निवेश करें या अपने बंधक का भुगतान करें? निर्णय कैसे लें
A day with Scandale - Harmonie Collection - Spring / Summer 2013
विषयसूची:
- विचार करने के लिए छह चर
- अपने बंधक को जल्दी भुगतान करें यदि:
- निवेश अगर:
- अपने बंधक रखने के 5 कारण
- 'ऋण मुक्त गृहस्वामी' को ध्यान में रखते हुए
- आगे क्या होगा?
- प्रयत्न इसके बजाय पुनर्वित्त
- तय अगर आपको अपने बंधक का भुगतान करना चाहिए
- विचार करें द्विपक्षीय भुगतान करना
क्या आपको अतिरिक्त बंधक निवेश करना चाहिए या अपने बंधक का भुगतान करने के लिए इसका इस्तेमाल करना चाहिए?
यह एक गर्म बहस है जो फ्रांसीसी प्रेस बनाम कॉफी और "स्टार वार्स" या "स्टार ट्रेक" बनाम प्रतिद्वंद्वियों का विरोध करती है, लेकिन दोनों तीन विषयों पर दोनों पक्षों के भावुक विश्वासियों को मिल सकता है, जो आपके बंधक को काम करते हैं, निवेश करते हैं या भुगतान करते हैं गंभीर वित्तीय परिणाम।
यहां बताया गया है कि किस तरीके से जाना है।
विचार करने के लिए छह चर
दो के बीच फैसला करने के लिए, टेनेसी के नॉक्सविले में एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार जस्टिन गुडब्रेड, सुझाव देता है कि आप छह चर पर विचार करें:
- आपके घर का वर्तमान बाजार मूल्य
- आपकी बंधक ब्याज दर
- आपके क्षेत्र में गृह प्रशंसा
- आपकी आयकर दर
- मुद्रास्फीति के लिए उम्मीदें
- निवेश वापसी की एक अनुमानित दर
अपने ब्लॉग, फाइनेंशियल सिंपल पर एक विश्लेषण में, गुडब्रेड ने इन छह पैरामीटर के लिए राष्ट्रीय औसत का उपयोग किया ताकि निवेश के बीच विभिन्न घरों की शुरुआत और भुगतान के बीच तुलना की जा सके।
इनमें से प्रत्येक पर गणित बंधक का भुगतान करने के लिए निवेश का पक्ष लेता है।
लेकिन, ज़ाहिर है, गुडब्रेड का कहना है कि "अपने बंधक का निवेश या भुगतान करना" सवाल का असली जवाब आपकी स्थिति पर निर्भर करता है। अंगूठे के नियम के लिए दबाए जाने पर, उन्होंने दो की पेशकश की:
अपने बंधक को जल्दी भुगतान करें यदि:
- आप एक उच्च बंधक ब्याज दर के साथ एक कम कर ब्रैकेट में एक रूढ़िवादी निवेशक हैं
निवेश अगर:
- आप एक आक्रामक निवेशक हैं, एक उच्च कर ब्रैकेट में, कम, 30 साल, निश्चित बंधक ब्याज दर के साथ
- आप 50 से कम उम्र के हैं
" अधिक: पैसा कैसे निवेश करें
अपने बंधक रखने के 5 कारण
वर्जीनिया के फेयरफैक्स में एडेलमैन फाइनेंशियल सर्विसेज के संस्थापक गुडब्रेड और रिक एडेलमैन के अनुसार, बंधक ले जाने के प्राथमिक कारण - और प्रिंसिपल पर भुगतान में तेजी लाने के लिए - इसमें शामिल हैं:
मकान मालिकों को तरलता बनाए रखने की जरूरत है। यदि आपके पास वित्तीय आपातकालीन स्थिति है, तो नकद भंडार आवश्यक हैं। मकान मालिक जो अपने बंधक को भुगतान करने में हर डाइम डालते हैं, उनमें नकद कुशन नहीं हो सकता है। एडेलमैन का कहना है कि आपने अनिवार्य रूप से "घर की दीवारों में पैसा दफनाया है"।
मकान मालिक जो अपने बंधक को भुगतान करने में हर डाइम डालते हैं, उनमें नकद कुशन नहीं हो सकता है।
एक बंधक घर के मूल्य को प्रभावित नहीं करता है। गुडब्रेड का कहना है, "अगर घर पर इसका कर्ज है या नहीं, तो घर पर कोई ख्याल नहीं रखता है।" लंबी अवधि में, यह आपके द्वारा दी जाने वाली राशि के बावजूद सराहना करने की संभावना है।
बंधक ब्याज सस्ती है। चूंकि बंधक घर के मूल्य से सुरक्षित है, इसलिए क्रेडिट कार्ड और व्यक्तिगत ऋण के मुकाबले ब्याज दरें बहुत सस्ता हैं - और आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली ब्याज कर कटौती योग्य है। एडेलमैन का कहना है कि यह सबसे सस्ता पैसा है जिसे आप कभी उधार लेते हैं।
समय के साथ बंधक भुगतान आसान हो जाता है। वे अक्सर युवा मकान मालिकों के लिए एक बजट खिंचाव होते हैं, लेकिन 30 साल के निश्चित बंधक के साथ, समय आपके पक्ष में होता है। मुद्रास्फीति के प्रभाव और बढ़ती आय के चलते, "मासिक भुगतान करना आसान और आसान हो जाता है," एडेलमैन कहते हैं।
निवेश लंबी अवधि में बंधक की ब्याज लागत से बेहतर प्रदर्शन करेगा। एडलमैन ने 2008 के शेयर बाजार दुर्घटना के कारण स्वीकार किया, "इससे कुछ लोगों को डरा लगता है। हालांकि, वह 100% स्टॉक निवेश की वकालत नहीं कर रहा है, बल्कि 30 साल के समय के लिए बनाए गए निवेश का एक विविध मिश्रण है। वह अवधि एक निश्चित ब्याज दर बंधक की अवधि से मेल खाती है।
एडेलमैन का कहना है, "धन का भुगतान करके धन नहीं बनाया जाता है।"
'ऋण मुक्त गृहस्वामी' को ध्यान में रखते हुए
लेकिन उल्लेखनीय लेखक और रेडियो होस्ट डेव रैमसे की ऋण मुक्त गृहस्वामी की वकालत के बारे में क्या?
"मैं सही हूँ; वह गलत है! "एडेलमैन हंसते हैं। वह जल्दी जोड़ने के लिए है: "डेव और मैं लोगों के दो बहुत अलग समूहों से बात कर रहे हैं।"
एडेलमैन का कहना है कि रैमसे अक्सर उन लोगों को सलाह देते हैं जिन्होंने अतीत में अपने व्यक्तिगत वित्त, विशेष रूप से ऋण का प्रबंधन करने के लिए "अक्षमता या अनिच्छा" का प्रदर्शन किया है।
"और डेव सही ढंग से पहचानते हैं कि इन लोगों के लिए, क्रेडिट एक दवा है," एडेलमैन कहते हैं। उनके लिए, "रोकथाम आवश्यक है। और ऋण का उन्मूलन और ऋण से बचने के लिए आवश्यक है।"
लेकिन घर मालिकों के लिए जो जिम्मेदारी से ऋण का प्रबंधन करते हैं, "एक बड़ा, लंबा बंधक प्राप्त करना और इसे कभी भुगतान नहीं करना सबसे स्मार्ट, सुरक्षित रणनीति है," वे कहते हैं।
एक चेतावनी के साथ:
एडेलमैन का कहना है, "बहुत से लोग ऐसे घर खरीदते हैं जिन्हें वे आसानी से बर्दाश्त नहीं कर सकते हैं।" वह कर और कटौती से पहले, अपने बंधक को उस भुगतान के लिए सीमित करने की सलाह देता है जो आपकी आय का 30% से अधिक नहीं है।
लेख के पिछले संस्करण में एडेलमैन फाइनेंशियल सर्विसेज के स्थान को गलत समझा गया। इसे सही किया गया है।