृढ़ संकल्प जीवन बीमा के लिए अर्हता प्राप्त करना मुश्किल बना सकते हैं, और पिछले कुछ वर्षों में तेजी से टिकट जैसे कई चल रहे उल्लंघनों से आप सबसे अच्छी कीमतों के लिए अपात्र हो सकते हैं। LexisNexis जोखिम समाधान और परीक्षा में कंपनियां किसी भी राज्य से बीमा कंपनियां मोटर वाहन रिपोर्ट प्रदान करती हैं।

पिछले स्वास्थ्य और जीवन बीमा अनुप्रयोगों से जानकारी

एमआईबी ग्रुप इंक के सदस्य जीवन और स्वास्थ्य बीमा कंपनियों के लिए डेटा साझा करने की सेवा है। जब आप किसी व्यक्तिगत पॉलिसी के लिए आवेदन करते हैं, तो बीमाकर्ता एमआईबी के साथ आपके बारे में चिकित्सा जानकारी के कुछ टुकड़े साझा कर सकता है। वह जानकारी - उदाहरण के लिए, आपके पास उच्च रक्तचाप है - एक कोड दिया जाता है, जो अन्य बीमाकर्ता देख सकते हैं कि क्या आप फिर से कवरेज के लिए आवेदन करते हैं। जानकारी सीमित है; चिकित्सा रिकॉर्ड या कवरेज के लिए आपको अस्वीकार कर दिया गया है या नहीं। एमआईबी के पास केवल तभी जानकारी है जब आपने पिछले सात वर्षों में व्यक्तिगत जीवन, स्वास्थ्य, अक्षमता, दीर्घकालिक देखभाल या गंभीर बीमारी बीमा के लिए आवेदन किया हो।

सार्वजनिक रिकॉर्ड

LexisNexis जैसी कंपनियां बीमाकर्ताओं स्क्रीन अनुप्रयोगों की सहायता के लिए सार्वजनिक रिकॉर्ड स्कैन करती हैं। उदाहरण के लिए, एक सार्वजनिक रिकॉर्ड खोज दिवालियापन को बदल देगी। हाल ही में दिवालियापन, विशेष रूप से यदि यह अनचाहे है, तो कुछ कंपनियों के साथ जीवन बीमा के लिए अर्हता प्राप्त करना कठिन होगा।

डेटा मूल्यांकन प्रक्रिया के अंदर

एक वित्तीय सेवा अनुसंधान समूह, एलआईएमआरए के मुताबिक, लगभग सभी जीवन बीमा कंपनियां एमआईबी द्वारा एकत्र किए गए आंकड़ों का उपयोग करती हैं, और 10 में से छह उपयोग पर्चे डेटाबेस, प्रयोगशाला के परिणाम और मोटर वाहन रिकॉर्ड, यह तय करने में सहायता के लिए नीतियों को जारी करना है या नहीं।

आरआईजीएक्स के सीईओ तीमुथियुस रोजर कहते हैं, स्वचालित डेटा और एल्गोरिदम का उपयोग, जीवन बीमा चिकित्सा परीक्षाओं या रक्त परीक्षणों की आवश्यकता को कम कर सकता है, रीजुरेंस ग्रुप ऑफ अमेरिका इंक की एक सहायक, टिमोथी रोजर, और सोसायटी ऑफ एक्ट्यूरीज़ साथी।

"यह प्रक्रिया सचमुच कम दर्दनाक है, लेकिन समय और निराशा परिप्रेक्ष्य से भी कम दर्दनाक है," वह कहते हैं।

एलआईएमआरए द्वारा सर्वेक्षण किए गए 48% जीवन बीमा कंपनियों का कहना है कि इलेक्ट्रॉनिक डेटा तक पहुंच ने चिकित्सकीय बयानों में भाग लेने की आवश्यकता को कम कर दिया है - आवेदकों के स्वास्थ्य के बारे में डॉक्टरों या अस्पतालों की रिपोर्ट।

आपकी अनुमति से

यह सब कानूनी है। आपके द्वारा हस्ताक्षरित जीवन बीमा आवेदन जानकारी एकत्र करने के लिए आपकी सहमति के लिए पूछता है।

एक परीक्षा के प्रवक्ता डेनिस मोयनिहान कहते हैं, यह प्रक्रिया स्वास्थ्य बीमा पोर्टेबिलिटी और जवाबदेही अधिनियम, या एचआईपीएए और फेयर क्रेडिट रिपोर्टिंग एक्ट जैसे गोपनीयता कानूनों के अनुरूप है।

एक ग्राहक के रूप में आपके "जोखिम" का मूल्यांकन करना एक पहेली को एक साथ रखना है, लिमारा अध्यक्ष और सीईओ रॉबर्ट केर्ज़नर कहते हैं। जानकारी का कोई भी टुकड़ा पूरी कहानी नहीं बताता है; बल्कि, प्रत्येक बड़ी तस्वीर में योगदान देता है।

केर्ज़नर का कहना है कि डेटा रिपोर्टों की जानकारी, जैसे पर्चे इतिहास, अधिकांश अनुप्रयोगों की स्वीकृति को तेज कर सकते हैं। मामलों के एक छोटे से हिस्से में, रिपोर्ट आवेदकों के खुलासे और डेटा के बीच विसंगतियों को प्रकट कर सकती है, जिससे बीमाकर्ता अधिक जानकारी मांगने के लिए प्रेरित करता है।

केर्ज़नर कहते हैं, "यदि आपने कहा कि आप सही स्वास्थ्य में हैं और कुछ भी गलत नहीं हुआ है, लेकिन आप एक शर्त के लिए दवा ले रहे हैं, तो स्पष्ट रूप से एक विसंगति है।"

रोजर कहते हैं, डेटा भी आपकी मदद कर सकता है। एक दवा इतिहास की जांच से पता चलता है कि आप एक शर्त को नियंत्रण में रखने के लिए लगातार एक पर्चे भर रहे हैं, जो आपको कवरेज के लिए अर्हता प्राप्त करने में मदद कर सकता है।

जीवन बीमा कंपनियां तेजी से क्यों बढ़ना चाहती हैं

जीवन बीमा कंपनियां कवरेज खरीदने के लिए अधिक लोगों को लुभाने के लिए प्रक्रिया के रूप में प्रक्रिया को व्यवस्थित करने के लिए बड़े डेटा का उपयोग करके देखती हैं।

जब एक जीवन बीमा चिकित्सा परीक्षा, रक्त परीक्षण और चिकित्सक कथन में भाग लेने की आवश्यकता होती है, तो पॉलिसी खरीदने में 30 दिन या अधिक समय लग सकता है। केर्ज़नर कहते हैं, "आज की दुनिया में, यह कटौती नहीं करता है।"

बारबरा मार्क्वंड ने व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं।ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @barbaramarquand।

यह आलेख नेर्डडलेट द्वारा लिखा गया था और मूल रूप से यूएसए टुडे में दिखाई दिया था।