क्या आपका आपातकालीन निधि बहुत बड़ा है?

व्यय के तीन से छह महीने: यह आपातकालीन धन का सुनहरा नियम है।

जब आप अपने बजट के सभी तत्वों को जोड़ना शुरू करते हैं तो यह भी एक डरावना लक्ष्य है।

लेकिन एक वास्तविक आपात स्थिति में - एक छंटनी, एक चिकित्सा आपातकालीन जो आपको काम करने में असमर्थ रखती है - उनमें से अधिकतर तत्वों को आवश्यकतानुसार विवेकाधीन समझा जाएगा। और एक आपातकालीन निधि केवल आवश्यक मासिक खर्चों को कवर करने के लिए डिज़ाइन किया गया है (पढ़ें: रोशनी रखें, अपनी जिम सदस्यता को बनाए रखें)।

एक overfunded आपातकालीन कुशन का खतरा

खतरे एक मजबूत शब्द हो सकता है - अधिक पैसे बचाने के साथ कभी भी कुछ भी गलत नहीं होता है। लेकिन आप कहां और कैसे बचते हैं, और आपके आपातकालीन निधि को ओवरस्टफ करने के पीछे एक रणनीति है, इसमें कमी आई है।

सबसे बड़ी: परंपरागत सलाह का कहना है कि आपातकालीन धन को नियमित बचत खाते में संग्रहीत किया जाना चाहिए, जहां आप फेड की हालिया दरों में वृद्धि के बाद भी 2% ब्याज के तहत कमाएंगे। कम ब्याज दरों पर बहुत अधिक पैसे छेड़छाड़ का मतलब है कि वास्तव में समय के साथ मुद्रास्फीति में पैसा खोना। (हाल ही में, हालांकि, अधिक विशेषज्ञ सुझाव दे रहे हैं कि आपातकालीन धन को रूढ़िवादी रूप से निवेश किया जा सकता है।)

दूसरी कमी यह है कि आप उस आपातकालीन निधि में अधिक योगदान दे सकते हैं और 401 (के) या आईआरए जैसे कर-लाभकारी सेवानिवृत्ति खाता विकल्पों की उपेक्षा कर सकते हैं। यहां एक बड़ी अवसर लागत है, क्योंकि निवेश की कमाई पर अतिरिक्त पैसा गुम है। 2% ब्याज पर, आपको $ 20,000 की शेष राशि पर $ 400 प्रति वर्ष मिलेगा। यदि इसके बजाय निवेश किया जाता है, तो कमाई तीन या चार गुना हो सकती है।

गणना करें कि आपको कितनी जरूरत है

सबसे पहले, ध्यान दें कि तीन से छह महीने के दिशानिर्देश का अर्थ है खर्चों आय नहीं फिर भी, यह एक विस्तृत श्रृंखला है। जहां आप उस स्पेक्ट्रम पर गिरते हैं, विभिन्न कारकों पर निर्भर करता है: क्या आप एकल आय वाले घर हैं? ऊंचा लक्ष्य रखें। क्या आपका काम अर्थव्यवस्था से निकटता से जुड़ा हुआ है? वही। क्या आपकी आय विविधतापूर्ण है, जिसका अर्थ है कि एक स्रोत सूख सकता है लेकिन अन्य आपको दूर रखेंगे? क्या आपके घर में दो कमाई कर रहे हैं? आप थोड़ा कम शूट करने में सक्षम हो सकते हैं।

फिर आपको अपने वास्तविक खर्चों पर नज़र डालना होगा। (युक्ति: इस अभ्यास को शुरू करने से पहले यह बजट में जगह बनाने में मदद करता है।) यह आवश्यक बनाम विवेकपूर्ण व्यय बाल्टी के लिए आवश्यक है। आपातकालीन स्थिति में लगभग सभी विवेकपूर्ण वस्तुओं के बिना जा सकते हैं: केबल और अन्य मनोरंजन लागत; रेस्तरां खर्च; खरीदारी; बचत योगदान अपवाद इंटरनेट है, उदाहरण के लिए, आपको जॉब सर्च के दौरान आवश्यकता होगी।

क्या बाकि है? बिजली, गर्मी, पानी; किराया या बंधक और कार भुगतान; भोजन, स्वास्थ्य देखभाल लागत, बीमा और ऋण भुगतान। प्रति माह कितनी लागतें जोड़ें, उस महीने की संख्या से गुणा करें, जिसे आप कवर करना चाहते हैं, और आपके पास अपना लक्ष्य निधि आकार है।

पैसे के अन्य स्रोतों पर विचार करें

नौकरी की कमी की स्थिति में, आप हाथ पर नकदी चाहते हैं। आप क्रेडिट कार्ड के साथ अपने बंधक का भुगतान नहीं कर सकते हैं। आप अपने आपातकालीन निधि को उन खर्चों के लिए भी पैड करना चाहेंगे जो आप जानते हैं - उदाहरण के लिए, यदि आपकी छत अपने जीवन प्रत्याशा के खिलाफ बंपिंग कर रही है। इससे आपको रात में सोने में मदद मिल सकती है।

लेकिन अगर आप अप्रत्याशित खर्चों के लिए तैयार होने के लिए अधिक धनवान हैं, जैसे कि आपके कुत्ते को आपातकालीन सर्जरी की आवश्यकता है, तो ध्यान रखें कि आपको नकदी की आवश्यकता नहीं है बल्कि चुटकी में कुछ भुगतान करने का तरीका नहीं है। और यह एक क्रेडिट कार्ड हो सकता है जिसे आप भुगतान करते हैं।

कोई गलती न करें: आपातकालीन कुशन का एक बड़ा लाभ यह है कि यह आपको क्रेडिट कार्ड ऋण से बाहर रखता है। ऐसे ऋण में जाना यहां सुझाव नहीं है। लेकिन यदि आपके क्रेडिट कार्ड ऋण से मुक्त हैं, तो आप एक आपातकालीन निधि में कम पैसा डाल सकते हैं क्योंकि आप कार्ड पर खर्च कर सकते हैं और ब्याज अर्जित होने से पहले इसे भुगतान कर सकते हैं।

आप इसे जल्दी से भुगतान करने के लिए पैसे के साथ कैसे आएंगे? नौकरी के नुकसान के मामले में आप आपातकालीन धन में डुबकी लगा सकते हैं। आप एक या दो महीने के लिए अपने बचत योगदान वापस स्केल कर सकते हैं; आखिरकार, यदि आप अपने आपातकालीन निधि को ओवरफंड करने के लिए प्रकार हैं, तो संभवतः आपके पास काफी बचत दर है और वह पैसा - यहां तक ​​कि सेवानिवृत्ति योगदान भी - एक अल्पकालिक चक्कर लगा सकता है। आप अन्य लक्ष्यों के लिए अलग-अलग नकद तक पहुंच सकते हैं (एक होम डाउन पेमेंट, अगली ग्रीष्मकालीन अवकाश)। या आप उन विवेकपूर्ण खर्चों को रोक सकते हैं और थोड़ा सा दुबला रह सकते हैं।

बेहतर उपयोग करने के लिए कोई अतिरिक्त डाल देना

यदि आपको लगता है कि आपकी आपातकालीन बचत को कम किया जा सकता है, तो अतिरिक्त छूट लें और उसे आईआरए में डाल दें। 2018 में, आप इनमें से किसी एक खाते में प्रति वर्ष $ 5,500 डाल सकते हैं (या यदि आप 50 वर्ष या उससे अधिक उम्र के हैं तो $ 6,500)।

फिर, किसी भी भविष्य में योगदानों को निर्देशित करें जिन्हें आपने दो तरीकों से योजनाबद्ध किया था:

यदि आपका नियोक्ता आपके 401 (के) पर मिलान करने वाले डॉलर प्रदान करता है और आप पूर्ण मैच अर्जित करने के लिए पर्याप्त योगदान नहीं दे रहे हैं, तो प्राथमिकता संख्या 1 है।

यदि आपके पास 401 (के) नहीं है, तो मिलान करने वाले डॉलर न प्राप्त करें या पहले से ही उन्हें अधिकतम करने के लिए पर्याप्त योगदान दें, आईआरए आपका सबसे अच्छा विकल्प है। यदि आप परंपरागत की बजाय रोथ आईआरए चुनते हैं, तो एक अतिरिक्त बोनस है: चुटकी पर - चुटकी पर जोर - आपके द्वारा योगदान किए जाने वाले पैसे का आपातकाल के लिए उपयोग किया जा सकता है, क्योंकि रोथ आईआरए निकासी के नियम किसी भी समय योगदान को टैप करने की अनुमति देते हैं।

»पहले से ही एक आईआरए और 401 (के) अधिकतम कर रहे हैं? ब्रोकरेज खाते में अतिरिक्त नकद छीनें।

»वित्तीय योजना बनाने में मदद चाहिए?जानें कि अपनी जरूरतों के अनुरूप वित्तीय सलाहकार कैसे चुनें

एरियल ओ'शेआ व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं।ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @arioshea।