स्मार्ट उधार निर्णय कैसे लें (उधार लेने सहित) |

अधिकांश लोग उपभोक्ता ऋण की मूल बातें समझते हैं: यदि आप अपने क्रेडिट कार्ड पर अधिक खर्च करते हैं तो आप वापस भुगतान कर सकते हैं, तो आप बड़ी परेशानी में हैं। लेकिन, किसी कारण से, जब छोटे व्यवसाय के कर्ज की बात आती है, तो तस्वीर बिल्कुल स्पष्ट नहीं होती है।

सभी व्यवसाय ऐसे बिंदु पर नहीं हैं जहां उधार लेने का पैसा उनके लिए कार्रवाई का सबसे अच्छा तरीका है। तो, ऋण लेने के बारे में किस प्रकार के व्यवसायों को सोचना चाहिए? खर्च करने के लिए कितना ऋण ठीक है? सभी उपलब्ध विकल्पों पर विचार करें, जिसमें आपके व्यवसाय के लिए किस तरह का ऋण सही है, और यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपका ऋण आपको वजन घटाने के बजाय बढ़ने में आपकी मदद कर रहा है।

इन सवालों के जवाब देने में सहायता के लिए (हम और अधिक), हम गए लघु उद्योग विकास केंद्र, मिशेल वीस, ऋण विशेषज्ञ और "बिजनेस हैप्पन" के लेखक ड्रग टोंसमेयर और मेट्रोबैंक के उपाध्यक्ष ग्रेगरी लीजी और एससीओआर एसोसिएशन के साथ स्वयंसेवक सहित ड्रू टोंसमेयर सहित उद्योग के सर्वश्रेष्ठ में से कुछ के लिए।

क्या उधार लेने के अलावा विकल्प हैं?

उधार लेने का निर्णय लेने से पहले सही रास्ता है, अन्य विकल्पों पर विचार करें।

एक जिम्मेदार उधारकर्ता होने का मतलब है नहीं ऋण लेने के हर संभव तरीके की तलाश करना । ऋण लेने से बचने के लिए एक आसान विकल्प और सुनिश्चित करें कि आपका व्यवसाय सुचारू रूप से चल रहा है, अपने विक्रेताओं के साथ काम करना है। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास कॉर्पोरेट ग्राहकों को प्रदान करने वाली बेकरी है, तो संभावना है कि आप ईवेंट को पूरा करने के 30 दिनों तक भुगतान नहीं करते हैं, या जो कुछ भी कॉर्पोरेट क्लाइंट अपने नेट शर्तों के रूप में मानता है। शायद आपके विक्रेताओं में से एक डिलीवरी सेवा है जो आपके बेक्ड माल को ग्राहकों को ट्रांसपोर्ट करती है। यदि आप डिलीवरी के लिए अग्रिम भुगतान कर रहे हैं, लेकिन फिर भुगतान करने के लिए 30 दिन का इंतजार कर रहे हैं, तो यह आपको कमजोर छोड़ सकता है। इसके बजाए, अपनी डिलीवरी सेवा के साथ अनुबंध में जाने पर विचार करें जहां आप उन्हें अपने सेवा के लिए चालान करने के बदले में अपने सभी व्यवसाय प्रदान करने का वादा करते हैं, जिससे आपको 30 दिन का भुगतान करना पड़ता है। टोंसमेयर का कहना है, "जितनी जल्दी आप एक रिश्ता शुरू करेंगे, उतना ही अधिक संभावना है कि वे आपके साथ शामिल हो जाएंगे।"

निरंतर रिश्ते उन्हें अधिक आसानी से विश्वास करने की अनुमति देगा कि आप समय पर अपना चालान अदा करेंगे, और आपको वही लचीलापन जो आप अपने ग्राहकों को देते हैं। एक अर्थ में, यह बहुत ही अल्पकालिक, ब्याज मुक्त ऋण का गठन करता है और यह आपके परिचालनों को महत्वपूर्ण रूप से मदद कर सकता है।

आप वास्तव में कितना उधार ले सकते हैं?

यदि आपने फैसला किया है कि आप पैसे उधार लेने के लिए तैयार हैं, यह सोचना महत्वपूर्ण है कि आप कितना कर्ज ले सकते हैं।

वीस कहते हैं, "मुझे छोटे व्यवसाय पसंद हैं क्योंकि वे अपने दिमाग के दो हिस्सों के साथ सोचते हैं। वे व्यवसायिक लोगों की तरह सोचते हैं, लेकिन उनमें से सर्वश्रेष्ठ उस उद्यम को अपने घर चलाने के तरीके को चलाते हैं। अपने घर को चलाने में, आप जानते हैं कि आप वापस भुगतान करने के लिए अधिक खर्च नहीं कर रहे हैं। व्यवसाय चलाने में, कुछ भी अलग मत करो। "

जिम्मेदार उधार आपके ऋण कवरेज अनुपात को समझने पर निर्भर करता है। किसी भी ऋण का भुगतान करने से पहले हर महीने अपने परिचालन से कितना पैसा कमाते हैं, और प्रत्येक महीने अपने अपेक्षित ऋण भुगतान से उस नंबर को विभाजित करें। यह अनुपात सबसे कम से 1.25 और 1.50 के बीच होना चाहिए, और आदर्श रूप से यह अधिक होगा। आप जिस उधार लेने का निर्णय ले सकते हैं वह अधिकतम अधिकतम राशि उस अनुपात से निर्धारित की जानी चाहिए।

उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आप पांच वर्षों में $ 50,000 के ऋण के लिए आवेदन करने जा रहे थे। उस ऋण का आपका मासिक मासिक भुगतान लगभग 800 डॉलर प्रति माह हो सकता है। खर्चों का भुगतान करने के बाद, आपके परिचालनों से नकद प्रवाह उस ऋण के लगभग 1.5 गुना होना चाहिए (इस उदाहरण में, यह लगभग $ 1,200 प्रति माह है)। क्या आप इसे बर्दाश्त कर सकते हैं, और यह कितना तंग होगा? इस मामले का पूर्वानुमान होने के बावजूद कि आप ऋण को संभाल सकते हैं, यहां तक ​​कि सबसे बुरी स्थिति में गिरावट के परिदृश्य में भी, बिल्कुल महत्वपूर्ण है।

आप (और कब) के लिए कितना पूछते हैं?

जब आप डुबकी लेने के लिए तैयार हों, तो जान लें कि आपको कितनी जरूरत है और जब आपको इसकी आवश्यकता होगी।

धन उधार लेने की सबसे बड़ी कुंजी है अगले दो वर्षों के लिए एक विश्वसनीय व्यापार योजना। यदि आपके पास कोई नहीं है, तो एक बनाएं। यह पता लगाएं कि आपके ऋण से आपको जो धन मिलेगा, उसके लिए आवश्यक है, और इनमें से प्रत्येक चीज़ का कितना खर्च होगा। ठेकेदारों या उपकरण डीलरों से अनुमान प्राप्त करें, और यदि आप स्टार्टअप हैं, तो सोचें कि आप खोलने से पहले क्या खर्च कर सकते हैं। जमा, फ़्रैंचाइज़ी शुल्क, भर्ती, आदि जैसे चीजों पर विचार करें।

अपनी व्यावसायिक योजना बनाते समय, यह सुनिश्चित करना सुनिश्चित करें कि जब आप सामान या सेवाएं प्रदान करते हैं और जब आपको भुगतान मिलता है तो कोई अंतराल होता है। ड्रू टोंसमेयर पूछता है, "आप बिक्री कर सकते हैं, लेकिन नकदी कब बदलती है? इसी तरह, आपके पास एक व्यय है, लेकिन आपको वास्तव में इसका भुगतान कब करना पड़ता है? "यदि आप अगले दो सालों का अनुमान लगा रहे बजट का निर्माण कर सकते हैं, और अपनी बिक्री और व्यय के समय का अनुमान लगा सकते हैं, तो आप गणना करने में सक्षम होना चाहिए आपके जिम्मेदार उधार को मार्गदर्शन करने के लिए अनुमानित शुद्ध आय।

वित्तीय योजना के साथ, आपको पता चलेगा कि भविष्य में नकदी की कमी को कवर करने के लिए आपको कितना उधार लेने की आवश्यकता होगी। फिर, आपके द्वारा उधार ली गई राशि को पहले वर्णित अधिकतम राशि से कम होना चाहिए। अंत में, आप वास्तव में पैसे की ज़रूरत से पहले कई महीनों के लिए ऋण के लिए आवेदन करना चाहेंगे।

सबसे अच्छा शर्त है कि आपका व्यवसाय मुश्किल समय पर पड़ने पर छह महीने की कार्यशील पूंजी बचाई जाए, लेकिन यह भी याद रखना महत्वपूर्ण है आपके व्यापार का संदर्भ और मौसमी। आप इस नकद कुशन का उपयोग करने के लिए क्या जा रहे हैं? जब आप गणना करते हैं कि छह महीने की कार्यशील पूंजी क्या है, तो क्या आप इसे मासिक औसत पर आधार देते हैं? क्या यह पिछले छह महीनों पर आधारित है?

यह निर्धारित करने के लिए कि आपातकालीन स्थिति में एक जिम्मेदार उधारकर्ता की क्या आवश्यकता होगी, अतीत आपका सबसे अच्छा संदर्भ है। वीस कहते हैं, "यदि आपका व्यवसाय कुछ समय के लिए स्थापित किया गया है, तो पिछले मंदी चक्र पर वापस देखें। आप कितनी दूर बिक्री कर रहे थे? ठीक होने में कितना समय लगता है? आप कितना खो गए? यदि आप एक नया व्यवसाय हैं, तो प्रॉक्सी का उपयोग करें। पिछले दो आर्थिक मंदी के दौरान अपने उद्योग में छोटे व्यवसायों के साथ क्या हुआ […] आप किस खर्च में कटौती करेंगे? आप कितने महीने की हानि की उम्मीद करेंगे? आप इसे कैसे फंड करेंगे? "

वीस यह भी नोट करता है कि यदि आपका व्यवसाय दक्षिण में जल्दी से शुरू होता है तो आपको क्रेडिट की पूर्व-मौजूदा लाइन के लिए भी अस्वीकार कर दिया जा सकता है, क्योंकि आपको निश्चित रूप से अपडेट किए गए वित्तीय विवरणों के लिए कहा जाएगा। उन्होंने आगे कहा, "इसके आगे रहने का एकमात्र तरीका अच्छे वित्तीय प्रबंधन के साथ है, यह अनुमान लगाने के लिए कि व्यापार कहां चल रहा है और उधार के माध्यम से उधार लेने के माध्यम से खुद को वित्त पोषित करना शुरू करें।" तो, सुनिश्चित करें कि आप एक उंगली रख रहे हैं आपके व्यापार की वित्तीय पल्स पर।

किस प्रकार का ऋणदाता आपका सबसे अच्छा मैच है?

यह तय करने के बाद कि आपको कितना उधार लेने की आवश्यकता है और जब आपको ऐसा करने की ज़रूरत है, तो पारंपरिक बैंकिंग से परे अपने विकल्पों का पता लगाने का समय है।

हर कोई चेस और सिटीबैंक जैसे बड़े बैंकों को जानता है, छोटे व्यवसाय ऋण प्रदान करते हैं। अफसोस की बात है कि, हालांकि, बड़े बैंकों ने महान मंदी के बाद से अपने उधार को प्रतिबंधित कर दिया है, जो बदले में वैकल्पिक उधारदाताओं में वृद्धि हुई है। वैकल्पिक उधारदाता बैंकों और क्रेडिट यूनियनों के अलावा अन्य संस्थान हैं जो ऋण, ऋण की रेखा और नकद अग्रिम जैसे वित्त पोषण प्रदान करते हैं। गोभी एक वैकल्पिक ऋणदाता का एक अच्छा उदाहरण है। यदि आप पारंपरिक बैंक मार्ग से सावधान हैं, तो आपको वहां कुछ वैकल्पिक उधारदाताओं को देखना चाहिए। हालांकि, आपके लिए दोनों के बीच का अंतर जानना महत्वपूर्ण है।

"आमतौर पर, वैकल्पिक वित्तपोषण अधिक महंगा होता है क्योंकि अधिक जोखिम होता है," टोंसमेयर कहते हैं, लेकिन लीजी ने कहा कि वैकल्पिक उधारदाताओं को उधार देने पर थोड़ा अधिक उदार होना पड़ता है शर्तें। "

अक्सर, बैंक वित्तीय विवरण, व्यापार योजनाओं और कर इतिहास की समीक्षा करने के लिए सप्ताह ले सकते हैं, और आम तौर पर ठोस क्रेडिट स्कोर, व्यापार संपार्श्विक और एक गंभीर कंपनी ट्रैक रिकॉर्ड की आवश्यकता होती है। दूसरी तरफ, वैकल्पिक उधारकर्ता आपकी क्रेडिट योग्यता निर्धारित करने के लिए और अधिक रचनात्मक साधनों का उपयोग कर सकते हैं, जैसे कि आपकी ग्राहक समीक्षा (येलप जैसी साइटों पर), सोशल मीडिया गतिविधि, या यहां तक ​​कि सीधे अपने व्यवसाय के लेखांकन सॉफ्टवेयर पर भी देखना। नतीजतन, वैकल्पिक उधारकर्ता अब एक सप्ताह से कम समय में ऋण स्वीकृत कर सकते हैं, जिससे उन्हें उन व्यवसायों के लिए एक अच्छा विकल्प मिल सकता है जो बैंक से ऋण प्राप्त नहीं कर सकते हैं या नहीं।

आपके व्यापार पर कौन से ऋणों पर विचार करना चाहिए?

आपके व्यवसाय को यह तय करने के लिए प्रत्येक प्रकार के ऋण की शर्तों का अध्ययन करना चाहिए कि कौन सा सबसे अच्छा फिट है।

तीन मुख्य चीजें आपके ऋण को प्रभावित करती हैं: कुल उधार, ब्याज दर और शर्तें, और कुल समय आप उधार ले रहे हैं उन तीनों में से किसी एक को बदलना आपके भुगतान को प्रभावित करता है।

एक जिम्मेदार उधारकर्ता होने के लिए, टोंसमेयर लंबी अवधि के व्यय से अल्पकालिक व्यय को तोड़ने की सिफारिश करता है, और सलाह देता है कि व्यापार मालिक "इस प्रकार की संपत्ति के प्रकार से मेल खाते हैं [वे] खरीदने की कोशिश कर रहे हैं। "वह एक दीर्घकालिक परिसंपत्ति को कुछ ऐसा मानता है जो एक वर्ष से अधिक समय तक टिकेगा। उदाहरण के लिए, यदि आप बेकरी खोल रहे थे, तो ओवन एक दीर्घकालिक संपत्ति होगी क्योंकि आप इसे वर्षों से उपयोग करेंगे, जबकि आटा और चीनी अल्पकालिक संपत्ति होगी क्योंकि आप जैसे ही आप शुरू करेंगे सूची बेचने के लिए।

वह कहता है, "यदि यह लंबी अवधि की संपत्ति है, तो आपको एक साल से अधिक समय तक वित्त पोषण उपकरण की आवश्यकता हो सकती है […] साथ ही, सूची जैसे लघु अवधि की संपत्तियों के लिए, आप उन्हें बेचने की उम्मीद करते हैं और नकदी में परिवर्तित हो जाते हैं, इसलिए आप आम तौर पर एक साल से भी कम समय तक वित्त पोषित करना चाहते हैं। "

इन समय-सारिणी को ध्यान में रखते हुए, आप अपने ऋण को कई ऋणों में अलग कर सकते हैं ताकि आप प्रत्येक व्यय के लिए अलग-अलग शर्तों को प्राप्त कर सकें, टोंसमेयर कहते हैं। सलाह देते हैं, "शायद आप एक उपकरण पट्टे पर देखते हैं या एक ऋणदाता पाते हैं जो आपके उपकरण की खरीद का वित्तपोषण कर सकता है, और सूची और खातों के लिए अन्य स्रोत का उपयोग कर सकता है।"

अंत में, वास्तव में एक जिम्मेदार उधारकर्ता होने के लिए, वीस डिफ़ॉल्ट की जांच करने की सिफारिश करता है अनुबंध के प्रावधान: "यदि आप भुगतान करने में विफल रहते हैं तो क्या होता है? आपको गलत तरीके से किस प्रकार की इलाज की अवधि है? लोग पैसे पाने के लिए बहुत उत्साहित हैं कि वे अक्सर अनुबंध के उस प्रावधान खंड को नहीं देखते हैं। "वीस यह भी जोर देता है कि कई अलग-अलग कंपनियों से दरों की तुलना करना सबसे अच्छा है, क्योंकि किसी भी चीज़ के साथ, खरीदारी करना नाटकीय रूप से बचाने में आपकी मदद कर सकता है।

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