बंधक पर सह-हस्ताक्षर करने से पहले क्या जानना है

एक करीबी दोस्त या परिवार के सदस्य के पास बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए पर्याप्त पर्याप्त क्रेडिट स्कोर नहीं है, और आप उसे कुछ उधार लेने के लिए अपने चमकदार स्कोर के साथ कदम उठाना चाहते हैं। इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि आपके इरादे कितने अच्छे हैं, आप बंधक पर सह-हस्ताक्षर करने की बात करते समय सावधानी बरतना चाहेंगे - और शायद कुछ विकल्पों पर विचार करें।

बंधक पर सह-हस्ताक्षर करना एक गंभीर निर्णय है, जो आपके मजबूत क्रेडिट इतिहास को खराब कर सकता है और यदि उधारकर्ता भुगतान को याद करता है या बदतर, चूक करता है तो मासिक भुगतान के लिए आपको जिम्मेदार बना देता है।

किसी मित्र या परिवार के सदस्य के साथ बंधक प्रक्रिया में कूदने से पहले, निम्नलिखित को ध्यान में रखें।

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आप अनिवार्य रूप से एक उधारकर्ता हैं

गिलबर्ट, एरिजोना में स्टेवार्डशिप बंधक के संस्थापक ग्रांट बोटमा का कहना है कि ऋणदाता की नजर में, कोई "सह-हस्ताक्षरकर्ता" नहीं है।

"हर कोई उधारकर्ता है," वह कहता है।

एक सह-हस्ताक्षरकर्ता के रूप में, आप "वही अंडरराइटिंग दिशानिर्देशों के अधीन होंगे और प्राथमिक उधारकर्ता के रूप में अंडरराइटिंग की एक ही जांच के अधीन होंगे"। अपने क्रेडिट को खींचने के लिए तैयार रहें, अपने वित्त के दस्तावेज प्रस्तुत करने के लिए, और बहुत सारे कागजी कार्य को भरने के लिए तैयार रहें।

क्योंकि ऐसा लगता है कि आप अपना खुद का ऋण ले रहे हैं, सह-हस्ताक्षर सड़क के नीचे एक और ऋण लेने की आपकी क्षमता को प्रभावित कर सकता है - चाहे वह व्यक्तिगत, कार या बंधक ऋण हो। ऋण के लिए योग्यता के लिए एक अच्छा ऋण-से-आय अनुपात की आवश्यकता होती है, और जिस ऋण के लिए आप सह-हस्ताक्षर करते हैं उसे आपके कर्ज का हिस्सा माना जाता है।

आप अनिवार्य रूप से एक मालिक भी हैं

यहां तक ​​कि यदि आप घर में प्राथमिक उधारकर्ता के साथ नहीं रह रहे हैं, तो भी आपके अंदर क्या हो रहा है इसके लिए अभी भी एक बीमा योग्य देयता हो सकती है।

बोटामा का कहना है कि ज्यादातर राज्यों में "ऋणदाता शुरुआत में सभी उधारकर्ताओं - सह-हस्ताक्षरकर्ताओं और सभी को नोट और शीर्षक दस्तावेजों पर दिखाने के लिए ऋण और शीर्षक दस्तावेज तैयार करेगा।" लेकिन ऋण के बाद वित्त पोषित और तैयार होने के बाद, आपके पास संपत्ति का शीर्षक कैसे बदलना है इसका अधिकार।

यदि आप शीर्षक पर रहते हैं, तो सुनिश्चित करें कि घर पर बीमा पॉलिसी पर्याप्त है।

बहुत सारे विश्वास शामिल हैं

क्या आप पूरी तरह से भरोसा कर सकते हैं कि जिस व्यक्ति के लिए आप सह-हस्ताक्षर कर रहे हैं, वह समय पर और पूरी तरह से अपने सभी बंधक भुगतान करेगा?

कैलिफ़ोर्निया के सैक्रामेंटो में समिट फंडिंग इंक के साथ एक वरिष्ठ ऋण सलाहकार टिम क्लार्क का कहना है कि एक मिस्ड बंधक भुगतान 100 से अधिक अंकों से आपके क्रेडिट स्कोर को छोड़ सकता है।

ऋण लेने से पहले, उधारकर्ता के साथ बैठकर, अपने वित्तीय इतिहास पर जाएं और सुनिश्चित करें कि वह समझता है कि बंधक भुगतान पर मौजूदा रहना कितना महत्वपूर्ण है।

सह-हस्ताक्षर करने के कुछ विकल्प

बंधक पर सह-हस्ताक्षर जरूरी नहीं है कि आप घरमालक के रास्ते पर किसी की मदद कर सकें। यहां कुछ अन्य विकल्प दिए गए हैं:

आप अपने दोस्त को उपहार दे सकते हैं या एक पैसा पसंद कर सकते हैं, जिसे वह व्यक्तिगत ऋण या घर के लिए नीचे भुगतान के लिए रख सकता है।

टेक्सास के ऑस्टिन में एक आर्ट ऑफ फाइनेंस के प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और संस्थापक फिलिप ओल्सन कहते हैं, "एक उपहार इतना साफ है, और सह-हस्ताक्षर से आपके रिश्ते को इतना बेहतर बनाएगा।"

"मैं उस समय की गिनती भी नहीं कर सकता जब मैंने सुना है कि किसी ने बर्बाद दोस्ती या बर्बाद रिश्तेदार रिश्ते के बारे में बात की है क्योंकि उन्हें किसी और के साथ कर्ज मिला है - और यही सह-हस्ताक्षर है।"

ध्यान रखें, हालांकि, रिसीवर को कर योग्य आय माना जाने से पहले परिवार के सदस्यों को कितना पैसा उपहार दे सकता है इसकी एक सीमा है।

उधारकर्ता अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार करने, अपनी आय बढ़ाने और पैसे बचाने की कोशिश कर सकता है।

इस बात पर निर्भर करता है कि व्यक्ति का क्रेडिट स्कोर कितना कम है, या उसके पास कितना कर्ज है, घर के खरीदने से पहले इच्छित उधारकर्ता के लिए अपने वित्त में सुधार करना बुद्धिमान हो सकता है। इस तरह वह आपको केवल हुक से बाहर नहीं जाने देगा, वह अंततः ऋण के लिए लागू होने पर बेहतर ब्याज दर के लिए अर्हता प्राप्त करने में सक्षम होगा।

ओल्सन किसी ऐसे व्यक्ति की मदद करने का सुझाव देता है जिसके पास क्रेडिट स्कोर नहीं है - एक रिश्तेदार कहें जो कॉलेज से बाहर ताजा है - उसे एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड या क्रेडिट की कम लाइन प्राप्त करने में मदद करके एक बनाएं।

आपके द्वारा पहले से हस्ताक्षरित ऋण से अपना नाम कैसे प्राप्त करें

ओल्सन सुझाव देते हैं कि यदि आप पहले से ही किसी मित्र या परिवार के सदस्य के साथ सह-हस्ताक्षर कर चुके हैं, तो ऋण से अपना नाम प्राप्त करने के लिए काम करना सबसे अच्छा है।

"अक्सर लोग बंधक पर सह-हस्ताक्षर करेंगे, आठ साल जाएंगे, माँ और पिताजी अभी भी नोट पर हैं, और उन्हें अब और रहने की आवश्यकता नहीं है क्योंकि उधारकर्ता का क्रेडिट स्कोर बंधक का भुगतान करने से अच्छा है साल, "ओल्सन कहते हैं।

सह-हस्ताक्षरकर्ता को रिहा करने का एकमात्र तरीका ऋण चुकाना ही एकमात्र तरीका है। चूंकि इसमें दशकों लग सकते हैं, पुनर्वित्त ऋण से अपना नाम प्राप्त करने का सबसे तेज़ तरीका है।

एक बार प्राथमिक उधारकर्ता कम ऋण-से-आय अनुपात, उच्च क्रेडिट स्कोर और स्थिर आय के साथ ठोस वित्तीय कदम पर है, तो वह आपकी सह-हस्ताक्षर जिम्मेदारियों को मुक्त करने, कम दर पर पुनर्वित्त कर सकता है।

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माइकल बर्ज ने व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected]।