प्वाइंटलेस बचा रहा है?

यदि आपने कभी आपातकालीन निधि बनाने की कोशिश की है तो अपना हाथ उठाएं, फिर अप्रत्याशित व्यय के बाद छोड़ दिया गया जो कुछ भी आप सहेजने में कामयाब रहे।

यदि यह आप हैं, तो आप संभवतः 47% अमेरिकियों का हिस्सा हैं जिन्होंने हाल ही में फेडरल रिजर्व को बताया कि वे उधार लेने या बेचने के बिना अप्रत्याशित $ 400 खर्च का भुगतान नहीं कर पाएंगे। कुछ ने कहा कि वे पैसे के साथ आने में सक्षम नहीं होंगे।

उस फेड सांख्यिकी ने हाल ही में अटलांटिक पत्रिका कवर स्टोरी, "द मिडिल-क्लास अमेरिकियों का गुप्त शर्म" कहा। इसमें लेखक नील गैबेलर ने "ठोस मध्य- या यहां तक ​​कि," के बावजूद पेचेक करने के लिए पेचेक रहने वाले कई लोगों में से एक होने के लिए कबूल किया बार, ऊपरी-मध्यम श्रेणी की आय, "जैसा कि वह इसे रखता है।

टुकड़े ने हजारों टिप्पणियों को इकट्ठा किया - उनमें से कई, अनिवार्य रूप से, गैबेलर के कई गलत तरीके और बुरे निर्णयों पर ध्यान केंद्रित करते हुए।

यह मानव प्रकृति है कि उन पर ध्यान देने के तरीके के रूप में ध्यान दें, "देखो, मैं उससे ज्यादा चालाक हूं। बुरी चीजें मेरे साथ नहीं होतीं। "लेकिन अपने गलतियों के बारे में सोचते हुए, जैसे कि अपनी बेटी की शादी के लिए भुगतान करने के लिए एक छोटे से 401 (के) को निकालने और अपनी पत्नी की स्थिति के बारे में अंधेरे में अपनी पत्नी को रखने के लिए, बड़ी तस्वीर को चित्रित करने में जोखिम:

जब आय बढ़ रही है, वित्तीय गलत तरीके आपको वापस सेट कर सकते हैं। जब आय और धन कम हो रहा है, तो गलतियां आपके जीवन को खत्म कर सकती हैं।

यह वास्तव में कोई फर्क नहीं पड़ता कि आप निर्दोष शिकार हैं या यदि आपने बुरे विकल्पों की श्रृंखला के साथ आपदा को आमंत्रित किया है। क्या बदल गया है कि जब आर्थिक हवाएं आपके चेहरे पर हों तो गिरावट कितनी खराब हो सकती है।

अब अलग क्या है?

अतीत में, कुछ लोगों को अच्छे समय में भी गतिशीलता का सामना करना पड़ा। जो कोई भी मिडलाइफ में नौकरी को अक्षम या खो गया था, वह उसकी आय डुबकी देख सकता था, कभी ठीक नहीं हुआ।

लेकिन इन दिनों हम केवल वित्तीय संभावनाओं को कम करने के साथ सामना करने वाले व्यक्तियों के बारे में बात नहीं कर रहे हैं। हम लाखों लोगों के बारे में बात कर रहे हैं, लोगों के पूरे वर्गों के बारे में - जिसमें मध्यम वर्ग के बाकी भी शामिल हैं।

यू.एस. में, जनगणना ब्यूरो के अनुसार, 1 999 में औसत आय बढ़ी और अभी तक ठीक नहीं हुआ है। सितंबर 2014 में जारी फेडरल सर्वे के उपभोक्ता वित्त से मुद्रास्फीति समायोजित आंकड़ों के मुताबिक, औसत शुद्ध मूल्य के आधार पर हमारी कुल संपत्ति 1 99 8 से 21% गिर गई है।

जब 15 वर्षों के बाद देश का अधिकांश हिस्सा गरीब होता है, तो आप गैर-विचारणीय लेटे आदतों पर या अमेरिकियों की वित्तीय नाजुकता को दोष नहीं दे सकते हैं या यहां तक ​​कि बेटियों की शादी पर भी अधिक खर्च नहीं कर सकते हैं।

इसलिए मुझे गैबेलर के तर्क के प्रति सहानुभूति है कि वह पेचेक-टू-पेचेक चक्र से मुक्त नहीं हो सकता है, "प्राथमिक कारण यह है कि हम में से कई बरसात के दिन नहीं बचा सकते हैं कि हम एक चल रहे तूफान में रहते हैं।" बड़े और छोटे, अप्रत्याशित व्यय की गणना करने के लिए आगे बढ़ता है, फिर एक न्यू यॉर्कर कार्टून उद्धृत किया गया, "हमने सोचा कि यह एक मोटा पैच था, लेकिन यह हमारे जीवन के रूप में सामने आया।"

जब यह बुरा होता है, तो पदार्थ कैसे बचा सकता है?

बात यह है कि, आपको एक बड़ा अंतर बनाने के लिए इतना बचाने की जरूरत नहीं है।

हाल ही में शहरी संस्थान के एक अध्ययन में पाया गया कि छोटी रकम - $ 250 से $ 74 9 रेंज में बचत - आय में गिरावट के बाद कम आय वाले परिवारों को कठिनाइयों से प्रेरित कर सकती है। इस बचत की राशि वाले परिवारों को आवास भुगतान चुकाने की संभावना 28% कम थी, उपयोगिता भुगतान को याद करने की संभावना 24% कम थी, और $ 250 से कम बचाए गए परिवारों की तुलना में 78% कम होने की संभावना कम थी। आश्चर्य की बात नहीं है, आपकी आय जितनी अधिक होगी, उतनी बचत आपको खुद को लापता भुगतान से बेदखल करने या बेदखल करने की आवश्यकता होगी। शहरी संस्थान के शोधकर्ताओं ने अनुमान लगाया है कि इन कठिनाइयों से मध्यम आय वाले परिवार को कम करने और उच्च आय वाले परिवार के लिए कम से कम $ 5,000 को कम करने के लिए कम से कम $ 2,000 लगते हैं।

वे छोटी मात्रा नहीं हैं, खासकर खरोंच से शुरू होने वाले लोगों के लिए। लेकिन बचत कम महत्वपूर्ण नहीं है क्योंकि यह करना मुश्किल हो गया है। जब आप जमानत के लिए उठाने या यहां तक ​​कि एक स्थिर पेचेक पर भरोसा नहीं कर सकते हैं, तो आपको और भी बचत की आवश्यकता है।

आप कैसे (यथार्थवादी) बचा सकते हैं?

दुनिया में आप इसे कैसे करते हैं? आप:

अनुमानित भविष्यवाणी करें। गैबेलर (और अन्य) अप्रत्याशित कॉल के कई खर्च वास्तव में काफी अनुमानित हैं। घरों और कारों को मरम्मत की आवश्यकता होगी। यदि आपके दांत हैं, तो आपके पास दांत बिल होंगे। पालतू जानवरों को पशु चिकित्सक के पास जाना होगा। और इसी तरह।

आप भविष्यवाणी करने में सक्षम नहीं हो सकते कि आप क्या भुगतान करेंगे, लेकिन पिछले अनुभव या अंगूठे के सामान्य नियमों के आधार पर अनुमान - जैसे कि वार्षिक मरम्मत और रखरखाव के लिए घर की खरीद मूल्य के 1% से 2% आवंटित करना - आपको पर्याप्त पास कर सकता है । यह पहली बार इस धन को अलग करने के लिए और अधिक समझ में आता है, और आपकी शेष आय का 100% रहने और अपरिहार्य होने पर हर बार घबराहट के मुकाबले क्या रहता है।

छोटा शुरू करो। एक $ 500 बचत लक्ष्य एक अच्छा पहला कदम है। यदि आप शुरू करने के लिए कुछ बेच सकते हैं या विंडफॉल का उपयोग कर सकते हैं, तो बढ़िया। अन्यथा, केवल नियमित रूप से छोटे योगदान करें; वे अंततः जोड़ते हैं।

"आपातकाल" परिभाषित करें। यदि आप अपनी बचत में डुबकी करते हैं तो हर बार आपका चेकिंग खाता धुएं पर होता है, या जब आप किसी इलाज के लायक होते हैं, तो आपको वास्तव में इसकी आवश्यकता होने पर पैसा नहीं होगा।

इसके साथ बने रहें। सहेजना ऐसा कुछ नहीं है जो आप एक बार करते हैं। आप जा रहे हैं, और यदि खर्च आपकी बचत को कम करते हैं, तो आप अपनी कुशन पुनर्निर्माण पर ध्यान केंद्रित करते हैं।पेचेक-टू-पेचेक लाइफ से मुक्त होने के बाद भी, कोई फर्क नहीं पड़ता कि आपकी वित्तीय लचीलापन क्या होगी।

लगभग हर कोई कुछ बचा सकता है

ऐसी निराशाजनक वित्तीय स्थितियों में हमेशा लोग बनने जा रहे हैं कि वे बचा नहीं सकते हैं। कई लोग दिवालियापन की तरह किसी तरह की ऋण राहत के लिए दाखिल होने से बेहतर होंगे - मानते हैं कि वे फाइल को पैसा ढूंढ सकते हैं - एक नई शुरुआत पाने के लिए।

लेकिन ज्यादातर लोग ऐसा कर सकते हैं।

चलो आर्थिक सीढ़ी के नीचे से शुरू करते हैं। कंज्यूमर फाइनेंशियल प्रोटेक्शन ब्यूरो के लिए उपभोक्ता शिक्षा और सगाई के प्रमुख गेल हिलेब्रांड कहते हैं कि गरीबों को बचाने की धारणा एक मिथक है जिसे दुनिया भर में शोध से वंचित कर दिया गया है।

हाल ही में फेडरल रिजर्व बैंक ऑफ शिकागो के वित्तीय साक्षरता शिखर सम्मेलन में एक पैनल ने कहा, "यह लगातार दिखाया गया है कि [गरीब] बचा सकते हैं और वे लक्ष्य निर्धारित कर सकते हैं।" "आर्थिक स्पेक्ट्रम में, जहां भी आप शुरू कर रहे हैं, वित्तीय क्षमता कौशल आपके जीवन को बेहतर बना सकता है, और इसमें बचत भी शामिल है।"

सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि आपकी आय या जीवन परिस्थितियां नहीं हैं - यह है कि आप इसे बचाने और अनुसरण करने का निर्णय लेते हैं।

अर्थशास्त्रियों स्टीवन वेंटी और डेविड वाइस द्वारा राष्ट्रीय के लिए शोध के मुताबिक, बचत के कार्य में आपके जीवनकाल में कितना पैसा जमा होता है, आपके द्वारा होने वाली यादृच्छिक घटनाएं, या यहां तक ​​कि आपके द्वारा चुने गए निवेशों के मुकाबले कितना पैसा जमा होता है। आर्थिक अनुसंधान ब्यूरो।

उन्होंने पाया कि कम आय वाले कुछ लोगों ने छः आंकड़े के घोंसले अंडे जमा किए जबकि कुछ आय में कुछ भी नहीं था। समान आय के लोग कितने एकत्रित हुए, इसमें व्यापक भिन्नताएं थीं, लेकिन धन में कुल मतभेदों को लोगों के साथ बचाया गया था और कितना था।

यह 'एक और किया' नहीं है

जब अल्पकालिक बचत की बात आती है, तो यह याद रखना महत्वपूर्ण है कि यह "एक और किया गया" निर्णय नहीं है। आपको लगातार उन फंडों को भरना होगा।

जब कार की मरम्मत या पशु चिकित्सक बिल आपके आपातकालीन निधि को मिटा देता है, तो पुनर्निर्माण करना जो प्राथमिकता को निधि देता है। यह बचत का "कुल्ला और दोहराना" हिस्सा है कि बहुत से लोग याद करते हैं और इससे उन्हें आपातकालीन निधि पर छोड़ने का कारण बनता है - भले ही फंड को वही किया गया हो, जब उन्हें इसकी ज़रूरत होती है।

बचत दूसरे शब्दों में व्यर्थ नहीं है। इन दिनों, यह आवश्यक है। यह आपके और वित्तीय झटके के बीच खड़ा है जो आपके जीवन को पूंछ में भेज सकता है।

लिज़ वेस्टन नेरडवालेट, एक व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, और "आपका क्रेडिट स्कोर" के लेखक के एक स्तंभकार हैं। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @ लिज़वेस्टोन।