रिटर्न पर निर्भर: उन वार्षिकियों पर नजर रखना

एक वार्षिकी एक बीमा कंपनी के साथ एक विशिष्ट राशि रखने का एक तरीका है, जो प्रिंसिपल का निवेश करती है और आपको (कम शुल्क, जुर्माना, और अन्य लागत) देता है। जैसा कि इस ब्लॉग के साथ चार्ट में दिखाया गया है, कई प्रकार की वार्षिकीएं हैं, और कई तरीके जिनमें धन आपको वापस किया जा सकता है: तुरंत या कुछ समय बाद, छोटी मात्रा में या बड़ी। जबकि कंपनी के पास आपका पैसा निवेश किया गया है, आप अपने निवेश के मूल्य में किसी भी वृद्धि पर कोई कर नहीं देते हैं।

मूल वार्षिकी तथ्य

लोकप्रिय धारणा के विपरीत, कोई वार्षिकी नहीं है जो आपको निवेश से अधिक वापस देने के लिए बाध्य है। "जीवन के लिए आय की गारंटी" करने का दावा करने वाली वार्षिकियां गारंटी देते हैं कि वे आपको भुगतान करेंगे, लेकिन नहीं आकार उन भुगतानों का। चूंकि यह स्टॉक मार्केट है जिसके बारे में हम बात कर रहे हैं, हालांकि, यदि आप शुरुआती निवेश करते हैं और आपके पैसे सही उपकरणों में निवेश करते हैं (कुछ योजनाएं आपको पसंद करने देती हैं, कुछ नहीं करते हैं) तो आप शुरू में निवेश से अधिक वापस आ सकते हैं। सेल्समैन कुछ सालाना बेचते हैं, जबकि अन्य सीधे फिडेलिटी और चार्ल्स श्वाब जैसे म्यूचुअल फंड विशेषज्ञों द्वारा पेश किए जाते हैं।

सावधान निवेशक पूछते हैं कि उन्हें एक वार्षिकी क्यों खरीदनी चाहिए यदि वे और उनके पति / पत्नी ने अपने आईआरए और 401-के के अधिकतम नहीं किए हैं। आखिरकार, उन योजनाओं को बाजार में भी निवेश किया जाता है, और उनकी फीस (वार्षिकी से जुड़े लोगों के विपरीत) आमतौर पर काफी उचित होती है। उत्तर: आपको उन पारंपरिक कर-स्थगित सेवानिवृत्ति खातों में उन सभी को निवेश करना चाहिए, इससे पहले कि आप एक वार्षिकी के बारे में भी सोचें। एक वार्षिकी में आने के लिए विक्रेता के कमीशन का भुगतान क्यों करें? यदि आप सेवानिवृत्ति के करीब आ रहे हैं और आईआरए या 401 (के) में निवेश करने की संभावनाओं को याद कर चुके हैं, हालांकि, एक वार्षिकी आपको पकड़ने का मौका दे सकती है - इस पर कोई सीमा नहीं है कि आप कितना निवेश कर सकते हैं, और मुनाफा कर है -स्थगित। फिर भी, एक सादा पुराना नो-लोड म्यूचुअल फंड आपके पैसे को पार्क करने के लिए एक सस्ता (और अधिक लचीला) स्थान है।

आपके पैसे तक पहुंच

लेकिन वार्षिकी विक्रेता के एक निश्चित वर्ग को समझदार निवेशकों में दिलचस्पी नहीं है। वे नर्सिंग होम में लोगों के लिए जाते हैं, या बुजुर्ग जोड़े एक मुफ्त-दोपहर सेमिनार के वादे से निवेश सलाह की उदार मदद के साथ लालसा करते हैं। वार्षिकियां जटिल उत्पाद हैं, जिनमें छिपी हुई फीस और विवरण हैं, और किसी को भी एक तरफ से तुलना करने और एक विश्वसनीय निवेश पेशेवर या वकील से बात किए बिना एक खरीदना चाहिए। आपको फ्री-लंच सर्किट पर उनमें से कई नहीं मिलेंगे।

अक्सर, वार्षिकी की सबसे अधिक आलोचनात्मक आलोचना एजेंटों से आती है जो चाहते हैं कि आप उस अनुबंध से बाहर निकलें जो किसी और ने आपको बेचा है और जो कि भारी कमीशन का भुगतान करेगा उन्हें । वे आपको क्या नहीं बताते हैं कि नई नीति के साथ आप बचत के मुकाबले स्विचिंग में शुल्क की अधिक आसानी से खर्च कर सकते हैं। यहां कुछ तर्क दिए गए हैं जिन्हें आप सुन सकते हैं यदि आप उस स्थिति में हैं:

• आपके पास जो पॉलिसी है वह वास्तव में वरिष्ठ की जरूरतों के अनुरूप नहीं है। उनमें से कई नहीं हैं, लेकिन यह नया कोई बेहतर नहीं हो सकता है - और आप उनके बीच अपना पैसा स्थानांतरित करने के लिए भारी शुल्क का भुगतान करेंगे।
• वास्तव में पॉलिसी जारी करने वाली कंपनी तोड़ सकती है। ऐसा हुआ है, यद्यपि जो दबाव आपको दबा रहा है वह शायद पहले ही राज्य बीमा आयोग द्वारा निलंबित लाइसेंस होगा। लेकिन आप बीमाकर्ताओं पर क्रेडिट रेटिंग देख सकते हैं, जो आपको उनकी ताकत और प्रतिष्ठा का विचार देगा।
• आप लाइन के नीचे कई सालों से वार्षिकी से अपना पैसा नहीं निकाल सकते हैं। हमेशा होता है। तकनीकी रूप से आप कर सकते हैं इसे बाहर निकालो, लेकिन आत्मसमर्पण दंड आपको अपनी इच्छा बना सकता है। और यदि आपकी पॉलिसी का भुगतान शुरू होने से पहले आप मर जाते हैं, तो कंपनी पैसे रखती है।
• वह अंतिम आदमी आपको जोखिम भरा निवेश में डाल देता है। यह सच है, अगर यह एक परिवर्तनीय वार्षिकी थी। आपका मुनाफा शेयर बाजार पर निर्भर करता है। यदि आप ऊपर की ओर प्रतीक्षा करने के इच्छुक हैं, तो यह ठीक है, लेकिन अधिकांश वरिष्ठ लोग निर्भरता चाहते हैं।

हमेशा की तरह, यह सुनिश्चित करने का तरीका है कि आपका पैसा वास्तव में आपके लिए काम कर रहा है, अपना समय लेना, बहुत सारे प्रश्न पूछना और सलाहकारों की सलाह पर भरोसा करना है। सभी आरोपों, जुर्माना और फीस की पूरी सूची पर जोर दें, जिसमें आपके द्वारा आवाज उठाई गई चिंताओं का सामना करने के लिए आखिरी मिनट में विशेष कोडिकल्स शामिल हैं। उन आरामदायक गारंटीओं को विशेष सवारों द्वारा प्रदान किया जा सकता है जो कि अपनी फीस के साथ आते हैं, जिन्हें हर साल नवीनीकृत किया जाता है। वास्तव में बिक्री प्रस्तुतियों के मुफ़्त लंच से सावधान रहें। एएआरपी में कुछ उत्कृष्ट सुझाव हैं - और निर्देशक वीडियो - जो आपको इन पैसे जाल से बचने में मदद करेंगे। आप नेशनल एसोसिएशन ऑफ इंश्योरेंस कमिश्नर वेबसाइट के साथ ऑनलाइन एन्युइटी जारी करने वाली कंपनी को भी देख सकते हैं।

और यदि आपने अभी तक सेवानिवृत्त नहीं किया है, तो विचार करें कि आप अपने सामाजिक सुरक्षा लाभों का दावा न करके क्या हासिल करेंगे। सेवानिवृत्ति विशेषज्ञ बड हेबेलर (बिज़ेट डॉट कॉम पर उद्धृत) के अनुसार, "सबसे अच्छी वार्षिकी सामाजिक सुरक्षा है।" जब आप दावा लाभ में देरी करते हैं, "हर साल 8 प्रतिशत लाभ होता है। सामाजिक सुरक्षा, कई पेंशन और वार्षिकी के विपरीत, मुद्रास्फीति समायोजित है और बेजोड़ स्पाउज़ल लाभ प्रदान करती है।"