उच्च ऋण-से-आय अनुपात के लिए क्रेडिट कार्ड से इनकार किया?

क्रेडिट कार्ड के लिए लोगों को अस्वीकार कर दिए जाने वाले सबसे आम कारणों में से एक - यहां तक ​​कि अच्छे क्रेडिट वाले लोग - एक उच्च ऋण-से-आय अनुपात है। यदि यह आपके साथ होता है, तो यह महत्वपूर्ण है कि आप अपने कंधों को अस्वीकार कर दें और आगे बढ़ें। एक उच्च "डीटीआई" एक लाल झंडा है। यह एक संकेतक है कि आप या तो वित्तीय तनाव में हैं या आप वहां आसानी से पहुंच सकते हैं।

ऋण-से-आय अनुपात की गणना कैसे करें

सीधे शब्दों में कहें, आपका ऋण-से-आय अनुपात आपकी आय का प्रतिशत है जो आपके ऋण भुगतान - क्रेडिट कार्ड, छात्र ऋण, कार ऋण, बंधक इत्यादि द्वारा खाया जा रहा है। आप आमतौर पर इसे मासिक आधार पर गणना करते हैं:

डीटीआई = मासिक सकल (पहले कर) आय / मासिक ऋण भुगतान

इस परिदृश्य पर विचार करें: जेनेट वकील सालाना 60,000 डॉलर कमाते हैं, जो एक महीने में $ 5,000 तक आता है। अपने क्रेडिट कार्ड, बंधक और छात्र ऋण के बीच, उनके मासिक ऋण भुगतान $ 2,300 तक बढ़ते हैं। इसलिए, उसका ऋण-से-आय अनुपात है:

डीटीआई = $ 2,300 / $ 5,000 = 46%।

आदर्श रूप से, आपकी वित्तीय तस्वीर जेनेट से अलग होगी, क्योंकि फेडरल रिजर्व आमतौर पर तनाव का संकेत होने के लिए 40% या उससे अधिक की डीटीआई परिभाषित करता है। 20% या उससे कम का डीटीआई कम माना जाता है। 30% से नीचे अपना रखने का लक्ष्य रखें।

अपने ऋण-से-आय अनुपात को समझने में सहायता के लिए, नेरडवालेट के डीटीआई कैलकुलेटर का उपयोग करें।

उच्च डीटीआई नए क्रेडिट को क्यों प्रभावित करता है?

यदि आप समय पर अपने बिल का भुगतान कर रहे हैं और पीछे नहीं आ रहे हैं तो एक उच्च ऋण-से-आय अनुपात एक बड़ा सौदा प्रतीत नहीं होता है। लेकिन आपकी आय के सापेक्ष बहुत अधिक ऋण लेना गंभीर परिणाम हो सकता है।

शुरुआत के लिए, एक उच्च डीटीआई का मतलब है कि आय का नुकसान आपको संकट में डाल सकता है। ऊपर हमारे उदाहरण से जेनेट ले लो। ऋण की भुगतान से उसकी आय का 46% उपभोग किया जा रहा है, अगर उसे आय में कमी को अवशोषित करने के लिए मजबूर किया गया तो उसे गहरी परेशानी होगी - उदाहरण के लिए, अगर उसे हटा दिया गया था और उसे कम वेतन वाली नौकरी लेनी पड़ी थी।

एक उच्च डीटीआई भी एक संकेत है कि आप पहले से ही अपने साधनों से परे रह सकते हैं। जबकि ऋण भुगतान ठेठ घरेलू बजट के प्रमुख हिस्सों का प्रतिनिधित्व कर सकते हैं - जिसमें आश्रय (बंधक) और परिवहन (कार ऋण) शामिल है - वहां बहुत सारे खर्च शामिल हैं जिन्हें अभी भी कवर करने की आवश्यकता है: कार के लिए भोजन, कपड़े, गैस, बिजली बिल और इसी तरह। आपकी आय में से अधिक जो ऋण भुगतान पर जा रही है, उतनी ही कम आपको रोजाना खर्च करना पड़ता है। संभावित परिणाम: आप उन ऋणों को क्रेडिट कार्ड पर डालना शुरू कर देते हैं, जिससे आपका कर्ज (और आपका अनुपात) भी अधिक हो जाता है।

चूंकि एक उच्च अनुपात किनारे पर रहने वाले किसी व्यक्ति को सूचित करता है, या इसके करीब, क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता आपको नए क्रेडिट का विस्तार करने के लिए उत्सुक नहीं होंगे। उधारकर्ता, आखिरकार चुकाया जाना चाहते हैं। जितना अधिक आपका वित्तीय तनाव उतना ही अधिक होगा जितना आप उधार लेने वाले पैसे का भुगतान नहीं करेंगे। तो क्रेडिट कार्ड (या किसी भी ऋण) के लिए खारिज होने की संभावना जितनी अधिक होगी।

क्रेडिट रिपोर्ट में आय की जानकारी शामिल नहीं होती है, इसलिए वे आपके डीटीआई को स्वयं में प्रकट नहीं करते हैं, लेकिन वे दिखाते हैं कि आप कितना कर्ज ले रहे हैं। ऋण के उच्च स्तर आपके क्रेडिट स्कोर को धक्का दे सकते हैं। और यह आपको बल्ले से बाहर खारिज कर सकता है।

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अगर मेरा डीटीआई बहुत अधिक है तो मुझे क्या करना चाहिए?

यदि आपको क्रेडिट कार्ड से वंचित कर दिया गया था क्योंकि आपका ऋण-से-आय अनुपात बहुत अधिक है, तो अब समय चुकौती मोड में बदलाव करने का समय है। दोबारा, यह केवल यह विशेष क्रेडिट कार्ड नहीं है जिसके बारे में आपको चिंता करनी चाहिए - यदि आपका ऋण स्तर इस बिंदु पर बढ़ गया है कि आपको नए क्रेडिट से इनकार किया जा रहा है, तो आप वित्तीय संकट के लिए नेतृत्व कर सकते हैं। अपने कर्ज से निपटने के लिए शुरू करने के लिए, इन युक्तियों पर विचार करें:

• चार्ज करना बंद करो। ऋण चुकौती के साथ वास्तविक प्रगति करने के लिए, आपको रक्तस्राव को रोकने की जरूरत है।
• अपनी शेष राशि को निम्न-ब्याज कार्ड में स्थानांतरित करें। यदि आप हर महीने नाक के माध्यम से ब्याज का भुगतान नहीं कर रहे हैं, तो अधिक नकदी प्रिंसिपल की तरफ जायेगी, इसलिए आप कर्ज मुक्त हो जाएंगे।
• कट, ट्रिम और स्लैश। अपने मासिक बजट पर एक नज़र डालें और पता लगाएं कि आप कहां कटौती कर सकते हैं। अपने कर्ज की ओर अपनी बचत फनल करें।

उच्च ऋण-से-आय अनुपात की वजह से क्रेडिट कार्ड से इनकार करना गंभीर है। ये कदम आपको समस्या पर हमला करने में मदद कर सकते हैं।

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