ब्याज-केवल बंधक: कुछ उधारकर्ताओं के लिए अच्छा फिट

यदि आप एक सस्ता मासिक बंधक भुगतान चाहते हैं, तो बस इसे अपनी नंगे हड्डियों तक दबा दें। यही एक ब्याज केवल बंधक है।

प्रिंसिपल पर कोई भुगतान आवश्यक नहीं है

एक ब्याज-केवल बंधक को केवल ब्याज के लिए भुगतान की आवश्यकता होती है - "धन की लागत" - जो कि ऋणदाता शुल्क। आप उधारित धन (प्रिंसिपल) में से कोई भी भुगतान नहीं कर रहे हैं।

ये गृह ऋण आमतौर पर समायोज्य-दर बंधक के रूप में संरचित होते हैं और अक्सर 10 वर्षों तक की शर्तें होती हैं। इसके बाद, आपको ब्याज शुल्क और मूल कटौती, या ऋण का भुगतान, या पुनर्वित्त के बीच विभाजित "अमूर्त" भुगतान करना होगा।

कैसे ब्याज-केवल बंधक काम करता है

आइए मान लें कि आपको पांच साल के लिए 5% की प्रारंभिक दर के साथ $ 500,000 का ब्याज-केवल गृह ऋण मिलता है।

आपका ब्याज-केवल भुगतान $ 2,083 होगा।

पांच साल बाद, दर हर साल समायोज्य हो जाती है, लेकिन यह अभी भी ब्याज-केवल बंधक है। मान लें कि दर 6% तक बढ़ जाती है।

अब, आपका ब्याज-केवल भुगतान $ 2,500 है।

दर सालाना समायोजित करने के लिए जारी है, और दसवें वर्ष के अंत तक आपको 20 साल की अवधि में अमूर्त, मूलधन और ब्याज भुगतान करना शुरू करना होगा।

आपका मासिक प्रिंसिपल-एंड-ब्याज भुगतान, यह मानते हुए कि दर धीरे-धीरे बढ़कर 7% हो गई है: $ 3,876।

इन ऋणों की संरचना पर कई भिन्नताएं हो सकती हैं, इसलिए केवल यह पता है कि उपरोक्त उदाहरण संभावित ब्याज-केवल बंधक उत्पाद का एक संस्करण है। और निश्चित रूप से, ब्याज दरें ऊपर या नीचे जा सकती हैं, ताकि आप हमारे ब्याज-केवल बंधक भुगतान कैलक्यूलेटर के साथ विभिन्न परिदृश्यों पर विचार कर सकें।

ब्याज-केवल बंधक अवधि के अंत में - इस उदाहरण में 10 साल - यदि आप अधिक अनुकूल ब्याज दर उपलब्ध हैं तो आप शेष राशि को नए ऋण में पुनर्वित्त करने में सक्षम हो सकते हैं, लेकिन यह एक धारणा है कि आपको शायद पहले नहीं करना चाहिए केवल ब्याज केवल ऋण लेना। एक शिक्षित अनुमान बनाने के लिए खेलने में बहुत सारे चर हैं। और कौन जानता है कि आपकी स्थिति कितनी है, और ब्याज दरें 10 वर्षों में बदल सकती हैं?

केवल ब्याज-केवल बंधक के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं?

ब्याज-केवल ऋणों को अक्सर औसत से कम भुगतान, कम ऋण-से-आय अनुपात और अच्छे क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता होती है - उदाहरण के लिए, 700 या उससे अधिक का एक FICO स्कोर।

लेकिन इन ऋणों की योग्यता मानकीकृत नहीं है और ऋणदाता से ऋणदाता तक व्यापक रूप से भिन्न हो सकती है।

एक बात निश्चित रूप से है: उधारकर्ताओं को उधारदाताओं को पर्याप्त संपत्तियां और भुगतान करने की एक प्रदर्शित क्षमता दिखाना होगा।

" अधिक: सर्वश्रेष्ठ ब्याज केवल बंधक उधारदाताओं

उधारकर्ता केवल ब्याज-केवल बंधक के लिए उपयुक्त हैं

गारंटीकृत दर पर राष्ट्रीय बिक्री के निदेशक जिम लिन्नान ने नेरडवालेट को बताया, "ब्याज-केवल ऋण आमतौर पर उन लोगों के लिए होते हैं जो शायद लंबे समय तक संपत्ति में नहीं होने जा रहे हैं।" "वे आम तौर पर पांच-, सात- या 10-वर्ष की वृद्धि में सोच रहे हैं।"

सबसे उपयुक्त अनुकूल उधारकर्ताओं के पास नकद और तरल निवेश संपत्तियां हैं और "बहुत मजबूत वित्तीय स्थिति" में हैं, लिन्नान कहते हैं। "तथ्य यह है कि वे प्रिंसिपल को कम नहीं कर रहे हैं उनके लिए एक खतरा नहीं है।"

ब्याज-केवल बंधक घर खरीदारों के कुछ विशिष्ट गुण:

• उच्च मासिक नकद प्रवाह
• बढ़ती आय
• बड़ी नकदी बचत
• या एक आय जो महीने से भिन्न होती है

ब्याज-केवल बंधक उधारकर्ताओं के लिए उपयुक्त हो सकते हैं जो आवधिक मूल भुगतान करने के लिए पर्याप्त अनुशासित हैं। वे नौकरी वाले किसी व्यक्ति के लिए भी काम कर सकते हैं जो बड़े वार्षिक बोनस का भुगतान करता है जिसका उपयोग प्रत्येक वर्ष ऋण के मूल शेष राशि का भुगतान करने के लिए किया जा सकता है।

संभावित उपयोग का एक और उदाहरण: सेवानिवृत्ति के करीब एक जोड़े दूसरे घर खरीदने के लिए ब्याज-केवल ऋण का उपयोग कर सकता है, फिर सेवानिवृत्ति पर अपना पहला घर बेच सकता है, छुट्टी घर जा सकता है और ऋण का भुगतान कर सकता है।

लेकिन ब्याज-केवल बंधक आमतौर पर पहली बार, या ठेठ, दीर्घकालिक घर खरीदारों के लिए उपयुक्त नहीं होते हैं।

"बहुत कम लोगों को वास्तव में केवल ब्याज-केवल ऋण पर विचार करना चाहिए। यह आम तौर पर समृद्ध उधारकर्ताओं के लिए नकद प्रवाह प्रबंधन उपकरण है जो महसूस करते हैं कि वे अपनी पूंजी का उपयोग कर सकते हैं और अपने बंधक पर भुगतान की दर से बेहतर रिटर्न प्राप्त कर सकते हैं, "लिन्नान कहते हैं।

एक अन्य कारण ब्याज-केवल बंधक सामान्य नहीं हैं क्योंकि वे कुछ साल पहले थे: 2015 से, ऋणदाता दुर्व्यवहार के बाद आवास दुर्घटना को बढ़ावा देने में मदद मिली, ऋण को फैनी मै और फ्रेडी मैक द्वारा खरीदा नहीं गया है। उधारदाताओं को उन्हें अपनी किताबों पर पकड़ना है, या उन्हें अन्य निवेशकों को बेचना है।

एक ब्याज केवल बंधक के पेशेवरों और विपक्ष

पेशेवरों

• ब्याज-केवल अवधि के दौरान कम मासिक भुगतान
• चूंकि उन्हें आमतौर पर समायोज्य-दर ऋण के रूप में संरचित किया जाता है, इसलिए प्रारंभिक दरें अक्सर निश्चित दर बंधक से कम होती हैं

विपक्ष

• केवल ब्याज-भुगतान भुगतान करते समय आपको अपने घर में कोई इक्विटी नहीं मिलती है
• यदि बाजार मूल्य कम हो जाते हैं, तो आप अपने डाउन पेमेंट द्वारा प्रदान किए गए आपके घर में कोई भी इक्विटी खो सकते हैं - और शायद पुनर्वित्त का कोई अवसर
• जब तक आप आगे बढ़ें, तब तक आपको सड़क के नीचे बहुत बड़ी मासिक किश्तों का सामना करना पड़ेगा, जब मूल भुगतान की आवश्यकता होती है
• कुछ ब्याज-केवल बंधकों को पर्याप्त गुब्बारे भुगतान की आवश्यकता होती है, जो ऋण अवधि के अंत में एकमुश्त भुगतान है

नेरडवालेट से अधिक

• ब्याज केवल बंधक कैलकुलेटर
• सर्वश्रेष्ठ ब्याज केवल बंधक उधारदाताओं
• ब्याज की तुलना केवल अन्य बंधक ऋण प्रकारों से करें