सेवानिवृत्ति के लिए कैसे बचें

सेवानिवृत्ति के लिए बचाने का सबसे अच्छा तरीका एक सेवानिवृत्ति बचत खाते में है।

हम गालदार होने की कोशिश नहीं कर रहे हैं। बस सुपर शाब्दिक।

विभिन्न प्रकार के निवेश खाते हैं, लेकिन आईआरए और 401 (के) जैसे सेवानिवृत्ति खाते विशेष रूप से सेवानिवृत्ति के लिए लोगों को प्रोत्साहन देने के लिए प्रोत्साहन प्रदान किए गए थे।

ये खाते कुछ बेहतरीन सौदे हैं: नियमित निवेश खातों के विपरीत, वे आपको अपनी बचत पर टैक्स ब्रेक देते हैं, या तो जब आप धन वापस लेते हैं तो सड़क के ऊपर या नीचे। और बीच में, आपके निवेश आईआरएस से बचाए जाते हैं और टैक्स किए बिना बढ़ते हैं।

इसलिए जब हमें पूछा जाता है कि सेवानिवृत्ति के लिए कैसे बचाना है, तो हमारा उत्तर आपके लिए उपलब्ध सेवानिवृत्ति बचत खातों का पूरा लाभ लेना है, इस क्रम में:

1. अपना मुफ्त पैसा प्राप्त करें। यदि आपकी कंपनी एक नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना प्रदान करती है, जैसे कि 401 (के), और आपके द्वारा योगदान किए गए धन के किसी भी हिस्से से मेल खाती है, तो कम से कम पूरा मैच प्राप्त करने तक कम से कम उस खाते में अपने पहले बचत डॉलर को निर्देशित करें। यदि आपकी योजना मिलान करने वाले योगदान की पेशकश नहीं करती है, या आपके पास कार्यस्थल सेवानिवृत्ति योजना नहीं है, तो अगले चरण से शुरू करें।
2. एक आईआरए में योगदान। एक पल में हम आपको पता लगाने में मदद करेंगे कि किस प्रकार का आईआरए आपके लिए बेहतर है - रोथ या पारंपरिक - एक पल में। आप प्रत्येक वर्ष एक आईआरए में $ 5,500 तक योगदान कर सकते हैं (या यदि आप 50 वर्ष या उससे अधिक हो तो $ 6,500)।
3. यदि आप आईआरए अधिकतम करते हैं, अपने 401 (के) या अन्य नियोक्ता योजना पर वापस आएं और वहां योगदान देना जारी रखें।

411 (के) योजनाओं पर 411

एक नियोक्ता प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना तक पहुंच रखने के लिए बहुत सारे लाभ हैं। कुछ बड़ी बातों में से कुछ:

• यह ऑटोपिलोट पर सहेजना आसान बनाता है: आपके पेचेक से पैसा निकाला जाता है।
• आपको बचाने के लिए भुगतान मिल सकता है: कई नियोक्ता कर्मचारी योगदान के एक हिस्से से मेल खाते हैं।
• यह सबसे बड़ा कर हैवन में से एक है: आईआरएस व्यक्तियों को आईआरए में तीन गुना से ज्यादा बचाता है।
• निवेश लाभ कर-स्थगित हैं: जब तक योजना योजना में बनी रहती है, तब तक आप कुछ भी नहीं दे सकते हैं।
• आप इसे अपने साथ ले जा सकते हैं: जब आप अपना काम छोड़ते हैं, तो आप पैसे को आईआरए या अपने नए नियोक्ता की योजना में डाल सकते हैं।

डाउनसाइड्स:

• निवेश विकल्प सीमित हैं: 401 (के) के माध्यम से उपलब्ध निवेश योजना प्रशासक द्वारा चुने जाते हैं और चयन आम तौर पर छोटा होता है।
• शुल्क आपके रिटर्न को खराब कर सकते हैं: निवेश व्यय के अतिरिक्त (जो कि निवेश द्वारा लगाए जाते हैं, 401 (के) योजना नहीं), कंपनी द्वारा नियोजित प्रशासनिक शुल्क हो सकता है जो योजना का प्रबंधन करता है।

निष्कर्ष: मैच में निवेश करें और फीस पर ध्यान दें। यहां तक ​​कि यदि यह एक क्रमी योजना (लंगड़ा धन, लंगड़ा शुल्क) है, तो भी आप जिस धन का योगदान करते हैं, वह साल के लिए आपकी कर योग्य आय कम कर देता है और आपको निवेश लाभ पर कर-स्थगित वृद्धि मिलती है।

एक बार जब आप अपना काम छोड़ देते हैं, तो आप नियंत्रण लेने के लिए पैसे को आईआरए में ले जाना चाहते हैं। यह तय करने का तरीका है कि यह सही कदम है और आईआरए में 401 (के) रोलओवर कैसे करें।

संक्षेप में सेवानिवृत्ति निवेश खाता प्रकार

हमने अभी आपके पास बहुत से सेवानिवृत्ति-खाते से संबंधित विवरण फेंक दिए हैं। बस जब तक हम अंतर्निहित कर कोड के minutiae तक पहुंचने तक प्रतीक्षा करें।

मजाक! हमने उन सभी चीजों को याद किया और इसे सादे अंग्रेजी में आसवित कर दिया ताकि आपको इसे अपने आप से नाराज न करना पड़े।

यहां सेवानिवृत्ति बचत के लिए मुख्य प्रकार के निवेश खातों के बारे में जानना आवश्यक है - 401 (के) एस (जो नियमित रूप से और रोथ संस्करणों में आते हैं), रोथ आईआरए और पारंपरिक आईआरए - प्रत्येक के पेशेवरों और विपक्ष से शुरू होते हैं:

401 (के) (नियमित और रोथ संस्करण)	पारंपरिक आईआरए	रोथ आईआरए
2018 योगदान सीमा
50 वर्ष से कम उम्र के लोगों के लिए $ 18,500; 50 वर्ष और उससे अधिक आयु के लिए $ 24,500।	एक संयुक्त आईआरए सीमा के रूप में $ 5,500; 50 वर्ष और उससे अधिक आयु के लिए $ 6,500।
सेटअप और वित्त पोषण
कर्मचारी नियोक्ता द्वारा स्थापित योजना में नामांकन करता है। स्वचालित पेरोल कटौती के माध्यम से वित्त पोषित।	एक वित्तीय संस्थान के माध्यम से व्यक्तिगत रूप से स्थापित और वित्त पोषित।
मुख्य पेशेवर
यदि पेशकश की जाती है तो नियोक्ता मैच। उच्च योगदान सीमा। योग्यता आय से सीमित नहीं है।	बड़े निवेश चयन। यदि कटौती योग्य है, तो वर्ष में कम कर योग्य आय का योगदान किया जाता है।	सेवानिवृत्ति में योग्य निकासी कर मुक्त हैं। किसी भी समय योगदान वापस ले लिया जा सकता है।
मुख्य विपक्ष
योजना और निवेश लागत पर कोई नियंत्रण नहीं। सीमित निवेश विकल्प। सेवानिवृत्ति में वितरण सामान्य आय के रूप में कर लगाया जाता है, जब तक कि रोथ 401 (के) नहीं।	योगदान सीमा 401 (के) से कम है। कटौती का चरणबद्ध हो सकता है। सेवानिवृत्ति में वितरण सामान्य आय के रूप में कर लगाया जाता है।	योगदान सीमा 401 (के) से कम है। योगदान के लिए तत्काल कर लाभ नहीं। योगदान की क्षमता उच्च आय पर चरणबद्ध है।
प्रारंभिक वापसी नियम
जब तक आप एक अपवाद को पूरा नहीं करते हैं, नियमित 401 (के) में योगदान और कमाई के शुरुआती निकासी कर रहे हैं (रोथ 401 (के) में, केवल कमाई कर लगती है) और 10% जुर्माना के अधीन होती है।	जब तक आप एक अपवाद को पूरा नहीं करते हैं, योगदान और कमाई के शुरुआती निकासी कर लगाए जाते हैं और 10% जुर्माना के अधीन होते हैं।	योगदान किसी भी समय कर-वापसी और जुर्माना मुक्त किया जा सकता है। जब तक आप अपवाद नहीं लेते, कमाई के शुरुआती निकासी 10% जुर्माना और आय कर के अधीन हो सकते हैं।

अब आइए जानें कि किस प्रकार का आईआरए आपके लिए सही है।

रोथ आईआरए बनाम पारंपरिक आईआरए

अन्य प्रकार के आईआरए हैं, लेकिन दो बड़ी महिलाएं रोथ और पारंपरिक आईआरए हैं। उनके बीच मुख्य अंतर यह है कि कर कैसे काम करते हैं:

पारंपरिक आईआरए: आपके द्वारा योगदानित धन वर्ष के लिए आपके करों से घटाया जा सकता है, जिसका अर्थ है कि आप प्रीटेक्स डॉलर के साथ खाते को निधि देते हैं। आप सेवानिवृत्ति में खाते से निकाले गए पैसे पर आयकर का भुगतान करेंगे।

रोथ आईआरए: योगदान कटौती योग्य नहीं है - खाते को कर-कर डॉलर के साथ वित्त पोषित किया जाता है। इसका मतलब है कि पारंपरिक आईआरए के साथ आप कोई अग्रिम कर तोड़ नहीं पाते हैं। भुगतान बाद में आता है: सेवानिवृत्ति में निकासी बिल्कुल कर नहीं लगाई जाती है।

अन्य मतभेद भी हैं। (इच्छुक पार्टियां हमारे रोथ आईआरए बनाम पारंपरिक आईआरए गहरे गोताखोरी में दोनों तरफ से अधिक सुनने के लिए एक पल ले सकती हैं।) लेकिन ज्यादातर लोगों के लिए, दोनों के बीच चयन इस सवाल के जवाब में आता है:

जब आप सेवानिवृत्त होते हैं और अपने निवेश खातों से पैसा खींचना शुरू करते हैं, तो क्या आप उम्मीद करते हैं कि आपकी कर दर अभी से अधिक होगी?

सुनिश्चित नहीं है कि उस प्रश्न का उत्तर कैसे दिया जाए? यह ठीक है: ज्यादातर लोग नहीं हैं। इस कारण से, और ऊपर की तालिका में उल्लिखित प्लस, आप रोथ की ओर झुकना चाह सकते हैं।

कर अभी कम हैं, जिसका अर्थ है कि ज्यादातर लोग जो रोथ के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, शायद सड़क के नीचे अपने कर नियमों से लाभान्वित होंगे। इसलिए, जब आप कर की दर कम होती हैं तो आप करों का भुगतान करेंगे, और सेवानिवृत्ति में टैक्स-फ्री पैसे निकाल देंगे, जो आप बाद में उच्च दर को देखते हैं।

अगर आपको लगता है कि आपके करों की तुलना में सेवानिवृत्ति में कम हो जाएगा, तो पारंपरिक आईआरए द्वारा प्रदान की गई अग्रिम कटौती और बाद में करों को धक्का देना एक ठोस विकल्प है।

अभी भी अनिश्चित? यदि आप चाहें तो आप दोनों प्रकारों में योगदान दे सकते हैं, जब तक कि वर्ष के लिए आपका कुल योगदान वार्षिक सीमा से अधिक न हो। (उपर्युक्त तालिका में योगदान सीमाएं देखें।)

नोट: कुछ नियोक्ता 401 (के) के रोथ संस्करण भी प्रदान करते हैं। यदि आपका उनमें से एक है, तो यह तय करने के लिए सोचने के लिए इस समान पंक्ति का पालन करें कि आपको उसमें या मानक 401 (के) में योगदान देना चाहिए या नहीं।

आईआरए योग्यता के बारे में एक शब्द

पारंपरिक और रोथ आईआरए दोनों में कुछ परिस्थितियों में प्रतिबंध हैं, जिसका मतलब है कि दोनों के बीच की पसंद आपके हाथों से बाहर हो सकती है। उदाहरण के लिए, यदि आप बहुत अधिक कमाते हैं, तो आप रोथ आईआरए में योगदान करने के योग्य नहीं हो सकते हैं। यदि आपके पास 401 (के) है, तो आप कुछ आय में पारंपरिक आईआरए योगदान घटा सकते हैं। उन सीमाओं और चरणों के पूर्ण टूटने के लिए, 2018 के लिए रोथ और पारंपरिक आईआरए योगदान सीमाएं देखें।

यह पता लगाने के लिए कि आपको कितना बचाया जाना है

अब जब आप जानते हैं कि सेवानिवृत्ति के लिए पैसे कमाने के लिए कहां है, शेष प्रश्न यह है कि: आपको कितना बचत करना चाहिए?

उत्तर: जितना ज्यादा आपके सेवानिवृत्ति खर्च को कवर करने के लिए ले जाएगा।

ठीक है, उस समय हम गालिया होने की कोशिश कर रहे थे। लेकिन गंभीर व्यवसाय पर वापस: पीतल की सेवानिवृत्ति के लिए कितना बचत करना है इसकी गणना करने का प्रयास करता है।

अपनी प्रीटेक्स आय के कम से कम 10% से 15% को बचाने का लक्ष्य रखें

यही कारण है कि अधिकांश विशेषज्ञों की सिफारिश है, और यह आपकी खुद की गणना के लिए एक अच्छा प्रारंभिक बिंदु है।

यदि आप तय करते हैं कि एकमात्र सेवानिवृत्ति बचत गणित है जो आप करने जा रहे हैं, तो आप बहुत अच्छे आकार में होंगे। (हालांकि यदि आप वास्तव में देर से स्टार्टर हैं, तो आपको कुछ समायोजन करना पड़ सकता है।) लेकिन थोड़ी अधिक कोशिश के साथ, हम एक और अधिक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति बचत लक्ष्य के साथ आ सकते हैं।

आपको वास्तव में सेवानिवृत्त होने की कितनी आवश्यकता होगी?

यह मिलियन डॉलर का सवाल है (प्लस या माइनस कई सौ तू)।

लेकिन गंभीरता से - उन उच्च डॉलर के आंकड़ों से भयभीत न हों जिन्हें हम चारों ओर बल्लेबाजी करने वाले हैं। समय (जिस मार्ग से आपके निवेश बढ़ने की अनुमति मिलेगी), टैक्स ब्रेक और कंपाउंडिंग ब्याज आपको उस सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो रिटर्न को बढ़ाने के लिए आवश्यक हवा प्रदान करेगा।

हमने आपको पहले बताया था कि हम आपको किसी भी गणितीय भारी उठाने के लिए छोड़ देंगे। हमारे शब्द के लिए सच है, आपको अपनी वर्तमान उम्र, प्रीटाक्स आय और हमारी साइट सेवानिवृत्ति कैलकुलेटर के लिए वर्तमान बचत की आवश्यकता है ताकि आपको यह बताने के लिए कि 67 वर्ष की उम्र तक कामकाजी दुनिया से बाहर निकलने के लिए आपको कितना पैसा चाहिए (सामाजिक सुरक्षा की पूर्ण लाभ उम्र से पैदा हुए लोगों के लिए 1 9 60 को), या जो भी सेवानिवृत्ति की आयु आप चुनते हैं।

नीचे उन नंबरों को प्लग करें और आप हमारे सेवानिवृत्ति कैलकुलेटर लॉन्च करेंगे, जो एक नए पेज में खुल जाएगा। कैलक्यूलेटर यह अनुमान लगाएगा कि आपकी वर्तमान बचत के आधार पर सेवानिवृत्ति में आपके पास कितनी मासिक आय होगी, साथ ही साथ आपको कितना सोखना होगा।

क्या आप सेवानिवृत्त होने के सही रास्ते पर हैं?

मैं हूँ साल पुराना, मेरी घरेलू आय है और मेरे पास वर्तमान बचत है Investmentmatome की साइट पर

आपको क्या पसंद नहीं है? विचार करें कि इन परिणामों …

• अपनी वार्षिक पूर्व-सेवानिवृत्ति आय का 70% प्रतिस्थापित करने का लक्ष्य, जो सेवानिवृत्ति आवश्यकताओं की गणना के लिए एक मानक सूत्र है। केवल 70% क्यों? क्योंकि लागत कम करने की तरह कुछ खर्च कम होंगे। और याद रखें, अब आप सेवानिवृत्ति के लिए अपनी आय का 10% से 15% बचाएंगे।
• किसी भी अपेक्षित सामाजिक सुरक्षा लाभ, या आय के किसी अन्य स्रोत, जैसे पेंशन, किराये आय या अंशकालिक कार्य शामिल न करें।

सही उपकरण (एक निवेश खाता जो सेवानिवृत्ति बचत का पुरस्कार देता है) और थोड़ा निवेश करना जानता है (जिसे हम 101 निवेश करने के लिए हमारी मार्गदर्शिका में विस्तार से कवर करते हैं), आप सेवानिवृत्ति तत्परता की तस्वीर बनने के अपने रास्ते पर होंगे।

व्यावहारिक मामलों

एक आईआरए खोलने के लिए तैयार हैं? रोथ या पारंपरिक आईआरए खोलना एक साधारण प्रक्रिया है जिसे आप 30 मिनट से भी कम समय में खटखटा सकते हैं।

1. एक ऑनलाइन ब्रोकर चुनें और अपना खाता खोलें:अपनी संपर्क जानकारी, सामाजिक सुरक्षा संख्या (कर उद्देश्यों के लिए), जन्म तिथि और रोजगार की जानकारी प्रदान करें।
2. तय करें कि इसे कैसे फंड करें: निवेश फर्म आपको बैंक हस्तांतरण शुरू करने या किसी मौजूदा निवेश खाते से पैसे ले जाने की प्रक्रिया के माध्यम से चल सकती है।
3. अपने निवेश चुनें: अगले अध्याय में इसे कैसे करें इसके बारे में अधिक जानकारी। लेकिन आप अभी पहले दो कदम कर सकते हैं और बाद में इस पर वापस आ सकते हैं।

खाता खोलने के विस्तृत निर्देशों के साथ-साथ हमारी साइट टॉप रेटेड आईआरए प्रदाताओं की एक सूची के लिए, आईआरए कैसे और कहां खोलें देखें।

आगे क्या होगा?

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