अपना 401 (के) कैसे सेट करें

प्रत्येक नई नौकरी दस्तावेजों के ढेर के साथ आती है, प्रारंभिक और महीनों बाद, याद रखने की कोशिश करें कि उन्हें जल्दी से फेंक दिया गया था। इस प्रथम दिन के अनुष्ठान के माध्यम से बहुत तेजी से दौड़ें और आप सम्मेलन कक्ष तालिका पर हजारों डॉलर के कर्मचारी भत्ते छोड़ सकते हैं।

यदि आप कर्मचारी उन्मुखीकरण के दौरान कंपनी सेवानिवृत्ति योजना के लिए पिच चूक गए हैं, तो चिंता न करें। कुछ कर्मचारी लाभों के विपरीत, जैसे बीमा के लिए चुनना या लचीला व्यय खाता स्थापित करना, आप सालाना 401 (के) में नामांकन कर सकते हैं।

यदि आपने पहले ही नामांकन नहीं किया है, तो आज अपने डेस्क पर दोपहर का खाना खाने पर विचार करें और इस 401 (के) व्यवसाय का ख्याल रखें।

अपने 401 (के) के प्रबंधन के लिए 6 कदम

भले ही 401 (के) एस को नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना कहा जाता है, फिर भी सेटअप प्रक्रिया की बात आती है जब नियोक्ता काफी हाथ से बंद होते हैं। प्रत्येक कर्मचारी अपने खाते में निवेश निर्णय लेने का प्रभारी होता है।

आपका मानव संसाधन विभाग योजना को कैसे काम करता है इस बारे में उच्च अंक बताएगा और समझाएगा। (वे नहीं करेंगे - न ही उन्हें आपको व्यक्तिगत निवेश सलाह प्रदान करने की अनुमति है।) एचआर कंपनी के 401 (के) योजना प्रशासक - एक बाहरी वित्तीय फर्म को बैटन पास करेगा - नामांकन, योजना प्रबंधन जैसे प्रशासनिक विवरणों को संभालने के लिए, खाता विवरण और इतने पर।

अगला, यह तुम्हारी बारी है। यहां आपकी 401 (के) टू-डू सूची है:

1. साइन अप करें (यदि आपके नियोक्ता ने आपके लिए यह नहीं किया है)

कुछ नियोक्ता स्वचालित रूप से कार्यस्थल योजना में नए कर्मचारियों को नामांकित करते हैं। वे कम योगदान राशि (जैसे कर्मचारी के वेतन का 2%) से शुरू करेंगे और यह राशि एक निश्चित टोपी तक सालाना 1% तक बढ़ा सकते हैं।

वे केवल डिफ़ॉल्ट विकल्प हैं: आपको नामांकन के बाद किसी भी समय 401 (के) के भीतर अपने भागीदारी स्तर और निवेश विकल्पों में समायोजन करने की अनुमति है, जो निश्चित रूप से आपके समय के लिए वित्तीय रूप से लायक हो सकता है (चरण 5 देखें)।

यदि नई कंपनी नामांकन के योग्य होने से पहले आपकी कंपनी की प्रतीक्षा अवधि है, तो आपके पेपरवर्क के माध्यम से सुनिश्चित करने के लिए मखमल रस्सी से पहले जिस दिन आपको अनुमति दी जाती है, उसके लिए कैलेंडर अनुस्मारक सेट करें। निवेश लाभ अर्जित करने के लिए एक अतिरिक्त पल भी न छोड़ें।

2. खाता प्रकार चुनें

पारंपरिक 401 (के) एस कार्यस्थलों पर मानक हैं, लेकिन अधिक नियोक्ता रोथ 401 (के) विकल्प भी जोड़ रहे हैं।

पारंपरिक आईआरए बनाम रोथ आईआरए के साथ, दो प्रकार की योजनाओं के बीच मुख्य अंतर तब होता है जब आप अपना टैक्स ब्रेक प्राप्त करते हैं:

• नियमित 401 (के) इसे आगे प्रदान करता है क्योंकि आईआरएस अपना कटौती करने से पहले पैसे को स्वचालित रूप से आपके पेचेक से निकाल दिया जाता है (इस प्रकार वर्ष के लिए आपके आयकर बिल को कम करता है)। जब आप सेवानिवृत्ति में निकासी शुरू करते हैं तो आप सड़क के नीचे आयकर का भुगतान करेंगे।
• रोथ 401 (के) में योगदान पोस्ट कर डॉलर के साथ किए जाते हैं (क्षमा करें, कोई अग्रिम कर तोड़ नहीं), लेकिन योग्य निकासी कर मुक्त हैं
• दोनों प्रकार के 401 (के) एस के भीतर निवेश आय पर कर नहीं लगाया जाता है

रोथ 401 (के) के लिए एक और उलझन यह है कि, रोथ आईआरए के विपरीत, आप कितना योगदान दे सकते हैं इस सीमा को सीमित करने के लिए कोई आय प्रतिबंध नहीं हैं। (निवेशक जो रोथ आईआरए के लिए अयोग्य हैं: यहां आपका प्रवेश है।)

आईआरएस आपको पारंपरिक 401 (के) और रोथ 401 (के) दोनों में बचत को रोकने की अनुमति देता है, जो आपके पोर्टफोलियो में टैक्स विविधीकरण जोड़ सकता है, जब तक कि आप वार्षिक अधिकतम योगदान सीमा से अधिक न हों (आयु के तहत $ 18,000 50 और उससे अधिक उम्र के कर्मचारियों के लिए 50 और $ 24,000)।

3. निवेश विकल्पों की समीक्षा करें

401 (के) आपकी सेवानिवृत्ति बचत रखने के लिए बस एक टोकरी है। आपने अपनी टोकरी (विशिष्ट निवेश) में जो कुछ रखा है, वह आपकी योजना की सीमाओं के भीतर है। अधिकांश योजनाएं 10 से 20 म्यूचुअल फंड विकल्पों की पेशकश करती हैं, जिनमें से प्रत्येक में सैकड़ों निवेश (जैसे व्यक्तिगत स्टॉक, बॉन्ड और नकदी) की एक विस्तृत श्रृंखला होती है, जो कि किसी विशेष रणनीति के लिए कितनी बारीकी से ध्यान देते हैं (उदाहरण के लिए, छोटी वृद्धि कंपनियां) या बाजार सूचकांक (मानक और गरीब के 500 या नास्डैक की तरह)।

यहां फिर से, आपकी कंपनी तुरंत आपके लिए पैसे कमाने के लिए एक डिफ़ॉल्ट निवेश विकल्प चुन सकती है। सबसे अधिक संभावना है कि यह एक लक्ष्य-तिथि म्यूचुअल फंड होगा जिसमें निवेश का मिश्रण होता है जो स्वचालित रूप से पुनर्विक्रय करता है, जिससे आप सेवानिवृत्ति की आयु के करीब जोखिम को कम कर देते हैं। जब तक आप सुविधा के लिए अधिक भुगतान नहीं कर रहे हैं, तब तक यह एक बढ़िया हाथ से बंद विकल्प है, जो हमें आपके 401 (के) टू-डू सूची पर शायद सबसे महत्वपूर्ण कार्य बनाता है …

4. निवेश शुल्क की तुलना करें

शुल्क निवेश रिटर्न का दुश्मन हैं। यदि आप अपनी कंपनी सेवानिवृत्ति योजना के बारे में केवल एक चीज की समीक्षा करते हैं, तो इसे निवेश शुल्क (जिसे अक्सर "प्रबंधन शुल्क" या "व्यय अनुपात" कहा जाता है) बनाएं और किसी भी म्यूचुअल फंड को स्पष्ट करें जो 1% से अधिक शुल्क लेता है।

ट्रेड एसोसिएशन इंवेस्टमेंट कंपनी इंस्टीट्यूट के मुताबिक, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड (निवेश प्रबंधकों द्वारा सशक्त) पर औसत व्यय अनुपात 1.31% है, स्वचालित इंडेक्स फंड औसत 0.71% और लक्ष्य-तिथि म्यूचुअल फंड पर शुल्क (सक्रिय प्रबंधन और सूचकांक का एक संकर निवेश) औसत 0.94%। निचले शुल्क के फंडों को चुनने से आप समय के साथ खोए गए सेवानिवृत्ति बचत में सैकड़ों हजार डॉलर बचा सकते हैं।

प्रतिभागियों के पास योजना प्रशासनिक शुल्क (वित्तीय कंपनी को भुगतान किया जाता है जो 401 (के) योजना चलाता है) पर कम नियंत्रण रखता है, लेकिन कर्मचारियों को अभी भी यह देखना चाहिए कि यह कितना है। कुछ नियोक्ता इस शुल्क को कवर करते हैं; अन्य कर्मचारियों को अपने खाते में प्रत्येक संपत्ति के प्रतिशत के आधार पर कुछ या सभी कर्मचारियों को पास करते हैं।

5. किसी नियोक्ता मैच प्राप्त करने के लिए पर्याप्त योगदान दें

यहां तक ​​कि सबसे पुरानी 401 (के) योजना में कुछ रिडीमिंग गुण भी हो सकते हैं। नि: शुल्क पैसा - एक नियोक्ता मैच के माध्यम से - उनमें से एक है। मैच प्राप्त करने के लिए पर्याप्त धन का योगदान करना शूट करने के लिए न्यूनतम स्तर की भागीदारी है। इसके अलावा, यह योजना की गुणवत्ता पर निर्भर करता है।

एक मानक नियोक्ता मैच आपके योगदान का 50% या 100% है, एक सीमा तक, अक्सर आपके वेतन का 3% से 6%। ध्यान दें कि मिलान करने वाले योगदान एक निहित अवधि के अधीन हो सकते हैं, जिसका अर्थ यह है कि योगदान से पहले कंपनी छोड़ना निहित साधन है जो उस पैसे को पीछे छोड़ देता है। योजना में योगदान करने वाले किसी भी धन को हमेशा रखने के लिए आपका होगा।

यदि आपकी कंपनी सेवानिवृत्ति योजना कम लागत वाली निवेश विकल्पों की उपयुक्त सरणी प्रदान करती है और इसमें कम प्रशासनिक शुल्क है, तो 401 (के) में योगदान को अधिकतम करने में समझदारी होती है। यह भी सुनिश्चित करता है कि आपको कर-मुक्त निवेश वृद्धि के लाभ और खाते के प्रकार (पारंपरिक 401 (के) या रोथ संस्करण) के आधार पर, या तो अग्रिम या बैक-एंड कर बचत के आधार पर सबसे अधिक मूल्य प्राप्त हो।

6. 401 (के) के बाहर अपनी बचत का पूरक

आईआरएस सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने वाले व्यक्तियों पर इतनी उत्सुकता है कि वह श्रमिकों को कई प्रकार के कर-पसंदीदा खातों में एक बार में सहेजने की अनुमति देने के इच्छुक है। 401 (के) और एक आईआरए की शक्तियों का संयोजन वास्तव में एक व्यक्ति की कर बचत और भविष्य की वित्तीय स्वतंत्रता का समर्थन कर सकता है।

रोथ या पारंपरिक आईआरए में योगदान करने की क्षमता एक उपपर 401 (के) के साथ फंसे श्रमिकों के लिए फायदेमंद नहीं है। आईआरए निवेश विकल्पों के मामले में सभी निवेशकों के लिए बहुत अधिक लचीलापन और नियंत्रण प्रदान करता है (केवल ब्रोकर ऑफ़र द्वारा सीमित), पोर्टफोलियो भवन और निवेश प्रबंधन उपकरण तक पहुंच, और खाता शुल्क पर नियंत्रण।

अधिक 401 (के) संसाधन

• यह 401 (के) कैलक्यूलेटर यह जानने में आपकी सहायता कर सकता है कि आपको कितना बचत करना चाहिए
• हमारा 401 (के) शुल्क विश्लेषक आपको दिखा सकता है कि आपकी योजना में निवेश शुल्क दूसरों के लिए कैसे खड़ा है
• नेरडवालेट आईआरए बनाम 401 (के) गाइड आपको अपने सेवानिवृत्ति बचत डॉलर को दोनों प्रकार के खातों में एक बार में अधिकतम करने में मदद कर सकता है

दयाना योचिम ने व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक है: ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @DayanaYochim।