'सीढ़ी' आप एक लचीला व्यक्तिगत वित्त योजना बनाने में मदद करते हैं

एक वित्तीय "सीढ़ी" का निर्माण करना मतलब है कि बॉन्ड, सीडी या अन्य वित्तीय उत्पादों की एक श्रृंखला खरीदना जिनके पास अलग परिपक्वता तिथियां हों। इस तरह, एक लंबे समय तक एक ही निवेश में अपने सभी पैसे को बांधने के बजाय, आपके पास नियमित अंतराल पर परिपक्व कई उत्पाद होते हैं। सीढ़ी ब्याज दरों से संबंधित जोखिमों से सुरक्षा प्रदान करती है और आपको नकदी प्रवाह बनाते समय दीर्घकालिक निवेश के उच्च रिटर्न का आनंद लेने की अनुमति देती है।

एक कम ज्ञात रणनीति एक जीवन बीमा सीढ़ी का निर्माण कर रहा है। एक बड़ी अवधि की जीवन नीति खरीदने के बजाय, आपको विभिन्न लंबाई की दो या दो से अधिक छोटी नीतियों के लिए जीवन बीमा उद्धरण मिलता है। लक्ष्य आपकी मृत्यु की स्थिति में अपने परिवार की जरूरतों के साथ कवरेज से अधिक निकटता से मेल खाता है। यह रणनीति आपके प्रियजनों को केवल सही मात्रा में सुरक्षा प्रदान करते समय प्रीमियम पर पैसे बचा सकती है।

एक सीढ़ी के निर्माण के लिए पूर्व विचार और ध्यान की आवश्यकता होती है, लेकिन लाभ अतिरिक्त योजना के लायक हो सकते हैं।

यहां प्रत्येक प्रकार की सीढ़ी का एक सिंहावलोकन है।

सीडी सीढ़ी

• चलो अच्छा ही हुआ: जो लोग सुरक्षा मानते हैं।
• ऐसा मत करो अगर: आपके पास परिपक्व सीडी का ट्रैक रखने और उन्हें बदलने के लिए समय नहीं है।

पिछले कई सालों में, जब ब्याज दरें बहुत कम रही हैं, तो कई निवेशकों ने जमा प्रमाण पत्र, या सीडी में पैसा लॉक करने से बचा है। बोस्टन क्षेत्र में अंतर्दृष्टि वित्तीय रणनीतिकारों के साथ एक वित्तीय योजनाकार क्रिस चेन कहते हैं, "सामान्य रूप से बैंक जमा अब गद्दे के नीचे छिपाने वाले पैसे के आधुनिक समकक्ष हैं।"

लेकिन विश्लेषकों का मानना ​​है कि फेड 2015 के अंत में या 2016 की शुरुआत में अल्पावधि ब्याज दरों में वृद्धि करना शुरू कर देगा। कई वित्तीय उत्पादों पर ब्याज दरें सीडी को और अधिक आकर्षक बनाती हैं।

सीडी सीढ़ी का निर्माण लघु और दीर्घकालिक सीडी का लाभ उठाता है। लंबी अवधि की सीडी की उच्च दर होती है, लेकिन आपका पैसा लंबी अवधि के लिए बंद कर दिया जाता है। शॉर्ट-टर्म सीडी की दरें कम होती हैं, लेकिन आपको जल्द ही नकद तक पहुंच मिलती है। एक सीडी सीढ़ी आपको अपने पैसे की लगातार पहुंच के साथ उच्च दर देती है। यहां बताया गया है कि पांच साल, $ 5,000 सीडी सीढ़ी कैसे काम करेगी:

• एक, दो, तीन, चार और पांच साल की परिपक्वता तिथियों के साथ पांच $ 1,000 सीडी खरीदें।
• जब प्रत्येक सीडी परिपक्व हो जाती है, तो पांच साल की सीडी में धन का पुनर्वितरण करें।
• पांच साल बाद, सभी सीडी रिटर्न की उच्च दर अर्जित कर रही हैं, क्योंकि उनके पास पांच साल की शर्तें हैं। लेकिन क्योंकि परिपक्वता तिथियां खराब हो गई हैं, इसलिए एक सीडी हर साल परिपक्व होती है। इसके अलावा, जब ब्याज दरें बढ़ रही हैं, तो हर बार जब आप एक नई सीडी में पुनर्निवेश करते हैं तो आपको बेहतर रिटर्न मिलता है।

प्रत्येक सीडी सीढ़ी का एक पायदान बनाता है। सीढ़ी बनाने का विशिष्ट तरीका आपके लक्ष्यों पर निर्भर करता है। यदि आप सीडी में आपातकालीन बचत रखते हैं, तो आप परिपक्वता तिथियों, जैसे हर महीने या तिमाही के बीच छोटे अंतराल चाहते हैं, चेन कहते हैं।

निचे कि ओर? पोर्टलैंड, ओरेगॉन, क्षेत्र में ट्रिलियम वैली फाइनेंशियल प्लानिंग एलएलसी के साथ एक वित्तीय योजनाकार एंडी टिलप कहते हैं, हर बार एक सीडी परिपक्व होने पर एक रनग को प्रतिस्थापित करने में परिश्रम करना पड़ता है। "यह ध्यान देने योग्य है कि सबसे अच्छी ब्याज दरें कहां प्राप्त करें और यह सुनिश्चित कर लें कि सीढ़ी के रनों को समय-समय पर बदल दिया जाए।"

बॉन्ड सीढ़ी

• चलो अच्छा ही हुआ: जिन लोगों के पास निवेश करने के लिए महत्वपूर्ण अतिरिक्त पैसा है।
• ऐसा मत करो अगर: सलाहकार की मदद के बिना आप अपनी सभी वित्तीय योजनाएं स्वयं करना चाहते हैं।

एक बंधन वह ऋण होता है जिसे आप किसी कंपनी, शहर या सरकार को करते हैं। जारीकर्ता नियमित रुचि देता है और, जब बॉन्ड परिपक्व होता है, तो आपको बॉन्ड का अंकित मूल्य चुकाता है। बांड पर पैदावार आम तौर पर बॉन्ड अवधि की लंबाई के साथ बढ़ जाती है।

एक सीढ़ी बनाने से आपको बॉन्ड पोर्टफोलियो में विविधता मिलती है। उदाहरण के लिए, एक बॉन्ड में $ 100,000 डूबने के बजाय, आप 10 बॉन्ड में $ 10,000 प्रत्येक निवेश करके जोखिम फैल सकते हैं। एक सीडी सीढ़ी की तरह, एक बॉन्ड सीढ़ी आपको नियमित रूप से शेड्यूल पर परिपक्व होने के रूप में नकदी तक पहुंच प्रदान करती है। इसके अतिरिक्त, बांड नियमित ब्याज भुगतान करते हैं, जिन्हें कूपन भुगतान कहा जाता है। विभिन्न कूपन भुगतान तिथियों के साथ कई बांड स्थिर आय, सेवानिवृत्त लोगों के लिए एक आकर्षक लाभ प्रदान कर सकते हैं।

हालांकि, आपको बॉन्ड सीढ़ी बनाने के बारे में नहीं सोचना चाहिए जब तक आपके पास स्टॉक और बॉन्ड में निवेश को विविधता देने के लिए पर्याप्त धनराशि न हो।

मिसौरी के कान्सास सिटी में मेन स्ट्रीट इनवेस्टमेंट्स के एक वित्तीय योजनाकार और मालिक मैथ्यू डाहलबर्ग कहते हैं, "ज्यादातर युवा निवेशकों के पास 10,000 डॉलर नहीं बैठे हैं।" इस दृष्टिकोण के लिए यहां तक ​​कि 10 भव्य प्रकाश भी होंगे। वह आम तौर पर $ 100,000 से कम के साथ बॉन्ड सीढ़ी बनाने की सलाह नहीं देता है।

एक बंधन सीढ़ी बनाने के लिए एक वित्तीय सलाहकार के साथ काम करें। डैलबर्ग कहते हैं कि उपभोक्ताओं के लिए बॉन्ड मुश्किल से खरीदना मुश्किल है, और फीस कीमत में एम्बेडेड हैं। एक अच्छा सलाहकार इसी तरह के व्यापार को देखेगा और सभ्य कीमतें पायेगा। एक बार सीढ़ी बनने के बाद, एक सलाहकार इसके शीर्ष पर रह सकता है।

डहलबर्ग कहते हैं, "यह जटिल हो सकता है।" "10 अलग-अलग बॉन्ड के साथ, आप एक वर्ष में 20 कूपन भुगतान कर सकते हैं।"

यदि आप बॉन्ड निवेश को विविधता देना चाहते हैं लेकिन सीढ़ी के लिए पर्याप्त नहीं है, तो डहलबर्ग बॉन्ड म्यूचुअल फंड में निवेश की सिफारिश करता है, जिसमें हजारों बॉन्ड में निवेश शामिल हो सकता है।

टर्म लाइफ इंश्योरेंस सीढ़ी

• चलो अच्छा ही हुआ: जिन लोगों को जीवन बीमा की आवश्यकता होती है और उनके पास विभिन्न वित्तीय दायित्व होते हैं।
• ऐसा मत करो अगर: आप अपने परिवार की भविष्य की वित्तीय जरूरतों के समय की भविष्यवाणी नहीं कर सकते हैं।

टर्म लाइफ इंश्योरेंस आपको एक निश्चित अवधि के लिए कवर करता है, आमतौर पर पांच, 10, 15, 20 या 30 साल। अधिकांश लोग मरने के मामले में अपने परिवार के लिए अपनी आय को प्रतिस्थापित करने के लिए टर्म लाइफ इंश्योरेंस खरीदते हैं। परिवार घरेलू खर्च, बंधक, बच्चों के कॉलेज शिक्षा और अन्य दायित्वों के लिए भुगतान करने के लिए पैसे का उपयोग कर सकता है।

यह पता लगाने के लिए कि आपको कितना जीवन बीमा चाहिए, उस अवधि के दौरान वित्तीय दायित्वों को शामिल करें, जिसे आप कवर करना चाहते हैं और परिवार को उपलब्ध तरल परिसंपत्तियों को घटाएं। आप पूरी राशि को कवर करने के लिए एक दीर्घकालिक जीवन बीमा पॉलिसी खरीद सकते हैं। उदाहरण के लिए, 35 वर्षीय बंधक को कवर करने के लिए 30 साल की पॉलिसी खरीद सकती है, उसके कामकाजी वर्षों से आय और बच्चों की कॉलेज लागतें।

हालांकि, समय के साथ एक परिवार की जरूरतें कम हो सकती हैं। "इसके अलावा, एक परिवार के परिसंपत्ति आधार के रूप में बढ़ता है, जीवन बीमा की आवश्यकता आम तौर पर कम हो जाती है," टिलप कहते हैं।

एक पॉलिसी खरीदने के बजाय, आप दो या तीन खरीद सकते हैं। उदाहरण के लिए, आप 30 साल से अधिक आय को प्रतिस्थापित करने के लिए कवरेज चाहते हैं और अपने दो बच्चों के लिए कॉलेज के लिए भुगतान करना चाहते हैं। सीढ़ी इस तरह दिख सकती है:

• आय को बदलने के लिए 30 साल की पॉलिसी।
• कॉलेज के खर्च को कवर करने के लिए 20 साल की पॉलिसी।
• शुरुआती सालों को कवर करने के लिए 10 साल की पॉलिसी जब आपका युवा परिवार सिर्फ बचत का निर्माण शुरू कर रहा है।

टिलप का कहना है कि योजना में अनुमानित परिसंपत्ति वृद्धि के साथ वित्तीय जरूरतों की एक समयरेखा शामिल होनी चाहिए। फिर आप टर्म लाइफ पॉलिसी की लंबाई और राशि तय कर सकते हैं।

»तुलना करें: हमारी साइट जीवन बीमा तुलना उपकरण

चेन का कहना है कि टर्म लाइफ इंश्योरेंस सीढ़ी कभी-कभी उन लोगों के लिए एक आकर्षक विकल्प होते हैं जिन्हें तलाक के निपटारे के हिस्से के रूप में जीवन बीमा खरीदना होगा। चेन का कहना है कि लेडरिंग मैचों को एक नीति के मुकाबले ज्यादा सटीक जरूरत है, कुछ तलाकशुदा जोड़ों के लिए एक प्लस।

लेकिन यह रणनीति आपके लिए नहीं है यदि आप वित्तीय जरूरतों के समय को पूर्ववत नहीं कर सकते हैं।

"यह आवश्यक है कि आप एक लंबी दूरी की योजना तैयार करें, जो कि वैसे भी एक अच्छा विचार है, और फिर आवश्यक नीतियों को लागू करें," टिलप कहते हैं।

एक बड़ी नीति खरीदने के अलावा कवरेज के विभिन्न वर्षों के लिए दो या तीन छोटी नीतियों को खरीदने के लिए यह महंगा हो सकता है। उद्धरण प्राप्त करने का एकमात्र तरीका है। हमारी साइट लाइफ इंश्योरेंस तुलना टूल आपको यह निर्धारित करने में मदद कर सकता है कि आपको कितना कवरेज चाहिए और कीमतों की तुलना करें।

बारबरा मार्क्वंड ने व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @barbaramarquand।

IStock के माध्यम से छवि।