उपभोक्ता सार्वभौमिक जीवन बीमा के लिए झुंड, लेकिन सलाहकार सावधानी बरतें

चुनने के लिए जीवन बीमा के कई प्रकार हैं, उन्हें सीधे रखना मुश्किल हो सकता है। कुछ प्रकारों में उपनगरीय भी हैं।

इंडेक्सेड सार्वभौमिक जीवन बीमा कई वर्षों तक लोकप्रियता की लहर पर सवारी कर रहा है और 2014 में व्यक्तिगत जीवन बीमा बाजार का सबसे तेजी से बढ़ता हुआ खंड था, जो 52% सार्वभौमिक जीवन प्रीमियम चुकाता था और भुगतान किए गए सभी व्यक्तिगत जीवन बीमा प्रीमियम का 20% था, जीवन बीमा अनुसंधान संगठन लिमारा के अनुसार।

अनुक्रमित जीवन बीमा जटिल है, और ज्यादातर लोगों के लिए, शब्द जीवन बीमा अधिक उपयुक्त है। लेकिन अगर आप अनुक्रमित जीवन पर विचार कर रहे हैं, तो ध्यान रखने योग्य कुछ बातें यहां दी गई हैं।

पारंपरिक सार्वभौमिक जीवन पर एक मोड़

अन्य स्थायी जीवन बीमा उत्पादों की तरह, अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा मृत्यु लाभ और नकद मूल्य भाग से बना है। अनुक्रमित जीवन और अन्य नीतियों के बीच का अंतर यह है कि कैश वैल्यू में वृद्धि कैसे जमा की जाती है। लाइफ इंश्योरेंस कंपनियां आम तौर पर नकद मूल्यवर्धन के निर्णय के लिए अपनी खुद की मालिकाना गणना का उपयोग करती हैं, लेकिन अनुक्रमित नीतियों के साथ, उपभोक्ता NASDAQ समग्र या एसएंडपी 500 जैसे इंडेक्स के प्रदर्शन के आधार पर अपने नकद मूल्य में वृद्धि को जोड़ सकते हैं। ऊपर जाता है, आपका नकद मूल्य भी एक बिंदु तक होगा।

रिटर्न अधिक अनुमानित हैं

इरविन, कैलिफोर्निया में वेल्थ टीम समाधान के गाय बेकर कहते हैं, "मेरी राय में, अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा बाजार पर सबसे अच्छा जीवन बीमा उत्पाद है।" यह लचीला है, और "निवेश पर पर्याप्त दीर्घकालिक रिटर्न की उच्चतम संभावना देता है," उन्होंने आगे कहा।

कई लोगों के लिए, अनुक्रमित जीवन बीमा की सापेक्ष पारदर्शिता एक और बड़ी बिक्री बिंदु है। आपके रिटर्न किसी भी तरह से गारंटीकृत नहीं हैं, लेकिन यह समझना आसान है कि वे कैसे निर्धारित किए जाते हैं।

मैसाचुसेट्स के वाल्थम में अंतर्दृष्टि वित्तीय रणनीतिकारों के क्रिस चेन के मुताबिक इंडेक्सेड लाइफ इंश्योरेंस "नकदी मूल्य के लिए एक मंजिल" भी प्रदान करता है। यह उन लोगों के लिए एक लाभ है जो बाजार-शर्मीली हैं: भले ही आपके द्वारा ट्रैक की गई इंडेक्स किसी दिए गए वर्ष के लिए 10% कम हो, फिर भी आपकी पॉलिसी के आधार पर आपका नकद मूल्य कम नहीं होना चाहिए और थोड़ा सा भी बढ़ सकता है।

प्रदर्शन अनुमानों से कम हो सकता है

फिर भी अनुक्रमित जीवन बीमा विवाद के बिना नहीं है, और कई पेशेवर दूर रहने का सुझाव देते हैं।

"अनुक्रमित जीवन बीमा" नाम स्टॉक-जैसे रिटर्न की छवियों को स्वीकार कर सकता है, लेकिन ऐसा कुछ नहीं है जो आपको मिलेगा, कुछ सलाहकारों को चेतावनी दें। चेन का कहना है, "अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा के बीमा कंपनी के चित्र बहुत आशावादी प्रतीत होते हैं।"

चूंकि आपका नकद मूल्य वास्तव में शेयर बाजार में निवेश नहीं किया जाता है, इसलिए आपके द्वारा प्राप्त लाभ लगभग बाजार प्रदर्शन के बराबर नहीं होंगे। और यदि बाजार में विशेष रूप से अच्छा वर्ष है, तो विकास कैप्स आमतौर पर कमाई की पूरी सीमा प्राप्त करने से आपको रोक देगा। चेन कहते हैं, उच्च लागत आपके रिटर्न में भी खा सकती है।

और यदि आप अनुक्रमित नीति के साथ आगे बढ़ने का निर्णय लेते हैं, तो "वास्तविक परिणामों के साथ जारी किए गए चित्र [रिटर्न] का वार्षिक रूप से जांच करना महत्वपूर्ण है," बेकर कहते हैं।

वाल स्ट्रीट जर्नल के मुताबिक, न्यूयॉर्क राज्य नियामक ने पिछले साल उत्पाद में एक जांच शुरू की थी कि यह निर्धारित करने के लिए कि वाहक अपने प्रदर्शन के अत्यधिक आशावादी अनुमान पेश कर रहे हैं या नहीं।

अधिकांश उपभोक्ताओं के लिए टर्म लाइफ सबसे अच्छा है

अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा आपके द्वारा अपेक्षित रिटर्न प्रदान नहीं कर सकता है, लेकिन इसमें कुछ फायदे हैं, और यह कुछ उपभोक्ताओं के लिए अच्छा है - खासकर जिनके पास स्थायी जीवन बीमा की आवश्यकता है।

"मेरी राय में, क्योंकि अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा मौलिक रूप से बीमा पॉलिसी है, यह पूरे जीवन बीमा के लिए कुछ हद तक कम लागत वाले विकल्प के रूप में सबसे अच्छा काम करता है," चेन कहते हैं। यदि आप अनुक्रमित जीवन या स्थायी जीवन बीमा के किसी अन्य रूप में रूचि रखते हैं, तो आपको एक योग्य वित्तीय सलाहकार से जांच करनी चाहिए।

ज्यादातर लोगों के लिए, चेन अभी भी मूल बातें की सिफारिश करता है: "जिन लोगों को बीमा कवरेज की आवश्यकता है, उनके लिए शब्द जीवन एक बहुत अधिक लागत प्रभावी उपकरण है," वे कहते हैं।

एलिस होलब्रुक व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected] । ट्विटर: @aliceInvestmentmatome .

IStock के माध्यम से छवि।