'छोटे व्यवसायों के लिए पेडेday ऋण' पर चिंता बढ़ी

जैसा कि कॉरी इलियट के निर्माण व्यवसाय में तेजी आई, उसके कर्ज की शुरुआत हुई। उसे अपने सेंट लुइस निर्माण व्यवसाय का विस्तार करने के लिए वित्त पोषण के लिए 10 बैंकों द्वारा बंद कर दिया गया था, और एक वित्तीय सलाहकार ने एक लोकप्रिय विकल्प का सुझाव दिया: एक व्यापारी नकदी अग्रिम।

छह महीने बाद, वह दो नकद अग्रिमों के लिए $ 130,000 की सेवा के लिए एक महीने में $ 14,000 से अधिक का भुगतान कर रही थी। यदि आप सोच रहे हैं कि यह छोटे व्यवसायों के लिए पेडेday ऋण की तरह लगता है, क्योंकि कुछ आलोचकों ने व्यापारी नकदी अग्रिम कहा है, तो आप सही रास्ते पर होंगे। उपभोक्ता वेतन-दिवस ऋण और व्यापारी नकदी अग्रिम दोनों उधारकर्ताओं को उच्च-ब्याज, अल्पकालिक ऋण, ऋण-व्यवसाय के समर्थकों के ऋण सर्पिल में डुबो सकते हैं।

व्यापारी नकद अग्रिम - ऑनलाइन लघु व्यवसाय ऋण का एक रूप - व्यवसायों को उनके भविष्य में निवेश करने में मदद करने के लिए एक तरीका के रूप में विपणन किया जाता है। लेकिन कुछ छोटे व्यवसाय मालिकों का कहना है कि यह नकद उन्हें बर्बाद करने के कगार पर लाया।

"मैं गूंगा नहीं हूँ," इलियट कहते हैं। "मुझे इतना फायदा हुआ।"

देश भर में, गैर-लाभकारी संगठन जो छोटे व्यवसायों को ऋण पुनर्वित्त में मदद करते हैं, ने कई अध्ययनों के मुताबिक व्यापारियों की लहरों को देखा है जैसे कि इलियट व्यापारी नकदी अग्रिम प्राप्त करने के बाद मदद के लिए पूछता है, जिसमें 350% के रूप में तीन गुना वार्षिक प्रतिशत दर हो सकती है।

फेडरल रिजर्व द्वारा मार्च की एक रिपोर्ट में पाया गया कि 26-राज्य क्षेत्र में 7% लघु व्यवसाय मालिकों ने पिछले साल एक व्यापारी नकद अग्रिम के लिए आवेदन किया था। फ्लोरिडा में, उदाहरण के लिए, यह आंकड़ा 18% है, या 5 छोटे व्यवसायों में से लगभग 1 है।

" अधिक: व्यापारी नकद अग्रिमों पर नेरडवालेट की विशेष रिपोर्ट - यह 'जंगली पश्चिम वहां है'

जुलाई में यू.एस. हाउस उपसमिती द्वारा एक सुनवाई में कहा गया है, "ऑनलाइन लघु व्यवसाय ऋण उधार के उदय में, हम उपप्रवाह बंधक उछाल के शुरुआती दिनों के गूंज देखते हैं, माइक्रोलेंडर नेशनल कम्युनिटी रीइन्वेस्टमेंट गठबंधन में नीति के निदेशक गेरॉन लेवी ने जुलाई में कहा। इस वर्ष के अंत में, इलिनॉय में सांसद इन चिंताओं से निपट सकते हैं जब वे व्यापारी नकदी अग्रिम और अन्य ऑनलाइन ऋण पर देश के सख्त नियमों पर विचार करते हैं।

अभी के लिए, हालांकि, यह खरीदार सावधान रहना है। एक व्यापारी नकद अग्रिम लेने से पहले व्यापार मालिकों को क्या पता होना चाहिए:

एक 'ऋण' जो ऋण नहीं है

मर्चेंट कैश अग्रिम ने भविष्य में क्रेडिट कार्ड या डेबिट बिक्री को एक उत्पाद के रूप में देखकर छोटे व्यवसाय वित्तपोषण में क्रांति की - जिसे $ 50,000 की कीमत वाली कार और $ 35,000 की कट-रेट कीमत पर खरीदा गया। वित्त पोषण कंपनी $ 35,000 अग्रिम प्रदान करती है; बदले में, छोटे व्यवसाय महीनों के भीतर $ 50,000 का भुगतान करने के लिए सहमत हैं।

जबकि बैंक ऋण आवेदनों को प्रायः पेपरवर्क के पहाड़ों और अनिश्चित परिणाम के प्रयासों के हफ्तों की आवश्यकता होती है, लेकिन एक व्यापारी नकद अग्रिम खराब क्रेडिट या शॉर्ट ट्रैक रिकॉर्ड वाले व्यवसायों के लिए दिनों के भीतर पैसे प्रदान कर सकता है। और संपार्श्विक और व्यक्तिगत गारंटी की आवश्यकता नहीं है।

कैन कैपिटल के मुख्य कानूनी अधिकारी पेरिस संज़ कहते हैं, "यह मुख्य स्ट्रीट बिजनेस में एक मिनी उद्यम पूंजीगत निवेश की तरह है," जो व्यापारी नकद अग्रिम व्यापार का नेतृत्व करता है।

" अधिक: पहला व्यापारी नकद अग्रिम

चूंकि यह तकनीकी रूप से ऋण नहीं है, इसलिए नकदी अग्रिम ऋण कानूनों के बाहर आती है। मर्चेंट कैश अग्रिम ऑफ़र के बीच तुलना खरीदारी मुश्किल है, क्योंकि शर्तें व्यापक रूप से भिन्न हो सकती हैं, और उधार देने के अन्य रूपों में प्रतिबंधित प्रथाएं - छुपी हुई फीस सहित और वार्षिक प्रतिशत दर का खुलासा नहीं करना - राइफ, छोटे व्यवसाय के वकील कहते हैं।

आप पर 'गिद्ध' उठा रहे हैं

वित्त पोषण के अन्य रूपों के विपरीत, व्यापारी नकद अग्रिमों को दैनिक या साप्ताहिक प्रेषण की आवश्यकता होती है - एक पुनर्भुगतान अनुसूची जो नकद प्रवाह को मार सकती है, कुछ व्यापार मालिकों का कहना है।

सैन फ्रांसिस्को में इलेक्ट्रिक साइकिल सुपर स्टोर के मालिक लेन रोजर्स कहते हैं, "यह इन गिद्धों की तरह आप पर उठा रहा था, जिसकी दो अग्रिम 72,000 डॉलर थी, जिसके लिए लगभग $ 1,800 की साप्ताहिक पुनर्भुगतान की आवश्यकता थी। "वे हर हफ्ते मांस का अपना चकित हो रहे थे।"

मूल रूप से, डेबिट या क्रेडिट कार्ड की बिक्री के साथ नकद अग्रिम पुनर्भुगतान: यदि व्यवसाय अधिक बनाया गया है, तो उसने अधिक भुगतान किया; लेकिन अगर बिक्री कम हो गई, तो भुगतान गिर गया। ट्रेड मैगज़ीन डेबैंक की स्थापना करने वाले एक पूर्व व्यापारी नकद अग्रिम ब्रोकर शॉन मुरे कहते हैं, अब, मर्चेंट कैश अग्रिम लेनदेन का अधिकांश हिस्सा उद्यमी के बैंक खाते से प्रत्यक्ष, निश्चित आवधिक डेबिट है।

सैन फ्रांसिस्को में माइक्रो्रोलर अवसर फंड के लिए अनुसंधान और नीति के उपाध्यक्ष ग्वेन्डी ब्राउन कहते हैं कि सीधे बैंक हस्तांतरण से सहमत व्यवसायों में कठिन समय होता है। "कोई विग्गल रूम नहीं है - अगर बिक्री धीमी है, तो भी आप एक ही राशि का भुगतान करते हैं।"

ब्रोकर्स को बड़े कमीशन मिलते हैं

एक चीज जो मर्चेंट कैश अग्रिम ऑफर पेश करते समय दिमाग में सबसे ऊपर होनी चाहिए: सौदा बेचने वाला व्यक्ति 10% कटौती या उधार राशि का अधिक ले सकता है।

सीसी सेल्स प्रो के जेम्स शेफर्ड कहते हैं, जो $ 20,000 की अग्रिम कमाई कर सकते हैं, वह $ 2,200 कमीशन कमा सकता है, जो स्वतंत्र दलालों को प्रशिक्षित करता है और सैन डिएगो में स्थित एक ऋणदाता राष्ट्रीय निधि के साथ व्यापारी नकदी अग्रिम बिक्री के लिए रेफ़रल फीस कमाता है।"मैं हमेशा व्यापार मालिकों को बताता हूं, 'अपनी समस्याओं को हल करने के लिए एक व्यापारी नकद अग्रिम प्राप्त न करें; शेफर्ड का कहना है कि अवसरों का लाभ उठाने के लिए नकद अग्रिम प्राप्त करें।

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उदाहरण के लिए, एक पिज्जा की दुकान मालिक का ओवन आग में नष्ट हो गया था। जबकि मालिक अपनी बीमा कंपनी से 30,000 डॉलर की चेक का इंतजार कर रहा था, उसने 15,000 डॉलर के लिए इस्तेमाल किया ओवन पाया और इसके लिए भुगतान करने के लिए एक व्यापारी नकद अग्रिम निकाला। शेफर्ड का कहना है, "तो वह जानता था कि पैसा आ रहा था, और वह अपना कारोबार बढ़ा सकता था और तेजी से दौड़ सकता था।" "यदि आपको समस्याओं को हल करने के लिए एक व्यापारी नकद अग्रिम मिलता है - जैसे नकद प्रवाह या पेरोल बनाना - आप केवल आग पर ईंधन फेंक रहे हैं।"

केविन वोगेट व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @kevinvoigt। नेरडवालेट स्टाफ के लेखक बेंजामिन पिमेन्टेल ने इस रिपोर्ट में योगदान दिया।