इस योजना के साथ बढ़ती ब्याज दरों से अपने 401 (के) को सुरक्षित रखें

अब यू.एस. के केंद्रीय बैंक फेडरल रिजर्व ने ब्याज दरों में प्रतिशत की एक चौथाई वृद्धि की है, तो आप सोच सकते हैं: मेरे सेवानिवृत्ति खाते के लिए इसका क्या अर्थ है?

संक्षेप में, जैसे स्टॉक और बॉन्ड मार्केट में वृद्धि पर प्रतिक्रिया होती है, यहां तक ​​कि एक विविध सेवानिवृत्ति खाता भी मूल्य खो सकता है, लेकिन आपके निवेश को आतंक में बेचने का कोई कारण नहीं है।

जबकि फेड रेट में वृद्धि कभी-कभी स्टॉक की कीमतों को कम कर सकती है, और लगभग अनिवार्य रूप से बॉन्ड की कीमतों में कमी आती है, निवेशक जो अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करते हैं, वे डिप्स को सवारी कर सकते हैं।

फिर भी, यह सुनिश्चित करने के लिए अब एक अच्छा समय है कि आपकी सेवानिवृत्ति बचत योजना ट्रैक पर है। बढ़ती दरों के संदर्भ में, इसका मतलब है कि आपके पोर्टफोलियो के बॉन्ड हिस्से को जांचना।

मॉर्निंगस्टार इनवेस्टमेंट मैनेजमेंट के सेवानिवृत्ति अनुसंधान के प्रमुख डेविड ब्लैंचट कहते हैं, "इक्विटी के साथ, यह जानना मुश्किल है कि बढ़ती दरों का क्या असर होगा।" "जब हम बढ़ती दरों को सोचते हैं, तो सबसे निश्चित और तत्काल ध्यान केंद्रित होना चाहिए … आपके निश्चित आय पोर्टफोलियो।"

यह सुनिश्चित करने के लिए एक पांच-चरण योजना है कि आपका सेवानिवृत्ति खाता बढ़ती दरों को संभाल सकता है।

1. याद रखें कि आपके पास बंधन क्यों हैं

यहां तक ​​कि यदि आपके निवेश ने कुछ मूल्य खो दिया है, तो याद रखें कि रिटर्न प्रदान करने और स्टॉक मार्केट अस्थिरता के खिलाफ संतुलन के रूप में कार्य करने के लिए आपके पोर्टफोलियो में बॉन्ड हैं। बांड गिर सकते हैं, लेकिन वे आम तौर पर स्टॉक के रूप में या अक्सर गिरते नहीं हैं। और आमतौर पर, हालांकि हमेशा नहीं, विपरीत दिशाओं में आगे बढ़ें: जब स्टॉक की कीमतें बढ़ रही हैं, तो बॉन्ड की कीमतें गिरती हैं, और इसके विपरीत।

"बांड एक सुरक्षा हेज हैं। अगर हम स्टॉक मार्केट सुधार देखते हैं, तो उच्च गुणवत्ता वाले सरकारी बॉन्ड को अपेक्षाकृत अच्छी तरह से किराया देना चाहिए, "ब्लैंचट कहते हैं। "आप केवल वापसी उद्देश्यों के लिए ही नहीं, बल्कि आपके पोर्टफोलियो के सुरक्षित हिस्से के रूप में निश्चित आय चाहते हैं।"

और इससे पहले कि आप बॉन्ड से बाहर निकलने के बारे में सोचें क्योंकि आप दरों को बढ़ते रहने की उम्मीद करते हैं, ध्यान दें कि भविष्यवाणी करना मुश्किल है कि अगले बाजार दुर्घटना की भविष्यवाणी करने के लिए कितनी तेजी से दरें बढ़ेगी। (आश्चर्य है कि शेयर बाजार दुर्घटनाग्रस्त हो जाएगा? जवाब हाँ है।)

कोरल गेबल्स में इवेस्की एंड काट्ज़ / फ़ोल्ड्स फाइनेंशियल वेल्थ मैनेजमेंट में एक मनी मैनेजर ब्रेट होरोविट्ज़ कहते हैं, "फेड के लिए इस वर्ष अर्थव्यवस्था में थोड़ा सा हिचकिचाहट है, 'हम दरें बढ़ाने नहीं जा रहे हैं।' फ्लोरिडा

बॉन्ड मार्केट को समय देने की कोशिश करने के बजाय, आप जो नियंत्रित कर सकते हैं उस पर ध्यान केंद्रित करें। एक कदम यह सुनिश्चित करना है कि आपके निवेश होल्डिंग्स विविध हैं। पूरी तरह से विविधतापूर्ण सेवानिवृत्ति खाता बनाने में इसे तीन से पांच म्यूचुअल फंडों में ले जाया जा सकता है।

2. यह समझें कि उच्च दर सभी बुरी खबर नहीं हैं

आम तौर पर, ब्याज दरें बढ़ने पर बांड की कीमतें गिरती हैं क्योंकि मौजूदा बॉन्ड कूपन - बांड धारण करते समय वे भुगतान करने का वादा करते हैं - नई, उच्च दरों के तहत जारी बांड द्वारा प्रस्तावित कूपन से कम है।

मान लें कि आप एक $ 1,000 बॉन्ड खरीदते हैं जो सालाना 1% का भुगतान करने का वादा करता है। फिर, ब्याज दरें बढ़ती हैं। नतीजतन, नए $ 1,000 बॉन्ड 2% भुगतान का वादा करते हैं। यदि आप अपना बॉन्ड बेचना चाहते हैं, तो आपको नए उच्च भुगतान वाले बॉन्ड के खिलाफ प्रतिस्पर्धा करने में सक्षम होने के लिए इसे अपने चेहरे के मूल्य से कम के लिए बेचने की आवश्यकता होगी।

यदि आप परिपक्वता तक बॉन्ड धारण करते हैं, तो आपको कूपन दर का भुगतान करना होगा और बॉन्ड परिपक्व होने पर आपके प्रिंसिपल को पुनर्प्राप्त कर लेगा, मानते हैं कि जारीकर्ता डिफ़ॉल्ट नहीं है। लेकिन सेवानिवृत्ति खातों में, हम में से अधिकांश व्यक्तिगत बॉन्ड की बजाय बॉन्ड म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं। बॉन्ड फंड में, प्रबंधक द्वितीयक बाजार पर बॉन्ड खरीदने और बेचने की संभावना है। यही वह जगह है जहां कीमत में उतार-चढ़ाव महत्वपूर्ण है - और आपके बॉन्ड मूल्य कैसे खो सकते हैं।

जबकि आप बाजार के पूर्वानुमानकर्ताओं को बांड धारण करने के खतरे के बारे में बात करते हुए सुन सकते हैं, जब दरें अधिक बढ़ रही हैं, तो वे आम तौर पर निवेशकों द्वारा सामना की जाने वाली समस्या से बात कर रहे हैं जो केवल अपने बॉन्ड बेचना चाहते हैं। वे वास्तव में पैसे खो सकते हैं।

लेकिन दीर्घकालिक निवेशकों के बारे में चिंता करने के लिए कम है। जबकि उच्च ब्याज दरों का मतलब अल्पावधि मूल्य गिरता है, उनका मतलब यह भी है कि समय के साथ आपके बॉन्ड म्यूचुअल फंड उच्च दर वाले बॉन्ड खरीदेंगे, जिससे आपको उच्च ब्याज भुगतान वापस लाया जा सकेगा।

3. नकदी के जोखिमों की पुनरीक्षा करें

जैसे-जैसे ब्याज दरें बढ़ती हैं, बचत और मनी मार्केट अकाउंट अधिक आकर्षक दिखने लगते हैं, क्योंकि वे आपके नकदी को रोकने के लिए आपको थोड़ा और भुगतान करेंगे। और वे मूल्य खोने की उस परेशानी की समस्या नहीं लगते हैं। जो आप नहीं देख रहे हैं मुद्रास्फीति का बड़ा काटने है।

"आप शुरुआत में नकदी में आते हैं क्योंकि कुछ डरावना हो रहा है। आप थोड़ी देर के लिए बहुत अच्छा महसूस करते हैं, लेकिन फिर आप मुद्रास्फीति में भाग लेते हैं, "होरोविट्ज़ कहते हैं। नकद "एक भयानक दीर्घकालिक निवेश है। अगर किसी को अपने पैसे पर वापसी कमाने की ज़रूरत है तो यह किसी को भी अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद नहीं करेगा।"

4. अपने बॉन्ड होल्डिंग्स की जांच करें

कुछ बंधन दूसरों की तुलना में जोखिम भरा होते हैं। बढ़ती दर के माहौल में, लंबी परिपक्वता वाले बॉन्ड कीमत में सबसे अधिक गिरावट की संभावना है। यदि आपके पास लंबी अवधि के बॉन्ड का उच्च अनुपात है - 10 साल या उससे अधिक अवधि वाले बॉन्ड - ब्लैंचट कहते हैं कि उन लोगों में से स्थानांतरित होने के लायक हो सकते हैं।

ब्लैंचेट का कहना है, "मुझे नहीं लगता कि निवेशकों के लिए बाजार का समय शुरू करने और अलग-अलग अवधि में आगे बढ़ने की कोशिश करने के लिए यह बहुत समझदारी है।" (अवधि एक जटिल उपाय है, लेकिन, मोटे तौर पर बोलते हुए, यह बॉन्ड फंड की होल्डिंग्स की औसत परिपक्वता है।)

"ऐसा कहा जा रहा है, मुझे लगता है कि आज औसत से थोड़ा कम अवधि होने के लिए यह समझ में आता है, क्योंकि निकट भविष्य में दरें बढ़ने की संभावना है।"

आपके बॉन्ड फंड का नाम औसत परिपक्वता इंगित करना चाहिए, लेकिन यदि ऐसा नहीं होता है, तो फंड के विवरण को पढ़ें। होरोविट्ज़ का कहना है कि उनकी कंपनी 10 वर्षों से परिपक्वता के साथ बांड से बचाती है।

अच्छी खबर? ब्लैंचट का कहना है कि अधिकांश कार्यस्थल सेवानिवृत्ति योजना सात वर्षों से अधिक अवधि के साथ धन का उपयोग नहीं करती है।

5. अपनी फीस की जांच करें

अब जब आप अपने 401 (के) के बारे में सोच रहे हैं, तो आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली फीस देखने के लिए यह एक अच्छा समय है - आपके सभी म्यूचुअल फंडों पर। आपकी 401 (के) योजना अन्य शुल्क ले सकती है, लेकिन यह सुनिश्चित करना कि आप कम लागत वाले म्यूचुअल फंड में हैं, सेवानिवृत्ति की सफलता का निर्माण करने का एक शानदार तरीका है।

अपने सेवानिवृत्ति खाता प्रदाता की वेबसाइट में लॉग इन करें और प्रत्येक निवेश पर क्लिक करें। व्यय अनुपात की तलाश करें - यह आपके निवेश के प्रतिशत के रूप में व्यक्त वार्षिक शुल्क है - और सुनिश्चित करें कि यह लगभग 0.50% से कम है।

अगर आपको अपने 401 (के) में कोई भी कम लागत वाला फंड नहीं मिल रहा है, तो अपनी कंपनी के मैच को पाने के लिए योजना में पर्याप्त निवेश करें और पारंपरिक आईआरए या रोथ आईआरए खोलने पर विचार करें ताकि आप कम लागत वाली म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकें जैसा कि आप संभवतः चाहते थे। 401 (के) बनाम आईआरए के बारे में और पढ़ें।

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