कैसे 'प्लैटिनम' और 'गोल्ड' कार्ड ने अपनी चमक खो दी

आपका "प्लैटिनम" या "सोना" क्रेडिट कार्ड इसके नाम पर लाइव होना चाहिए। लेकिन इन दिनों, यह नहीं हो सकता है।

बहुमूल्य धातुओं के लिए नामित कार्डों ने एक बार बेहतर लाभ प्रदान किए और उच्च आय वाले कार्डधारकों के लिए विशिष्ट थे। लेकिन अमेरिकन एक्सप्रेस से प्रसाद के अपवाद के साथ - जिसने पहली बार रंग-कोडित प्रणाली की शुरुआत की - आज के सर्वोत्तम क्रेडिट कार्ड में सोने या प्लैटिनम लेबल वाले कार्ड शामिल नहीं हैं। असल में, आजकल आप अच्छे क्रेडिट स्कोर वाले लोगों के मुकाबले खराब क्रेडिट वाले लोगों को धातु कार्डों को अधिक बार देखते हैं।

क्रेडिट कार्ड उद्योग के बारे में एक प्रमुख प्रकाशन, निल्सन रिपोर्ट के प्रकाशक डेविड रॉबर्टसन कहते हैं, प्लैटिनम और सोना कार्ड्स "वास्तव में विरासत उत्पाद" हैं। "वे तरह के बड़े पैमाने पर बाजार रेस्तरां की तरह हैं जो हमेशा के लिए रहे हैं। … समकालीन समय में, इसके साथ जुड़े कोई झुकाव नहीं है।"

यदि आप यह जानना चाहते हैं कि आज क्रेडिट कार्ड वास्तव में आपके लिए एक अच्छा सौदा है, तो इसके पुरस्कार संरचनाओं और ब्याज दरों को देखें - इसका रंग नहीं।

अतीत में, प्लैटिनम चमकदार

रंगीन कोडित कार्ड सिस्टम को पहली बार अमेरिकी एक्सप्रेस द्वारा बनाया गया था, जैकोटाफोर्ड में मैकलेस्टर कॉलेज में मानव विज्ञान के पूर्व प्रोफेसर जैक वेदरफोर्ड द्वारा "द हिस्ट्री ऑफ मनी" के मुताबिक। एमएईएक्स ने 1 9 66 में "बड़े खर्च वाले सदस्यों" के लिए अपना अमेरिकन एक्सप्रेस® गोल्ड कार्ड पेश किया। 1 9 85 में, कंपनी अमेरिकन एक्सप्रेस से प्लैटिनम कार्ड® के साथ बाहर आई, एक और अधिक विशिष्ट उत्पाद। "सादा" उत्पाद हरा था - नकद का रंग।

"वार्डफोर्ड लिखते हैं," प्लैटिनम, सोना और सादा की क्रेडिट कार्ड प्रणाली अमेरिका में ऋण के स्तरीकरण में ऊपरी, मध्यम और मजदूर वर्गों से मेल खाती है।"

1 99 0 के दशक के मध्य तक, सोने और प्लैटिनम क्रेडिट कार्ड अब एमईएक्स के लिए अद्वितीय नहीं थे। मास्टरकार्ड और वीज़ा क्रेडिट कार्ड ने विशेषताओं के संकेत के रूप में शर्तों का उपयोग करना शुरू कर दिया। फेडरल रिज़र्व बैंक ऑफ कान्सास सिटी के एक अध्ययन के मुताबिक, 1 99 8 में, अमेरिका के आठ सबसे बड़े बैंकों में से प्रत्येक ने "गोल्ड" क्रेडिट कार्ड जारी किया था, और आठ में से तीन ने "प्लैटिनम" कार्ड जारी किया था।

ये "अनन्य" सौदे जल्दी से अनन्य नहीं बन गए। बाजार हिस्सेदारी जीतने के लिए एक उन्माद में, कुछ प्रमुख जारीकर्ताओं ने बड़े पैमाने पर मेलिंग सूचियों के लिए पूर्व स्वीकृत प्लैटिनम और सोना क्रेडिट कार्ड प्रदान किए। 2002 की पहली तिमाही तक, लगभग एक तिहाई परिवारों में प्लैटिनम क्रेडिट कार्ड आयोजित किए गए, अर्थशास्त्री डेविड एस इवांस और रिचर्ड श्मालेंसे अपनी पुस्तक "पेइंग विद प्लास्टिक" में लिखते हैं।

नीलसन रिपोर्ट प्रकाशक रॉबर्टसन कहते हैं, "गोल्ड और प्लैटिनम इतने सर्वव्यापी बन गए कि वे व्यर्थ हो गए - और इसलिए, निश्चित रूप से किसी भी कैशेट को खो दिया हो सकता है," निल्सन रिपोर्ट प्रकाशक रॉबर्टसन कहते हैं। "इसके अलावा, वे वास्तव में विपणन उपकरण के रूप में किसी भी प्रभावकारिता खो दिया।"

चमक क्यों पहनी थी

बैंक तीन महत्वपूर्ण तरीकों से क्लासिक कार्ड से प्लैटिनम और सोना कार्ड को अलग करने के लिए उपयोग करते थे। ऐतिहासिक रूप से, प्लैटिनम और सोना कार्ड ने वादा किया था:

• उच्च क्रेडिट सीमाएं।
• कम एपीआर।
• लाभ, जैसे विस्तारित वारंटी और विभिन्न प्रकार के यात्रा बीमा।

लेकिन समय के साथ, इन भेदों को फीका, और प्लैटिनम और सोना कार्ड कम असाधारण बन गए। यहां क्या हुआ है:

उच्च सीमा के वादे गायब हो गए। एक क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता ने 1 99 6 में यह घोषणा करने के बाद हेडलाइंस बनाया था कि प्लैटिनम कार्ड $ 100,000 तक क्रेडिट सीमा प्रदान करेगा। लेकिन कई लोगों को सीधे मेल ऑफ़र मिलते हुए कहा गया कि उन्हें छह अंकों की सीमा के लिए पूर्व स्वीकृत किया गया था, कुछ वास्तव में उन सीमाओं को प्राप्त करते थे। 2001 तक, अर्थशास्त्री इवांस और श्मालेंसे के मुताबिक प्लैटिनम कार्ड पर औसत क्रेडिट सीमा केवल $ 9, 728 थी।

इन दिनों, यदि आप एक ऐसे कार्ड के लिए आवेदन करना चाहते हैं जो उच्च सीमा का वादा करता है, तो आपके पास एक समय खोजने का एक बिल्ली होगा। नए संघीय नियमों और कड़े अंडरराइटिंग मानकों के कारण, क्रेडिट कार्ड कंपनियां आम तौर पर आपको यह नहीं बताएंगी कि आवेदन करने से पहले आपकी क्रेडिट सीमा कितनी अधिक हो सकती है। आपके पास अभी भी आपके जारीकर्ता से क्रेडिट सीमा वृद्धि का अनुरोध करने का विकल्प है, भले ही आपका कार्ड कौन सा रंग है।

शून्य प्रतिशत एपीआर अवधि खोजने के लिए आसान हो गया। कई प्लैटिनम और सोना कार्ड्स ने 90 के उत्तरार्ध में कम चल रहे एपीआर और बाद में 0% प्रारंभिक एपीआर अवधि में कहा। लेकिन अन्य कार्डों ने एक ही विशेषताओं की पेशकश शुरू कर दी। वुडस्टॉक इंस्टीट्यूट, एक गैर-लाभकारी अनुसंधान और नीति संगठन द्वारा 2005 से क्रेडिट कार्ड सर्वेक्षण से पता चलता है कि कई क्लासिक कार्ड्स 0% एपीआर अवधि के साथ आए थे, जैसे कि उनके गिल्ड समकक्ष। वास्तव में, उस रिपोर्ट में सर्वेक्षण की गई उच्चतम चल रही एपीआर दर - 20.25% - एक प्लैटिनम कार्ड पर मिली, क्लासिक कार्ड नहीं।

चूंकि कम ब्याज कार्ड अधिक आम हो गए, प्लैटिनम और सोना कार्ड प्रतिस्पर्धा करने के लिए संघर्ष कर रहे थे। वास्तव में, आप आसानी से 20% के उत्तर में एपीआर के साथ प्लैटिनम और सोना कार्ड्स पा सकते हैं और 0% एपीआर अवधि बिल्कुल नहीं।

"एड-ऑन" लाभ मानक बन गए। रॉबर्टसन का कहना है कि वीज़ा और मास्टरकार्ड को कुछ न्यूनतम लाभ प्रदान करने के लिए सोने और प्लैटिनम कार्ड जारी करने वाले बैंकों की आवश्यकता होती है। उनमें विभिन्न प्रकार के यात्रा बीमा, विस्तारित वारंटी और आपातकालीन सहायता जैसे भत्ते शामिल हैं। दशकों पहले, इन सहायक लाभों को कार्ड के लिए अनुमानित मूल्य जोड़ने के लिए उपयोग किया जाता था। अब और नहीं।

ये भत्ते अब खोजने के लिए कहीं अधिक आसान हैं, क्योंकि वीज़ा हस्ताक्षर और मास्टरकार्ड वर्ल्ड और वर्ल्ड एलिट कार्यक्रम लोकप्रियता में उभरे हैं। फिर भी, कई कार्डधारकों को पता नहीं है कि ऐसे लाभ मौजूद हैं या उनका उपयोग नहीं करते हैं। इस बीच, वीजा और मास्टरकार्ड प्लैटिनम और स्वर्ण कार्यक्रम अभी भी मौजूद हैं, लेकिन विपणन नहीं किए जाते हैं, रॉबर्टसन कहते हैं।

आज प्लैटिनम और सोना

अमेरिकन एक्सप्रेस 'गोल्ड और प्लैटिनम कार्ड प्रीमियम उत्पाद बने रहते हैं। वे लगातार यात्रियों और बड़े खर्च करने वालों के लिए शानदार लाभ प्रदान करते हैं। चूंकि वे चार्ज कार्ड हैं जिन्हें हर महीने पूर्ण भुगतान किया जाना चाहिए, वे भी व्यय सीमा के साथ आते हैं। लेकिन एमएईएक्स के बाहर, प्लैटिनम और सोना लेबल शीर्ष जारीकर्ताओं द्वारा सर्वोत्तम पेशकशों से काफी हद तक गायब हो गए हैं। इसके बजाय, वे निष्पक्ष या खराब क्रेडिट वाले लोगों के लिए प्रसाद पर उपप्रमुख क्रेडिट कार्ड बाजार में बढ़ते हैं।

उदाहरण के लिए, होरिजन कार्ड सर्विसेज लें, जो खराब क्रेडिट वाले लोगों के लिए असुरक्षित कार्ड का ऑल-मेटल सूट प्रदान करता है, जिनमें से कई में उनके नामों में "प्लैटिनम" और "सोना" शामिल है: होरिजन गोल्ड कार्ड, नेटफर्स्ट प्लैटिनम और फ्रीडम गोल्ड कार्ड ।

कुछ मायनों में, ये कार्ड पुरानी प्लैटिनम और सोना कार्ड की याद दिलाते हैं। वे विज्ञापित करते हैं कि वे ब्याज नहीं लेते हैं, वादे कार्डधारकों को $ 500 असुरक्षित क्रेडिट लाइन (कुछ बुरा लगता है जब आपको बुरा क्रेडिट मिलता है), और सहायक लाभ प्रदान करते हैं जिनमें "वास्तविक समय धोखाधड़ी निगरानी के साथ उनकी क्रेडिट रिपोर्ट तक असीमित पहुंच शामिल है, एक ईमेल में क्षितिज कार्ड सर्विसेज के अध्यक्ष रॉबर्ट केन लिखते हैं, 24 घंटे की आपातकालीन सड़क के किनारे सहायता, कानूनी वकील और छूट वाली फार्मेसी बचत तक पहुंच।

लेकिन यदि आप प्रकटीकरण नहीं पढ़ते हैं, तो आपको कुछ महत्वपूर्ण विवरण याद आ सकते हैं: इन कार्डों का उपयोग केवल क्षितिज कार्ड सर्विसेज के ऑनलाइन आउटलेट पर व्यापार खरीदने के लिए किया जा सकता है और मासिक शुल्क के साथ आ सकता है जो प्रति वर्ष 300 डॉलर तक जोड़ सकता है। केन, जिन्होंने पहले कहा था कि शर्तें स्पष्ट थीं, जोर देकर कहते हैं कि अगर कार्डधारक सहायक लाभ नहीं चाहते हैं, तो वे उन्हें छोड़ सकते हैं और प्रति माह $ 6.95 का भुगतान कर सकते हैं, जो प्रति वर्ष लगभग $ 83 तक बढ़ता है। इस वजह से, वह लिखते हैं, "हम मानते हैं कि उत्पादों के क्षितिज कार्ड सर्विसेज सूट उपभोक्ताओं के लिए क्रेडिट स्थापित करने और उन्हें आवश्यक लाभों तक पहुंच प्राप्त करने के लिए एक कम लागत वाला तरीका प्रदान करता है।"

हालांकि, आप क्रेडिट बिल्डर ऋण या कम जमा आवश्यकता वाले एक सुरक्षित कार्ड के साथ कम से कम क्रेडिट बना सकते हैं; जब आप अच्छी स्थिति में एक सुरक्षित कार्ड बंद करते हैं, तो आपको अपनी सुरक्षा जमा वापस मिलती है।

फ्लैश भूल जाओ, लाभ पर ध्यान केंद्रित करें

'9 0 के दशक में, क्रेडिट कार्ड नामकरण "प्लैटिनम" और "सोना" एक चालाक विपणन उपकरण था। इसने उपभोक्ताओं को प्रीमियम मूल्य का सुझाव दिया - और सबसे पहले, यह उस वादे पर पहुंचा। लेकिन अगर आप एक ऐसा कार्ड ढूंढना चाहते हैं जो आज आपके लिए सबसे अच्छा मूल्य प्रदान करता है, तो आपको नाम से परे देखना होगा। ऐसे।

यदि आप हर महीने अपनी शेष राशि का भुगतान करते हैं, तो पुरस्कारों की तलाश करें। जब आप हमेशा अपनी शेष राशि का भुगतान करते हैं, तो आप शायद कोई ब्याज नहीं देंगे, इसलिए कम एपीआर देखने की कोई आवश्यकता नहीं है। बजाय फ्लैट-रेट पुरस्कार कार्ड के लिए देखें जो दैनिक खर्च पर 1.5% या 2% पुरस्कार प्रदान करते हैं, या टियर वाले कार्ड जो किराने का सामान और गैस जैसे अधिकांश श्रेणियों में बड़े पुरस्कार प्रदान करते हैं। एक बड़ा साइन-अप बोनस आपकी कमाई को बढ़ावा देने में भी मदद कर सकता है।

यदि आप संतुलन ले रहे हैं, तो बिना किसी शुल्क के कार्ड और कम एपीआर वाले कार्ड की तलाश करें। जब आप कर्ज ले रहे हों तो आप जितना संभव हो उतना कम खर्च रखना चाहते हैं। पुरस्कार कार्ड संभवतः इससे आपकी सहायता नहीं करेंगे, लेकिन कम चल रहे ब्याज दरों वाले कार्ड या 0% प्रारंभिक एपीआर ऑफ़र होंगे।

आज के क्रेडिट कार्ड बाजार में एक नया प्रकार का अच्छा-बेहतर-सर्वोत्तम पदानुक्रम अभी भी मौजूद है, लेकिन दशकों से पहले ऐसा कुछ भी नहीं है। आज के सबसे अच्छे क्रेडिट कार्ड सबसे उपयोगी पुरस्कार और लाभ वाले हैं। वे हमेशा सबसे चमकदार नहीं होते हैं।

"यह फ्लैश के बारे में नहीं है। यह पदार्थ और मूल्य के बारे में है। यही वह जगह है जहां अमेरिकी मंदी के बाद की अवधि में है, "रॉबर्टसन कहते हैं। "हम अब एक चमकदार राष्ट्र नहीं हैं।"

यह आलेख पहली बार फोर्ब्स पर दिखाई दिया।

क्लेयर त्ससी ने व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @ ideclaire7।